2.3.2.1. Hạn chế
Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu gia tăng. Tỷ lệ nợ xấu qua các năm 2013, 2014, 2015 lần luợt là 2,4%, 1,85% và 7,4%. Nguyên nhân sự gia tăng tỷ lệ nợ xấu là do tình hình kinh tế khó khăn chung, vốn bị đọng lại tại thị truờng bất động sản, thị truờng chứng khoán. Cơ cấu tỷ trọng du nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng không đồng đều, bị phân hóa mạnh giữa các loại hình cho vay. Tuy đã mở rộng nhung tín dụng cá nhân của GPBank Hoàn Kiếm chua đáp ứng đuợc yêu cầu của khách hàng, Khoản mục cho vay sửa chữa, xây dựng và mua nhà chiếm tỷ trọng cao. Nên khi thị truờng bất động sản khó khăn. Làm cho tỷ lệ nợ xấu tăng cao. Ảnh huởng đến chất luợng tín dụng của cả chi nhánh. Trong khi đó, nhiều sản phẩm cho vay du nợ thấp. Điều này thể hiện công tác tiếp thị chua tốt, sản phẩm chua phù hợp.
Cơ cấu tỷ trọng du nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn còn bị chênh lệch lớn giữa du nợ cho vay ngắn hạn với trung dài hạn. Du nợ cho vay cá nhân của Chi nhánh chủ yếu vẫn là ngắn hạn, chiếm khoảng 65% trên tổng du nợ trong cả 3 năm từ 2013 đến 2015, lãi suất cao gây khó khăn trong việc phát triển tín dụng cá nhân. KHCN thuờng có sự cân nhắc lựa chọn giữa các ngân hàng, trong đó ngân hàng nào cho vay với thời hạn dài, lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng khác thuờng đuợc khách hàng lựa chọn. Việc cho vay vốn trung và dài hạn còn bị giới hạn, chua đáp ứng đuợc đòi hỏi của khách h àng do quan điểm về rủi ro của Ban lãnh đạo chi nhánh. Cán bộ tín dụng thuờng phải “ép” khách hàng trong việc rút ngắn thời hạn cho vay, điều này gây khó khăn cho khách hàng trong việc thu xếp nguồn tiền trả nợ.
Tình trạng đảo nợ vẫn còn diễn ra, đặc biệt đối với các khoản vay kinh doanh, không phản ánh đúng chất luợng cho vay dẫn đến việc đề xuất các biện pháp quản lý tín dụng đối với khoản vay chua phù hợp với mức độ rủi ro.
Tình trạng che giấu nợ quá hạn, chua chuyển nợ quá hạn kịp thời vẫn còn, dẫn đến việc trích lập dự phòng rủi ro chua tuơng xứng, khi rủi ro xảy ra sẽ không có nguồn dự phòng bù đắp kịp thời, đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra bình thuờng.
Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng cá nhân còn chua tách bạch giữa các bộ phận bán hàng, bộ phận phân tích thẩm định, bộ phận tác nghiệp. Cán bộ tín dụng là nguời tìm kiếm, huớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, phân tích thẩm định tín dụng, trong một số truờng hợp còn thực hiện chức năng tác nghiệp nhu ký hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, giải ngân,... Từ đó tạo áp lực về khối luợng công việc cho cán bộ tín dụng cũng nhu gây nguy cơ rủi ro tín dụng khi cán bộ tín dụng thông đồng với khách hàng vì lợi ích cá nhân.
2.3.2.2. Nguyên nhân a. Nguyên nhân chủ quan
Về quy mô, uy tín của Chi nhánh: số luợng các ngân hàng, đặc biệt là khối NHTM trên địa bàn Thủ Đô ngày càng nhiều. Chính vì vậy, GPBank Hoàn Kiếm phải cạnh tranh với những ngân hàng cùng quy mô trên địa bàn, trong khi luợng tiền nhàn rỗi của dân cu là có hạn nên việc huy động vốn của Chi nhánh phần nào gặp khó khăn. Mạng luới tiếp cận khách hàng còn thiếu. Đến hết năm 2015, GPBank Hoàn Kiếm có 5 phòng giao dịch và 2 quỹ tiết kiệm, chủ yếu tập trung tại địa bàn phát triển và khu vực đông dân cu. Tuy nhiên mạng luới nhu vậy còn ít so với các ngân hàng cổ phẩn khác.... Với việc hạn chế về điểm giao dịch đồng nghĩa với việc khách hàng không thể tiếp cận đuợc các dịch vụ vay vốn của mình và thị phần sẽ giành cho ngân hàng khác.
