bị này ngày càng phổ biến và không thể thiếu nhưng không phải ai cũng đầu tư được, nhất là đối với người nghèo. Do vậy, những dịch vụ Ngân hàng điện tử khó tiếp cận đến người nghèo.
* Sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử có thể gặp phải nhiều rủi ro. Giao dịch điện tử, khách hàng thực tế phải chấp nhận nhiều rủi ro hơn so
với giao dịch có chứng từ vì trường hợp xảy ra tranh chấp, chứng từ sẽ là
bằng chứng tốt hơn.
* Sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử tuy tiện lợi nhưng nhiều thông tin không thể cung cấp đầy đủ như cán bộ chuyên trách của Ngân hàng, và nhiều
khi hỏi trực tiếp nhân viên Ngân hàng sẽ dễ dàng hơn. - Đối với Ngân hàng:
*Để xây dựng hệ thống giao dịch điện tử đòi hỏi Ngân hàng phải có một lượng vốn đầu tư ban đầu khá lớn để phát triển cơ sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật, trang bị máy móc thiết bị làm việc, xây dựng, phát triển phần mềm, đào tạo nguồn nhân lực, chưa kể đến các chi phí bảo hành, duy trì và phát triển hệ thống sau này - một lượng chi phí mà không phải Ngân hàng nào cũng có thể sẵn sàng đầu tư. Đây là một trong những khó khăn vướng mắc hiện nay trong quá trình hiện đại hóa hoạt động Ngân hàng, quá trình phát triển các dịch vụ Ngân hàng điện tử.
*Vấn đề an toàn, bảo mật thông tin, bảo mật nguồn dữ liệu là vấn đề cực kỳ quan trọng, nó mang ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi Ngân hàng. Rủi ro lớn nhất trong hoạt động e-banking là vấn đề an ninh, bảo mật, khi hệ thống bị xâm phạm, bị giả mạo, lừa đảo trong thanh toán, chi trả. Vấn đề này phụ thuộc rất lớn vào các giải pháp công nghệ, giải
*Đòi hỏi cơ sở hạ tầng truyền thông, công nghệ thông tin phải đáp ứng được nhu cầu, điều này đòi hỏi sự nỗ lực của cả quốc gia chứ không riêng Ngân hàng nào.
1.2.5 Kinh nghiệm ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt độngNgân Ngân
hàng ở một số nơi trên thế giới
Ngày nay, công nghệ thông tin đang là một xu thế phát triển tất yếu trên thế giới. Công nghệ thông tin đang phát triển nhanh và làm biến đổi sâu sắc các phương thức kinh doanh, thay đổi hình thức, nội dung hoạt động kinh tế, văn hóa, xã hội của loài người. Để thúc đẩy quá trình hội nhập, thu hút khách hàng cũng như giành giật cơ hội trong kinh doanh, hầu hết các Ngân hàng trên thế giới đang không ngừng tăng cường và đưa ra các dịch vụ tiện lợi, nhanh gọn và được hỗ trợ mạnh mẽ của các công nghệ hiện đại như máy giao dịch tự động (ATM), máy thanh toán tại điểm bán hàng (POS), mạng lưới cung cấp dịch vụ Ngân hàng thông qua mạng điện thoại, máy tính cá nhân,... Với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và truyền thông, của khoa học kỹ thuật, của công nghệ mới như Internet, mạng điện thoại di động, mô hình Ngân hàng truyền thống đang dần được cải tiến và thay thế bằng mô hình Ngân hàng mới - Ngân hàng điện tử. Ngân hàng điện tử đã có những bước phát triển vượt bậc và trở thành mô hình tất yếu cho hệ thống Ngân hàng hiện nay.
