a. Vốn vay từ Ngân hàng phải thực hiện đúng đối tượng thụ hưởng
Đây là nguồn vốn hỗ trợ của Nhà nước về tài chính nhằm đào tạo nguồn nhân lực đối với hộ nghèo, hộ có khó khăn về tài chính. Vì vậy cho vay đúng đối tượng là mục tiêu của chương trình. Để đảm bảo việc cho vay đúng đối tượng thì cần phải công khai, minh bạch chính sách và danh sách người vay. Tuyên truyền, phổ biến rộng rãi tới cộng đồng dân cư về các chính sách tín dụng ưu đãi, trong đó có tín dụng đối với hộ nghèo. Tăng cường công tác chỉ đạo của Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, UBND cấp tỉnh, huyện, xã và các cơ quan chức năng trong việc bình xét, xác nhận hộ đúng đối tượng được vay vốn. Bên cạnh đó, phải có sự kiểm tra giám sát của các tổ chức
chính trị - xã hội nhằm hạn chế tối đa thất thoát vốn do cho vay sai đối tượng.
b. Quản lý về vốn vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội
Việc áp dụng phương thức cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội thông qua việc thiết lập các Tổ TK&VV, quản lý các hộ vay vốn. Hộ vay vốn nhận tiền vay và có trách nhiệm trả nợ gốc lãi với Ngân hàng. Phương thức này bước đầu phát huy tốt hiệu quả, tuy nhiên sau một thời gian cũng đã bộc lộ một số bất cập. Vì vậy, cần có những giải pháp sau:
- Củng cố hoạt động của Tổ TK&VV: Tăng cường tập huấn, đào tạo cho các ban quản lý tổ bằng nhiều hình thức như tập huấn về công tác huy động tiết kiệm, quản lý vốn vay, thu lãi, ... Phối hợp với các cơ quan chuyên ngành (cơ quan khuyến nông, .) và các đoàn thể nhận ủy thác đào tạo, chia sẻ những kiến thức chuyên môn về cây trồng, con giống tới những hội viên vay vốn nhằm giúp cho các thành viên nâng cao sự hiểu biết, áp dụng những khoa học công nghệ vào sản xuất chăn nuôi. Từ đó nâng cao được thu nhập hội viên trong Tổ TK&VV.
- Củng cố hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội thực hiện dịch vụ ủy thác: NHCSXH cần phối hợp với các tổ chức thực hiện thường xuyên mở các lớp tập huấn cho các cán bộ Hội đoàn thể, đề nghị phía Hội bố trí cán bộ chuyên trách của các cấp Hội theo dõi về dịch vụ ủy thác với Ngân hàng. Tăng cường công tác kiểm tra, xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm soát vốn vay và tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Triển khai kiểm tra chéo nhằm phát hiện những sai sót cố hữu trong thực hiện. Nâng cao hiệu quả hoạt động của công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ gắn với trách nhiệm cụ thể; phải coi đây là công cụ hữu hiệu trong hoạt động quản lý cho vay hộ nghèo của Chi nhánh. Phối hợp, đôn đốc các tổ chức Hội cần tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ, lãi đúng hạn, đầy đủ; phát hiện và thông báo cho ngân hàng những trường hợp sử dụng vốn sai
mục đích, bị rủi ro. Đồng thời rà soát lại các khoản nợ vay, phân loại và đánh giá tình trạng khoản vay, khả năng thu hồi nợ, ... từ đó đưa ra các biện pháp xử lý phù hợp. Nâng cao vai trò và trách nhiệm của tổ chức Hội trong việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời và đúng chính sách. Gắn trách nhiệm và nghĩa vụ của các tổ chức chính trị - xã hội nhận uỷ thác và các tổ trưởng Tổ TK&VV.
Ngân hàng cần nghiên cứu và cung cấp phần mềm về công nghệ thông tin cho các cấp Hội, tạo điều kiện cho các hội đoàn thể quản lý và theo dõi vốn vay kịp thời.
3.2.10. Nâng cao trình độ cán bộ Ngân hàng
Xét về lâu dài, con người là yếu tố ảnh hưởng lớn đến sự thành công trong hoạt động nghiệp vụ và quản lý cho vay của Ngân hàng. Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để có thể đáp ứng kịp thời.
Đối với nhân sự tại Chi nhánh, việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn sẽ giúp Ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng.
Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần được tiến hành theo hướng biết nhiều việc và chuyên sâu theo từng chức trách.
Mở rộng quy hoạch cán bộ dài hạn, tập trung nâng cao chất lượng cán bộ thông qua kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng quản lý cho vay. Trong những năm tới, tiếp tục coi trọng giải pháp đào tạo và đào tạo lại cán bộ, coi đây là một nhiệm vụ thường xuyên, quan trọng; cả Trung ương và địa phương đều có trách nhiệm thực hiện.
Về phát triển năng lực cho cán bộ nói chung, nên mở hướng cho mỗi cán bộ có khả năng về tài chính và khả năng tiếp tục theo đuổi con đường học tập. Các quy định về học tập và mọi chế độ về học tập, chế độ đãi ngộ khác
cho người lao động phải được công bằng cho tất cả mọi người, không phân biệt cán bộ quản lý hay cán bộ làm công tác chuyên môn.
Hơn nữa, để nâng cao năng lực cho mỗi cán bộ Ngân hàng, nhất là cán bộ tín dụng phụ trách xã; cần luân phiên cán bộ giữa các huyện để vừa học hỏi, vừa tìm ra những lỗi sai thường mắc phải của Phòng giao dịch trong tỉnh. Cùng với đó cũng là để một lần đánh giá cách xử lý tình huống và thích ứng với môi trường khác, tránh trường hợp cứ đảm trách mãi một vài xã lâu dài, hay làm tín dụng mãi ở một huyện sẽ không phát huy được tính sáng tạo và tính vươn lên của mỗi người.
3.3. KIẾN NGHỊ
Chương trình cho vay hộ nghèo là chương trình được Chính phủ triển khai trên phạm vi toàn quốc. Do đó, tại một đơn vị như tỉnh Hưng Yên muốn làm tốt buộc phải đặt mình trong một tổng thể, một điều kiện cụ thể. Đó là ảnh hưởng từ chính sách cho vay chung, chính sách quản lý chung mà mỗi đơn vị buộc phải chấp hành. Tuy nhiên, trong từng địa phương sẽ không tránh khỏi những phát sinh đặc thù và những phát sinh trong quá trình thực hiện mới nảy sinh, đòi hỏi phải có sự bổ sung kịp thời tăng tính thích ứng của chính sách, nên kiến nghị những hướng giải quyết, những cách thức làm hay không chỉ giúp Phòng giao dịch mà là thúc đẩy cho chương trình trong toàn quốc hiệu quả hơn.
3.3.1. Đối với Đảng, Chính phủ
XĐGN là mục tiêu cao cả, là chương trình lớn của Đảng và Nhà nước ta. Muốn thực hiện thành công mục tiêu này đề nghị cần chỉ đạo các cấp, các ngành có liên quan cấp kịp thời và đầy đủ vốn điều lệ cho NHCSXH nhằm khắc phục phần nào thiếu vốn cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách xã hội. Ngoài ra, Chính phủ cũng cần ban hành đồng bộ các chính sách kinh tế - xã hội khác tác động đến sự phát triển kinh tế khu công nghiệp - nông
thôn nói chung và hộ dân nghèo nói riêng.
- Chính phủ cần có chính sách tạo lập nguồn vốn cho vay hộ nghèo, cần làm cho mọi người, mọi ngành nhận thức tạo nguồn vốn để cho vay hộ nghèo là nghĩa vụ, là lương tâm và trách nhiệm của toàn xã hội nhằm tạo điều kiện cho NHCSXH hoạt động chủ động hơn, giúp cho hộ nghèo ổn định đời sống, có thu nhập và từng bước vươn lên.
- Chính phủ cần chỉ đạo các Bộ, các cấp, các ngành tập trung các nguồn vốn ưu đãi vào NHCSXH để thực hiện cho vay ưu đãi hộ nghèo nhằm thực hiện mục tiêu quốc gia XĐGN.
- Chính phủ cần quy định nguồn vốn nhàn rỗi tại NSNN do Kho bạc Nhà nước quản lý phải gửi vào NHCSXH tạo nguồn vốn có lãi suất rẻ để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách.
- Nhà nước nên có chính sách động viên các NHTM, các đơn vị kinh tế có khả năng tài chính tốt góp một phần vốn vào NHCSXH với mức lãi suất thấp hoặc không có lãi để NHCSXH cho vay hộ nghèo.
3.3.2. Đối với cấp ủy Đảng, chính quyền, đoàn thể các cấp tại tỉnh Hưng Yên
- Đề nghị cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương các cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên hoạt động có hiệu quả. Đề nghị UBND tỉnh Hưng Yên chỉ đạo Sở Tài Chính trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phương hàng năm. Hàng năm, UBND các huyện tiếp tục trích ngân sách địa phương để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, trang bị thêm máy móc, phương tiện làm việc cho NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đối với hoạt động cho vay của NHCSXH, để đồng vốn của Ngân hàng đầu tư đúng đối tượng, hộ vay sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả cao. Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí đối với hộ nghèo vay vốn của UBND, tổ chức chính trị - xã hội cấp xã.
3.3.3. Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam
Vấn đề xuất phát từ nội tại NHCSXH thì phải do NHCSXH tự thay đổi và thay đổi một cách toàn diện như: về nhân sự, về công nghệ, về quản trị điều hành, về nghiệp vụ, đặc biệt về công tác tham mưu Ban đại diện HĐQT các cấp trong chỉ đạo sát sao không chỉ với Ngân hàng mà với hệ thống nhận ủy thác cho vay.
Đơn giản hóa thủ tục vay vốn như giảm các mẫu biểu giấy tờ liên quan, quy trình vay vốn đang thực hiện. Các giấy tờ mẫu biểu đang thực hiện chỉ có rất ít các mẫu liên quan đến sự thống nhất thỏa thuận giữa hai bên, một bên là NHCSXH, một bên là hộ gia đình và một số đối tượng khác đi vay, còn toàn các loại giấy tờ loại khác.
Giảm thiểu các loại báo cáo giấy và trên máy, tập trung nhân lực (rất hạn chế của mô hình hoạt động riêng có tại NHCSXH) để thực hiện cho vay và quản lý cho vay nhằm giúp cho nhiều hộ vay tiếp cận với nguồn vốn này hơn, nhiều hộ vay vốn vươn lên thoát nghèo hơn, mức độ phục vụ chu đáo hơn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở định hướng hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2015 - 2020 sẽ giúp cho NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên có những chỉ đạo trong hoạt động sát hơn, trọng tâm hơn. Từ những tồn tại và bất cập trong quản lý và cho vay hộ nghèo ở chương 2, tại chương này tôi đã đề ra các giải pháp và kiến nghị đối với Chính phủ và các Bộ; Ngành liên quan, với NHCSXH cấp trên, với chính quyền tỉnh Hưng Yên nhằm hướng tới mục tiêu nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên.
KẾT LUẬN
Sau gần 15 năm đi vào hoạt động, đến nay NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên đã đạt được kết quả ấn tượng, toàn diện, khẳng định chủ trương, chính sách thành lập NHCSXH để thực hiện kênh tín dụng chính sách cho vay hộ nghèo là đòi hỏi khách quan, phù hợp với thực tế. Chương trình cho vay hộ nghèo là chủ trương đúng đắn của Đảng, Chính phủ. Việc triển khai cho vay hộ nghèo được tập trung vào một đầu mối là NHCSXH là phù hợp với tiến trình đổi mới, được toàn thể cán bộ Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện đúng chế độ, chính sách và có phương pháp phù hợp đã đem lại hiệu quả lớn về mặt kinh tế, chính trị - xã hội.
Với nỗ lực của Chi nhánh, cùng với sự ủng hộ của các cấp chính quyền, các tổ chức nhận ủy thác, các Tổ TK&VV, NHCSXH đã giúp cho nhiều hộ nghèo thoát nghèo, tạo công ăn việc làm, ổn định cuộc sống, góp phần quan trọng vào công cuộc XĐGN của đất nước ta. Tuy nhiên, để thực hiện tốt chương trình cho vay hộ nghèo nhằm đạt được những mục tiêu đã đề ra, thì hoạt động quản lý cho vay vẫn luôn cần được coi là trọng tâm, là việc làm cần thiết.
Luận văn đã khái quát được các vấn đề lý luận về hoạt động quản lý cho vay hộ nghèo theo mô hình hoạt động của NHCSXH. Luận văn đã nêu được đặc điểm và các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý cho vay hộ nghèo. Từ đó, vận dụng vào thực tiễn hoạt động tại NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên để đánh giá được công tác quản lý cho vay hộ nghèo trên các nội dung như thực trạng cho vay thu nợ, dư nợ; cơ cấu bộ máy quản lý; hệ thống đơn vị nhận ủy thác; quản lý đối tượng và hồ sơ vay vốn; phương thức cho vay; quy trình cho vay; công tác quản lý rủi ro tại Chi nhánh. Qua đánh giá hoạt động quản lý cho vay, tôi đề xuất một số giải pháp chủ yếu, cũng như những kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản lý cho vay. Tín dụng đối với hộ nghèo
mang tính đặc thù, không đơn giản về cả lý thuyết và thực tiễn, vừa mang tính thời sự lại vừa mang tính lâu dài. Tôi mong muốn nhận được các ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo, những người quan tâm đến vấn đề này để đề tài được tiếp tục hoàn thiện hơn nữa.
Tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ và hướng dẫn tận tình của TS. Trần Hữu Ý, các thầy cô giáo và bạn bè, đồng nghiệp đã giúp tôi hoàn thành luận văn này.
giảm nghèo ở nước ta hiện nay. Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội.
2. Đào Tấn Nguyên (2003), Giải pháp tín dụng góp phần thực hiện xóa đói
giảm nghèo của Ngân hàng Phục vụ người nghèo Việt Nam, luận án tiến sĩ
kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
3. Đỗ Tất Ngọc (2002), Mô hình Ngân hàng Chính sách và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng chính sách, đề tài khoa học ngành Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội.
4. Chính phủ (1995), Quyết định số 525-TTg của Thủ tướng Chính phủ về
thành lập ngân hàng Phục vụ người nghèo, Hà Nội.
5. Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính
phủ về tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, Hà Nội.
6. Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ
tướng Chính phủ về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội.
7. Chính phủ (2002), Điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính
sách xã hội, Hà Nội.
8. Ngân hàng Chính sách xã hội (2003), Văn bản số 316/NHCS-TD ngày
02/5/2003 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội về hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo; Văn bản số 676/NHCS-TD ngày 22/4/2007 về việc sửa đổi một số điểm văn bản 316/NHCS-TD ngày 02/5/2003, Hà Nội.
9. Chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo (2006), Thực trạng đói nghèo ở
Việt Nam, Hà Nội.
10. Ngân hàng Chính sách Xã hội (2014), Báo cáo thường niên năm 2013, Hà Nội. 11. Ngân hàng Chính sách Xã hội (2015), Báo cáo thường niên năm 2014, Hà Nội.
14.Ngân hàng Chính sách Xã hội (2018), Báo cáo kết quả hoạt động năm 15.và kế hoạch thực hiện nhiệm vụ 2017, Hà Nội.
16.Ngân hàng Việt nam (1995), Tài liệu tham khảo từ mô hình Grameen
Bank ở Bangladesh, Hà Nội.
17.Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Hưng Yên (2015), Báo cáo kết
quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Hưng Yên năm 2014, Hưng Yên.
18.Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Hưng Yên (2016), Báo cáo kết
quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Hưng