Trong bối cảnh hoạt động đối ngoại của Việt Nam đạt được nhiều thành tựu đáng kể thì hoạt động đối ngoại, đặc biệt là lĩnh vực thanh toán xuất nhập khẩu tại LienVietPostBank ngày càng được chú trọng, giúp các bạn hàng và ngân hàng nước ngoài hiểu hơn về ngân hàng Việt Nam, nâng cao uy tín hình ảnh của LienVietPostBank trên trường quốc tế. Nhận thức được tầm quan trọng mà hoạt động TTQT nó chung và hoạt động thanh toán theo phương thức TDCT nói riêng đem lại. Do vậy, LienVietPostBank đưa ra định hướng
Thứ nhất, tiếp tục tăng khối lượng giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu theo phương thức TDCT, trong đó đặc biệt chú trọng tăng doanh số và số lượng giao dịch L/C XK được thông báo và thanh toán qua ngân hàng. Bên cạnh đó, LienVietPostBank cũng cần tiếp tục quản lý chặt chẽ việc mở L/C NK bằng hạn mức và nguồn thanh toán cho nước ngoài nhằm tránh những rủi ro tín dụng của khách hàng và rủi ro tỷ giá.
Thứ hai, nâng cao chất lượng và độ an toàn của nghiệp vụ thanh toán TDCT, giữ vững chữ “Tín” trong thanh toán, thực hiện nghiêm túc các nghĩa vụ mà LienVietPostBank đã cam kết với nước ngoài. Đồng thời phấn đấu tăng tỷ lệ thu phí dịch vụ thanh toán L/C trong tổng phí dịch vụ của ngân hàng. Từ đó giúp cho ngân hàng tăng nguồn vốn và các khoản thu ngoại tệ.
Thứ ba, ngân hàng cần phát triển có trọng điểm bảo lãnh L/C trả chậm, dài hạn để NK máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất hiện đại phục vụ cho chương trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước
Thứ tư, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ đại lý với các ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại các tỉnh, thành phố thuộc các quốc gia.
Để thực hiện được những mục tiêu trên, LienVietPostBank cần hoàn thiện hoạt động TTQT nói chung và theo phương thức TDCT nói riêng, đưa ra các giải pháp cụ thể, khả thi, đồng thời cũng có những kiến nghị lên Chính phủ, NHNN.
3.1.3. Định hướng công tác hạn chế rủi ro trong thanh toán TDCT tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
Nhận thức đầy đủ vai trò to lớn của công tác hạn chế rủi ro trong thanh toán TDCT, LienVietPostBank đã đưa ra các định hướng và chủ trương hạn chế rủi ro như sau:
Thứ nhất, ngân hàng đưa ra giải pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán L/C phải phù hợp với mục tiêu phát triển trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế
hiện nay. Điều này đòi hỏi phải có sự kết hợp đồng bộ giữa các ngành, cấp liên quan, giữa các chủ thể tham gia thanh toán tiến tới thực hiện đồng bộ quy trình thanh toán TDCT, quốc tế hóa nghiệp vụ thanh toán TDCT của LienVietPostBank mới có thể thống nhất với các nước khác trên thế giới, tránh những tranh chấp phát sinh làm mất thời gian, chi phí, ảnh hưởng đến uy tín của LienVietPostBank trên thị trường quốc tế.
Thứ hai, giải pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán L/C đưa ra cũng phải phù hợp với tình hình thực tế của Việt Nam hiện nay.Điều này vô cùng quan trọng, đảm bảo tính khả thi và hiệu quả thực tiễn của phương pháp đưa ra.LienVietPostBank phải dựa vào chính tình hình thực tiễn của Việt Nam hiện nay như trình độ, kinh nghiệm, nguồn lực tài chính, nguồn nhân lực.. .của từng đơn vị cụ thể để đưa ra các giải pháp hạn chế rủi ro cho phù hợp. Vì vậy mới có thể tăng tính hiệu quả của các giải pháp, tránh lãng phí thời gian và tiền bạc.
Thứ ba, các giải pháp đưa ra phải phù hợp với nhu cầu khách hàng và tạo điều kiện cho hoạt động xuất nhập khẩu phát triển.Điều này đòi hỏi các giải pháp mà LienVietPostBank đưa ra phải hạn chế được rủi ro cho nhà xuất nhập khẩu, vừa phải đẩy mạnh công tác thanh toán TDCT phát triển. Nếu ngân hàng đưa ra các điều kiện gây khó khăn cho các bên tham gia thì rủi ro cho ngân hàng có thể giảm nhưng kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu và lợi nhuận của LienVietPostBank cũng sẽ giảm.
