3.3.1.1. Tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho phát triển DNNVV
Để tạo ra sự phát triển cho DNNVV trong giai đoạn tới, những biện pháp từ phía Nhà nước đóng vai trò rất quan trọng. Nhà nước cần có những biện pháp cụ thể tích cực nhằm rút ngắn khoảng cách từ nhận thức đến thực tế đối với phát triển DNNVV. Đó chính là hệ thống những chính sách, cơ chế tạo điều kiện cho DNNVV hoạt động, đó là một môi trường kinh doanh lành mạnh, là quan hệ hợp lý giữa Nhà nước và DN, là sự hỗ trợ tích cực của Nhà nước đối với khu vực kinh tế này.
Đến nay mặc dù hệ thống các quy định pháp lý đã được bổ sung và ngày càng hoàn thiện, tuy nhiên vẫn còn nhiều tồn tại, bất cập, gây cản trở DNNVV phát triển. Vì vậy, việc tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi tạo điều kiện cho DNNVV phát triển là điều kiện tiên quyết, là một vấn đề cấp thiết trong quá trình hỗ trợ DNNVV trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
- Tiếp tục rà soát, bãi bỏ những văn bản đã ban hành trái với Luật DN, xóa bỏ những văn bản cản trở sự phát triển của khu vực tư nhân, đặc biệt là những văn
bản gây bất bình đẳng giữa DNNVV và các khu vực kinh tế khác. Cần nhanh chóng
hoàn thiện và ban hành Luật Hỗ trợ DNNVV.
- Tiếp tục rà soát, xóa bỏ những thủ tục rườm rà không cần thiết, đơn giản hóa những thủ tục hành chính, tiếp tục tăng cường phối hợp chặt chẽ giữa các cơ
quan trong cấp đăng ký kinh doanh theo nguyên tắc một cửa, một dấu.
- Tăng cường cơ chế thông tin và về đối thoại giữa các cơ quan Chính Phủ và DN, phản ánh kịp thời thực trạng và kiến nghị từ cộng đồng DN tới Chính
Phủ và
thông tin về định hướng chính sách của Chính phủ với DN, tạo dự đồng thuận và
với chức năng giúp Nhà nước hoạch định chiến lược phát triển DNNVV, cung cấp thông tin về chính sách, thị trường, công nghệ, lao động; nắm bắt tình hình, nguyện vọng và xu hướng phát triển cho DNNVV; đồng thời thực hiện kiểm tra hoạt động của các DNNVV về chất lượng sản phẩm, quản lý môi trường, kiểm tra việc chấp hành pháp luật của các DNNVV.
- Nhà nước cần công khai hóa các quy chế và tiêu chí được nhận ưu đãi khuyến khích đầu tư, đơn giản hóa các thủ tục cấp ưu đãi đầu tư. Việc ưu đãi
đầu tư
đối với DNNVV có thể vừa theo phương thức hỗ trợ ưu đãi trực tiếp vừa theo phương thức hỗ trợ gián tiếp. Khi nhà nước thay đổi các quy định về hạn chế hoặc
cấm kinh doanh, cần có thời gian chuyển tiếp để giảm thiệt hại cho DN
- Tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV trong sử dụng tài sản là quyền sử dụng đất để thế chấp khi vay vốn NH.
- Sửa đổi, bổ sung Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dịch đảm bảo, và quy định về đăng ký giao dịch đảm bảo cho phù hợp với thực tế
về đăng
ký giao dịch đảm bảo, xác định giá trị quyền sử dụng đất khi thế chấp, xử lý
tài sản
thế chấp. Việc hoàn thiện các quy định này cũng sẽ có tác dụng tạo ra sự yên
tâm cho
các NH, khuyến khích cho vay DNNVV. Ngoài ra, những quy định và thủ tục rõ
ràng, đơn giản hơn cũng sẽ làm giảm đi những chi phí giao dịch cho các DN,
từ đó
làm cho các khoản tín dụng NH có điều kiện thực hiện dễ dàng hơn.
- Ban hành quy định đăng ký sở hữu tài sản. Đẩy mạnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở và sở hữu tài sản khác cho DNNVV. Tạo
quốc tế, tăng cường ứng dụng công nghệ để sản xuất ra các sản phẩm có tính cạnh tranh cao. Nhà nước cần có chính sách rõ ràng về các lĩnh vực ưu đãi, vùng đầu tư được ưu dãi... để tạo điều kiện cho các DNNVV hoạt động trong các lĩnh vực đó có nhiều cơ hội tiếp cận được nguồn vốn của NH hơn.
