7. Kết cấu của luận văn
3.3. KIẾN NGHỊ CÁC ĐIỀU KIỆN ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP
3.3.1. Kiến nghị với chính phủ, Uỷ ban nhân dân tỉnh Hải Dương
Nhu cầu vay của KHCN ngày càng cao, đặc biệt là trong tình hình hiện nay, chính vì thế mà tiềm năng để các NHTM đẩy mạnh hoạt động là rất lớn. Tuy nhiên để phát triển các hoạt động này, đưa ra các sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng thì riêng bản thân ngân hàng cố gắng thui là chưa đủ, cần có sự quan tâm, chỉ đạo, phối hợp giúp đỡ từ phía chính phủ, các bộ ngành liên quan.
- Ổn định kinh tế vĩ mô: Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô thông qua các chính sách lâu dài về phát triển ngành, vùng và thông qua việc điều hành chính sách phát triển kinh tế trong từng giai đoạn của nền kinh tế góp phần tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân. Bên cạnh đó, chính phủ cần ổn định môi trường kinh tế - xã hội nhằm tạo điều
kiện cho nền kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập và mức sống dân cư, thúc đẩy nhu cầu về hàng hóa, dịch vụ và tiêu dùng.
- Cải cách thủ tục hành chính và cải thiện môi trường đầu tư, kinh doanh: Chính phủ cần cải cách thủ tục hành chính, thời gian xử lý cần rút ngắn, giảm khối lượng về giấy tờ. Ủy ban nhân dân tỉnh Hải Dương cần có những chính sách cải cách hành chính và cải thiện môi trường đầu tư, kinh doanh tạo điều kiện không chỉ giúp doanh nghiệp mà còn giúp cá nhân, hộ kinh doanh có điều kiện phát triển kinh doanh. Thực hiện có hiệu quả chương trình, kế hoạch cải cách hành chính, tăng cường kỷ luật, kỷ cương, tập trung cải cách hành chính, rút ngắn thời gian giải quyết thủ tục hành chính, tăng cường năng lực hoạt động của Trung tâm hành chính công. Bên cạnh đó, chính phủ cần phải hoàn thiện các văn bản pháp lý về quyền sở hữu tài sản và các văn bản hướng dẫn liên quan đến giao dịch bảo đảm. Sự điều chỉnh về các văn bản pháp lý về quyền sở hữu tài sản sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các NHTM trong việc thẩm định quyền sở hữu các tài sản bảo đảm của các KHCN cũng như công tác xử lý rủi ro đối với các khoản nợ xấu của NHTM.
- Hô trợ tiếp cận tài chính, vốn vay cho KHCN qua kênh ngân hàng, xóa bỏ “tín dụng đen ”: Theo đó, Chính phủ cần phải xem xét việc xóa tín dụng đen như
là một nhiệm vụ trọng tâm. Điều này yêu cầu Chính phủ cần chỉ đạo NHNN xem xét ban hành các văn bản, chính sách để các NHTM có được những gói vay vốn tiêu dùng, sản xuất kinh doanh dành cho người dân với thủ tục đơn giản nhanh chóng, “sáng vay, chiều giải ngân”. Đồng thời giao cho Bộ công an và các bộ ngành có liên quan thực hiện các chiến dịch tấn công mạnh vào hoạt động cho vay nặng lãi, đòi nợ thuê. Cần có biện pháp xử lý nghiêm minh những đối tượng cho vay nặng lãi, tín dụng đen. Muốn vậy, chính phủ cần phải rà soát, sửa đôỉ các quy định xử phạt vi phạm hành chính liên quan tới vấn đề này cả về hành vi vi phạm cũng như mức phạt cho phù hợp với tình hình thực tế, đảm bảo tính răn đe. Cụ thể, quy định xử phạt đối với hành vi cho vay nặng lãi vượt quá quy định của bộ luật dân sự cần phải có căn cứ theo hậu quả để nâng mức phạt lên, tránh bị lạc hậu so
với tình hình thực tế. Đối với các hành vi vi phạm an ninh trật tự cũng cần bổ sung để bao quát được hết hành vi như khủng bố về mặt tinh thần mà hậu quả chưa đến mức độ nặng để có cơ sở xử lý những hành vi này. Trong tình hình hiện nay, quản lý nhà nước về các hoạt động này cần phải được rà soát, xem xét và chấn chỉnh lại. Các cơ quan chức năng như ngân hàng nhà nước, chính quyền địa phương cần tham mưu cho chính phủ, nhà nước để ban hành các văn bản quy định liên quan tới hoạt động này để ngăn chặn được tình trạng biến tướng của tín dụng đen. Đồng thời tuyên truyền cho người dân biết và hiểu về hậu quả, tác hại của việc vay nặng lãi, tín dụng đen từ đó giúp nâng cao “sức đề kháng cho người dân”.
