Tăng cường công tác kiểm tra các doanh nghiệp, hợp tác chặt chẽ với các doanh nghiệp để thu hồi nợ quá hạn, giám sát việc sử dụng tiền vay là
việc làm cần thiết để phòng ngừa và ngăn chặn rủi ro tín dụng, trong đó c ó nguy cơ xảy ra nợ quá hạn. Việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên sẽ giúp ngân hàng phát hiện kịp thời những biểu hiện sai phạm như sử dụng vốn vay sai mục đích, tẩu tán tài sản, lừa đảo. của khách hàng. Đồng thời, công tác giám sát cũng giúp VIB bám sát tình hình hoạt động, tiến độ thực tế của doanh nghiệp, nắm được những vấn đề mới nảy sinh trong quá trình thực hiện phương án kinh doanh của khách hàng để có biện pháp đối phó, thu hồi nợ kịp thời.
Hiện nay, công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay tại VIB vẫn được tiến hành nhưng vẫn còn mang tính hình thức. Các cán bộ tín dụng chủ yếu kiểm tra, giám sát dựa trên những tài liệu do khách hàng cung cấp. Việc kiểm tra trực tiếp tại cơ sở được tiến hành định kỳ mỗi quý hoặc một năm một lần, cách làm như vậy không mang lại kết quả cao, bởi lẽ không c ó gì đảm bảo những tài liệu do khách hàng cung cấp là hoàn toàn đáng tin cậy. Ngay cả việc kiểm tra trực tiếp được tiến hành định kỳ, không thường xuyên cũng c ó thể không phản ánh hết tình hình thực tại của khách hàng trong trường hợp khách hàng cố ý che mắt cán bộ kiểm tra. Thực tế này là một trong những nguyên nhân gây ra nợ quá hạn và nợ xấu tại VIB. Để khắc phục điều này, trong thời gian tới, VIB cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước, trong và sau cho vay, các thông tin thu thập được không chỉ dựa vào tài liệu khách hàng cung cấp mà VIB cần chủ động tìm kiếm từ nhiều nguồn khác nhau như từ chính những khách hàng, những nhà cung cấp của doanh nghiệp, từ những tổ chức tín dụng đã đang c ó quan hệ tín dụng với doanh nghiệp. Đồng thời, ngoài những thông tin về khách hàng, cán bộ tín dụng còn phải tìm kiếm những thông tin về môi trường kinh doanh và những vấn đề khác liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng như thị trường nguyên liệu đầu vào, chính sách pháp luật liên quan, đối thủ cạnh tranh. Qua đó, cán bộ
tín dụng sẽ có một bức tranh vừa tổng thể vừa chi tiết phản ánh chính xác về tình hình hoạt động của khách hàng. Đây là cơ sở để đánh giá khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng vay vốn. Trong trường hợp kết quả đánh giá cho thấy có dấu hiệu rủi ro có thể phát sinh nợ quá hạn sẽ giúp VIB c ó phương án kịp thời nhằm thu hồi nợ quá hạn.
Bên cạnh đó, ngoài việc tiến hành kiểm tra định kỳ cơ sở sản xuất của khách hàng mà còn tiến hành kiểm tra đột xuất để có những “bức ảnh chân thật” nhất về hoạt động thường nhật của khách hàng.
Trong quá trình kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, nếu nhận thấy những hạn chế, vướng mắc trong hoạt động của doanh nghiệp, cán bộ tín dụng nên tư vấn, hướng dẫn doanh nghiệp trong phạm vi có thể, giúp doanh nghiệp tìm ra những biện pháp khắc phục hạn chế, vướng mắc, nhằm đạt hiệu quả cao nhất trong kinh doanh.
Trường hợp cán bộ tín dụng phát hiện doanh nghiệp gặp khó khăn, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ theo kế hoạch, cán bộ tín dụng không nên tiến hành thu hồi nợ ngay lập tức, hành động này có thể đẩy doanh nghiệp vào tình trạng mất khả năng thanh toán và càng lâm vào khó khăn nhanh hơn. Cán bộ tín dụng nên cùng doanh nghiệp tìm biện pháp tháo gỡ khó khăn, tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng.