Thứ tư, ngân hàng muốn đưa ra các giải pháp hạn chế rủi ro thanh toán TDCT một cách có hiệu quả thì phải nhìn nhận hoạt động thanh toán TDCT là một trong những hoạt động kinh doanh cơ bản của mình. Mặc dù trên thực tế thì lợi nhuận từ nghiệp vụ thanh toán TDCT chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng lợi nhuận của ngân hàng nhưng nhờ thực hiện tốt hoạt động này mà sẽ kéo theo các hoạt động tín dụng và kinh doanh ngoại tệ phát triển. Do đó, khi
LienVietPostBank xác định các giải pháp để phòng ngừa rủi ro thì cần xem hoạt động thanh toán TDCT như là một hoạt động kinh doanh để đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng nhằm thu lợi nhuận và đạt hiệu quả kinh tế cao. Do vậy, LienVietPostBank cần phải đi tiên phong trong hiện đại hóa, dịch vụ phải nhanh, chính xác, giá cả cạnh tranh và phục vụ nhu cầu xuất nhập khẩu của đất nước có hiệu quả.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TDCT TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
3.2.1. Phát triển và đảm bảo hiệu quả hoạt động thanh toán tín dụng chứng từ tại LienVietPostBank
a. Đối với L/C nhập khẩu
LienVietPostBank cần thẩm định để nắm vững tình hình tài chính, uy tín và khả năng thanh toán của người NK. Với vai trò là ngân hàng mở L/C, LienVietPostBank cần phải coi đây là biện pháp có hiệu quả để hạn chế rủi ro. Khi đã nắm vững tình hình tài chính và khả năng thanh toán của người NK giúp cho ngân hàng hạn chế được rủi ro như nhà NK mất khả năng thanh toán hoặc bị phá sản là rủi ro gây thiệt hại lớn nhất.
LienVietPostBank cần có chính sách phân loại mức ký quỹ thích hợp với từng loại khách hàng, điều này nhằm hạn chế rủi ro về tỷ giá cho ngân hàng, giúp giảm thiểu tổn thất có thể gặp phải. Xác định tỷ lệ ký quỹ là việc làm không đơn giản bởi mức ký quỹ quá cao sẽ gây khó khăn cho nhà NK và nhà NK có thể từ bỏ LienVietPostBank để đến giao dịch tại ngân hàng khác, còn nếu ký quỹ thấp thì không đảm bảo an toàn cho LienVietPostBank. Vì vậy cần xác định mức ký quỹ hợp lý, căn cứ vào các yếu tố như uy tín của doanh nghiệp NK, khả năng tiêu thụ sản phẩm của họ trên thị trường, hiệu quả kinh tế của lô hàng nhập về...
LienVietPostBank cần đưa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả khi mở L/C có xác nhận của ngân hàng thứ ba. Trong trường hợp buộc phải chấp nhận mở L/C có xác nhận, để đảm bảo uy tín cho mình và tránh được rủi ro có thể xảy ra, LienVietPostBank cần chọn ngân hàng đại lý có quan hệ tốt với mình để giảm tỷ lệ ký quỹ xác nhận.
b. Đối với L/C xuất khẩu
LienVietPostBank cần hỗ trợ khách hàng trong việc kiểm tra L/C. Với tư cách là NHTB, LienVietPostBank phải có trách nhiệm giúp đỡ người XK kiểm tra các điều kiện, điều khoản của L/C xem chúng có phù hợp với các quy định của hợp đồng thương mại không. Điều này nhằm đảm bảo quyền lợi cho người XK, tránh tình trạng người XK bị người NK chèn ép bằng cách đưa ra các điều khoản mang tính chất đánh đố vào L/C để bên NK có thể từ chối nhận hàng hoặc từ chối thanh toán, gây rủi ro cho người XK .
LienVietPostBank cần hướng dẫn khách hàng trong việc lập bộ chứng từ thanh toán theo L/C. Trong phương thức thanh toán TDCT, bộ chứng từ đóng vai trò rất quan trọng. Người XK có được thanh toán, chấp nhận thanh toán hoặc chiết khấu hay không phụ thuộc vào bộ chứng từ xuất trình có hoàn hảo có phù hợp với L/C không. Trên thực tế, nhiều doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam còn non yếu về nghiệp vụ thanh toán, chưa am hiểu rõ về các chứng từ như hối phiếu, hóa đơn thương mại...Vì vậy hầu hết các bộ chứng từ do người XK Việt Nam xuất trình đều có sai sót. Nhà NK có thể dựa vào những sai sót này để từ chối nhận hàng hay đòi giảm giá hàng bán, điều này gây rủi ro và tổn thất cho phía nhà XK. Do đó, LienVietPostBank cần hướng dẫn khách hàng lập bộ chứng từ phù hợp với L/C.
