lẻ của
Ngân hàng thương mại
1.2.5.1 Các nhân tố khách quan
C Yếu tố liên quan đến nền kinh tế
Thực trạng nền kinh tế có ảnh hưởng lớn đến thành công và chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Các nhân tố chủ yếu mà nhiều ngân hàng thường phân tích
bao gồm tốc độ phát triển của nền kinh tế, tỷ giá hối đoái và tỷ lệ lạm phát. Tốc độ phát triển khác nhau, thịnh vượng hay suy thoái sẽ ảnh hưởng đến chỉ số tiêu dùng. Các ngân hàng thường kỳ vọng ở một nền kinh tế phát triển với tốc độ tăng trưởng cao tạo cơ hội cho đầu tư mở rộng hoạt động của ngân hàng và ngượ lại sẽ làm giảm chi phí tiêu dùng và tăng các lực lượng cạnh tranh. Mức lãi suất sẽ quyết định đến mức cầu cho doanh nghiệp. Do vậy các ngân hàng thường đưa ra mức lợi suất hấp dẫn chào mời với các doanh nghiệp.
Chính sách tiền tệ và tỷ giá hối đoái ảnh hưởng mạnh đến hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nó có thể đem lại cho ngân hàng một vận hội kinh doanh tốt hoặc cũng có thể là những nguy cơ cho sự phát triển của chúng. Đồng thời lạm phát và chống lạm phát cũng là nhân tố quan trọng mà các ngân hàng cần phải xem xét, ví dụ như nếu tỷ lệ lạm phát cao thì việc kiểm soát giá cả và tiền trở nên khó khăn. Các doanh nghiệp và cá nhân cũng rất dè dặt trong việc gửi tiền vào ngân hàng gây sức ép lên lãi suất huy động cho ngân hàng. Đồng thời các doanh nghiệp cũng giảm nhiệt tình vào đầu tư cho sản xuất do các dự án đầu tư trở nên mạo hiểm hơn. Do đó việc cho vay trở nên khó khăn và các ngân hàng buộc giảm lợi suất cho vay để tăng tính cạnh tranh.
S Yếu tố liên quan đến công nghệ
Đây là loại nhân tố ảnh hưởng lớn và trực tiếp cho chiến lược kinh doanh của các lĩnh vực và đặc biệt trong ngành ngân hàng. Thực tế cho thấy đã có nhiều sự biến đổi công nghệ làm chao đảo nhiều nhưng cũng làm hoàn thiện hơn trong lĩnh vực hoạt động. Những thay đổi công nghệ thông tin đã tác động mạnh mẽ tới hoạt động ngân hàng, không chỉ cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ mà còn là cách thức phân phối, đặc biệt là phát triển sản phẩm dịch vụ mới như sự phát triển trong mạng máy tính cho phép ngân hàng cung cấp các dịch vụ 24/24h.
Những thay đổi trong công nghệ vừa tác động tới phương thức sản xuất của ngành sản xuất, vừa tác động tới cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của dân cư, tạo ra những nhu cầu đòi hỏi về sản phẩm mới... Do vậy nghiên cứu môi trường công nghệ - kỹ thuật ảnh hưởng đến kỹ năng sáng tạo những sản phẩm
dịch vụ mới và cả kỹ thuật liên lạc giữa ngân hàng và khách hàng nhằm khai thác cơ hội thị trường từ đó đưa ra cạnh tranh thích hợp. Đây là sức mạnh của hoạt động kinh doanh ngân hàng như chuyển tiền máy gửi, rút tiền tự động ATM... Trong môi trường cạnh tranh gay gắt thì chỉ cần một ngân hàng đưa ra một dịch vụ mới áp dụng khoa học kỹ thuật thì sẽ tạo ra sự chạy đua giữa các ngân hàng khác nhằm thỏa mãn khách hàng và phá bỏ lợi thế cạnh tranh của đối thủ.
