4- Chỉ tiêu hiệu SUat sử dụng von
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng
hàng
thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Các nhân tố từ phía NH
S Cách thức sắp xếp bộ máy tổ chức
Bộ máy tổ chức của ngân hàng cần được bố trí, sắp xếp một cách hợp lý, quy định rõ ràng quyền hạn, trách nhiệm của từng phòng ban, từng vị trí nhằm đảo bảo cho hoạt động được thông suốt, hạn chế rủi ro.
S Khẩu vị rủi ro, định hướng cho vay của ngân hàng
Cho vay là một trong số những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng và hiện nay nguồn thu từ cho vay khách hàng đang chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập của các ngân hàng tại Việt Nam, tuy nhiên mức độ rủi ro cũng là cao nhất. Do vậy, định hướng cho vay được xây dựng trên khẩu vị rủi ro của ngân hàng chính là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay nhằm đạt được mục tiêu hiệu quả. Định hướng cho vay nêu rõ các ngành nghề, lĩnh vực, các đối tượng ưu tiên/ hạn chế/ kiểm soát/ không cấp tín dụng.
V Sản phẩm, các chương trình cho vay
DNNVV khi tiếp cận vốn vay ngân hàng thì mục tiêu lớn nhất là có được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu của kinh doanh mình. Như vậy, giải ngân là mục đích cuối cùng, còn sản phẩm cho vay chính là cách thức thực hiện. Sản phẩm cho vay phù hợp giúp ngân hàng kiểm soát được khoản vay, gia tăng lợi ích, phù hợp với những đối tượng khách hàng cụ thể. Các sản phẩm đa dạng, chương trình cho vay ưu đãi góp phần giúp ngân hàng phát triển khách hàng và tạo ra sự gắn kết với khách hàng.
V Quy trình cho vay
Quy trình cho vay là trình tự các bước phải thực hiện để tiên hành cho vay khách hàng. Quy trình này yêu cầu phải thực hiện đầy đủ và theo thứ tự nhằm ra đánh giá chính xác về tình hình khách hàng, về tài sản bảo đảm từ đó ra quyết định cho vay hoặc không cho vay hay quyết định xử lý tín dụng. Mỗi ngân hàng thương mại lại có những quy trình cho vay riêng tuy nhiên yêu cầu đặt ra là dù cách thức
thực hiện như thế nào cũng phải đáp ứng các yêu cầu về mặt rủi ro, tiết kiệm chi phí, thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng.
S Chất lượng cán bộ
Cán bộ ngân hàng là hình ảnh đại diện cho ngân hàng. Tính chuyên nghiệm của ngân hàng thể hiện ở cán bộ có trình độ chuyên môn, am hiểu quy trình nghiệp vụ và các sản phẩm của ngân hàng mình, có thái độ làm việc tích cực. Cán bộ tín dụng là mắt xích vô cùng quan trọng trong việc kết nối ngân hàng và doanh nghiệp, thường xuyên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định, đánh giá và về xuất cho vay khách hàng, thực hiện các biện pháp kiểm soát tín dụng. Cán bộ tín dụng là cầu nối tạo nên sự gắn bó và trung thành của khách hàng với ngân hàng. Tuy nhiên, vấn đề đạo đức, tư cách của cán bộ tín dụng cần phải hết sức được coi trọng, bới đó có thể là nguyên nhân chính gây nên rủi ro cho ngân hàng.
S Công tác huy động vốn
Cho vay DNNVV đem lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho NHTM. Để có thể gia tăng được lợi nhuận thì phải giảm được chi phí đầu vào. Do vậy, NHTM cần phải rất chú trọng công tác huy động vốn, vừa đảm bảo nguồn vốn để cho vay, vừa tận dụng được những nguồn vốn giá rẻ.
Các nhân tố từ phía DNNVV
S Năng lực của DNNVV
Năng lực của doanh nghiệp là nhân tố quyết định đến sự hiệu quả trong sử dụng vốn vay ngân hàng. Điều này thể hiện ở các nội dung sau:
- Năng lực tài chính: Doanh nghiệp có năng lực tài chính thể hiện ở chất lượng tài sản, chất lượng nguồn vốn và các phân bổ sử dụng nguồn vốn hợp lý.
- Năng lực kinh doanh: Khi nguồn vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu của doanh nghiệp, tuy nhiên không có năng lực kinh doanh sẽ dẫn đến làm ăn thua lỗ,
nguy cơ
phá sản gia tăng, tác động đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.
- Năng lực điều hành của chủ DNNVV: Chủ DNNVV là người định hướng, điều hành mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Do đó, người
S Thiện chí trả nợ
Đây là yếu tố rất quan trọng trong quá trình cho vay DNNVV. Doanh nghiệp khi có đủ khả năng tuy nhiên không có thiện chí trả nợ cũng sẽ gây tổn thất cho ngân hàng.
Các nhân tố từ môi trường hoạt động
Tác động của hệ thống chính trị và pháp luật
Hệ thống chính trị và pháp luật có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của khách hàng. Hệ thống chính trị có được sự ổn định giúp cho doanh nghiệp yên tâm sản xuất. Hệ thống pháp luật toàn diện, chặt chẽ tạo được môi trường kinh doanh cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng quy mô.
Tác động của các nhân tố nền kinh tế
Các yếu tố của nền kinh tế có thể tạo điều kiện thuận lợi hay có những tác động tiêu cực đến quá trình kinh doanh của doanh nghiệp cũng như ngân hàng. Nó ảnh hưởng đến sức mua của thị trường, thay đổi thói quen, nhu cầu của khách hàng. Các nhân tố này gồm: tốc độ tăng trưởng kinh tế, lãi suất, lạm phát, tỷ giá,...
Tác động của môi trường tự nhiên
Con người hay các doanh nghiệp đều chịu những tác động lớn của môi trường tự nhiên. Thiên tai, bão lũ, địch họa,... ảnh hưởng rất nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, có thể gây tổn thất nặng nề, thậm chí phá sản. Vì vậy, nếu doanh nghiệp chịu thiệt hại từ môi trường tự nhiên có thể khiến ngân hàng gặp rủi ro rất lớn.