Xét một cách tổng quát, phát triển được hiểu là sự thay đổi theo chiều hướng tăng lên về số lượng và chất lượng. Trong lĩnh vực NH, phát triển nói chung và phát triển cho vay DNNVV là một chỉ tiêu rất tổng hợp, nó liên quan chặt chẽ tới việc tăng lên của số lượng KH cũng như quy mô cho vay đối với KH; sự đa dạng hoá các đối tượng KH, sản phẩm cho vay; nâng cao chất lượng và hiệu quả của cho vay.
Như vậy, phát triển cho vay DN nhỏ và vừa được hiểu như thế nào? Đó là sự mở rộng về quy mô cho vay DNNVV và chất lượng, hiệu quả cho vay DNNVV được nâng cao.
Phát triển cho vay có thể hiểu theo hai cách tiếp cận: phát triển theo chiều rộng (sự tăng lên về lượng) và phát triển theo chiều sâu (sự thay đổi về chất):
Phát triển cho vay theo chiều rộng là việc khuyến khích, thu hút KH hoàn toàn mới có nhu cầu vay vốn. Điều này thể hiện ở sự gia tăng số lượng KH mới, đồng thời doanh số và dư nợ cho vay tăng nhanh. Nếu xét về mặt địa lý thì phát triển cho vay theo chiều rộng chính là tăng cường sự hiện diện của sản phẩm cho vay tại các địa bàn chưa từng biết đến sản phẩm NH đó.
Phát triển cho vay theo chiều sâu: Là việc gia tăng dư nợ, doanh số phát vay dựa trên nền tảng KH hiện tại. NH khai thác mọi cơ hội từ KH hiện tại thông qua công tác chăm sóc KH, đáp ứng tối đa nhu cầu vốn, đa dạng hóa các sản phẩm cho vay. Để làm được điều này trước hết NH phải giữ được những KH đã có quan hệ vay vốn tại mình, có chính sách tín dụng hợp lý, cạnh tranh để duy trì KH, tiếp đến cần có hoạt động xúc tiến tập trung, gợi mở nhu cầu của họ trên cơ sở đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cho vay, tích hợp thêm những dịch vụ tiện ích đi kèm...
Tóm lại, phát triển cho vay có thể diễn ra theo hai hướng chính là phát triển theo chiều rộng và phát triển cho vay theo chiều sâu hoặc kết hợp cả hai. Phát triển cho vay theo chiều rộng thông thường là bước đầu tiên để NH gia tăng dư nợ, doanh số phát vay dựa trên gia tăng số lượng KH mới. Còn sau đó, để tạo sự ổn định, bền
vững trong hoạt động cho vay NH thường tìm cách phát triển theo chiều sâu trên cơ sở nền tảng KH hiện tại. Neu không quan tâm tới việc phát triển theo chiều sâu thì kết quả của giai đoạn phát triển theo chiều rộng có thể chỉ mang tính chất tạm thời, không ổn định. Chính vì vậy, phát triển cho vay theo chiều rộng cần phải kết hợp chặt chẽ với chiều sâu để xây dựng được mạng lưới KH rộng và trung thành , từ đó đảm bảo sự ổn định, hiệu quả trong hoạt động cho vay.