E-banking xuất hiện lần đẩu tiên tại Mỹ, vào năm 1995 khi phần mềm Quicken của công ty Intuit được triển khai, 16 Ngân hàng lớn nhất nước Mỹ đã tham gia. Kể từ đó, e-banking đã và đang được nhân rộng ra ngoài nước Mỹ đến tất cả các châu lục khác. Đến nay, theo một nghiên cứu của Stegman chi phí trung bình cho việc thực hiện một giao dịch Ngân hàng bất kỳ theo kênh truyền thống qua quầy giao dịch tại Mỹ là 1.07 USD. Với việc áp dụng công nghệ, chi phí của một giao dịch tương tự thực hiện qua các kênh Ngân
hàng tự động động khác nhau lần lượt là: 0.04 USD đối với một giao dịch thực hiện qua trung tâm liên lạc khách hàng (call/contact center); 0.27 USD qua ATM; và 0.01 USD thông qua dịch vụ Internet Banking thực hiện trên một máy tính cá nhân bình thường. Điều này hiển nhiên chứng tỏ rằng các giao dịch dựa trên công nghệ Internet đã trở nên kinh tế và hiệu quả cho ngành Ngân hàng Mỹ trong việc giảm chi phí và cải thiện chất lượng dịch vụ cho các khách hàng hiện tại và tiềm năng của Ngân hàng ở phạm vi toàn cầu. Đến nay, Ngân hàng trên Internet là kênh phân phối Ngân hàng điện tử ở cấp độ cao nhất đã đem lại cho Ngân hàng của Mỹ những khoản lợi nhuận khổng lồ, hầu hết Ngân hàng ở Mỹ cung ứng dịch vụ Ngân hàng trên Internet, trong đó số lượng các Ngân hàng thực hiện giao dịch điện tử trên các website ngày càng tăng lên. Năm 2006, hơn 85% Ngân hàng Mỹ đã cung cấp dịch vụ Ngân hàng điện tử, trong tổng số khách hàng của các Ngân hàng trên toàn nước Mỹ có tới 95% là sử dụng dịch vụ Ngân hàng qua Internet. Trung bình mỗi ngày, 1 Ngân hàng trên Internet ở Mỹ thu hút được 10000 khách hàng. Năm 2008, thanh toán trực tuyến chiếm 85% tổng thanh toán, các Ngân hàng hầu như đã cung cấp đầy đủ các dịch vụ trực tuyến cho khách hàng và việc giao dịch trực tiếp với phương thức truyền thống sẽ giảm xuống hẳn.
Tại Anh và các nước châu Âu khác, phần lớn khách hàng tại Anh và châu Âu sử dụng Internet Banking để xem số dư tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm, kiểm tra giao dịch hàng ngày, đối chiếu số dư. Sử dụng dịch vụ Internet Banking giúp các Ngân hàng giảm chi phí hoạt động và thời gian làm việc của nhân viên tại các trung tâm liên lạc khách hàng (call center), các chi nhánh để trả lời khách hàng và thực hiện các giao dịch lặp đi lặp lại. Khách hàng cũng được hưởng lợi nhờ dịch vụ nhanh, chính xác, đảm bảo sự riêng tư, tiết kiệm thời gian đi lại... Cùng với những cải tiến mới trong công nghệ, hệ thống phone-banking trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho khách hàng trong
hoạt động tư vấn dịch vụ, thực hiện nghiệp vụ giao dịch tại Ngân hàng. 55% số
lượng bảo lãnh, cầm cố tại Ngân hàng ở châu Âu được thực hiện qua mạng điện thoại. Dự đoán trong thời gian tới, phone-banking vẫn sẽ giữ vai trò quan trọng trong hệ thống phân phối tại các Ngân hàng nhưng tốc độ phát triển sẽ chậm lại, nhường lại vị trí cho dịch vụ internet banking. Tính đến năm 2006, tại
châu Âu, 60% số lượng khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ internet để giao dịch với Ngân hàng, và con số này sẽ tiếp tục tăng lên trong thời gian tới.
1.2.6 Một số bài học kinh nghiệm cho Việt Nam