LienVietPostBank cần tiến hành giúp đỡ các doanh nghiệp XK tìm kiếm giải pháp tạo vốn. Trong nền kinh tế đang phát triển, thiếu vốn là vấn đề nan giải đối với các doanh nghiệp. LienVietPostBank có thể giúp đỡ các doanh
nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu tìm kiếm giải pháp tạo vốn bằng cách thương lượng với đối tác nước ngoài mở L/C theo điều kiện doanh nghiệp NK nước ngoài ứng trước một phần giá trị tiền hàng cho doanh nghiệp XK Việt Nam. Thực chất là áp dụng L/C điều khoản đỏ, LienVietPostBank nên quy định phạt do thanh toán chậm. Trên thực tế các doanh nghiệp Việt Nam thường bị các đối tác nước ngoài chèn ép, thanh toán chậm. Các doanh nghiệp Việt Nam phải chịu thiệt mà không dám đưa đơn kiện vì chi phí quá lớn so với số tiền trên bộ chứng từ. Hoặc có nhiều trường hợp đến hạn thanh toán nhưng phía đối tác nước ngoài chậm trễ thanh toán, để bảo vệ quyền lợi cho doanh nghiệp XK Việt Nam, LienVietPostBank nên đưa ra các biện pháp phạt để hạn chế tình trạng ngân hàng nước ngoài cố ý chậm trễ trong thanh toán.
3.2.2. Thực hiện chính sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt để thuhút và tạo lập cơ sở các khách hàng truyền thống, ổn định cùng phát hút và tạo lập cơ sở các khách hàng truyền thống, ổn định cùng phát triển với LienVietPostBank
LienVietPostBank cần xây dựng chiến lược khách hàng và thực hiện chính sách khách hàng hợp lý, gắn liền hiệu quả kinh doanh của khách hàng với hiệu quả, sự an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Chính sách khách hàng phải đáp ứng các nhu cầu tổng thể như chính sách về tín dụng, dịch vụ thanh toán nhanh và an toàn, lãi suất hấp dẫn... nhằm thỏa mãn nhu cầu mua bán ngoại tệ kết hợp với tư vấn và xây dựng mối quan hệ xã hội mật thiết giữa ngân hàng và khách hàng.Trước thực trạng thị phần thanh toán xuất nhập khẩu bằng L/C đang có xu hướng giảm, LienVietPostBank cần xem xét biểu phí đồng thời có chính sách linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng, như thực hiện khuyến mại không thu phí hoặc thu phí thấp việc tu chỉnh L/C đối với khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ này, có chính sách khuyến khích với ngân hàng mở L/C thông báo qua LienVietPostBank và những khách hàng đem lại dịch vụ sinh lời cho LienVietPostBank.
3.2.3. Giải pháp về công tác kiểm tra, kiểm soát: thành lập bộ phậnquản lý và phòng ngừa rủi ro quản lý và phòng ngừa rủi ro
Ngân hàng nên thành lập một bộ phận quản lý rủi ro thanh toán chuyên trách lưu giữ, khai thác, cung cấp thông tin về những vụ lừa đảo, tranh chấp trên thế giới cũng như ở Việt Nam liên quan tới lĩnh vực thanh toán quốc tế nhằm trước hết là phục vụ cho hoạt động nội bộ ngân hàng, sau đó là các doanh nghiệp kinh doanh XNK muốn sử dụng dịch vụ này.
Để có lượng thông tin đầy đủ, chính xác, bộ phận này cần có sự phối hợp chặt chẽ với mạng lưới các ngân hàng nước ngoài, các NHTM Việt Nam, Bộ Thương mại và các doanh nghiệp kinh doanh XNK,... bằng con đường giao dịch xin hoặc mua thông tin trực tiếp, hoặc thông qua trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNN (CIC),...
3.2.4. Mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý
Quan hệ ngân hàng đại lý thực chất là quan hệ giữa một ngân hàng với một ngân hàng nước ngoài trong việc làm đại lý TTQT cho nhau trên cơ sở hai bên cùng có lợi. Hai bên sẽ trao đổi các tài liệu mật để phục vụ các giao dịch như: Mau chữ ký, mã swift.
