Bên cạnh những kết quả đạt được trong những năm qua, hoạt động huy động vốn của chi nhánh vẫn còn một số tồn tại, hạn chế đó là:
a. Phương thức huy động còn đơn điệu.
Chính sách về sản phẩm của chi nhánh còn chưa được cải thiện nhiều: các sản phẩm huy động vẫn mang tính chất đơn điệu, truyền thống và không linh hoạt.
Do đó sẽ kèm theo các mức lãi suất không linh hoạt. Việc triển khai thành công cự án hiện đại hoá ngân hàng sẽ tạo điều kiện để phát triển các loại hình dịch vụ mới nhưng chưa được triển để và mạnh mẽ, chất lượng dịch vụ vẫn cần phải gia tăng. Sự phát triển thi trường đòi hỏi ngân hàng phải cung
cấp một danh mục đa dạng các sản phẩm huy động vốn, đồng thời phải có sự tư vấn cặn kẽ thì khách hàng mới có thể hiểu và tham gia.
Đối với dân củ hiên nay chủ yếu là các sản phẩm tiết kiệm truyền thống, chưa được sử dụng các dịch vụ hiện đại như: đầu tư tự đông.. .các kỳ hạn huy động đối với tiết kiệm cần hạn chế, các dịch vụ khác ngoài nhận lãi tiền gửi: thanh toán hộ, chuyển trả, đầu tư vấn chưa được áp dụng
Các sản phẩm của chi nhánh còn mang tính chất đơn lẻ, chưa có mối liên hệ với nhau, tạo thành nhóm sản phẩm được thiết kể riêng cho từng nhóm khách hàng, đảm bảo khách hàng khi đã sử dụng 1 sản phấm sẽ tiếp tục sử dụng các sản phẩm khác.
NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh TP.Điện Biên Phủ thiếu hẳn kênh huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá như ký phiếu, trái phiếu.Như vậy, Ngân hàng đã thiếu đi một công cụ huy động vốn trung và dài hạn.
Công tác phát triển các sản phẩm, dịch vụ chưa được quan tâm đúng mức, nhận thức của một số cán bộ về phát triển sản phẩm dịch vụ còn hạn chế, công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị đối với khách hàng chưa đáp ứng được yêu cầu
b. Cơ cấu kỳ hạn huy động chưa hợp lý
Một trong những hạn chế của chi nhánh là vốn huy động trung dài hạn không đủ để tài trợ cho vay trung dài hạn. Tỷ trọng vốn huy động ngắn hạn cho vay trung dài hạn cao, gây rủi ro tiềm tàng lớn cho chi nhánh.
Hạn chế trong công tác tư vấn khách hàng về kỳ hạn huy động: nguồn vốn chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng gây khó khăn cho công tác cho vay trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng. Nguồn vốn ngắn hạn tạo lên sự không ổn định trong tổng nguồn vốn huy động, ngân hàng phải dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn sẽ tạo lên rủi ro lớn
trong thanh khoản, khiến ngân hàng khó chủ động trong việc tận dụng các cơ hội đầu tư. Bên cạnh đó ngân hàng còn hạn chế trong việc đưa ra các giải pháp cho các vấn đề khi khách hàng muốn rút tiền gửi trước kỳ hạn.
c. Chi phí huy động còn cao
- Lãi suất huy động cao: Tổng nguồn vốn huy động tăng so với những năm trước nhưng chủ yếu là tiền gửi dân cư (chiếm 86%/tổng nguồn vốn), lãi suất huy động cao. Chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào thấp ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của đơn vị. Nguồn huy động có chiều hướng tăng lên nhưng chưa cao, chưa tạo được bước nhảy so với những năm trước
- Ngoài ra chi phí huy động không đủ bù đắp cho nhu cầu sử dụng vốn khiến chi nhánh phải sử dụng những nguồn huy động khác như nguồn vay để bù đắp, khiến chi phí tăng cao.
d. Huy động vốn đến từ các tổ chức KT-XH còn quá thấp.
- Hạn chế trong công tác duy trì nguồn vốn và tiếp cận khách hàng, huy động vốn: lượng vốn huy động từ đối tượng khách hàng là dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn tuy nhiên cũng nhanh chóng sụt giảm do thời hạn gửi tiết kiệm của khách hàng chủ yếu ngắn hạn hoặc do nhu cầu đột xuất không dự báo được từ phía khách hàng.