- Quy hoạch: Căn cứ điều kiện quỹ đất thực tế tại địa phương, Ủy ban nhân dân tỉnh trình hội đồng nhân dân tỉnh bố trí quỹ đất để hình thành, phát triển cụm công nghiệp; khu chế biến nông sản, ... tạo ra các điểm kinh tế phù hợp với quy hoạch sử dụng đất đã được phê duyệt, tại các khu công nghiệp, khu công nghệ cao, cụm công nghiệp trên địa bàn từ đó giúp phát triển kinh tế, đời sống nhân dân của các khu vực lân cận, tạo điều kiện cho những khu vực này có thể dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng.
- Hỗ trợ làng nghề: Ủy ban nhân dân tỉnh Hải Dương cần thực hiện rà soát phân loại làng nghề theo các tiêu chí cụ thể để hỗ trợ, phát triển làng nghề đảm bảo hài hòa giữa tăng trưởng, sản xuất và bảo vệ môi trường, tạo việc làm tăng thu nhập; nghiên cứu đề xuất chuyển đổi sản xuất, chuyển dịch lao động ở một số làng nghề gây ô nhiễm, tiến tới chuyển đổi sản xuất hoàn toàn theo lộ trình. Đối với các làng nghề có năng lực cạnh tranh, hỗ trợ nâng cao năng lực quản trị, thông tin, thị trường, đất đai, đào tạo nhân lực... Từ đó giúp nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của các hộ kinh doanh trong các làng nghề.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Thứ nhất, hoàn thiện các văn bản pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng
Ngân hàng nhà nước cần sớm hoàn thiện và ban hành các văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động cho vay KHCN: Trong đó cần quy định về các sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN, tạo hành lang pháp lý và phù hợp để bảo vệ quyền
lợi cho ngân hàng và khách hàng vay. Trên cơ sở rà soát lại các văn bản hiện hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn và phát triển của hệ thống ngân hàng cho phù hợp với lộ trình hội nhập nền kinh tế Thế giới. Các văn bản, chính sách cần phải có tầm nhìn xa, phục vụ cho sự phát triển ổn định của nền kinh tế, tránh trường hợp liên tục thay đổi gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Thứ hai, phát triển hệ thống thông tin ngân hàng, nâng cao hiệu quả của trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) là tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước; thực hiện các dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật. Bên cạnh đó, CIC còn có sứ mệnh chia sẻ thông tin giữa các tổ chức cấp tín dụng, trở thành kho lưu trữ dữ liệu phòng ngừa rủi ro hữu ích cho hoạt động tín dụng của toàn hệ thống ngân hàng. Do vậy cần nâng cao hiệu quả và phạm vi hoạt động của CIC để CIC thực sự trở thành trung tâm cung cấp các thông tin đầy đủ và kịp thời nhất về tình hình tín dụng của khách hàng. NHNN phải thường xuyển nâng cấp hoàn thiện công nghệ, yêu cầu các NHTM cập nhật thông tin khách hàng vay thường xuyên liên tục, đảm bảo thu thập được thông tin khách hàng một cách nhanh nhất.
- Thứ ba, điều hành chính sách tiền tệ hợp lý
NHNN điều hình chính sách tiền tệ ổn định, tạo cơ sở cho các NHTM huy động tiền gửi với chi phí hợp lý để đẩy mạnh cho vay cá nhân với nguồn vốn dồi dào, lãi suất hợp lý. Chính sách tiền tệ hợp lý có ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế, tạo ra nhiều công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp từ đó tác động tích cực đến sự phát triển hoạt động của NHTM.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần nghiên cứu và nhanh chóng hoàn thiện và gia tăng nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu ngày một khắt khe của khách hàng, đưa ra các tiêu chí và các cơ sở phân tích phù hợp với từng nhóm khách hàng để áp dụng các chính sách phù hợp, phát triển đa dạng hơn nữa các loại hình tín dụng.