Với những phân tích trên cho thấy các nhà chiến lược phải thường xuyên quan tâm tới sự thay đổi cũng như đầu tư cho tiến bộ công nghệ. Coi đó như là một nhân tố quyết định trong quá trình cạnh tranh của doanh nghiệp mình theo đúng quan điểm “Thế kỷ XXI sẽ là thế kỷ của nền kinh tế tri thức. Thời đại kinh tế tri thức sẽ thay thế thời đại công nghiệp”.
V Yếu tố liên quan đến văn hóa - xã hội
Hành vi của khách hàng và đối thủ cạnh tranh của ngân hàng bị chi phối nhiều bởi các yếu tố văn hóa. Hành vi tiêu dùng bị chi phối với các yếu tố văn hóa, do đó nó cũng ảnh hưởng tới nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Vì vậy, trình độ văn hóa là một yếu tố được các nhà kinh doanh ngân hàng nghiên cứu kỹ trong chiến lược hoạt động và quá trình cạnh tranh.
Môi trường văn hóa xã hội được hình thành từ những tổ chức và nguồn lực khác nhau có ảnh hưởng cơ bản đến giá trị của xã hôi như cách nhận thức, trình độ dân trí, lối sống thói quen, văn hóa, tập quán và sự hiểu biết dân chúng về hoạt động ngân hàng. Nếu một ngân hàng có áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến trong khu vực có trình độ dân trí thấp thì cũng chỉ là sự áp dụng không hiệu quả, trình độ văn hóa, tiêu dùng và thói quen của người dân sẽ ảnh hưởng lớn đến hành vi và nhu cầu về sản phẩm ngân hàng. Ví dụ như ở Việt Nam, người dân có thói quen tiêu tiền mặt do vậy các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng không phát triển. Mặt khác hàng tiêu dùng cũng ảnh hưởng đến quyết định chi tiêu của khách hàng. Nếu không có sự tin tưởng vào ngân hàng thì họ sẽ không gửi tiền vào ngân hàng mà quay sang đầu tư khác hay cất giữ dưới dạng vàng, bạc...
Do vậy, khi nghiên cứu hoạch định chiến lược phát triển cho một ngân hàng thì yếu tố này được đặt lên hàng đầu. Điều này đòi hỏi họ luôn phải điều chính các kỹ thuật marketing cho phù hợp với sự thay đổi của môi trường - điều kiện bảo đảm cho sự tồn tại và phát triển của hoạt động ngân hàng theo cơ chế thị trường.
S Yếu tố liên quan đến môi trường dân cư
Đó là điều kiện tác động đến ngân hàng như: tỷ lệ phát triển dân số, tổng dân số, xu thế thay đổi về nhân khẩu học...
Môi trường dân số cũng được hết sức quan tâm từ tổng dân số, tỷ lệ phát triển dân số, thay đổi về cấu trúc dân số, xu thế di chuyển dân cư... Từ đó ngân hàng xác địn được thị trường tiềm năng của ngân hàng mình và năng lực cạnh tranh so với đối thủ để chiếm từng phân đoạn thị trường. Bên cạnh đó thì vị trí của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng.
Bất cứ ở đâu có hoạt động sản xuất, hoạt động dân cư tấp nập là ở đó có mạng lưới hoạt động ngân hàng. Thu nhập dân cư có tác động rất lợi đến nhu cầu và khả năng sử dụng dịch vụ ngân hàng. Thu nhập càng cao thì nhu cầu càng lớn và ngược lai. Tập quán tiêu dùng, trình độ văn hóa, nhận thức và thị hiếu của người tiêu dùng cũng là những yếu tố ảnh hưởng. Khi có trình độ học vấn cao thì người tiêu dùng có nhu cầu về sản phẩm có giá trị văn hóa, giá trị kinh tế, sản phẩm khoa học kỹ thuật tiên tiến. Người tiêu dùng thường có thói quen như thế nào? Tâm lý mua ra sao? Thói quen sử dụng tiền mặt... Là những yếu tố không thể xem nhẹ khi ngân hàng đưa ra các sản phẩm của mình.
