vấn đề
Mục tiêu của ngân hàng trong việc xử lý các khoản vay có vấn đề là tối đa hóa tỷ lệ thu hồi các khoản vay này, để thực hiện tốt mục tiêu này chi nhánh cần thành lập bộ phận quản lý rủi ro với chức năng nhiệm vụ nhu sau:
Thứ nhất: Cân nhắc và dự báo toàn bộ những khả năng có thể xảy ra đối với khoản vay để tìm giải pháp cụ thể, thích hợp, hạn chế thấp nhất mức độ tổn thất cho khoản vay.
Thứ hai: Nắm bắt ngay, chính xác thực trạng và rủi ro của khoản vay, phân tích nguyên nhân đua đến khoản vay có vấn đề từ đó đề ra giải pháp, các ràng buộc đối với khách hàng vay nhu cắt giảm chi phí, tăng dòng tiền; xử lý tài sản bào đảm... làm giảm thiểu rủi ro và tăng khả năng tỷ lệ thu hồi đối với khoản vay.
Thứ ba: Giám sát thuờng xuyên, chặt chẽ để có thể phát hiện kịp thời mọi vấn đề phát sinh liên quan đến khoản váy, kiểm soát mọi nguồn thu, tài sản bảo đảm mà khách hàng cam kết dụng để trả nợ vay ngân hàng.
nguồn vốn đã cho vay.
Thứ năm: Trao đổi thông tin với các Ngân hàng, hoặc tra cứu thông tin CIC về tình hình tài chính và các sai phạm của khách hàng. Từ đó sàng lọc các khách hàng có mức độ rủi ro cao ra khỏi danh mục cho vay.
3.3. CÁC KIẾN NGHỊ
3.3.1. về phía Nhà nước và các Bộ, ngành
Hoàn thiện hệ thống pháp luật là một đòi hỏi cấp bách, Nhà nước phải không ngừng tạo ra môi trường pháp lý hợp lý và lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc, mở rộng để các thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn ra đầu tư. Bên cạnh đó, nhà nước cũng cần tiếp tục hoàn thiện đổi mới môi trường kinh tế, coi đó là giải pháp tổng thể và cơ bản nhất trong quá trình đổi mới mọi lĩnh vực kinh doanh nói chung và lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng.
Trong việc ban hành và thực hiện các cơ chế, chính sách, luật pháp cần nắm bắt nhanh và kịp thời mọi sự phát triển của nền kinh tế xã hội, nhất là việc từng bước hoàn chỉnh nền kinh tế thị trường. Trước khi ban hành các văn bản điều chỉnh cơ chế, chính sách, luật pháp phải thu nhập ý kiến đầy đủ, khách quan từ các cơ quan, ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi được chính xác, hiệu quả, công bằng, phù hợp với điều kiện thực tế.
Cần hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo, làm như thế nào để trong trường hợp nếu ngân hàng đã thực hiện đúng các quy định về thế chấp cầm cố tài sản khi cho vay thì khi xử lý nợ ngân hàng được toàn quyền trong việc thanh lý tài sản nhận làm đảm bảo đó để thu nợ, kể cả khi khách hàng đồng ý hay không. Ví dụ: khi ngân hàng chọn phương thức bán đấu giá tài sản đã thế chấp trên hợp đồng đã quy định thì có nghĩa chủ tài sản cũng đã mặc nhiên ủy quyền cho ngân hàng là người có đầy đủ tư cách người có tài sản bán đấu giá để thực hiện các giao dịch liên quan với tổ chức định giá, bán đấu giá tài sản, người mua tài sản, tổ chức, cá nhân
khác liên quan mà không phải xác lập thêm bất kỳ văn bản ủy quyền nào khác. Đồng thời với việc này, Nhà nuớc cần phải có bộ máy hành chính đủ năng lực cuỡng chế, thi hành luật. Hệ thống tòa án phải công bằng và hiểu biết về giao dịch tài chính để có thể cuỡng chế thực hiện quyền và nghĩa vụ kinh tế một cách công bằng và nhanh chóng.
Nhà nuớc cần có thể chế và các quy định pháp lý rõ ràng cho hoạt động giao dịch các công cụ dẫn xuất tín dụng và bán nợ tại thị truờng Việt Nam nhằm giúp các ngân hàng bảo hiểm cho hoạt động của mình.
Cần tổ chức thiết lập hệ thống các tiêu chuẩn để đánh giá về hiệu quả kinh tế của các ngành kinh tế, tạo cơ sở thuận lợi cho ngành ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, có chu trình đầu tu một cách thích hợp.
3.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước
Thứ nhất: Hoàn thiện môi truờng pháp lý về ngân hàng
Phối hợp với các ban ngành có liên quan nhằm đảm bảo tính thực thi pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo quyền lợi và lợi ích hợp pháp của TCTD.
Đề nghị NHNN phối hợp với các cán bộ ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ những khó khăn vuớng mắc trong thủ tục phát mại, xử lý tài sản là bất động sản, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý của tài sản. Nên có những huớng dẫn cụ thể và tháo gỡ những vuớng mắc cụ thể, trình tự, thủ tục, trách nhiệm của TCTD, của cơ quan công an, của chính quyền cơ sở, của Sở tài nguyên môi truờng làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tu liên ngành huớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả của công tác phối hợp, đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án.