Về đối tượng là khách hàng doanh nghiệp: Khách hàng doanh nghiệp là một đối tượng huy động vốn tiềm năng, tuy nhiên lượng vốn huy động từ đối tượng này còn khá thấp so với từ tầng lớp dân cư, đây là một hạn chế lớn của chi nhánh trong việc huy động những khoản tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp do chưa tiếp cận được đối tượng khách hàng. Đây là khoản tiền lớn có thể giúp gia tăng đáng kể tổng lượng vốn huy động trong ngắn hạn đáp ứng nhu cầu thanh khoản của chi nhánh.
e. Nguồn vốn huy động là ngoại tệ còn thấp
là không đáng kể do chi nhánh chưa tìm và tiếp cận được nguồn huy động này, ít triển khai các sản phẩm liên quan đến nguồn ngoại tệ trong dân cư tạo nên khó khăn trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh.
Nguyên nhân hạn chế của công tác huy động vốn tại địa bàn
- Nguyên nhân khách quan:
Môi trường kinh tế thiếu ổn định, khủng hoảng kinh tế toàn cầu tác động đến môi trường kinh tế vĩ mô của Việt Nam, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của chi nhánh. Cuộc khủng hoảng tác động đến tâm lý của người dân cũng như các doanh nghiệp trên địa bàn, kinh tế tăng trưởng không ổn định, khó dự đoán nên khách hàng có xu hướng giảm đầu tư để tránh rủi ro, đầu tư vào các kênh khác như tích trữ vàng. Càng ngày càng có nhiều chính sách mới chặt chẽ hơn, tác động lên hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng và tình hình kinh tế vĩ mô còn nhiều khó khăn.
Nguồn lực cho đầu tư phát triển chưa đáp ứng được với nhu cầu đặt ra, việc tiếp tục thực hiện chính sách đầu tư, tín dụng thắt chặt theo Nghị quyết 11 / NQ-CP của Chính phủ đã ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn đầu tư, hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế trên địa bàn Thành phố gặp nhiều khó khăn, vốn chậm được thanh toán, dẫn đến các thành phần kinh tế đứng trước nguy cơ phá sản, giải thể.
Sự bất cập giữa công nghệ hiện đại và đội ngũ nhân sự. Do sự hao mòn vô hình trong lĩnh vực công nghệ là rất cao nên việc nhanh chóng khai thác tối đa hiệu quả của công nghệ hiện đại là một yêu cầu hết sức cơ bản, là nhân tố quyết định khả năng duy trì và nâng cao lợi thế công nghệ của ngân hàng mặc dù cùng với việc lắp đặt triển khai các công nghệ mới, các đã tổ chức đào tạo, hướng dẫn sử dung thiết bị nhưng do bất cập về nguồn lực cũng như thiếu những hướng dẫn quy trình nghiệp vụ mới, cụ thể nên hiệu quả chưa cao.
động vốn chưa được phân chia cụ thể. Nguyên nhân lãi suất bị khống chế là do lãi suất trần của NHNN nên lãi suất huy động vẫn chưa phản ánh được lãi suất thực trên thị trường đã vô hình dung làm cho thị trường có 2 giá, làm méo mó thị trường.
Cơ sở hạ tầng viễn thông của Việt Nam còn kém phát triển, gây hạn chế trong đường truyền và ứng dụng công nghệ cao. Hơn nữa chi phí cho việc khác phục và sửa chữa lỗi công nghệ thông tin là rất cao khiến cho chi phí tăng cao.
Thời tiết có những diễn biến bất thường, tình hình dịch bệnh trên đàn gia súc, gia cầm diễn biến phức tạp, giá cả hàng hóa tiêu dùng tăng cao ở một số mặt hàng, lạm phát trong nền kinh tế ở mức cao ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống của nhân dân làm giảm đáng kể lượng tiền tiết kiệm của các nhân và doanh nghiệp.
Sự cạnh tranh quyết liệt trên cùng một địa bàn giữa các Ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt.
