3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ và nâng cao chất lượng tín dụng bán
dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành
Việc ra quyết định phê duyệt cho vay đối với khách hàng đuợc thực hiện sau khi phân nhóm khách hàng, đuợc áp dụng riêng biệt giữa khách hàng hiện hữu và khách hàng mới trên cơ sở những định huớng sau:
1 Nhóm khách hàng tốt, cấp tín
dụng bình thuờng
- Xem xét việc tăng hạn mức tín dụng cho khách hàng.
- Tập trung phục vụ, bán chéo sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu cấp tín dụng và dịch vụ cho khách hàng.
quy định từng thời kỳ căn cứ trên tổng hòa lợi ích thu được nhằm một mặt vừa tăng NIM, lợi nhuận thu được, mặt khác tạo sự gắn bó lâu dài của khách hàngvới BIDV.
2 Hạn chế cấp tín dụng
- Duy trì các mức tín dụng đã cấp. Thận trọng trong việc giải ngân đối hạn mức tín dụng còn thừa (nếu có).
- Rà soát lại khách hàng, nếu khách không đáp ứng các tiêu chí BIDV đề ra hoặc có lịch sử giao dịch không tốt sẽ xem xét chuyển khách hàng xuống nhóm thấp hơn.
3 Kiểm soát
- Duy trì dư nợ hiện tại, cẩn trọng trong việc xem xét giải ngân hạn mức tín dụng còn thừa (nếu có). - Tư vấn khách hàng khắc phục các tiêu chí chưa đáp ứng tiêu chuẩn của BIDV đề ra để có lộ trình chuyển sang nhóm tối thiểu là "hạn chế cho vay" hoặc bắt buộc phải giảm dần dư nợ đối với nhóm khách hàng này.
4 Không cấp tín dụng / chấm dứt
cấp tín dụng
khách hàng, không giải ngân dư nợ còn thừa (nếu có).
- Thu hồi nợ trước hạn nếu phát sinh các yếu tố ảnh hưởng tới việc trả nợ cho BIDV.
STT Nhóm khách hàng hiện hữu Định hướng
1
Cấp tín dụng bình thường - Khuyến khích tiếp thị, cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng.
- Tập trung phục vụ, bán chéo sản phẩm.
- Tăng cường tiếp thị các gói ưu đãi (lãi suất phí, thanh toán bảo lãnh, TTQT...).
2 Hạn chế cho vay
- vẫn tiếp thị và cấp hạn mức mới đối với những đối tượng khách hàng này. Tuy nhiên việc chọn lựa khách hàng dựa trên việc đánh giá khách hàng có tiềm lực tài chính tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu quả và có nguồn trả nợ ổn định
3 Kiểm soát
- vẫn xem xét tiếp thị đối với những công ty có uy tín trong ngành và
(Nguồn: Phòng Quản lý rủi ro)
+ Có tài sản bảo đảm từ loại B1 trở lên.
+ xếp hạng tín dụng từ loại BBB trở lên
4
Không cho vay/ chấm dứt cấp tín dụng
- Không tiếp thị đối với những khách hàng này
năng, kết hợp với các điều kiện kinh tế thị trường, thực hiện tốt phương châm "An toàn - Phát triển - Hiệu quả - Bền vững". Trong bối cảnh nền kinh tế việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng với những cơ hội phát triển và không ít thách thức thì Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành đã xây dựng cho mình chiến lược phát triển trong giai đoạn 2017 - 2020 như sau:
Tăng trưởng cho vay phù hợp với cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Phấn đấu tăng trưởng thị phần tín dụng, tiếp tục đổi mới công tác tiếp thị khách hàng, tăng cường mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc các khu công nghiệp, khu chế xuất trên địa bàn, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả.