Thứ hai: Phát huy tối đa hiệu quả hoạt động Trung Tâm thông tin tín dụng (CIC)
Thông tin chính xác là chìa khóa thành công trong kinh doanh, đặc biệt là
công nghệ hiện đại được coi là một thách thức lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam: Vì vậy, nâng cao chất lượng thông tin trong lĩnh vực ngân hàng đóng vai trò then chốt quan trọng đến quyết định đến sự thành đạt của ngân hàng.
Mặc dù Trung Tâm thông tin tín dụng (CIC) là nơi cung cấp thông tin chính thức cho các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy cung cấp những thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời cho các NHTM nhằm phục vụ công tác phòng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực hiện những biện pháp sau:
- Hiện đại hóa và hoàn thiện quy trình xử lý thông tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích; xử lý và dự đoán thông tin để kịp thời cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác, chất lượng hiệu quả.
- NHNN cần có quy định bắt buộc đối với tất cả các TCTD phải là thành viên: của trung tâm CIC và phải tham gia trong việc cung cấp, cập nhật thông tin, số liệu về khách hàng. Có biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh đối với ngân hàng nào cố tình che dấu thông tin về khách hàng của mình khi có sự cố rủi ro tín dụng xảy ra.
- CIC cần mở rộng mạng lưới thông tin, có sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng có liên quan như: Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Sở Kế Hoạch và Đầu Tư... qua nối mạng trực tiếp. Từ những thông tin thu thập được, bộ phận CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thông tin, thường xuyên hoàn thiện cập nhật các số liệu về kinh tế, tài chính doanh nghiệp nhằm cung cấp cho các NHTM.
- Xây dựng mạng lưới thông tin theo hướng quản lý tín dụng và dự báo thông tin, CIC phải trở thành công cụ hữu hiệu giám sát từ xa của NHNN giảm thiểu đến mức thấp nhất những rủi ro tiềm tàng có thể xảy ra cho các NHTM. Hiện nay, chưa có công ty đánh giá và xếp loại doanh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công tác đánh giá xếp loại DN để hỗ trợ cho NHTM.
NH quan tâm hàng đầu. Do vậy, CIC cần phải đua ra những thông tin có ích cho các TCTD để chứng minh trung tâm thông tin của mình là địa chỉ đáng tin cậy.
Thứ ba: Thành lập công ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp ở Việt Nam Hiện tại, các nuớc trên thế giới và khu vực đã đi truớc Việt Nam nhiều năm về lĩnh vực xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp. Việc hình thanh công ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp ở Việt Nam có ý nghĩa quan trọng trong việc xây dựng và hoàn thiện cơ sở hạ tầng của thị truờng tài chính, thị truờng vốn ở Việt Nam. Chức năng chính của công ty sẽ là phân tích, xếp hạng tín nhiệm các TCTD, các doanh nghiệp; đánh giá và xếp hạng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp. Công ty sẽ nắm giữ vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin cho các đối tuợng:
- Hỗ trợ các TCTD trong việc ra quyết định cấp tín dụng, giám sát và đánh giá khách hàng, kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn, từ đó nâng cao chất luợng của khoản vay.
- Giúp nhà đầu tu chứng khoán có cơ sở để tham khảo, đối chiếu kỹ càng truớc khi ra quyết định đầu tu cuối cùng, giảm bớt rủi ro khi đầu tu vào chứng khoán giúp cho các công ty chứng khoán lựa chọn một danh mục đầu tu tốt nhất tạo điều kiện huy động vốn trên thị truờng chứng khoán đuợc dễ dàng, thuận lợi hơn.
- Giúp doanh nghiệp xây dựng hình ảnh và độ tín nhiệm của mình trong sản xuất kinh doanh cũng nhu trong quá trình hội nhập quốc tế; đánh giá đuợc năng lực hoạt động của doanh nghiệp cũng nhu giúp doanh nghiệp hiểu rõ đối tác kinh doanh, từ đó có những quyết định giao dịch, hợp tác an toàn và hiệu quả.
- Giúp cơ quan quản lý nhà nuớc đánh giá đuợc đối tuợng quản lý của mình có cơ sở để đua ra những giải pháp thích hợp, góp phần thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế nói chung.
Thứ tư: Nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, kiểm soát của NHNN Nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích duy trì và bảo vệ quyền lợi cho nguời gửi tiền và giúp cho nền kinh tế tránh khỏi những chấn động, khủng hoảng do hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn và xử lý kịp thời những hành vi tiêu cực gây thất thoát trong việc sử dụng vốn tín dụng, công tác thanh tra, kiểm soát của NHNN cần có những biện pháp:
- Thanh tra NHNN phải có lịch kiểm tra định kỳ tại các NHTM theo chuyên đề kiểm tra. Sau đó phải có những phân tích cụ thể, cảnh báo về rủi ro trong cho vay cũng nhu trong các nghiệp vụ khác.
