1.2.1.1. Môi trường kinh tế vĩ mô
Chính sách kinh tế vĩ mô là tổng thể tác động định hướng và điều hành nền kinh tế của Nhà nước nhằm đạt được những mục tiêu cơ bản. Chính sách đó tác động trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua khu vực sản xuất đến hoạt động ngân hàng. Một nền kinh tế đóng bắt buộc các ngân hàng hướng về việc khai thác các nguồn vốn trong nước một cách đơn điệu, các hoạt động ngân hàng bị bó hẹp trong các quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp nội địa vừa yếu kém vừa có nhu cầu vốn cao. Ngược lại trong một nền kinh tế mở, khả năng huy động vốn của ngân hàng tăng lên, nguồn vốn từ bên ngài vào qua nhiều hình thức. Song trong nền kinh tế mở, các ngân hàng trong nước cũng bị ảnh hưởng bởi tác động của thị trường tài chính quốc tế trên nhiều mặt, trước hết là phải đối mặt với những công nghệ tiên tiến, khả năng vốn dồi dào, năng lực cạnh tranh mạnh của các ngân hàng nước ngoài.
1.2.1.2. Các quy định của pháp luật
Bất kỳ hoạt động kinh doanh nào muốn phát triển đều phải được thực hiện trên cơ sở một môi trường pháp lý cụ thể, đồng bộ, rõ ràng. Các văn bản pháp quy đầy đủ, đồng bộ, cụ thể rõ ràng có tác dụng làm cho các hoạt động của các doanh nghiệp đi vào đúng quỹ đạo luật hóa, kinh doanh phát triển và
hiệu quả. Đối với hoạt động ngân hàng nói chung và lĩnh vực NHBL nói riêng, hệ thống các quy định của pháp luật còn thiếu và chua thực sự đồng bộ; đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng ngoài các quy định chung tại các văn bản nhu: “Bộ luật dân sự”, “Luật các TCTD”, “Luật doanh nghiệp”, “Luật thuơng mại điện tử”..thì vẫn còn thiếu các quy định chi tiết, cụ thể trong hoạt động NHBL nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của cả ngân hàng và khách hàng, tạo môi truờng pháp lý minh bạch, ổn định góp phần phát triển mạnh mẽ dịch vụ NHBL.
1.2.1.3. Môi trường văn hóa - xã hội
Các yếu tố của môi truờng văn hóa - xã hội không chịu sự điều tiết của ngân hàng, nhung chúng gián tiếp tác động mạnh mẽ tới hoạt động của Ngân hàng. Môi truờng văn hóa - xã hội bao gồm các yếu tố nhu chính trị, dân số, tài nguyên thiên nhiên hay cả những đặc điểm về nền tảng văn hóa của địa phuơng. Ở đâu trình độ văn hóa của nguời dân cao, tập trung đông dân thì ở đó dịch vụ ngân hàng bán lẻ có khả năng để phát triển. Nguợc lại ở nơi có trình độ thấp, kém hiểu biết về ngân hàng và hoạt động ngân hàng, dân cu thua thớt nhu vùng cao nguyên thì dịch vụ ngân hàng bán lẻ kém phát triển.
Tâm lý và thói quen tiêu cùng của nguời dân cũng ảnh huởng đến việc quyết định lựa chọn các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Tâm lý ngại thay đổi cùng với thói quen tiêu dùng tiền mặt lâu đời đã ảnh huởng trực tiếp tới việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ NHBL, tuy nhiên cùng với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi về nhận thức thì thói quen này sẽ dần đuợc thay đổi bằng việc sử dụng thanh toán tiêu dùng bằng thẻ, chuyển khoản... và các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng.
1.2.1.4. Mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng hiện nay rất gay gắt do quá trình hội nhập kinh tế sâu rộng vào thị truờng thế giới. Ngoài việc các ngân hàng
trong nước cạnh tranh với nhau thì sự xuất hiện của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng làm cho mức độ cạnh tranh trên thị trường tài chính ngân hàng tăng lên đáng kể. Sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài này với trình độ công nghê cao đã thúc đẩy các ngân hàng trong nước đổi mới công nghệ, hiện đại hóa để hòa nhập với xu thế chung của thế giới. Nhờ vậy, khách hàng có thể chủ động tìm kiếm, lựa chọn các NHTM tốt nhất để quan hệ gửi tiền, vay tiền, mở L/C,... như vậy một khách hàng có thể cùng một lúc quan hệ với nhiều NHTM và ngược lại. Các NHTM chủ động mời chào khách hàng và đưa ra nhiều hình thức khuyến mãi, dịch vụ khác nhau. Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng nào có chất lượng dịch vụ tốt hơn, giá cả phù hợp, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng hơn thì sẽ chiến thắng trong cạnh tranh, buộc các ngân hàng phải tự hoàn thiện, nâng cao trình độ công nghệ, thái độ phục vụ tốt để tăng sức hấp dẫn đối với khách hàng. Vì vậy cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng cũng là một nhân tố thúc đẩy việc mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng.