HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

7. Kết cấu của luận văn

1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.2.1. Khái niệm cho vay đối với khách hàng cá nhân

Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM. Cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và

cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh...., trong đó khách hàng là cá nhân và hộ gia đình, hộ kinh doanh là bộ phận ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các NHTM. Các cá nhân và hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh.

Như vậy “cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thương mại giao cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh một khoản tiền để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và phục vụ sản xuất kinh doanh'.

1.2.2. Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân

Ngoài những đặc điểm chung của tín dụng ngân hàng là: quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở niềm tin, là quan hệ vay mượn có thời hạn và hoàn trả, tiền vay được cấp dựa trên cơ sở hoàn trả vô điều kiện, cho vay KHCN có những như đặc điểm riêng biệt như sau:

- Về đối tượng

Khách hàng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh, thu nhập và tiêu dùng có mối quan hệ cùng chiều với nhau nên những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều hơn những người có thu nhập thấp, và thường có xu hướng vay tiền nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình. Tương tự như vậy, những gia đình mà chủ gia đình hay là những người tạo ra thu nhập chính có học vấn cao hơn cũng thường có nhu cầu sử dụng những hàng hóa hiện đại và đắt tiền tiền hơn, do đó mà nhu cầu tiêu dùng cũng cao hơn.

doanh có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tu hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình đó. Khác với các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, KHCN thuờng có số luợng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng song không thuờng xuyên và chịu sự ảnh huởng nhiều của môi truờng kinh tế, văn hóa - xã hội. Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng rất khác nhau.

- Thời gian vay vốn

Thời gian vay vốn của KHCN đa dạng, bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn. Đối với những khoản vay bổ sung vốn luu động phục vụ sản xuất kinh doanh thì thời hạn chủ yếu là vay ngắn hạn. Còn đối vói những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình thì thời hạn vay thuờng là trung và dài hạn.

- Quy mô vốn và số lượng các khoản vay

Thông thuờng thì các khoản cho vay KHCN có quy mô vốn thuờng nhỏ hơn cho vay đối tuợng khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế. Tuy nhiên, đối với các NHTM hoạt động theo định huớng là Ngân hàng bán lẻ thuờng có số luợng các khoản vay KHCN chiếm tỉ trọng lớn.

- Chi phí cho vay

Chi phí mà NHTM bỏ ra đối với các khoản cho vay KHCN thuờng lớn cả về chi phí nhân lực và công cụ. Bởi đối tuợng cho vay khách hàng là cá nhân có diễn biến phức tạp, số luợng các khoản vay là lớn, song quy mô mỗi khoản vay lại tuơng đối nhỏ.

- Lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay của các khoản cho vay KHCN thuờng cao hơn so với các khoản cho vay khách hàng là doanh nghiệp. Nguyên nhân bởi vì chi phí cho vay khách hàng cá nhân tính trên mỗi đơn vị đồng vốn cho vay là lớn, mức độ rủi ro của khoản vay cao và kém nhạy bén với lãi suất.

- Rủi ro tín dụng

đối tượng cho vay là các cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh có tình hình tài chính dễ thay đổi tùy theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kỹ thuật lạc hậu do đó khả năng cạnh tranh trên thị trường kém. Do vậy Ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản. Mặt khác việc thẩm định và quyết định cho vay KHCN thường không đầy đủ về thông tin cũng là một trong những lý do dẫn tới tình trạng rủi ro tín dụng đối với các khoản cho vay KHCN.

1.2.3. Phân loại các khoản cho vay khách hàng cá nhân

- Căn cứ vào thời hạn cho vay

Cho vay ngắn hạn: là khoản vay có thời gian dưới 12 tháng, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt ngắn hạn của các cá nhân, hộ gia đình. Rủi ro của khoản vay này khá nhỏ vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra.

Cho vay trung hạn: là khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, thường được sử dụng để phục vụ các nhu cầu vốn có thời hạn dài hơn như mua ô tô, xây dựng sửa chữa nhà cửa, tiêu dùng, du học...

Cho vay dài hạn: là khoản vay có thời hạn trên 60 tháng, thường để phụ vụ cho các nhu cầu vay vốn lớn, thời gian hoàn trả lâu dài như vay mua đất đai, nhà cửa. Nhìn chung đối với NHTM những khoản tín dụng dài hạn tiềm ẩn rủi ro lớn nên thường tỷ trọng tín dụng của khoản vay này thường rất nhỏ.