- Khi có nguy cơ rủi ro mới đuợc phát hiện thì phải thông tin cảnh báo đến tất cả các NHTM.
- Nâng cao hiệu lực các kiến nghị, biện pháp của Thanh tra, tránh tình trạng có nhiều kiến nghị của Thanh tra nhung không có chế tài buộc các NHTM thực hiện.
- Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ Thanh tra có kiến thức, chuyên môn giỏi, đạo đức tốt và đuợc trang bị hệ thống làm việc hiện đại với chế độ đãi ngộ tuơng xứng.
3.3.3. Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Chi nhánh BIDV Hà Thành là đơn vị đuợc Hội sở chính giao đầu mối hợp tác toàn diện với một số các Tổng công ty, tập đoàn lớn nhu tập đoàn Vingroup, BSC, SHS, Chứng khoán Bảo Việt.; đây là những khách hàng có lớn và uy tín trên thị truờng, do đó chịu sự cạnh tranh lôi kéo rất gắt gao từ các TCTD khác. Do đó, để thu hút đuợc sự quan tâm của các công ty lớn, hợp tác toàn diện các dự án BDS, giải ngân chứng khoán, BIDV Hà Thành thuờng phải đề xuất với HSC các mức lãi suất thấp hoặc đi kèm các điều kiện uu đãi khác về phí, lãi suất HĐV cho khách hàng... Điều này ảnh huởng không nhỏ đến thu nhập hoặc làm giảm mức NIM tín dụng bình quân của Chi nhánh khi
Hội sở chính xem xét các điều kiện áp dụng cho cơ chế động lực trong hoạt động cho vay của Chi nhánh. Do vậy, Hội sở chính cần nghiên cứu có cơ chế hỗ trợ thu nhập cho Chi nhánh đối với các khoản vay cho các khách hàng nói trên; tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh khi xét các điều kiện thuởng hoặc áp dụng cơ chế động lực.
- Hội Sở chính cần có sự quan tâm sát sao với các chi nhánh, có kế hoạch thanh tra, kiểm tra hoạt động của các đơn vị, từ đó rút ra những hạn chế, thiếu sót, đúc rút thành những bài học kinh nghiệm cho các Chi nhánh khác vận dụng. Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần tích cực tổ chức các hội nghị tổng kết kinh nghiệm, các hội thi cán bộ cho vay giỏi nghiệp vụ toàn ngân hàng nhằm tăng cuờng sự hiểu biết và phối hợp giữa các chi nhánh và các đơn vị trực thuộc.
- Hội Sở chính có những biện pháp tăng cuờng vai trò của hệ thống thu thập, phân loại, xử lý thông tin để cung cấp cho các chi nhánh. Đồng thời nhanh chóng nắm bắt sự thay đổi của hệ thống pháp luật, chính sách của Nhà nuớc phổ biến cho các đơn vị để các cơ sở có sự điều chỉnh hoạt động hợp lý, nâng cao hiệu quả kinh doanh của mình tránh tình trạng bị thụ động và làm trái với các quy định này.
KẾT LUẬN
Kinh doanh tiền tệ của các NHTM là hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều hoạt động, trong đó hoạt động cho vay là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động này luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, bởi vậy việc nâng cao chất luợng cho vay luôn cần đuợc chú trọng.
Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phuơng pháp nghiên cứu, với luận cứ về lý luận và thực tiễn, luận văn đã phân tích và làm rõ những nội dung cơ bản về tín dụng và chất luợng tín dụng của NHTM trong nền kinh tế thị truờng. Trên cơ sở đánh giá thực trạng chất luợng tín dụng tại BIDV - Chi nhánh Hà Thành qua những năm gần đây nhất, luận văn đã phân tích và làm rõ các kết quả đạt đuợc, đồng thời chỉ ra một số tồn tại và nguyên nhân của cáctồn tại đó. Đây là cơ sở quan trọng để đề xuất những giải pháp phù hợp và khả thi với BIDV - Chi nhánh Hà Thành, những kiến nghị với các cơ quan liên quan để cùng giải quyết, nhằm nâng cao chất luợng tín dụng trong thời gian tới.
Tôi xin chân thành cảm ơn sự tận tình của giáo viên huớng dẫn khoa học là TS. Vũ Văn Long. Xin chân thành cảm ơn tới Khoa sau đại học - Học viện Ngân hàng đã tạo điều kiện và giúp đỡ tôi hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ này. Vì thời gian và khả năng có hạn, tôi mong muốn nhận đuợc sự góp ý, giúp đỡ của các thầy cô trong hội đồng luận văn để đề tài đuợc hoàn thành ở cấp độ nghiên cứu cao hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Tô Ngọc Hưng (2014), “Tín dụng Ngân hàng”, Học viện Ngân hàng 2. Nguyễn Văn Tiến (2012), “Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê
3. Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính - Mishkin.
4. Peter S.Rose - Texas A&M University (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản Hà Nội
5. Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.
6. Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010.
7. Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam. 8. Báo cáo tài chính và các số liệu của ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành.
9. Các văn bản hiện hành liên quan đến công tác tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
10. Báo cáo tài chính và các số liệu của ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành.
11. Các báo, tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, Thông tin tài chính, Thời báo