- Thứ hai, phát triển nguồn nhân lực
+ Tăng cường đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng cho cán bộ trong toàn hệ thống. Tạo môi trường làm việc thuận lợi cho các cán bộ, nhân viên, có các chương trình thi đua khen thưởng tạo động lực cho nhân viên, đưa ra các chế độ thưởng phạt, khuyến khích cán bộ tích cực học hỏi đồng thời nâng cao trình độ chuyên môn.
+ Tổ chức tuyển dụng cán bộ nhân viên đào tạo và phân về chi nhánh, đảm có đủ số lượng nhân sự cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu công việc. Chỉ tiêu kế hoạch của Ngân hàng ngày một cao trong khi tình trạng hiện nay ở các chi nhánh hầu hết là một cán bộ phải đảm đương quá nhiều công việc cùng một lúc, do đó dẫn đến tình trạng không hoàn thành được chỉ tiêu, chất lượng hiệu quả công việc không được cao và cán bộ nhân viên bị mất cân bằng giữa công việc và cuộc sống. Do vậy ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần lấy ý kiến của các chi nhánh về vấn đề bổ sung nhân sự để từ đó lập kế hoạch tuyển dụng, đào tạo cán bộ để phân về chi nhánh đảm bảo đáp ứng được nhu cầu, nhiệm vụ công việc được giao
- Thứ ba, ban hành bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp và quy tắc ứng xử của cán bộ ngân hàng
Trong những năm gần đây, sự đòi hỏi về đạo đức nghề nghiệp được nhân rộng ra hầu hết các nghề nghề của xã hội. Lĩnh vực ngân hàng cũng không ngoại lệ và càng được lưu tâm hơn khi hàng loạt đại án ngân hàng xảy ra liên tiếp trong thời gian vừa qua. Ngân hàng là doanh nghiệp của mọi doanh nghiệp, nơi mà mỗi hoạt động nghiệp vụ đều tuân thủ theo các quy trình. Điều đáng tiếc là mọi thứ đều có thể có quy trình, trừ đạo đức nghề nghiệp. Quy trình đầy đủ chặt chẽ
nhưng các hành vi phạm tội, vi phạm đạo đức nghề nghiệp vẫn xảy ra. Ở mỗi ngân hàng, quy trình nghiệp vụ thường rất rõ ràng những quy tắc chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp lại rất trừu tượng. Ranh giới để phân biệt đâu là đạo đức nghề nghiệp, đâu là thao tác nghiệp vụ trong nhiều trường hợp là rất mong manh, khó xác định. Trên thực tế, các ngân hàng thường hay triển khai đào tạo bồi dưỡng, tập huấn về chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên. Tuy nhiên hầu như các khóa học này đều chỉ tập trung vào cải thiện kỹ năng mềm (kỹ năng giao tiếp, kỹ năng làm việc nhóm, kỹ năng quản lý thời gian...) mà thiếu đi vấn đề về đạo đức nghề nghiệp. Các chuẩn mực đạo đạo đức nghề nghiệp thường được xây dựng trên nền tảng ý thức trách nhiêm. Mà ý thức trách nhi ệm lại được xây dựng dựa trên sự nhận thức về các trách nhiệm rủi ro pháp lý trong nghề nghiệp. Người hiểu được nghề ngân hàng thường là người nhân thức được rủi ro pháp lý nghiệp vụ. Từ đó, họ có những ứng xử theo chuẩn mực đòi hỏi từ nhận thức về trách nhiệm, suy cho cùng là chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp - vấn đề mà các ngân hàng chưa chú trọng đúng mực trong hoạt động đào tạo cán bộ của mình. Vì vậy, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần quy định ban hành mới một bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp và quy tắc ứng xử của cán bộ ngân hàng của mình làm sao thật đơn giản, dễ hiểu, và phổ biến đến toàn thể người lao động trong hệ thống để họ tuân thủ và làm theo.