Chấp hành nghiêm túc các quy chế cho vay mới ban hành và chỉ đạo của ban lãnh đạo trong từng thời kỳ nhằm tăng trưởng dư nợ đối với mọi thành phần kinh tế nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn, hiệu quả cho vay và thu hồi được vốn gốc và lãi.
bộ tín dụng, bố trí cán bộ hợp lý, đúng người đúng việc để phát huy điểm mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người, tạo lập bộ máy thống nhất, hoạt động có hiệu quả, nâng cao chất lượng cho vay.
Xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn đọng, nợ xấu. Trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định, quản lý tài sản nợ- tài sản có hữu hiệu để đạt hiệu quả kinh doanh cao.
Củng cố và duy trì công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để kịp thời phát hiện và sửa chữa những sai sót trong nghiệp vụ, ngăn chặn các hành vi vi phạm quy định và vi phạm pháp luật.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH
3.2.1. Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, chuyển dịch cơ cấu dư nợ ngàycàng hợp lý hơn càng hợp lý hơn
Để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn và tạo ra một cơ cấu dư nợ hợp lý, Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động cho vay thông qua các biện pháp sau:
> Thứ nhất: Xây dựng danh mục cho vay linh hoạt, phù hợp
Để phát triển cho vay theo phương châm hiệu quả, an toàn thì chi nhánh phải định hướng được các đối tượng sẽ đầu tư, ngành nghề cần phát triển, muốn làm được điều này đòi hỏi chi nhánh trước hết phải đánh giá và phân loại mức độ rủi ro hiện tại và tương lai của các đối tượng và ngành nghề mà mình đã và sẽ đầu tư, xác định rõ đầu tư vào lĩnh vực nào sẽ mang lại hiệu quả cao nhất. Chẳng hạn ở thời điểm hiện tại cho vay vào lĩnh vực kinh doanh dịch vụ sẽ mang lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng. Tiếp đó, chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương để nắm bắt kịp thời các chính sách chủ trương đầu tư của thành phố, của Nhà nước, từ đó quyết định đầu tư vào đâu cho hợp lý và mang lại hiệu quả cao nhất.
Chi nhánh tìm kiếm và lựa chọn cho mình loại hình khách hàng chiến lược để phục vụ, sao cho phù hợp với thực trạng hoạt động của Chi nhánh, và phù hợp với định hướng phát triển trong thời gian tới.
Vì vậy BIDV Hà Thành cần thực hiện nghiêm túc việc xem xét, đánh giá và lựa chọn khách hàng thông qua các tiêu chí sau:
* Theo đối tượng khách hàng:
a. Khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ: là những doanh nghiệp có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, có năng lực tài chính và tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, đội ngũ lãnh đạo có uy tín, có năng lực quản trị và kinh nghiệm điều hành tốt.
b. Khách hàng cá nhân: là khách hàng có nghề nghiệp, thu nhập ổn định, có mức sống trung bình khá (theo mức sống trung bình tại địa bàn thành phố Hà Nội), có quan hệ xã hội tốt, lịch sử bản thân và gia đình lành mạnh, có quan hệ tín dụng tốt.
* Theo quy mô của khách hàng:
a. Khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ: ưu tiên tài trợ cho các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu và có sử dụng các địch vụ giá trị gia tăng của Ngân hàng. Chi nhánh cần quan tâm xem xét tài trợ vốn lưu động cho các doanh nghiệp có dòng tiền luân chuyển thường xuyên ổn định qua ngân hàng, có tài sản bảo đảm tốt.
b. Khách hàng cá nhân: tập trung đáp ứng nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lưu động của các cá nhân hộ gia đình là các tiểu thường kinh doanh ở các khu chợ lớn ở địa bàn TP Hà Nội như: chợ Đồng Xuân, chợ Hàng Da, chợ đầu mối hoa quả Long Biên...Các cá nhân có nhu cầu vay xây sửa nhà mua ôtô, du học các nhân.