- Căn cứ theo loại tiền

Cho vay đồng nội tệ: là khoản vay được giải ngân cho khách hàng bằng đồng nội tệ.

Cho vay đồng ngoại tệ: là khoản vay được giải ngân theo nhu cầu của khách hàng bằng đồng ngoại tệ những vãn đảm bảo được quy định về quản lý ngoại hối của ngân hàng nhà nước Việt Nam.

- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn

Cho vay KHCN nhằm mục đích tiêu dùng: Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu nâng cao, cải thiện đời sống như mua sắm ô tô, mua sắm đồ dùng gia

đình, du lịch, khám chữa bệnh, du lịch, giải trí.... Đặc điểm của những khoản vay này là có quy mô nhỏ, thời gian vay không dài, thuờng là những khoản tín dụng có thời gian cho vay duới 60 tháng.

Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh: Đó là những khoản cho vay để thực hiện các phuơng án sản xuất kinh doanh nhu bổ sung vốn luu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tu máy móc thiết bị, tài sản cố định phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Đặc điểm của những khoản vay này thuờng là những khoản vay có thời gian vay vốn ngắn (thuờng là duới 12 tháng) đối với mục đích bổ sung vốn luu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc có thời gian vay dài hơn đối với những khoản vay đầu tu máy móc thiết bị, tài sản cố định phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Quy mô khoản vay phụ thuộc vào phuơng án kinh doanh của khách hàng.

Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú: Là những khoản cho vay cá nhân nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, sửa chữa cải tạo nhà ở, xây dựng nhà ở của các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình. Đặc điểm của những khoản vay này thuờng là những hoản vay có quy mô lớn và thời gian vay dài.

- Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Cho vay hạn mức: Là hình thức cho vay mà ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng, Khách hàng có thể vay trả nhiều lần trong kỳ nhung du nợ không vuợt quá hạn mức. Khoản vay này đuợc dùng để phục vụ hoạt động kinh doanh của khách hàng, mỗi lần vay khách hàng chỉ cần trình bày phuơng án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh đã thu mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay.

Cho vay cá nhân trả một lần khi đáo hạn (Cho vay từng lần): Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và đuợc thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn. Quy mô khoản vay thuờng tuơng đối nhỏ.

Cho vay trả góp: Là khoản cho vay ngắn, trung hoặc dài hạn. Khoản vay này đuợc trả làm nhiều lần theo các kỳ (theo tháng, quý) theo thỏa thuận giữa

ngân hàng và khách hàng, phương thức vay này được dùng để phục vụ mục đích tiêu dùng, mua sắm đồ dùng gia đình, mua sắm ô tô, nhà cửa. ...hoặc để phục vụ cho các phương án sản xuất kinh doanh, đầu tư tài sản cố định.

Cho vay thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng ngân hàng cũng như các loại thẻ thanh toán khác đã nhanh chóng được sử dụng phổ biến, thẻ tín dụng cung cấp một hạn mức tín dụng thường xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ có nhu cầu. KHCN sử dụng thẻ tín dụng có thể trả dần hoặc trả một lần tùy vào khả năng tài chính của họ.

- Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiền vay

Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: Là hình thức cho vay dựa trên cơ sở khoản vay được bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc bên thứ ba. Tài sản có thể là động sản, bất động sản, giấy tờ có giá. Tài sản bảo đảm làm tăng tính an toàn cho khoản vay do ngân hàng có thể phát mại tài sản trong trường hợp khách hàng mất khả năng trả nợ, giúp giảm bớt tổn thất cho ngân hàng. Tài sản bảo đảm có thể là tài sản đã có hoặc tài sản hình thành từ vốn vay. Hình thức bảo đảm có thể là thế chấp hoặc cầm cố.

Cho vay không có tài sản bảo đảm: Là hình thức cho vay tín chấp, dựa trên uy tín hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, theo đó ngân hàng có thể cho khách hàng vay vốn mà không có tài sản bảo đảm. Đối với những khoản vay này, ngân hàng thường lựa chọn những khách hàng có uy tín và có khả năng trả nợ tốt để cho vay. Ngân hàng cho khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở mức thu nhập, mức lương ổn định của khách hàng hàng tháng, chức vụ, lịch sử tín dụng, uy tín của khách hàng.., ngoài việc trang trải chi tiêu thường xuyên còn một phần thu nhập tích lũy dùng để trả nợ vay. Khách hàng của ngân hàng áp dụng đối với loại hình vay này thường là cán bộ công nhân viên chức, người lao động đi làm hưởng lương, cán bộ hưu trí. Hình thức này phù hợp với những khoản vay nhỏ và thời gian vay có thể là ngắn hạn hoặc trung hạn, tùy thuộc vào số tiền vay cũng như khả năng chi trả, nhu cầu chi trả của khách hàng hàng tháng.