Lãi suất tiền gửi liên tục giảm, khách hàng rút vốn đầu tư vào các mục đích khác, tiền gửi của TCKT giảm một phần do chi nhánh chưa chủ động tìm kiếm và tiếp cận với khách hàng.
- Nguyên nhân chủ quan:
Là đơn vị kinh doanh trên địa bàn thuộc tỉnh miền núi, địa bàn cắt cứ dàn trải, kinh tế hàng hóa chậm phát triển, chi phí đi lại. . . ảnh hưởng chung đến kết quả kinh doanh. Đối tượng khách hàng chủ yếu là người dân tộc thiểu số còn gặp nhiều khó khăn nên khó huy động được nguồn vốn.
Chi nhánh còn thụ động trong việc tiếp cận khách hàng, huy động vốn bằng những hình thức đơn giản, chủ yếu là nhận tiền gửi tiết kiệm, trả lãi sau. Một số những hình thức mới như tiết kiệm bậc thàng, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí,.. .chưa được đẩy mạnh, chưa thu hút được khách hàng.
Việc triển khai huy động vốn qua hình thức phát hành giấy tờ có giá nhằm huy động vốn trung và dài hạn chua đuợc thực hiện tại chi nhánh do chi nhánh nhỏ không có nhu cầu về vốn lớn.
Công tác phân tích nguồn vốn chua thực sự hiệu quả dẫn đến chi phí vốn lớn, rủi ro tăng cao.
Việc huy động chủ yếu nguồn ngắn hạn làm cho ngân hàng bị mất cân đối về kỳ hạn huy động. Trong khi nhu cầu vay vốn chủ yếu để sản xuất kinh doanh và đầu tu nên cần luợng vốn lớn, kỳ hạn dài mà vốn huy động trung và dài hạn của chi nhánh lại chiếm một tỷ trọng rất nhỏ. Trong khi đó, các sản phẩm huy động vốn trên 12 tháng còn nghèo nàn, chua đuợc chú trọng, không có các dịch vụ tiện ích đi kèm.
Thủ tục giao dịch chậm, lằng nhằng, lãi suất huy động đuợc đánh giá là thấp hơn các NHTM khác trên địa bàn cũng là nguyên nhân làm giảm sức hấp dẫn của ngân hàng trong mắt khách hàng.
Trình độ năng lực của một số cán bộ kế toán còn hạn chế, đội ngũ lao động lớn tuổi dẫn đến việc khai thác và ứng dụng các chuơng trình tin học còn chua thành thạo, mất nhiều thời gian, năng suất thấp. Khối luợng công việc ngày một tăng lên do nhu cầu của khách hàng và sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp ngày càng đa dạng. Tuy nhiên, do thiếu hụt lực luợng lao động nên khâu giao dịch còn nhiều khó khăn trong việc kiểm soát tiền luu thông, gây bất tiện cho khách hàng
Chua chú trọng đến hoạt động marketing, mở rộng thị truờng : việc quảng bá hình ảnh chua đuợc thuờng xuyên, liên tục , chua mang tính thống nhất , tạo đuợc điểm nhấn và ấn tuợng với khách hàng. Chua tạo đuợc tác phong chuyên nghiệp, hiện đại để từ đó làm nổi bật hình ảnh của mình với khách hàng.
phương án mở rộng thị trường nhắm tăng khối lượng vốn huy động. Trong điều kiện các ngân hàng cạnh tranh rất khốc liệt, chi nhánh thành phố Điện Biên Phủ cần chủ động đưa ra đường lối, chủ trương nhằm nâng cao hiệu quả . Chương trình IPCAS dần hoàn thiện song đôi khi quá tải do đường truyền hay bị treo vào thời điểm cuối tháng, cuối năm do lượng giao dịch lớn, nhiều khách hàng giao dịch, gây chậm trễ, thời gian giao dịch thường bị kéo dài ngoài giờ. Tại các huyện vùng sâu vùng xa đường mạng chưa thật ổn định hay bị lỗi ảnh hưởng đến việc giao dịch của ngân hàng.
Tóm tắt chương 2:
Nêu rõ thực trạng hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Agribank TP.Điện Biên Phủ cho thấy trong thời gian qua, Chi nhánh đã và đang có nhiều cố gắng, nỗ lực trong công tác huy động vốn cũng như trong hoạt động kinh doanh.