- Các cơ quan có thẩm quyền hỗ trợ các DNNVV trong việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm cơ hội kinh doanh, dự báo thị trường để nâng cao hiệu quả kinh
doanh của các DN.
- Tổ chức các lớp đào tạo cho các DNNVV về công tác tổ chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh trong xu thế hội nhập.
3.3.1.3. Kết hợp đồng bộ giữa các chính sách:
Chính sách thuế
- Ở bất kỳ quốc gia nào, chính sách thuế đều đóng vai trò đòn bẩy khuyến khích và điều chỉnh sản xuất. Song, chính sách thuế của Việt Nam cho đến
nay vẫn
chưa có tác dụng tích cực thúc đẩy sản xuất và khuyến khích DN, nhất là đối với
DNNVV. Các loại thuế đưa ra phải theo hướng nuôi dưỡng nguồn thu chứ không
phải tận thu. Vai trò khuyến khích của hệ thống thuế cũng phải được thực
hiện rõ
ràng hơn.
- Thay đổi các quy định về xác định chi phí phù hợp với thực tế nhằm thúc đẩy DNNVV tích cực đổi mới thiết bị, trả thu nhập cao cho người lao động. Nâng
mức thu nhập được miễn thuế thu nhập DN cho hộ kinh doanh và chỉ tính
thuế đối
với phần thu nhập trên mức này.
- Sửa đổi biểu thuế nhập khẩu theo hướng giảm mức thuế suất, không phân biệt thuế suất theo mục đích sử dụng, mở rộng danh mục hàng hóa nhập khẩu
chấp kinh tế thông qua hình thức trọng tài và Tòa án. Bổ sung, sửa đổi Pháp lệnh thi hành án theo hướng đơn giản thủ tục, rút ngắn thời gian và tăng cường hiệu lực thi hành án.
- Các văn bản pháp luật ban hành phải rõ ràng, đồng bộ, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Sự thay đổi thường xuyên của các chính
sách gây khó khăn cho các DN khi lập kế hoạch sản xuất. Do tâm lý đầu tư không
ổn định, nhiều DN không dám mạnh dạn đầu tư lâu dài mà chủ yếu là đầu tư ngắn
hạn. Điều này ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững chung của toàn bộ nền
kinh tế.
Trong trường hợp có sự thay đổi cần phải có thông tin kịp thời cho DN để họ
có thể
thay đổi cho phù hợp.
3.3.2. Kiến nghị với NHNN
- NHNN cần xây dựng một bộ máy thanh tra làm việc hiệu quả , đảm bảo hệ thống NH thương mại thực hiện nghiêm túc các quy định, quy chế, hướng dẫn
của NHNN để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng an toàn,
hiệu quả,
bền vững. Bên cạnh đó, cần có chế tài xử lý và kiên quyết xử lý các hành vi
vi phạm
chính sách điều chỉnh của NHNN, tránh tình trạng khi chính sách được ban hành,
chỉ một số NH tuân thủ, số khác tìm cách lách, hoạt động ngầm làm giảm
hiệu quả
mục tiêu của chính sách, cạnh tranh không công bằng trên thị trường.
- Rà xét, đánh giá để có biện pháp mở rộng phạm vi và nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV của NH phát triển
Việt Nam
và của các quỹ bảo lãnh tín dụng ở các địa phương.
- Mở rộng và nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng. Ngày 12/02/2010, Chi phủ đã ban hành Nghị định số 10/2010/NĐ-CP về hoạt động thông
tin tín dụng, NHNN Việt Nam đã có thông tư hướng dẫn số 16/2010/TT- NHNN
ngày 25/06/2010, theo các quy định của Nghị định và thông tư, các công ty thông
tin tín dụng sẽ được thành lập, thu thập và cung cấp thông tin, góp phần làm giảm
tính thông tin không cân xứng giữa NH và DN, đặc biệt là các DNNVV.