S Yếu tố liên quan đến luật pháp và chính trị
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành kinh doanh chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của Chính phủ. Hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn luôn được điều chỉnh bởi các quy định của pháp luật. Môi trường quản lý sẽ đem đến cho ngân hàng một loạt các cơ hội và thách thức mới. Việc nới lỏng trong quản lý pháp luật cũng có thể đặt ngân hàng trước những nguy cơ cạnh tranh mới như thay đổi trong ngân hàng cho phép thiết lập các ngân hàng nước ngoài, khi đó các ngân hàng trong nước chịu sự cạnh tranh khốc liệt hơn.
Ngân hàng là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, do vậy các nhà quản trị bên cạnh nghiên cứu luật ngân hàng còn phải quan tâm đến bộ luật khác như luật doanh nghiệp, luật dân sự... Để thực hiện các hoạt động dịch vụ cho khách hàng... Đồng thời, ngân hàng cũng phải thường xuyên nắm bắt được sự thay đổi về pháp luật để chủ động điều chỉnh kịp thời. Điều quan trọng khiến cho ngân hàng có lợi thế cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác, đó là dự báo được xu thế thay đổi của môi trường pháp luật cũng như xu thế toàn cầu sẽ tác động như thế nào đến cách thức điều tiết và kiểm soát của các ngân hàng trung ương đối các ngân hàng thương mại và các quy định của các tổ chức tài chính thương mại quốc tế liên quan ngân hàng như AFTA, WTO... Do vậy, môi trường pháp lý hoạt động đến việc hình thành, tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng và quy định lơi thế trong cạnh tranh của các ngân hàng.
S Môi trường toàn cầu
Hội nhập kinh tế thì khu vực hóa và toàn cầu hóa đã và đang, sẽ là xu hướng tất yếu mà mọi doanh nghiệp, ngành, chính phủ phải tính đến. Trong bối cảnh đó, môi trường quốc tế là một môi trường cạnh tranh khốc liệt và tác động mạnh mẽ đến năng lực cạnh tranh trong hoạt động một ngân hàng. Do vậy các nhà quản trị cũng phải phân tích, phán đoán và chỉ ra được cơ hội và thách thức tiềm tàng. Nếu như môi trường đó nằm trong phạm vi toàn cầu sẽ có nhiều khác biệt so với môi trường trong môt quốc gia. Bởi ở đó sự cạnh tranh sẽ trở nên phức tạp hơn do có sự khác biệt về văn hóa xã hội, cấu trúc thể chế và chính sách kinh tế.
Đầu năm 2009, Việt Nam quyết định tham gia Hiệp định TTP với tư cách là thành viên liên kết. Tháng 11 năm 2010, sau khi tham gia 3 phiên đàm phán TTP với tư cách này, Việt Nam đã chính thức tham gia vào tháng 6/2011. TTP sẽ đem đến những cơ hội và thách thức cho ngành ngân hàng. Luồng vốn nước ngoài đầu tư vào Việt Nam tăng thanh khoản cho ngân hàng; tạo điều kiện để hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất nhập khẩu. Song thách thức từ phía các ngân hàng ngoại vào Việt Nam tạo môi trường ngân hàng lành mạnh, nguy cơ mất thị phần của các ngân hàng nội địa càng cao.
1.2.5.2. Các nhân tố chủ quan
❖ Năng lực tài chính
Năng lực tài chính của NHTM thể hiện ở quy mô vốn, chất lượng tài sản có, khả năng thanh toán và khả năng sinh lời, khả năng tồn tại và phát triển một cách an toàn không để xảy ra phá sản. Để thực hiện mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, các NHTM cần có vốn để mua sắm trang thiết bị, đầu tư công nghệ ngân hàng, đào tạo nguồn nhân lực và mở rộng mạng lưới hoạt động... Đối với các NHTM có quy mô vốn nhỏ sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc đầu phát triển các sản phẩm dịch vụ thì phải xây dựng chiến lược tăng vốn dài hạn, theo những lộ trình thích hợp, phù hợp với nhu cầu phát triển và khả năng kiểm soát của mỗi NHTM trong từng thời kỳ.