Thứ ba: Đối với khách hàng truyền thống mà chi nhánh đã ký hợp đồng hợp tác toàn diện thì chi nhánh cần có những chính sách hợp tác đôi bên cùng có lợi, tránh việc ưu đãi lãi suất tràn lan dẫn đến hiệu quả thu được từ các
khách hàng này quá thấp hoặc không đủ bù đắp các chi phí khác của Ngân hàng. Chỉ sử dụng mức lãi suất ưu đãi trong những trường hợp thật cần thiết, khi khách hàng đang bị cạnh tranh lôi kéo bởi các tổ chức tín dụng khác.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng vay
Thẩm định khách hàng tốt sẽ đảm bảo khoản vay có khả năng hoàn trả va được hoàn trả đúng hạn. Theo xu hướng phát triển hiện nay, quy mô của mỗi hợp đồng tín dụng, của từng khoản vay ngày càng lớn hơn về quy mô cũng như về độ phức tạp. Các khoản vay vốn có mục đích đa dạng hơn, lĩnh vực kinh doanh phức tạp hơn và thị trường cũng diễn biến thất thường hơn. Do đó, công tác thẩm định lại càng có vai trò quan trọng hơn trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng, cũng như trong việc nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng. Vì vậy để nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, thì Ngân hàng cần chú ý những điểm sau:
Thứ nhất: Thẩm định kỹ nguồn vốn tự có
Để hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh do việc khách hàng không có hoặc chỉ có một số lượng nhỏ vốn tự có mà sử dụng vốn vay của Ngân hàng là chủ yếu cho phương án sản xuất kinh doanh, trong quá trình phân tích thẩm định, cán bộ tín dụng phải xem xét kỹ lưỡng tính xác thực của phần vốn tự có của khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay. Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn gốc cụ thể của số vốn tự có này, đã được sử dụng như thế nào vào việc thực hiện phương án, dự án.
Thứ hai:Nâng cao chất lượng phân tích hình tài chính của khách hàng Vấn đề phân tích, đánh giá năng lực tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh của người vay là đặc biệt quan trọng để quyết định chất lượng vốn cho vay. Quá trình này phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá được các phương tiện: rủi ro do ngành, rủi ro do kinh doanh và nên được thực hiện dựa trên các căn cứ sau:
chính của khách hàng để xác định khả năng sinh lời, cơ cấu vốn và điều quan tâm nhất là tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu, từ các chi tiêu tài chính trọng yếu: vòng quay hàng tồn kho, vòng quay khoản phải thu, điểm hòa vốn, lợi nhuận trên vốn chủ sộ hữu, khả năng trả tiền lãi, dòng tiền và các nhân tố ảnh huởng tới dòng tiền, yếu tố định tính và những yếu tố làm thay đổi lợi nhuận hay tỷ suất lợi nhuận.
b. Với khách hàng là khách hàng cá nhân: xác định rõ ràng nguồn thu nhập của khách hàng từ những nguồn nào, phân tích tình hình tài chính của khách hàng. Nếu khách hàng là nhân viên tại công ty đổ luơng thì xem xét tình hình tài chính của công ty hoạt động có hiệu quả ổn định không?
Thứ ba: Đánh giá kỹ khả năng trả nợ của khách hang
Khả năng trả nợ của khách hàng thuờng phụ thuộc vào các nguồn thu trong tuơng lai của khách hàng. Đặc biệt khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, Ngân hàng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức là khả năng sinh lời của phuơng án xin vay và các nguồn thu khác mà khách hàng cam kết để trả nợ khi nguồn trả nợ chính thức gặp sự cố, đồng thời xem xét kèm theo những rủi rọ tiềm tàng có thể nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi nợ hợp lý. Có thể nói trong bất kỳ truờng hợp nào thì nguồn vốn tự có phải đuợc coi là nguồn vốn lý tuởng để trả nợ.
