Mục tiêu chung: trở thành Tập đoàn tài chính-ngân hàng đa sở hữu, kinh
doanh đa lĩnh vực trên cơ sở những lĩnh vực then chốt, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng và hiệu quả hàng đầu trong các TCTD tại Việt nam.
Các mục tiêu ưu tiên thực hiện:
- Đẩy mạnh tái cơ cấu ngân hàng nhằm tăng cường hiệu quả, chất lượng, chủ động kiểm soát rủi ro và tăng trưởng bền vững.
- Tập trung phát triển mảng hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn nhất về dư nợ tín dụng bán lẻ.
- Duy trì và phát triển vị thế của BIDV trên thị trường và khai thác các thị trường tiềm năng mới.
- Hoàn thành kế hoạch cổ phần hoá BIDV và hướng đến xây dựng tập đoàn tài chính ngân hàng.
- Nâng cao năng lực quản trị rủi ro; Áp dụng các thông lệ tốt nhất, tập trung vào cơ cấu lại tổ chức và quản lý, nâng cao năng lực quản trị điều hành.
- Nâng cao chất lượng hoạt động kênh phân phối trong nước và mở rộng hoạt động kinh doanh ra nước ngoài.
- Cải thiện và phát triển hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng gắn với phát triển đa dạng hóa hệ thống sản phẩm .
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đảm bảo các lợi ích của người lao động;
- Xây dựng văn hóa doanh nghiệp BIDV và phát triển thương hiệu BIDV. Các giải pháp:
- Tái cấu trúc hoạt động kinh doanh: (i) thực hiện cái cấu trúc ngân hàng về nguồn vốn, danh mục tín dụng, danh mục đầu tư vốn và cơ cấu thu nhập; (ii) tiếp tục nâng cao chất lượng tài sản có, hoạt động kinh doanh của các công ty trực thuộc, đơn vị góp vốn liên doanh liên kết; (iii) đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bán lẻ và (iv) hướng đến mục tiêu phát triển bền vững
- Tái cơ cấu tổ chức, quản lý, nâng cao năng lực quản trị điều hành: (i) thiết lập và triển khai hoạt động quản trị chiến lược; (ii) nhanh chóng hình thành bộ máy cơ chế nội bộ để triển khai hẹ thống quản trị điều hành chuyên nghiệp trước và sau CPH; (iii) kiên trì thực hiện tái cơ cấu mô hình tổ chức hoạt động kinh doanh.
- Nâng cao năng lực giám sát, phát triển sản phẩm dịch vụ và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: (i) nâng cao năng lực giám sát ngân hàng đáp ứng đầy đủ Basel 2 và đón đầu Basel 3; (ii) tiếp tục phát triển và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao; (iii) hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả dựa trên cơ sở nền tảng công nghệ kỹ thuật và quản lý tiên tiến.
- Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực: (i) phát triển nguồn nhân lực về số lượng và chất lượng; (ii) củng cố năng lực điều hành đội ngũ lãnh đạo; (iii) tạo dựng đội ngũ chuyên gia trên các lĩnh vực chuyên môn; (iv) nâng cao năng suất và hiệu năng người lao động.
3.1.2 Định hướng hoạt động thanh toán quốc tế của BIDV đến 2015
Thực hiện định hướng phát triển chung các ngân hàng hiện đại, cũng như định hướng phát triển của toàn hệ thống, hoạt động kinh doanh của BIDV đang chú trọng theo hướng mở rộng phát triển các hoạt động dịch vụ như kinh doanh thẻ, thanh toán quốc tế, thu hộ... nhằm thay đổi cơ cấu lãi mang lại từ hoạt động dịch vụ trong tổng lợi nhuận của ngành. TTQT là hoạt động giữ vai trò quan trọng trong các hoạt động dịch vụ của BIDV, do đó cần phải đặt ra những định hướng và lộ trình phát triển nhất định, đó là:
- Cơ cấu lại tổ chức hoạt động TTQT theo mô hình tập trung hoá hoạt động nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ, an toàn và tiết kiệm chi phí.
- Mở rộng dịch vụ TTQT trong toàn hệ thống BIDV nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng trên mọi địa bàn.
- Hoàn chỉnh và nâng cao chất lượng nghiệp vụ TTQT trong toàn hệ thống, giữ gìn và củng cố uy tín của BIDV trên thị trường trong nước và quốc tế.
