7. Kết cấu của luận văn
1.2.3. Phân loại các khoản cho vay khách hàng cá nhân
- Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn: là khoản vay có thời gian dưới 12 tháng, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt ngắn hạn của các cá nhân, hộ gia đình. Rủi ro của khoản vay này khá nhỏ vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra.
Cho vay trung hạn: là khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, thường được sử dụng để phục vụ các nhu cầu vốn có thời hạn dài hơn như mua ô tô, xây dựng sửa chữa nhà cửa, tiêu dùng, du học...
Cho vay dài hạn: là khoản vay có thời hạn trên 60 tháng, thường để phụ vụ cho các nhu cầu vay vốn lớn, thời gian hoàn trả lâu dài như vay mua đất đai, nhà cửa. Nhìn chung đối với NHTM những khoản tín dụng dài hạn tiềm ẩn rủi ro lớn nên thường tỷ trọng tín dụng của khoản vay này thường rất nhỏ.
- Căn cứ theo loại tiền
Cho vay đồng nội tệ: là khoản vay được giải ngân cho khách hàng bằng đồng nội tệ.
Cho vay đồng ngoại tệ: là khoản vay được giải ngân theo nhu cầu của khách hàng bằng đồng ngoại tệ những vãn đảm bảo được quy định về quản lý ngoại hối của ngân hàng nhà nước Việt Nam.
- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
Cho vay KHCN nhằm mục đích tiêu dùng: Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu nâng cao, cải thiện đời sống như mua sắm ô tô, mua sắm đồ dùng gia
đình, du lịch, khám chữa bệnh, du lịch, giải trí.... Đặc điểm của những khoản vay này là có quy mô nhỏ, thời gian vay không dài, thuờng là những khoản tín dụng có thời gian cho vay duới 60 tháng.
Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh: Đó là những khoản cho vay để thực hiện các phuơng án sản xuất kinh doanh nhu bổ sung vốn luu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tu máy móc thiết bị, tài sản cố định phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Đặc điểm của những khoản vay này thuờng là những khoản vay có thời gian vay vốn ngắn (thuờng là duới 12 tháng) đối với mục đích bổ sung vốn luu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc có thời gian vay dài hơn đối với những khoản vay đầu tu máy móc thiết bị, tài sản cố định phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Quy mô khoản vay phụ thuộc vào phuơng án kinh doanh của khách hàng.
Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú: Là những khoản cho vay cá nhân nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, sửa chữa cải tạo nhà ở, xây dựng nhà ở của các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình. Đặc điểm của những khoản vay này thuờng là những hoản vay có quy mô lớn và thời gian vay dài.
- Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Cho vay hạn mức: Là hình thức cho vay mà ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng, Khách hàng có thể vay trả nhiều lần trong kỳ nhung du nợ không vuợt quá hạn mức. Khoản vay này đuợc dùng để phục vụ hoạt động kinh doanh của khách hàng, mỗi lần vay khách hàng chỉ cần trình bày phuơng án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh đã thu mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay.
Cho vay cá nhân trả một lần khi đáo hạn (Cho vay từng lần): Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và đuợc thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn. Quy mô khoản vay thuờng tuơng đối nhỏ.
Cho vay trả góp: Là khoản cho vay ngắn, trung hoặc dài hạn. Khoản vay này đuợc trả làm nhiều lần theo các kỳ (theo tháng, quý) theo thỏa thuận giữa
ngân hàng và khách hàng, phương thức vay này được dùng để phục vụ mục đích tiêu dùng, mua sắm đồ dùng gia đình, mua sắm ô tô, nhà cửa. ...hoặc để phục vụ cho các phương án sản xuất kinh doanh, đầu tư tài sản cố định.
Cho vay thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng ngân hàng cũng như các loại thẻ thanh toán khác đã nhanh chóng được sử dụng phổ biến, thẻ tín dụng cung cấp một hạn mức tín dụng thường xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ có nhu cầu. KHCN sử dụng thẻ tín dụng có thể trả dần hoặc trả một lần tùy vào khả năng tài chính của họ.
- Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiền vay
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: Là hình thức cho vay dựa trên cơ sở khoản vay được bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc bên thứ ba. Tài sản có thể là động sản, bất động sản, giấy tờ có giá. Tài sản bảo đảm làm tăng tính an toàn cho khoản vay do ngân hàng có thể phát mại tài sản trong trường hợp khách hàng mất khả năng trả nợ, giúp giảm bớt tổn thất cho ngân hàng. Tài sản bảo đảm có thể là tài sản đã có hoặc tài sản hình thành từ vốn vay. Hình thức bảo đảm có thể là thế chấp hoặc cầm cố.
Cho vay không có tài sản bảo đảm: Là hình thức cho vay tín chấp, dựa trên uy tín hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, theo đó ngân hàng có thể cho khách hàng vay vốn mà không có tài sản bảo đảm. Đối với những khoản vay này, ngân hàng thường lựa chọn những khách hàng có uy tín và có khả năng trả nợ tốt để cho vay. Ngân hàng cho khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở mức thu nhập, mức lương ổn định của khách hàng hàng tháng, chức vụ, lịch sử tín dụng, uy tín của khách hàng.., ngoài việc trang trải chi tiêu thường xuyên còn một phần thu nhập tích lũy dùng để trả nợ vay. Khách hàng của ngân hàng áp dụng đối với loại hình vay này thường là cán bộ công nhân viên chức, người lao động đi làm hưởng lương, cán bộ hưu trí. Hình thức này phù hợp với những khoản vay nhỏ và thời gian vay có thể là ngắn hạn hoặc trung hạn, tùy thuộc vào số tiền vay cũng như khả năng chi trả, nhu cầu chi trả của khách hàng hàng tháng.