Trung tâm
Thông tin tín dụng NHNN là cơ quan quản lý nhà nước về hoạt động thông
tin tín
dụng cần chỉ đạo chặt chẽ các công ty thông tin tín dụng trong việc tăng
cường phối
hợp với NH và cơ quan hữu quan để cập nhật thông tin về các DN một cách chính
xác, kịp thời để các công ty này thực sự là một kênh thông tin có độ tin cậy
cao giúp
cho các NH hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động cho vay, đồng thời giúp các DN
tiếp cận với nguồn vốn tín dụng NH nhanh chóng thuận tiện hơn.
3.3.3. Kiến nghị đối với hiệp hội DNNVV
Hiệp hội DNNVV phải đóng vai trò là cầu nối của các DNNVV với các cơ quan quản lý, tổ chức tài chính trong và ngoài nước. Vai trò đó được thể hiện bằng việc hiệp hội đại diện cho DNNVV nêu lên những khó khăn vướng mắc liên quan
- Hiệp hội DNNVV tăng cường nghiên cứu tìm hiểu định hướng, chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, thách thức và thời cơ trong quá trình hội nhập
kinh tế quốc tế, phổ biến lại cho các DNNVV, có vai trò hướng dẫn cho các DNNVV trong việc phát triển theo đúng định hướng phát triển của đất nước. - Thường xuyên tổ chức, khóa đào tạo bồi dưỡng về quản lý DN cho chủ DN,
hỗ trợ DN xây dựng chiến lược phát triển, hướng dẫn chế độ hạch toán, kê khai
đúng quy định của pháp luật, tăng độ chính xác tiến tới đáp ứng chuẩn mực
trong hệ
thống sổ sách báo cáo cho DNNVV.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Chương 3 của luận văn trình bày ba nội dung nghiên cứu là định hướng phát triển cho vay DNNVV tại BIDV trong thời gian tới, các giải pháp về phát triển cho vay đối với DNNVV và đi kèm là một số kiến nghị.
Trên cơ sở định hướng phát triển DNNVV từ phía BIDV, luận văn đã xây dựng một hệ thống giải pháp gồm: (i) Thống nhất quan điểm chỉ đạo trong cho vay DNNVV; (ii) Hoàn thiện chính sách KH, quy trình cấp tín dụng và chương trình định hạng tín dụng của DNNVV;(iii) Áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay phù hợp với yêu cầu phát triển của DNNVV; (iv) Tăng cường giám sát khỏan vay, thực hiện tốt công tác xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng; (v) Thực hiện tốt công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn đáp ứng tối đa nhu cầu vay của DNNVV, đặc biệt là nhu cầu vốn trung dài hạn; (vi) Phát triển các sản phẩm trọn gói, đặc thù cho DNNVV; (vii) Phát huy vai trò tư vấn của NH với KH;(viii) Đẩy mạnh hoạt động marketing về các sản phẩm, dịch vụ của NH; (ix) Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hệ thống quản lý KH DNNVV; (x) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Bên cạnh đó, chương 3 luận văn đã trình bày một số kiến nghị với Chính Phủ,
với NHNN, với Hiệp hội DNNVV Việt Nam để đảm bảo các giải pháp trên có thể thực
KẾT LUẬN
Tập trung cho vay đối với các DNNVV hiện đang là vấn đề quan tâm của hầu hết các NHTM nói chung và BIDV nói riêng bởi đây là khu vực kinh tế có số lượng đông đảo các DN, năng động và có nhiều tiềm năng để khai thác. Phát triển cho vay DNNVV không chỉ giúp NH tăng nguồn thu mà còn kích thích nền kinh tế phát triển, đẩy nhanh việc cung ứng vốn kịp thời và đầy đủ sẽ là nền tảng cho các DNNVV hoạt động ổn định, chủ động nắm bắt và tận dụng các cơ hội phát triển, nâng cao năng lực đổi mới và tham gia vào các thị trường, đặc biệt là cơ hội tham gia vào chuỗi giá trị toàn cầu khi Việt Nam tham gia vào quá trình hội nhập quốc tế. Qua đó, thúc đẩy DN tăng trưởng cả về quy mô và chất lượng, đồng thời tăng cường tỷ lệ đóng góp của DNNVV cho tăng trưởng kinh tế quốc gia, tạo công ăn việc làm, góp phần nâng cao đời sống kinh tế xã hội.