- Đa dạng hoá các hoạt động TTQT, triển khai các sản phẩm thanh toán của ngân hàng hiện đại nhằm nâng cao sức cạnh tranh và đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
- Củng cố và mở rộng quan hệ khách hàng, đẩy mạnh công tác quảng bá và thu hút thêm khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.
- Phấn đấu năm 2015, doanh số TTQT của BIDV chiếm thị phần 10% trong doanh số TTQT của các ngân hàng thương mại.
- Tiếp tục nâng cấp cải tiến công nghệ áp dụng phục vụ nghiệp vụ, nâng cao mức độ tự động hóa trong xử lý giao dịch.
sản phẩm truyền thống, phát triển các sản phẩm mới cung cấp cho khách hàng như Factoring, Forfaiting, Trust Receipt... mở rộng các hoạt động phát hành, thanh toán thẻ, séc quốc tế.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO TTQT TẠI BIDV
Nhằm thực hiện tốt các định hướng phát triển trong hoạt động TTQT tại BIDV, bên cạnh việc đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm phát triển hoạt động TTQT, một vấn đề rất quan trọng cần phải đặt ra trước tiên là hạn chế các rủi ro có thể xảy ra, tránh tổn thất cho khách hàng và ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc “phát triển an toàn, bền vững”.
Do vậy, để góp phần thực hiện tốt các mục tiêu của ngân hàng, luận văn có một số đề xuất về các giải pháp hạn chế rủi ro trong TTQT tại BIDV như sau: 3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện quy trình thanh toán quốc tế
Hiện nay, khung pháp lý về TTQT của Việt Nam vẫn chưa được hoàn chỉnh là một trở ngại lớn cho các ngân hàng trong hoạt động TTQT. Các văn bản pháp luật điều chỉnh các phương thức thanh toán mới chỉ dừng lại ở mức các văn bản dưới luật hướng dẫn hoặc quy định một số nội dung cụ thể. Việc áp dụng UCP600, URC522, URR725, URDG758 và Incoterms 2010 vào thực tiễn hoạt động tại Việt Nam do các ngân hàng tự xây dựng mà chưa có một sự hướng dẫn thống nhất từ Chính phủ hoặc Ngân hàng Nhà nước.
Để có được quy trình TTQT hợp lý, đản bảo an toàn, hạn chế rủi ro, phù hợp với thông lệ quốc tế và không trái với pháp luật Việt nam, với vai trò chỉ đạo điều hành hoạt động thanh toán quốc tế của cả hệ thống, HSC cần tiếp tục rà soát, thường xuyên cập nhật những thay đổi trong thông lệ quốc tế, luật pháp quốc tế có liên quan đến nghiệp vụ TTQT để quy trình, quy định trong hoạt động TTQT đảm bảo yêu cầu:
quan đến giao dịch thanh toán quốc tế tại BIDV và các điều kiện cơ bản để thực hiện giao dịch đó.
- Quy định cụ thể các bước giao dịch thực hiện nghiệp vụ TTQT, trách nhiệm của các cá nhân và đơn vị tham gia vào hoạt động TTQT, các chứng từ cần thiết trong từng loại nghiệp vụ. Quy trình thanh toán quốc tế như một văn bản hướng dẫn trình tự tiến hành các giao dịch thanh toán quốc tế một cách thống nhất trong toàn hệ thống, tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của pháp luật và thông lệ, luật pháp quốc tế, nhằm hạn chế đến mức tối đa các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình tác nghiệp.
3.2.2 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao trình độ cán bộ
Thực trạng về rủi ro thanh toán quốc tế của BIDV cho thấy những rủi ro xuất phát từ lỗi tác nghiệp của nhân viên là khá lớn. Một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro là do trình độ cán bộ chưa đáp ứng yêu cầu của công việc, thiếu kinh nghiệm công tác. Vi vậy, công tác tổ chức đào tạo và giáo dục cán bộ thanh toán quốc tế là một yếu tố quan trọng nhằm hạn chế các rủi ro có thể xảy ra. Cụ thể:
- Đào tạo, phổ cập và nâng cao trình độ cán bộ trên cơ sở các khóa đào tạo toàn hệ thống:
+ Cập nhật toàn hệ thống các thay đổi trong thông lệ quốc tế liên quan nghiệp vụ TTQT (Incoterms 2010, URDG758)
+ Thường xuyên triển khai các khoá đào tạo TTQT tại chi nhánh: đào tạo cơ bản; đào tạo chuyên sâu; đào tạo dành cho cấp lãnh đạo phòng, lãnh đạo chi nhánh phụ trách mảng tác nghiệp TTQT nhằm phổ cập, nâng cao kiến thức nghiệp vụ TTQT.