1.2.4. Nguyên tắc và quy trình cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàngthương mại thương mại

1.2.4.1. Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân

Các nguyên tắc cho vay được xây dựng dựa trên yêu cầu về đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời của vốn cho vay. Nó mang tính bắt buộc và được thể hiện trong các quy định pháp lý của ngân hàng. Việc cấp vốn vay cho người đi vay dựa trên các nguyên tắc sau:

Một là: Người đi vay phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc này có ý nghĩa rất quan trọng trong việc giúp ngân hàng phòng tránh các rủi ro và tổn thất có thể xảy ra trong quá trình vay vốn và sử dụng vốn. Thực tế đã chứng minh từ khi đồng vốn được sử dụng vào các mục đích khác nhau thì hiệu quả mang lại cũng khác nhau, theo đó rủi ro cũng là khác nhau.

Hai là: Người vay vốn phải hoàn trả cả gốc và lãi vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc này giúp ngân hàng duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, đồng thời giúp việc chu chuyển các nguồn vốn trong nền kinh tế được thực hiện một cách hiệu quả và không bị gián đoạn.

Ba là: Ngân hàng cho vay dựa trên phương án/dự án có tính khả thi, hiệu quả. Thực hiện nguyên tắc ày, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải lập và trình bày phương án, dự án, kế hoạch kinh doanh, đầu tư. Đồng thời ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định, phân tích lại tính khả thi, hiệu quả của phương án/dự án đó. Điều đó đảm bảo cho ngân hàng thu hồi được nợ vay.

1.2.4.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Quy trình cho vay KHCN có sự đồng nhất chung trong quy trình cho vay nói chung của NHTM. Có chăng sự khác biệt nằm ở mỗi khâu của quá trình cho vay. Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của Ngân hàng trong việc cho vay. Nó miêu tả về trình tự các bước đi cụ thể trong một quá trình cấp tín dụng cho khách hàng.

hàng như sau:

- Bước 1: Tiếp thị đề xuất tín dụng. Trong bước này CBTD có nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng và thông báo cho khách hàng biết các chính sách cho vay mà Ngân hàng đang áp dụng. Căn cứ vào hồ sơ tín dụng của khách hàng và những thông tin về thu nhập, về hoạt động sản xuất kinh doanh, về sức khỏe tài chính của khách hàng...CBTD tiến hành thẩm định khách hàng và lập báo cáo đề xuất tín dụng trình lãnh đạo bộ phận phê duyệt.

- Bước 2: Thẩm định rủi ro. Đối với những nhu cầu vay đơn giản, món vay nhỏ, hoạt động cấp tín dụng không phải qua thẩm định rủi ro; ngược lại đối với các món vay lớn và phức tạp thì việc thẩm định rủi ro là bắt buộc. Khi báo cáo đề xuất tín dụng được phê duyệt đồng ý, toàn bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ được chuyển tiếp cho bộ phận quản lý rủi ro để thẩm định rủi ro theo hướng dẫn của Ngân hàng. Để đánh giá rủi ro, Ngân hàng cần phải xác định nguy cơ rủi ro và đánh giá mức độ các nguy cơ đó nhằm đi đến nhận định mức độ rủi ro chung của khách hàng. Sau khi thu thập và tiến hành phân tích, cán bộ quản lý rủi ro thực hiện thẩm định rủi ro các đề xuất tín dụng và lập báo cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro theo quy định.

- Bước 3: Phê duyệt tín dụng. Là việc Ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hoặc từ chối đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng. Căn cứ vào báo cáo đề xuất tín dụng và hồ sơ tín dụng do bộ phận tín dụng trình lên, lãnh đạo bộ phận có liên quan xem xét phê duyệt đồng ý hoặc từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng.

- Bước 4: Ký hợp đồng. Khi Ngân hàng đồng ý cấp tín dụng, CBTD tiến hành thương thảo với khách hàng về các điều kiện tín dụng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt. Nếu khách hàng đồng ý, bộ phận tín dụng chịu trách nhiệm soạn thảo hợp đồng tín dụng và các văn bản có liên quan. Các hợp đồng phải được ký kết bởi người đại diện có thẩm quyền của Ngân hàng và khách hàng