3.2.3. Hoàn thiện các giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng đối với cho vay cá nhân
Cơ cấu dư nợ của VIB đang c ó sự chuyển dịch từ nhóm KHDN sang các KHCN với định hướng của ngân hàng sang nhóm ngành hàng bán lẻ, cụ thể hơn với các gói cho vay mua nhà, mua ô tô, cho vay tiêu dùng với rất nhiều ưu đãi về lãi suất cho khách hàng. Thực tế thì kết quả kinh doanh trong năm 2017 cho thấy đây là một sự thay đổi đúng đắn khi dư nợ tín dụng có sự tăng trưởng vượt bậc. Tuy nhiên, đây vẫn là một lĩnh vực cho vay còn mới
mẻ, không tránh khỏi những khó khăn ban đầu. Tại Việt Nam, khái niệm về cho vay tiêu dùng hiện vẫn chưa được rõ ràng. Hiện tại VIB đang triển khai nhiều hình thức khác nhau để cho vay tiêu dùng bao gồm cho vay thế chấp, vay tín chấp, vay qua thẻ tín dụng... Do đó, hoạt động cho vay tiêu dùng đang được nhìn nhận là có mức độ rủi ro cao, nhất là khi các khoản vay chủ yếu là tín chấp, trong khi người dân vẫn chưa ý thức được tầm quan trọng của lịch sử tín dụng của chính bản thân, đặc biệt là khi thị trường cho vay phi chính thức vẫn còn đất sống mạnh mẽ. Để giảm thiểu rủi ro, tránh nặng lãi, nợ xấu trong tín dụng tiêu dùng, trước hết VIB cần hoàn thiện cơ sở dữ liệu về khách hàng; có nghiên cứu về nhu cầu của khách hàng; phân loại, xếp hạng khách hàng... Tất cả những thông tin này phải được cập nhật thường xuyên khi có sự thay đổi về khách hàng. Ngoài ra cần tổ chức hệ thống quản lý nợ khoa học bao gồm: đánh giá cảnh báo sớm, thu hồi nợ chặt chẽ, dứt khoát. Thực hiện trích lập dự phòng rủi ro để xử lý trong trường hợp cần thiết vì đây là thị trường khá rủi ro.Đồng thời, trong quản lý cho vay tiêu dùng phải lưu ý một số vấn đề quan trọng. Quản lý phải phòng ngừa rủi ro về kho quỹ để chống gian lận mà thỏa hiệp giữa cán bộ tài chính tiêu dùng với người vay, gây ra thiệt hại đối với ngân hàng.
3.2.4. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Vấn đề con người luôn là yếu tố hàng đầu, quyết đinh sự thành bại của mọi hoạt động. Vì vậy việc xây dựng và tìm kiếm một đội ngũ cán bộ có trình độ, am hiểu về nghiệp vụ, có kỹ năng và phẩm chất đạo đức tốt sẽ không chỉ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng mà còn tạo ra sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
Hiện nay, VIB đang c ó một đội ngũ cán bộ khoảng 70% c ó trình độ đại học nhưng chất lượng không đồng đều vì vậy để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của ngành ngân hàng, cũng cần có một số giải pháp để nâng cao hơn nữa
chất lượng nguồn nhân lực:
- Trong quá trình tuyển dụng, VIB cần c ó tiêu chí đối với các ứng viên phù hợp với văn hóa, mục tiêu của ngân hàng. Hiện tại hoạt động của ngân hàng đang phát triển và thay đổi rất nhanh cùng với đó là sự phát triển mảng khoa học công nghệ ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động của ngân hàng vậy nên các cán bộ nhân viên ngân hàng cần phải được VIB chú trọng đào tạo để thích ứng tốt với sự thay đổi này. Ngoài ra các ứng viên ngoài chuyên môn nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức tốt còn phải có những kiến thức hiểu biết về chính trị, xã hội.
- Ngân hàng cần lựa chọn và bố trí những cán bộ c ó trình độ và tư cách đạo đức vào những vị trí công việc phù hợp nhằm đảm bảo đúng người đúng việc, khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân, phát huy triệt để thế mạnh và năng lực của họ.