Qua phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh, rút ra được những hạn chế và nguyên nhân, là cơ sở để chương 3 đưa ra những giải pháp, kiến nghị nâng cao hiệu quả huy động vốn.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.ĐIỆN BIÊN PHỦ
3.1. Định hướng hoạt động huy động vốn tại NHNN&PTNN chi nhánh
thành phố Điện Biên Phủ
3.1.1. Định hướng phát triển và huy động vốn của NHNN&PTNN Việt Nam
NHNN&PTNT Việt Nam xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thuơng mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tu vốn cho nền kinh tế đất nuớc, chủ lực trên thị truờng tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nuớc. Duy trì tăng truởng tín dụng ở mức hợp lý. ưu tiên đầu tu cho “Tam nông”, truớc tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngu, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng đuợc yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tu cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ du nợ cho lĩnh vực này đạt trên 80%/tổng du nợ. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất luợng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, NHNN&PTNT Việt Nam không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo huớng hiện đại hóa...
Là một chi nhánh của NHNN&PTNT Việt Nam, ngoài phát triển đi theo định huớng của toàn hệ thống thì chi nhánh TP.Điện Biên Phủ cũng có những định huớng riêng phù hợp với đặc thù của chi nhánh: không ngừng nâng cao chất luợng, hiệu quả trong hoạt động kinh doanh; tăng truởng ổn định, phấn đấu nguồn vốn cơ bản đáp ứng đủ nhu cầu vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế, đặc biệt cho vay Nông nghiệp, Nông dân, Nông thôn; đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao trình độ, mở rộng và ứng dụng khai thác hiệu quả dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh; nâng cao năng lực tài chính,
đầu tư hiệu quả, an toàn và phát triển bền vững. Mục tiêu đề ra:
❖ Tổng nguồn vốn
- Nguồn vốn huy động nội tệ tăng từ 10%/năm. Trong đó tỷ lệ tiền gửi dân cư duy trì đạt tối thiểu 85%/Tổng nguồn vốn
- Nguồn vốn huy động ngoại tệ tăng 10%/năm
❖ Dư nợ
- T ổng dư nợ tăng từ 10%/năm trở lên
❖ Tỷ lệ nợ xấu dưới 3%/tổng dư nợ
❖ Tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ lệ tối thiểu 65%/tổng dư nợ
❖ Phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro theo quy định của NHNN&PTNT Việt Nam
❖ Đảm bảo thu nhập cho CBCNV theo quy định
3.1.2. Định hướng phát triển và huy động vốn của NHNN&PTNN chi
nhánh thành phố Điện Biên Phủ
3.1.2.1 Định hướng cụ thể cho công tác huy động vốn
Trong điều kiện tỉnh là một địa phương miền núi, điều kiện tự nhiên và kinh tế xã hội còn nhiều khó khăn để phát triển. Bản thân tỉnh được đầu tư phát triển muộn hơn các địa phương khác nên đòi hỏi phải có một nguồn vốn lớn đáp ứng cho các dự án kinh tế xã hội nhằm theo kịp các tỉnh khác cả về cơ sở vật chất, kinh tế, đời sống xã hội. Trên thực tế đó, nhu cầu về vốn để phát triển kinh tế luôn là vấn để tỉnh đặc biệt quan tâm, ngoài nguồn vốn nội lực còn phải tận dụng tối đa những nguồn lực từ bên ngoài. Trong năm 2017, nguồn lực cho đầu tư phát triển từ ngân sách nhà nước giảm so với những năm trước bắt buộc phải nâng cao những nguồn lực bên ngoài bằng việc chú trọng công tác huy động vốn.
Để tạo ra sự tăng trưởng cao đối với công tác huy động vốn chi nhánh đặt ra mục tiêu đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn, xem đây là nhiệm vụ trọng tâm nhằm đảm bảo cân đối nguồn vốn để cho vay. Mục tiêu chi nhánh đề ra trong năm 2018 là tổng nguồn vốn tăng 10%/năm, trong đó chủ yếu là tiết kiệm
dân cư chiếm khoảng 85%. Để đạt được những mục tiêu đó, NHNN&PTNN