1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠ
1.3.1. Các nhân tố thuộc môi trường kinh tế
Việc quản lý, huy động vốn của ngân hàng luôn gắn liền với môi trường kinh doanh của ngân hàng đặc biệt là môi trường kinh tế và pháp lý.
Trong công tác huy động vốn của ngân hàng bị các chỉ tiêu kinh tế như: tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập dự tính của người lao động, tâm lý người gửi tiền, chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, sự ổn định vĩ mô của nền kinh tế tác động trực tiếp.
Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, đặc biệt chịu tác động của nhiều chính sách, quy định của Chính phủ và ngân hàng trung ương. Sự thay đổi chính sách của nhà nước và ngân hàng trung ương về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh cũng như khả năng thu hút vốn của NHTM. Sự ổn định về chính trị và chính sách ngoại giao cũng sẽ tác động rất lớn đến quan hệ nguồn vốn của một ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới.
Các NHTM cạnh tranh nhau trong việc thu hút tiền gửi của khách hàng,cạnh tranh diễn ra dưới nhiều hình thức khác nhau,các ngân hàng có thể áp dụng nhiều cách thức khác nhau trong việc huy động vốn. Do đó, phải mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi, thêm vào đó có nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn thậm chí cung cấp các tài khoản không kỳ hạn (tiết kiệm bưu điện). Do cạnh tranh, lãi suất tiền gửi tăng lên trong khi giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi giảm xuống làm ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của NHTM.
Khi nền kinh tế trong nước rơi vào suy thoái, thu nhập giảm, lạm phát và thất nghiệp tăng cao, hoạt động của các doanh nghiệp giảm sút thì nhu cầu đối với các sản phẩm tài chính cũng suy giảm. Điều đó gây ảnh hưởng to lớn đến việc huy động vốn và sử dụng vốn của NHTM. Ngược lại, khi nền kinh tế trong nước đang trong giai đoạn tăng trưởng, các biến số kinh tế vĩ mô đều có dấu hiệu tốt, tình hình sản xuất kinh doanh phát triển, đời sống người dân tăng cao dẫn đến nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tăng.
Tính đến thời điểm hiện tại, cạnh tranh huy động tiền nhàn rỗi giữa các NHTM ngày càng gay gắt. Theo đó, ngoài phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi lãi suất cao, nâng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, các NHTM cũng đang chạy đua thu hút tiền gửi không kỳ hạn - vốn là hình thức huy động có lãi suất thấp nhất. Một trong các giải pháp kinh tế hiệu quả nhất để mở rộng huy động vốn tại NHTM chính là xây dựng chính sách lãi suất huy động vốn hấp dẫn, cạnh tranh.
Hiện nay, nếu gửi tiền ở các NHTM quy mô nhỏ và vừa, khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất từ 6,5 đến7,5%/năm. Đơn cử, tại SHB, lãi suất tiền gửi kỳ hạn 9 tháng là 7,2%/năm. Viet A Bank đưa ra lãi suất kỳ hạn 12 tháng từ 7,3-7,4%/năm. Đối với các ngân hàng có vốn Nhà nước, mức trần lãi suất tiền gửi là 5,5-6%/năm, còn các ngân hàng cổ phần quy mô lớn lãi suất từ 5,8- 6,3%/năm. Để được hưởng mức lãi suất cao hơn, trên 7%/năm, khách hàng phải gửi ở kỳ hạn dài và/hoặc đi kèm lượng mức tiền gửi nhất định.
Bên cạnh tăng lãi suất tiền gửi, ngân hàng còn phát hành chứng chỉ tiền gửi lãi suất cao để tăng huy động vốn. Một số NHTM đã phát hành chứng chỉ tiền gửi với mức lãi suất cao hơn tiền gửi tiết kiệm thường với kỳ hạn dài từ 24-60 tháng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dài hạn của khách hàng
Tuy nhiên, chính sách lãi suất để mở rộng huy động vốn là con dao 2 lưỡi, việc tăng lãi suất huy động khiến chi phí đầu vào tại các NHTM luôn ở mức cao. Để giảm chi phí, tăng biên lợi nhuận, ngân hàng đang nỗ lực nâng cao tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn/tổng tiền gửi khách hàng (CASA) bằng cách đẩy mạnh huy động tiền gửi không kỳ hạn, bởi đây là loại tiền gửi có mức lãi suất thấp nhất, chỉ từ 0,1-0,5%/năm.
NHTM nào có tỷ lệ CASA cao thì biên lợi nhuận cũng cao. Để tăng thu hút tiền gửi không kỳ hạn, qua đó tăng tỷ lệ CASA, NHTM đưa ra nhiều dịch vụ, tiện ích mới đi kèm các ưu đãi về phí. NHTM tận dụng tỷ lệ CASA là
chiến lược quan trọng trong cuộc cạnh tranh miễn giảm phí dịch vụ. Việc gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn sẽ giúp các NHTM tăng nguồn vốn giá rẻ hỗ trợ cho các sản phẩm tài chính khác, nhất là trong bối cảnh CASA từ các tổ chức, tập đoàn kinh tế nhà nước gửi vào ngân hàng không còn dồi dào như trước