- Tập trung đào tạo nâng cao và đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm những kiến thức mới, những sản phẩm và công nghệ của ngân hàng hiện đại. Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo và thời gian đào tạo cho thích hợp. Đào tạo cần được tập trung theo những chuyên ngành nhất định, đào tạo một cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan không xác đinh, gây lãng phí thời gian, nhân lực và tiền của.
- Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về mặt vất chất lẫn tinh thần, phát động phong trào thi đua cán bộ giỏi nhằm kích thích các hoạt động tích cực trong công tác tín dụng. Cần có chính sách phúc lợi và lương thưởng tốt cho những cán bộ cấp cao thường xuyên có những đ ng g p cho ngân hàng, tránh để tình trạng chảy máu chất xám. Đồng thời phải có chế độ kỷ luật và phê bình thích đáng đối với những cán bộ làm sai nguyên tắc ngân hàng, những cán bộ tha hóa biến chất gây tổn
thất cho ngân hàng. Ngoài ra, nên có những buổi thảo luận giữa cán bộ quản lý và cán bộ chuyên môn để có thể cùng nhau học hỏi, chia sẻ những kinh nghiệm làm việc.
3.2.5. Phát triển hệ thống công nghệ thông tin, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Đây là một trong những nhân tố mà VIB đã làm rất tốt trong thời gian qua nhưng đây là lĩnh vực phát triển với tốc độ rất nhanh nên ngân hàng cần c ó sự kế thừa và phát triển trong thời gian tiếp theo. Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, giúp cho các cán bộ ngân hàng có thể dễ dàng tra cứu tìm kiếm thông tin liên quan đến khách hàng. Ngoài ra, một hệ thống công nghệ thông tin hiện đại cũng giúp nâng cao chất lượng công tác phân tích, thẩm định khách hàng, giảm thiểu rủi ro do thiếu thông tin. Xây dựng một hệ thống quản lý dữ liệu tập trung toàn hàng làm cơ sở đánh giá, theo dõi liên tục và kịp thời danh mục tín dụng đầu tư. . Để hoàn thành mục tiêu này, ngân hàng thực hiện một số giải pháp sau:
- Tiếp tục cải thiện, nâng cấp mua sắm hệ thống máy mó c, thiết bị, trang bị hệ thống đường truyền tốc độ cao, lắp đặt phần mềm bảo mật tốt nhằm đảm bảo bí độ an toàn thông tin.
- Huy động nguồn lực con người trong công tác quản trị mạng, lập trình, bảo quản hệ thống máy m c trang thiết bị để c thể cung cấp, phân tích và đánh giá thông tin một cách nhanh chó ng, chính xác.
- Sử dụng các ứng dụng mới trong lĩnh vực công nghệ thông tin về việc phân tích, quyết định cho vay như phần mềm giải pháp Phân tích Quyết định - Experian Decision Analytics (EDA). EDA tổng hợp các ứng dụng xử lý nhanh chóng, dữ liệu kết nối đa dạng và công nghệ ra quyết định, phân tích dự báo và tư vấn chuyên môn. Điều này nhằm đảm bảo việc thu thập được những thông tin cần thiết để đưa ra những đánh giá chính xác về rủi ro, phát
hiện gian lận và đưa ra những đề nghị giải pháp hợp lý nhất trong suốt vòng đời khách hàng.
3.2.6. Hoàn thiện quy trình và hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nộibộ bộ
Để việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng được thuận tiện và chính xác, VIB cần tiếp tục hoàn thiện quy trình và hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ.
Một là, về kỳ chấm điểm và thời hạn chấm điểm xếp hạng tín dụng. Với các quý 1,2,3: thời hạn chấm điểm tại P hòng Quản lý rủi ro tín dụng/Chi nhánh cần được rút ngắn lại để việc chốt thông tin xếp hạng không làm ảnh hưởng tới phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng cuối tháng.
