Giải pháp thứ ba nhằm nâng cao chất lượng quản lý RRTD tại PVComBank là hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cấp tín dụng, cụ thể như sau:
Thứ nhấti hoàn thiện biểu mẫu hồ sơ chung trong quy trình cấp tín dụng (bao gồm biểu mẫu đề xuất tín dụng, biểu mẫu chấp thuận cấp tín dụng, biểu mẫu hợp đồng cấp tín dụng và bảo đảm tiền vay) . Hiện nay, do chưa có sự nhất qu n trong biểu mẫu tín dụng chung, nhiều văn bản đề xuất cấp tín dụng tại PVComBank vẫn còn hai vấn đề chính tồn tại: (i) b o c o đề xuất qu dài dòng, chưa đi sâu vào c ác ý chính hoặc (ii) b áo c áo quá sơ sài, dẫn đến bỏ sót
hoặc đánh giá thiếu c ác yếu tố rủi ro tín dụng . C ác thành tố rủi ro liên quan đến kh ch hàng được yêu cầu đ nh gi trong b o c o rủi ro tín dụng vẫn còn rất sơ sài, chủ yếu vẫn chỉ dừng lại ở mức vĩ mô, như rủi ro thị trường, rủi ro tỉ giá, chứ chưa đi sâu vào c ác rủi ro đặc thù của doanh nghiệp có liên quan đến ngành kinh doanh, ví dụ như rủi ro hỏa hoạn, cháy nổ; rủi ro thiên tai mùa màng; vv... Việc đưa ra c ác biện pháp khắc phục đề phòng rủi ro cũng chưa được nêu chi tiết, cụ thể, vẫn chỉ giải quyết bề nổi của vấn đề Việc đ nh gi rủi ro tín dụng được thực hiện độc lập bởi c án bộ quan hệ khách hàng cũng là một vấn đề đáng lưu ý, do tính khách quan trong đánh giá của c án bộ quan hệ khách hàng dễ bị ảnh hưởng hoặc sai lệch do áp lực phải đạt chỉ tiêu, tăng
90
Thứ hai, giảm thiểu tình trạng thực hiện sai quy trình tín dụng . C ác sai sót thuờng hay gặp phải bao gồm:
1. Cấp tín dụng kể cả khi c ác hồ sơ có sai sót hoặc thiếu chứng từ gốc để làm cơ sở giải ngân . Tình trạng này cần đuợc khắc phục bằng c ách đua ra c ác
biểu mẫu chung nhằm huớng dẫn khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ, sửa đổi c ác sai sót; hoặc yêu cầu khách hàng cung cấp bổ sung chứng từ trong truờng hợp sai sót không quá nghiêm trọng .
2 . Cấp tín dụng vuợt thẩm quyền: Các khoản tín dụng trong nhiều truờng hợp vẫn bị nhầm lẫn giữa cấp có thẩm quyền phê duyệt, ví dụ khoản vay cần đuợc đua ra truớc hội đồng thành viên chi nhánh thì lại chỉ đuợc giám đốc chi nhánh ký, hoặc c ác phòng giao dịch tự ý quyết định cấp tín dụng cho khách hàng
mà không thông báo với trụ sở chi nhánh. Việc cấp tín dụng vuợt thẩm quyền này cũng rất dễ làm tăng nguy cơ rủi ro tín dụng. Biện pháp khắc phục với vấn đề này là liên tục rà so át hồ sơ tín dụng, theo dõi trên hệ thống các khoản tín dụng mới ph t sinh để tìm ra c c khoản cấp tín dụng sai thẩm quyền
Thứ ba, liên tục tiến hành kiểm tra theo c ác hình thức khác nhau (ví dụ
nhu kiểm tra trắc nghiệm, thảo luận sau giờ làm việc) đối với các c án bộ quan hệ kh ch hàng và quản trị tín dụng về mức độ am hiểu và tuân thủ c c quy định về cấp tín dụng đối với c ác khách hàng . Bên cạnh đó, PVComBank cũng
cần tổ chức c c buổi đào tạo, giới thiệu về c c thông lệ tín dụng tốt trong nuớc cũng nhu trên thế giới, nhằm tăng năng lực t c nghiệp của c n bộ công nhân viên.
3.2.4. Hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro tín dụng
Việc quản lý RRTD với từng khách hàng tại PVComBank hiện nay chủ yếu chỉ dừng lại ở mức đ nh gi sơ bộ b o c o tài chính, theo dõi doanh số
91
được toàn bộ lĩnh vực rủi ro của khách hàng . C ác giải pháp hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro tín dụng có thể kể đến là:
1. Xây dựng cơ sở dữ liệu đồng bộ, thống nhất, xuyên suốt đối với từng khách hàng kể từ thời điểm thành lập cho đến thời điểm đánh giá, bao gồm c ác thay đổi về mặt nhân sự, thay đổi về tình hình tài chính, thay đổi trong quan hệ tín dụng với ngân hàng.
2 . Liên tục có sự cập nhật dữ liệu về dư nợ vay ngân hàng, tài sản bảo đảm tiền vay trên hệ thống cơ sở dữ liệu tín dụng quốc gia. Bất cứ sự
thay đổi
nào về nhóm nợ hoặc tài sản bảo đảm của khách hàng tại c ác tổ chức
tín dụng
khác cũng cần được lưu ý nhằm có biện pháp ứng xử phù hợp trong
quan hệ
với kh ch hàng
3 . Áp dụng c ác biện pháp đo lường rủi ro hiện đại như c ác mô hình kinh tế lượng, c c phần mềm đo lường rủi ro tiên tiến Bên cạnh đó, chi nh nh cũng cần thường xuyên chấm điểm định hạng tín dụng của khách hàng theo
quý, cập nhật liên tục c c thay đổi trong hoạt động của kh ch hàng