Trong những năm qua, BIDV luôn xác định DNNVV là đối tượng KH cần ưu tiên phát triển cho vay. Tuy nhiên, nhìn tổng thể hoạt động cho vay DNNVV trong thời gian qua, những kết quả đạt được vẫn còn nhiều hạn chế và chưa tương xứng với tiềm năng của BIDV. Chính vì vậy, việc đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNNVV tại BIDV, từ đó đề ra các giải pháp giải quyết là đề tài có tính cấp thiết và thực tiễn.
Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu đồng thời bám sát mục tiêu và phạm vi nghiên cứu, luận văn đã có những đóng góp chủ yếu sau:
Hệ thống hóa được các vấn đề lý luận cơ bản về sự phát triển cho vay DNNVV của NH thương mại.
Phân tích đánh giá được sự phát triển cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong giai đoạn 4 năm 2013-2016, qua đó đưa ra những kết quả đạt được, những điểm còn tồn tại, hạn chế và nguyên nhân.
Đưa ra những giải pháp đồng bộ nhằm phát triển cho vay đối với DNNVV phù hợp với nguồn lực của BIDV; những kiến nghị, đề xuất với Chính phủ, các bộ ngành quản lý, với hiệp hội DNNVV nhằm khắc phục những khó khăn, vướng mắc
còn tồn tại, giúp DN tiếp cận với vốn vay NH thuận tiện hơn cũng như giúp NH có đủ cơ sở để phát triển cho vay đối tượng KH này.
Để hoàn thành Luận văn trên, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS-TS Trương Quốc Cường đã trực tiếp hướng dẫn và tận tình giúp đỡ. Đồng thời tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới các thầy cô của Học viện NH đã cung cấp kiến thức cho tôi trong suốt thời gian khóa đào tạo. Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn tới BIDV, các đồng nghiệp đã nhiệt tình giúp đỡ tôi trong việc cung cấp số liệu và tài liệu cho luận văn.
Tuy nhiên, dù rất cố gắng nhưng luận văn không tránh khỏi những thiếu sót, vì thế tôi rất mong nhận được những ý kiến đóng góp, bổ sung của các thầy cô và những người quan tâm trong lĩnh vực này để luận văn được hoàn chỉnh hơn.
2. Bộ Ke hoạch Đầu tư, 2013, Cục phát triển DN, Sách trắng - DN nhỏ và vừa Việt
Nam;
3. IFC, 2014, Cẩm nang kiến thức Dịch vụ NH cho DNNhỏ và vừa;
4. Tạp chí NH, Kinh tế phát triển, Thị trường tiền tệ các năm 2013, 2014, 2015, 2016;
5. Quốc Hội ban hành (2010), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12và Luật
NHNN;
6. Quốc Hội ban hành (2014), Luật DN số 68/2014/QH13;
7. Báo cáo thường niên NH đầu tư và phát triển Việt Nam, (2013-2016);
8. Quyết định 1231/QĐ-TTg ngày 7/9/2012 phê duyệt kế hoạch phát triển DNNVV
5 năm (2011-2015);
9. Chính phủ ban hành (2016), Nghị quyết số 35/NQ-CP ngày 16/05/2016 về hỗ trợ
và phát triển DN đến năm 2020;
10. Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 của Chính phủ về trợ giúp phát
triển DNNVV;
11. Dự thảo Luật Hỗ trợ DN Nhỏ và vừa do Bộ KHĐT soạn thảo;
12. Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg về Quy chế bảo lãnh cho DN vay vốn của NH
thương mại;
13. Quyết định số 60/2009/QĐ-TTg sửa đổi một số điều của quyết định số 14/2009/QĐ-TTg;
14. Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg về Quy chế bảo lãnh cho DNNVV vay vốn tại NHTM;
1. Thời gian sử dụng dịch vụ vay vốn tại BIDV?
□ < 1 năm □ 2 năm - dưới 3 năm
□ 1 năm -dưới 2 năm □ >3 năm
2. Ngoài BIDV, Anh/chị có vay vốn tại NH nào khác? □Agribank □Vietcombank □Vietinbank □ MB □ ACB □ NH khác
31/12/2014 về trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực hiện giao dịch bảo đảm;
18. NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2013-2016), Báo cáo thường niên;.
19. Ban Ke hoạch chiến lược BIDV (2013-2016), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh;
20. NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2016),Đề án định hướng- mục tiêu