Hai là, về việc nhập thông tin quan hệ tín dụng của khách hàng với các tổ chức tín dụng. Gửi thông tin quan hệ tín dụng của khách hàng với các tổ chức tín dụng từ CIC - NHNN cho bộ phận công nghệ thông tin Hội sở chính để cập nhật tự động vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ định kỳ hàng Quý.
Ba là, đối với chỉ tiêu đánh giá về ngành kinh tế của khách hàng Doanh nghiệp. Cần thực hiện chấm điểm định kỳ 06 tháng/lần hoặc khi ngành có biến động bất thường.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần thực hiện tốt những công tác sau: - Chú trọng công tác thanh tra ngân hàng
NHNN là người đề ra và chịu trách nhiệm giám sát việc thực hiện các quy định về đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của các NH. Nếu công tác này không được giám sát chặt chẽ rất dễ đến tình trạng các ngân hàng vì theo đuổi mục tiêu lợi nhuận đã không thực hiện nghiêm túc các quy
định vê đảm bảo an toàn. Khi có thiệt hại xảy ra sẽ gây ảnh hưởng xấu tới tâm lý người dân, gây nguy hiểm cho toàn bộ thị trường tài chính và nền kinh tế.
- Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật ngân hàng
Nhìn chung hệ thống văn bản pháp quy của NHNN về hoạt động tín dụng hiện nay đã có nhiều điểm mới, tháo gỡ phần nào khó khăn, vướng mắc cho các NHTM trong quá trình làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản, cho vay và xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ. Việc không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp luật nói trên đã tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí. Tuy nhiên một số điều trong các văn bản pháp luật về bảo đảm tiền vay và quy chế cho vay vẫn chưa sát với tình hình thực tế. NHNN cần nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất cũng như tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng tại NHTM được an toàn và hiệu quả hơn.
Bên cạnh đ , các văn bản liên quan đến tín dụng còn quá nhiều, ngoài cơ chế cho vay của NHNN còn nhiều công văn, quyết định, thông tư, chỉ thị của các cấp các ngành có liên quan chỉ đạo cho từng ngành nghề.. .Mỗi ngành nghề được thêm bớt một số điều kiện nên khi thực hiện cho vay phải tham chiếu rất nhiều loại văn bản. Đề nghị NHNN có biện pháp cơ cấu lại hệ thống văn bản pháp luật nà nhằm làm cho hoạt động tín dụng đuợc thực hiện một cách khoa học, nhanh chóng và an toàn hơn.
- Hoàn thiện, xây dựng và phát triển CIC trở thành một Trung tâm Thông tin tín dụng công theo tiêu chuẩn quốc tế.
Thực trạng các ngân hàng hiện nay vẫn đang gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin khách hàng thì việc hoàn thiện và phát triển CIC ngày càng trở nên quan trọng và cấp thiết. Để làm được điều đó, trước tiên NHNN và Bộ Tài chính cần hoàn thiện hệ thống pháp lý không chỉ cho hoạt động của CIC
mà còn cho cả hệ thống thông tin tín dụng phát triển. Ngoài ra, phải tăng cường biện pháp mạnh, đề xuất về xử phạt hành chính trong lĩnh vực ngân hàng đối với các tổ chức, cá nhân không chấp hành đúng quy định cung cấp và khai thác sử dụng thông tin. Kết hợp khen thưởng, kích thích các chủ thể tham gia cung cấp và báo cáo TTTD. Kết hợp hài hoà phương thức bắt buộc với giảm mức thu dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng thông tin và đáp ứng tốt mục tiêu chia sẻ thông tin tín dụng.
3.3.2. Kiến nghị với Chính phủ
- Hoàn thiện quy trình xử lý tài sản
Mặc dù luật và các văn bản liên quan của Việt Nam quy định NHTM có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay của khách hàng khi khách hàng không trả được nợ, tuy nhiên cơ chế pháp lý chưa rõ ràng đặc biệt là đối với QSDĐ. Trong thực tế việc xử lý thu hồi còn mất nhiều thời gian và qua nhiều khâu đoạn.
- Hạn chế tín dụng chỉ định
Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh có điều kiện rất cần sự quản lý của Nhà nước cũng như của Chính phủ đặc biệt đối với tín dụng đầy