❖ Cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng
Đây là yếu tố ảnh hưởng lớn đến năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của các NHTM. Một NHTM có trụ sở làm việc khang trang, cơ sở vật chất tiện nghi, đầy đủ sẽ tạo được tâm lý và gây ấn tượng với mỗi khách hàng khi đến giao dịch, từ đó sẽ
thu hút được ngày càng nhiều khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Mặt khác, khi NHTM muốn đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại thì cần phải có sự gắn kết chặt chẽ với yếu tố công nghệ ngân hàng. Công nghệ ngân hàng tiên tiến, hiện đại sẽ giúp ngân hàng cung cấp được cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ tiện ích, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh những sản phẩm dịch vụ truyền thống, ngày nay khách hàng có nhu cầu ngày càng cao với những sản phẩm dịch vụ hiện đại gắn liền với sự phát triển của khoa học công nghệ như thanh toán bằng thẻ, Internet Banking, Phone banking... Tất cả những sản phẩm dịch vụ đó NHTM chỉ có thể cung cấp được khi áp dụng những công nghệ hiện đại như máy rút tiền tự động ATM, máy đọc thẻ POS, các chương trình hỗ trợ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
❖ Nguồn nhân lực
Để phù hợp với môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt và tạo ra năng lực cạnh tranh cho các sản phẩm dịch vụ của NHTM thì lợi thế thông qua con người
được xem là yếu tố cơ bản. Phát triển nguồn nhân lực và đào tạo nguồn nhân lực có năng lực, có trình độ cao được coi là yếu tố then chốt mang lại sự thành công cho các NHTM. Các NHTM muốn đưa ra được những sản phẩm dịch vụ tốt, có chất lượng để thu hút được khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ thì cần phải có trong tay một đội ngũ cán bộ có chất lượng. Chất lượng ở đây thể hiện ở nhiều mặt: về chuyên môn nghiệp vụ thì cần phải nắm vững, có kiến thức chuyên sâu, am hiểu các mặt nghiệp vụ, về tác phong phải nhanh nhẹn, năng động, có đạo đức nghề nghiệp, động cơ phấn đấu và mức độ cam kết gắn bó với NHTM. Hơn nữa, do đặc thù của ngành ngân hàng là cung cấp các sản phẩm dịch vụ nên công tác chăm sóc, phục vụ khách hàng lại càng quan trọng. Đối với bộ phận giao dịch trực tiếp với khách ngoài với những yếu tố trên cần phải có thái độ niềm nở, chu đáo, tận tình phục vụ và có khả năng tư vấn cho khách hàng. Đây chính là động lực để lôi kéo khách hàng đến sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng càng đông.
❖Hoạt động Marketing
Marketing có vị trí quan trọng trong hoạt động của NHTM. Mục tiêu marketing là phát triển và đưa ra các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, ứng dụng công nghệ hiện đại để phục vụ khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Có thể xem xét thực hiện dịch vụ này qua những khía cạnh sau:
Thứ nhất, tính rõ ràng trong chiến lược bán lẻ được hiểu là các chương trình phát triển cũng như kế hoạch chiến lược của từng ngân hàng dựa trên điều kiện phân tích thị trường, các yếu tố kinh tế - xã hội và tình hình hoạt động thực tế tại ngân hàng. Các chiến lược phải được kế hoạch hóa theo từng giai đoạn cụ thể và có mục tiêu, định hướng rõ ràng.
Thứ hai, năng lực bán hàng phụ thuộc lớn vào trình độ và nghiệp vụ đội ngũ nhân viên ngân hàng. Bên cạnh đó là chính sách phân phối và quảng bá sản phẩm. Đây
là một trong số chỉ tiêu thể hiện hiệu quả của hoạt động tại các ngân hàng, thể hiện bằng các doanh thu và lơi nhuận ròng đạt được từ các dịch vụ đem lại.