+ Đào tạo đội ngũ chuyên gia trong lĩnh vực TTQT, phấn đấu đạt chứng chỉ quốc tế về TTQT (CDCS).
+ Tổ chức tư vấn, hỗ trợ trực tiếp cán bộ chi nhánh nghiệp vụ TTQT trong ứng dụng các chương trình công nghệ và triển khai các sản phẩm TTQT.
- Cử cán bộ tham gia các chương trình hội thảo trong và ngoài nước do các ngân hàng nước ngoài tổ chức để bảo đảm rằng nhân viên thanh toán quốc tế của BIDV không những có đủ trình độ về các phương thức thanh toán quốc tế mà còn am hiểu về Luật pháp và tập quán kinh doanh quốc tế.
- Thường xuyên cử cán bộ tham gia các lớp tập huấn về TTQT tại một số nước có hoạt động TTQT mạnh như Hongkong, Trung Quốc để đào tạo và học tập các kỹ năng về chuyên môn nghiệp vụ, cũng như về quản lý và hạn chế rủi ro trong TTQT.
- Duy trì các buổi tự đào tạo nâng cao nghiệp vụ cán bộ tại Trung tâm tác nghiệp và tài trợ thương mại.
Thực hiện tốt công tác đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ là yêu cầu thường xuyên đối với BIDV nhằm hạn chế các rủi ro tác nghiệp, vốn là một trong những loại rủi ro thường gặp nhất trong hoạt động TTQT. Cán bộ có tinh thông nghiệp vụ, tư cách đạo đức tốt thì mới có thể xử lý các tình huống giao dịch một cách thỏa đáng, phù hợp với thông lệ quốc tế, bảo vệ được quyền lợi của ngân hàng và khách hàng.
3.2.3. Hạn chế rủi ro các nghiệp vụ có liên quan đến hoạt động TTQTnhư tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ như tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ
Đặc thù của hoạt động TTQT tại BIDV hiện nay là nguồn vốn tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu cũng như giá trị L/C hàng hoá nhập khẩu bằng vốn tín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn và cần một lượng lớn ngoại tệ tương ứng để đảm bảo khả năng thanh toán trong hoạt động TTQT. Do vậy, giữa tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ có mối quan
hệ hữu cơ ràng buộc, chặt chẽ, trong đó tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu là khâu cơ sở để phát triển nghiệp vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ. Ngược lại, sự phát triển của thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ lại là một trong những yếu tố quan trọng cho việc mở rộng, nâng cao hiệu quả và đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu. Trên cơ sở mối quan hệ chặt chẽ giữa ba nghiệp vụ đó, để hạn chế các rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế BIDV cần phải có những biện pháp hỗ trợ, đảm bảo an toàn cho các nghiệp vụ liên quan. Cụ thể là:
Đối với nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, cán bộ quan hệ khách hàng, cán bộ QLRR cần làm tốt vai trò, trách nhiệm của mình trong công tác tiếp cận, thẩm định khách hàng, khoản vay, đánh giá chính xác năng lực tài chính, hiệu quả khoản vay và đảm bảo của khoản vay. Trên cơ sở đó xếp loại khách hàng, xây dựng hạn mức mở L/C, hạn mức chiết khấu bộ chứng từ... phù hợp với chính sách khách hàng của BIDV. Sau giải ngân cán bộ quản trị tín dụng thường xuyên theo sát hoạt động kinh doanh, nguồn thu của doanh nghiệp để dự báo, lường trước được những nguy cơ tiềm ẩn từ khách hàng, có biện pháp phòng ngừa, hạn chế được các rủi ro có thể xảy ra.