Trong nghiệp vụ TTQT, hệ thống ngân hàng đại lý có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc triển khai có hiệu quả nghiệp vụ này. Nếu ngân hàng nào có quan hệ đại lý với nhiều ngân hàng ở khắp mọi nơi thì sẽ phát triển tốt nghiệp vụ TTQT. Vì vậy, LienVietPostBank cần chú trọng đưa ra các giải pháp sau:
- LienVietPostBank cần tăng cường thắt chặt mối quan hệ truyền thống nhằm tích cực tranh thủ sự giúp đỡ của các ngân hàng đại lý về chuyên môn, kinh nghiệm, trang thiết bị kỹ thuật và vốn.
- LienVietPostBank cần phát triển quan hệ đại lý theo chiều hướng mới. Sau nhiều năm xây dựng và trưởng thành đến nay LienVietPostBank đã lớn
mạnh đủ để có thể chủ động hơn trong quan hệ với các ngân hàng đại lý. LienVietPostBank không thụ động chờ các ngân hàng đến chào dịch vụ mà có thể chào dịch vụ đến các ngân hàng khác.
- LienVietPostBank cần chấn chỉnh và tăng cường công tác đảm bảo an toàn trong thanh toán: chuẩn hóa các quy trình quản lý, quy trình nghiệp vụ thanh toán, đánh giá, phân tích mức độ rủi ro của các ngân hàng đại lý, nhất là các ngân hàng đại lý chính để xếp hạng uy tín và định hạn mức tín dụng. Việc xếp hạng các ngân hàng đại lý phải được tiến hành đồng thời với việc xếp hạng khách hàng và phân tích thị trường trong nước.
3.2.5. Nâng cao chất lượng hiệu quả sử dụng công nghệ
Cải thiện và nâng cao trình độ tự động hoá trong quy trình công nghệ ngân hàng là một trong những điều kiện tốt để quản lý vốn tập trung, tăng cường hơn nữa sự hoà nhập với hệ thống ngân hàng Việt Nam vào thị trường tài chính tiền tệ thế giới. Ngân hàng đã áp dụng phần mềm SWIFT tiên tiến phù hợp với công nghệ của các NH đại lý ở nước ngoài.
Trong nội dung đổi mới công nghệ ngân hàng, trước hết thể hiện ở nội dung hiện đại hoá hệ thống thanh toán. Do vậy phải tạo được những nền tảng cần thiết để phát triển dịch vụ và hoạt động cầu nối tận dụng các dữ liệu thị trường để phục vụ cho các giao dịch thanh toán; Chú trọng đầu tư các trang thiết bị hiện đại cho bộ phận phân tích và dự báo thị trường.
Thực hiện nối mạng giao dịch với khách hàng trước mắt là các khách hàng lớn nhằm đáp ứng một cách âmu lẹ các thông tin về tài chính tiền tệ thế giới cũng như các nhu cầu của khách hàng. Những dịch vụ này được nghiên cứu và hoàn thiện nhằm áp dụng rộng rãi cho tất cả khách hàng. Khi các giao dịch đều được nối mạng thì tất cả các giao dịch có thể được thực hiện nhanh chóng tiết kiệm được thời gian và chi phí. Điều này góp phần không nhỏ
trong việc nâng cao hiệu quả và tính an toàn trong nghiệp vụ TTQT, đồng thời cũng hạn chế được rủi ro trong hoạt động thanh toán.
3.2.6. Mở rộng việc sử dụng các loại L/C khác nhau
Hiện nay các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam chủ yếu sử dụng hình thức thanh toán là L/C không hủy ngang. Các loại L/C khác như L/C chuyển nhượng, L/C dự phòng, L/C giáp lưng hay L/C tuần hoàn ... vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong thanh toán. Vì vậy LienVietPostBank cần tăng cường sử dụng các L/C khác nhau. Mỗi loại L/C có những ưu điểm và nhược điểm riêng nhưng nếu biết vận dụng phù hợp chúng ta sẽ tận dụng được các ưu điểm của chúng. Các ngân hàng trên thế giới sử dụng nhiều loại L/C khác nhau trong thanh toán TDCT và thực tế cho thấy họ mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích và giảm thiểu chi phí giao dịch, tiết kiệm thời gian. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng LienVietPostBank cần phát triển thêm nhiều loại L/C qua đó hạn chế được rủi ro gây ra nhờ tận dụng lợi thế của các loại hình L/C khác nhau.
3.2.7. Giải pháp trong công tác tổ chức, đào tạo cán bộ
Nâng cao năng lực nhà quản trị và đội ngũ thanh toán viên là một nhiệm vụ mang tính chiến lược và cấp bách, không chỉ để giải quyết nhu cầu cạnh tranh hiện tại mà còn nhằm đáp ứng chiến lược phát triển lâu dài.