- Thứ tư, xây dựng hệ thống quản lý tín dụng tiên tiến, hiện đại
Xây dựng các hệ thống quản lý tín dụng phù hợp, giảm thiểu quy trình tuy nhiên vẫn đảm bảo công tác điều hành quản trị từ trụ sở chính đến các chi nhánh, PGD. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng và thẩm định để kịp thời ngăn chặn và có các biện pháp xử lý phù hợp, kịp thời.
- Thứ năm, phát triển năng lực tài chính ngân hàng
Tăng vốn tự có
+ Từ nguồn vốn nội bộ, chủ yếu là lợi nhuận giữ lại. Nguồn vốn này giúp ngân hàng không phải phụ thuộc vào thị trường vốn và không phải chịu chi phí cao do tìm kiếm nguồn vốn từ bên ngoài và không làm mất quyền kiểm soát. Do
vậy, ngân hàng cần xác định tỷ lệ lợi nhuận giữ lại để bổ sung vốn tự có hợp lý, tránh tình trạng chi trả cổ tức quá cao làm tăng truởng vốn.
+ Từ bên ngoài bằng cách phát hành thêm cổ phiếu mới hoặc trái phiếu chuyển đổi
+ Huy động từ việc kêu gọi các cổ đông chiến luợc có tiềm lực tài chính và giàu kinh nghiệm quản lý, điều hành, công nghệ tiên tiến
Nâng cao chất luợng tài sản có
+ Đẩy mạnh giải quyết nợ xấu, tích cực tăng cuờng xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu bằng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng, bán nợ cho VAMC. Tiếp tục tăng cuờng các biện pháp xử lý nợ, khởi kiện, tịch thu tài sản bảo đảm và phát mãi tài sản nhằm thu hồi vốn.
+ Tăng cuờng chất luợng hoạt hoạt động tín dụng. Ngân hàng cần rà soát lại chính sách khách hàng, chính sách quản trị rủi ro (chính sách tài sản bảo đảm, chính sách tín dụng).
- Thứ sáu, Phát triển công nghệ vào lĩnh vực ngân hàng
Ngân hàng TMCP Công Thuong Việt Nam cần chủ động nghiên cứu, đầu tu phát triển nhiều ứng dụng công nghệ cao trong sản phẩm, dịch vụ, hoạt động và quản trị, huớng tới trở thành ngân hàng điện tử, ngân hàng số trong thời đại công nghệ thông tin phát triển nhu vũ bão, nâng cao năng lực cạnh tranh với nhiều ngân hàng khác. Chú trọng đầu tu, hoàn thiện kết cấu co sở hạ tầng về công nghệ thông tin để có thể hiện đại, tự động hóa hầu hết các quy trình nghiệp vụ ngân hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng thông qua ứng dụng công nghệ số, xây dựng ngân hàng hiện đại, dựa trên nền tảng công nghệ tự động hóa, kết nối đa chiều, thông minh của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0.
- Thứ bảy, nâng cao chất lượng hệ thống kiểm soát nội bộ
Trong mô hình quản trị ngân hàng thì hệ thống kiểm soát nội bộ (KSNB) luôn là một yếu tố mang tính sống còn. Vì vậy, bộ phận KSNB của Vietinbank- chi nhánh Khu Công Nghiệp Hải Duong cần phải thực hiện các giải pháp sau:
+ Nâng cao hiệu quả của hệ thống KSNB: đảm bảo chất luợng từng cuộc kiểm soát; ban hành những chính sách và thủ tục giúp cho các chỉ thị điều hành đuợc thực hiện; Thuờng xuyên rà soát các văn bản, chính sách để cập nhật, chỉnh sửa, bổ sung kịp thời cho phù hợp và tuân thủ các quy định của pháp luật và thực tiễn kinh doanh.
+ Tăng cuờng công tác KSNB định kỳ và đột xuất: Mục đích nhằm phát hiện kịp thời và ngăn chặn các biểu hiện tiêu cực, rủi ro có thể xảy ra đảm bảo cho toàn hệ thống hoạt động an toàn, hiệu quả, tuân thủ đúng các quy định của Nhà nuớc, của ngân hàng. Qua đó cán bộ kiểm tra cũng có thể học tập kinh