Đối với nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ, BIDV cần chủ động cân bằng trạng thái ngoại tệ của mình từ những nguồn ngoại tệ ổn định trên cơ sở đa dạng hoá nền khách hàng có nguồn ngoại tệ lớn, ổn định, để từ đó có thể chủ động về ngoại tệ để cung cấp cho khách hàng trong nước. Quy định trạng thái ngoại tệ phù hợp với hoạt động của từng chi nhánh BIDV là một biện pháp nhằm giúp các chi nhánh giảm thiểu rủi ro hối đoái, đồng thời nâng cao năng lực quản lý nguồn ngoại tệ của toàn hệ thống.
Tăng cường quản lý sử dụng ngoại tệ, đảm bảo khả năng tái tạo ngoại tệ để phục vụ hoạt động TTQT. Trong từng giao dịch TTQT với khách hàng,
BIDV cần phải xem xét, cân đối nguồn ngoại tệ của bản thân cũng như đánh giá được khả năng tái tạo nguồn ngoại tệ để trả nợ của khách hàng để xây dựng kế hoạch cân đối nguồn ngoại tệ để đảm bảo đủ ngoại tệ thanh toán khi đến hạn. L/C như ban đầu. Hợp đồng tín dụng cũng cần phải được điều chỉnh để đảm bảo đủ trị giá của L/C bằng ngoại tệ. Mặt khác, cần có những chính sách ưu đãi thích hợp đối với những khách hàng xuất khẩu để thu hút và mở rộng thêm hoạt động thanh toán xuất khẩu tại BIDV.
3.2.4. Tăng cường thông tin phòng ngừa trong hoạt động thanh toán quốc tếBIDV cần tách/thành lập bộ phận thông tin phòng ngừa rủi ro trực thuộc BIDV cần tách/thành lập bộ phận thông tin phòng ngừa rủi ro trực thuộc Ban QLRR thị trường và tác nghiệp có nhiệm vụ thường xuyên cập nhật thông tin từ các nguồn tin quốc tế đáng tin cậy như tổ chức Fitch Rating đánh giá và xếp hạng các ngân hàng trên thế giới, lưu trữ và cập nhật thông tin về các khách hàng trong và ngoài nước, hình thành cơ sở dữ liệu thông tin về khách hàng và các ngân hàng đại lý để cung cấp cho các đơn vị tại HSC và chi nhánh theo yêu cầu của hoạt động kinh doanh.
Cập nhật thường xuyên các thông tin có tính chất cảnh báo của ngân hàng thế giới, tổ chức thương mại thế giới, của các ngân hàng đại lý ở nước ngoài về các trường hợp lừa đảo, giả mạo trong thương mại quốc tế để các đơn vị tại HSC và chi nhánh phòng tránh.
Xây dựng cơ chế cung cấp thông tin về ngân hàng đại lý, khách hàng trong và ngoài nước theo đề nghị của các đơn vị tại HSC và chi nhánh phục vụ hoạt động thanh toán quốc tế cũng như hoạt động kinh doanh khác có liên quan tại BIDV.
3.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động TTQT
Đây là yêu cầu tất yếu đối với tất cả các hoạt động của Ngân hàng. Hoạt động TTQT lại càng phải kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo thực hiện đúng quy
trình, đúng pháp luật, phù hợp với thông lệ quốc tế, nhanh chóng phát hiện ra sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời.
Chủ động kiểm soát tất cả các giao dịch và các cam kết của BIDV (cả các giao dịch của Trung tâm tác nghiệp và tài trợ thương mại thực hiện và giao dịch các chi nhánh thực hiện) thông qua việc rà soát theo dõi hàng ngày các giao dịch đến hạn và kiểm soát hàng tuần các cam kết với nước ngoài của BIDV.
Công tác tự kiểm tra, kiểm soát phải được thực hiện thường xuyên, trực tiếp tại các phòng nghiệp vụ trực thuộc Trung tâm tác nghiệp và tài trợ thương mại, tại các chi nhánh trong hệ thống, kiểm soát lỗi rủi ro hệ thống trên cơ sở đó chỉ đạo toàn hệ thống việc khắc phục sai sót, vi phạm trong hoạt động tác nghiệp.
Thiết lập các chỉ tiêu phòng ngừa, đánh giá rủi ro và gắn trách nhiệm cho từng cán bộ TTQT. Tập huấn cho các cán bộ TTQT tầm quan trọng của công tác hạn chế rủi ro để nâng cao ý thức chấp hành quy trình quy định về TTQT