3 4^ Vòng quay vốn tín dụng 4
3.2.2. Linh hoạt áp dụng các sản phẩm tín dụng mang lại thu nhập ròng cao hơn
Một trong những vấn đề tồn tại phổ biến ở các Chi nhánh hiện nay là tình trạng áp dụng tràn lan các chương trình tín dụng ưu đãi cho khách hàng mà không quan tâm đến thu nhập ròng từ hoạt động cho vay mà khách hàng mang lại. Điều này ảnh hưởng rất nhiều đến thu nhập chung của ngân hàng. Tuy nhiên nếu đặt trên bàn cân giữa tăng trưởng quy mô và hiệu quả hoạt động thì nhiều Chi nhánh đang chọn cho mình hướng mở rộng quy mô. Để có được thêm khách hàng mới và tăng trưởng thêm dư nợ khách hàng hiện hữu khi sự cạnh tranh giữa các TCTD ngày càng gay gắt, Chi nhánh buộc phải áp dụng cho khách hàng các chương trình tín dụng ưu đãi với lãi suất thấp. Vậy để làm sao có thể vừa tăng trưởng được khách hàng trong khi vẫn đảm bảo thu nhập cho ngân hàng?
Bài toán khó trên có thể được giải quyết bằng các sản phẩm tín dụng mới có tính linh hoạt cao ví dụ như sản phẩm "Cho vay VNĐ lãi suất linh hoạt” mà NHCT đã ban hành nhưng hiện chưa nhiều Chi nhánh triển khai. Sản phẩm này cho phép khách hàng vay VND tuy nhiên được áp dụng lãi suất vay theo đồng USD. Lãi suất vay USD theo sản phẩm này thấp hơn lãi suất vay VNĐ cùng kỳ hạn nhưng vẫn mang lại cho Chi nhánh thu nhập ròng cao hơn nhờ giá mua vốn của TSC thấp hơn.
Bên cạnh sản phẩm này, Chi nhánh còn có thể áp dụng cho khách hàng sản phẩm ’’UPAS LC nội địa”, với sản phẩm này thay vì khách hàng giải ngân vay vốn theo sản phẩm cho vay truyền thống, khách hàng có thể đề nghị ngân hàng phát hành LC để đảm bảo thanh toán cho người bán. LC trên là LC trả ngay tức là người bán sẽ được ngân hàng giải ngân ngay sau khi giao hàng, trong khi người mua (khách hàng vay vốn) sẽ được trả chậm số tiền trên cho ngân hàng với kỳ hạn bằng kỳ hạn của khoản vay thông thường. Với sản phẩm này thay vì chịu lãi suất vay, khách hàng chỉ phải chịu phí phát hành L/C và phí UPAS thấp hơn nhiều khi so sánh với lãi suất vay, trong khi thu nhập ròng mà sản phẩm này mang lại cho Chi
nhánh vẫn cao hơn sản phẩm cho vay thông thường nhờ giá bán vốn ưu đãi của TSC dành cho chương trình này.
Ngoài ra còn có nhiều sản phẩm tín dụng mới khác có ưu điểm vừa tiết kiệm được chi phí tài chính cho khách hàng, vừa đem lại thu nhập ròng cao hơn mà NHCT đã nghiên cứu và ban hành, do vậy các Chi nhánh cần thường xuyên cập nhật và linh hoạt áp dụng cho khách hàng các sản phẩm trên để có thể nâng cao hiệu quả cho vay của mình.