Ngân hàng phải tránh quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản để đảm bảo trực tiếp hoặc của bên thứ ba bảo lãnh vì khi đã xử lý các mối quan hệ thế chấp thì thuờng xuất hiện rủi ro, mặt khác đây là quá trình xử lý lâu dài, tốn kém nhiều thời gian, thiệt thòi luôn nghiêng về phía nguời cho vay. Bên cạnh các phuơng án trả nợ dự kiến do nguời đi vay đua ra thì Ngân hàng cũng cần yêu cầu nguời đi vay lập ra một phuơng án dự phòng trả nợ vay cho Ngân hàng trong truờng hợp nguồn vốn vay đuợc sử dụng không mang lại hiệu quả.
Tài sản thế chấp, cầm cố dùng để đảm bảo khoản vay phải đảm bảo được cho cả vốn gốc và lãi vay cùng với những chi phí phát sinh (nếu có) khi buộc phải xử lý về tài sản sau này, ưu tiên cho tài sản đảm bảo có thị trường tiêu thụ và có tính thanh khoản cao.
Một số cán bộ tín dụng thường chỉ đánh giá giá trị tài sản ở thời điểm khách hàng có nhu cầu vay vốn mà không nhìn xa hơn giá trị tài sản ở thời điểm kết thúc hợp đồng, điều này làm tăng rủi ro mất vốn của ngân hàng khi rủi ro tín dụng xảy ra vì tài sản đảm bảo bị hao mòn về kỹ thuật và giá trị. Để khắc phục tình trạng trên, Ngân hàng nên đánh giá giá trị tài sản đảm bảo tại thời điểm kết thúc hợp đồng cho vay.
Đối với những tài sản đảm bảo mà Ngân hàng không có đủ điều kiện và khả năng thẩm định thì có thể mời các chuyên gia bên ngoài tiến hành đánh giá. Chi phí do phía nào chịu sẽ tùy thuộc vào sự thỏa thuận giữa ngân hàng và người vay vốn với nhau.
3.2.3. Tăng cường kiểm tra giám sát sau cho vay
Nhằm đảm bảo an toàn cho các khoản vay, cán bộ tín dụng phải trực tiếp kiểm tra và giám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích, an toàn và hiệu quả. Để thực hiện được điều này Chi nhánh cần thực hiện một số công việc sau:
Thứ nhất: Liên tục cập nhận thông tin về khoản vay như: kỳ hạn, mục đích vay vốn và tiến độ thực hiện phương án.
Thứ hai: Kiểm tra các chứng từ liên quan đến việc giải ngân nhằm đảm bảo phương án được thực hiện đúng mục đích.
Thứ ba: Thường xuyên kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn thu nhập để trả nợ của khác hàng, theo định kỳ hoặc kiểm tra đột xuất. Theo dõi chặt chẽ kết quả thực hiện phương án vay vốn và cùng với khách hàng tháo dỡ những khó khăn để đảm bảo phương án vay vốn được thực hiện an toàn và hiệu quả
Thứ tư: Thường xuyên theo dõi và đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo. Nếu tài sản đảm bảo bị giảm giá thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo khi cần thiết.
Thứ năm: Thường xuyên nhắc nhở khách hàng thực hiện đúng những quy định trong hợp đồng vay vốn và thực hiện việc thanh toán nợ gốc và lãi cho Ngân hàng khí đến hạn.
3.2.4. Ngăn ngừa và xử lý nợ xấu
Trong quá trình kiểm tra và theo dõi các khoản vay, khi phát hiện khoản vay có vấn đề Chi nhánh cần thực hiện các công việc:
- Tìm hiểu kỹ càng nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay. Nếu khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích thì Ngân hàng phải dừng ngay việc giải ngân. Trong trường hợp tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng gặp khó khăn thì cán bộ Ngân hàng sẽ cùng với khách hàng giải quyết khó khăn này. Ngân hàng có thể cho khách hàng gia hạn nợ nếu khả năng khắc phục là khả thi.
- Rà soát và đánh giá lại tài sản đảm bảo của khách hàng. Trong trường hợp tài sản đảm bảo bị giảm giá thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung