7. Kết cấu của luận văn
1.2.2. Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân
Ngoài những đặc điểm chung của tín dụng ngân hàng là: quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở niềm tin, là quan hệ vay mượn có thời hạn và hoàn trả, tiền vay được cấp dựa trên cơ sở hoàn trả vô điều kiện, cho vay KHCN có những như đặc điểm riêng biệt như sau:
- Về đối tượng
Khách hàng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh, thu nhập và tiêu dùng có mối quan hệ cùng chiều với nhau nên những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều hơn những người có thu nhập thấp, và thường có xu hướng vay tiền nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình. Tương tự như vậy, những gia đình mà chủ gia đình hay là những người tạo ra thu nhập chính có học vấn cao hơn cũng thường có nhu cầu sử dụng những hàng hóa hiện đại và đắt tiền tiền hơn, do đó mà nhu cầu tiêu dùng cũng cao hơn.
doanh có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tu hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình đó. Khác với các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, KHCN thuờng có số luợng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng song không thuờng xuyên và chịu sự ảnh huởng nhiều của môi truờng kinh tế, văn hóa - xã hội. Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng rất khác nhau.
- Thời gian vay vốn
Thời gian vay vốn của KHCN đa dạng, bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn. Đối với những khoản vay bổ sung vốn luu động phục vụ sản xuất kinh doanh thì thời hạn chủ yếu là vay ngắn hạn. Còn đối vói những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình thì thời hạn vay thuờng là trung và dài hạn.
- Quy mô vốn và số lượng các khoản vay
Thông thuờng thì các khoản cho vay KHCN có quy mô vốn thuờng nhỏ hơn cho vay đối tuợng khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế. Tuy nhiên, đối với các NHTM hoạt động theo định huớng là Ngân hàng bán lẻ thuờng có số luợng các khoản vay KHCN chiếm tỉ trọng lớn.
- Chi phí cho vay
Chi phí mà NHTM bỏ ra đối với các khoản cho vay KHCN thuờng lớn cả về chi phí nhân lực và công cụ. Bởi đối tuợng cho vay khách hàng là cá nhân có diễn biến phức tạp, số luợng các khoản vay là lớn, song quy mô mỗi khoản vay lại tuơng đối nhỏ.
- Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay của các khoản cho vay KHCN thuờng cao hơn so với các khoản cho vay khách hàng là doanh nghiệp. Nguyên nhân bởi vì chi phí cho vay khách hàng cá nhân tính trên mỗi đơn vị đồng vốn cho vay là lớn, mức độ rủi ro của khoản vay cao và kém nhạy bén với lãi suất.
- Rủi ro tín dụng
đối tượng cho vay là các cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh có tình hình tài chính dễ thay đổi tùy theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kỹ thuật lạc hậu do đó khả năng cạnh tranh trên thị trường kém. Do vậy Ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản. Mặt khác việc thẩm định và quyết định cho vay KHCN thường không đầy đủ về thông tin cũng là một trong những lý do dẫn tới tình trạng rủi ro tín dụng đối với các khoản cho vay KHCN.