Về chính sách tín dụng: Chi nhánh vẫn chua có đuợc sự cụ thể hoá dẫn đến hoạt động cho vay đôi khi còn thiếu tính đồng bộ. Chính sách khách hàng mới chỉ dừng lại ở việc chấm điểm tín dụng, chua đề cập một cách chi tiết về
định hướng của Chi nhánh đối với từng nhóm khách hàng, từng ngành nghề cụ thể. Do đó, đôi khi gây lúng túng cho Chi nhánh trong việc tiếp cận với các khách hàng ở những lĩnh vực mới.
Về khả năng xử lí và thu thập thông tin: việc thu thập thông tin để lưu trữ trở nên khó khăn đối với những khách hàng ở xa trụ sở của Chi nhánh bởi cán bộ tín dụng không có sẵn các đầu mối tin cậy để phân tích, nắm bắt hoặc dễ rơi vào sự sắp đặt trước của những khách hàng thiếu trung thực. Các thông tin do khách hàng lập và cung cấp nên tính chính xác và khách quan của các tài liệu này rất khó được kiểm chứng. Việc thẩm định thường dựa trên những thông tin chủ quan do khách hàng cung cấp.
Về tổ chức bộ máy: Các cán bộ tín dụng phải thực hiện tất cả công việc từ tìm kiếm, giao dịch trực tiếp, kiểm tra hồ sơ, thẩm định, kiểm tra đối tượng vay vốn và tính khả thi của dự án, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc đầy đủ, đúng hạn. Công việc này sẽ càng khó khăn hơn khi món vay nhiều, địa bàn rải rác.
Chất lượng nguồn nhân lực phục vụ khách hàng cá nhân còn hạn chế: hiện nay, tại chi nhánh cán bộ kinh doanh có trình độ nghiệp vụ cơ bản tương đối tốt, nhưng trình độ ngoại ngữ vẫn còn hạn chế. Hơn nữa do đội ngũ cán bộ bán hàng còn quá trẻ (hầu hết là vừa tốt nghiệp được 1- 2 năm) nên chưa có nhiều kinh nghiệm trong xử lý các tình huống giao dịch với khách hàng. Trong khi đó đối với
khách hàng cá nhân, mỗi cán bộ QHKH có vai trò quan trọng trong việc Marketing các sản phẩm Ngân hàng. Hơn nữa, Chi nhánh vẫn chưa tách bạch công việc của cán bộ bán hàng, cán bộ QHKH cá nhân thực hiện thao tác trong suốt quá trình cho vay. Ở các phòng giao dịch số lượng cán bộ QHKH cá nhân ít, dẫn đến mỗi cán bộ quản lý quá nhiều khách hàng. Việc này ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát trong và sau của quá trình cho vay và dư nợ. Hạn chế này sẽ dẫn đến chi nhánh không đáp ứng được nhu cầu của các khách hàng tiềm năng.
Kỹ năng bán hàng trong hoạt động Ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng còn nhiều hạn chế.
Chất lượng phục vụ còn chưa đồng bộ. Công tác tiếp xúc và giới thiệu sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân chưa thực sự được chú trọng. Cán bộ chưa tạo dựng được phong thái làm việc chuyên nghiệp, chưa được đào tạo bài bản về kỹ năng bán hàng, thuyết phục khách hàng, thiếu chủ động trong việc giới thiệu sản phẩm và bán chéo sản phẩm Ngân hàng.
Khả năng phân tích, đưa ra quyết định của một bộ phận cán bộ còn nhiều yếu kém, dẫn đến việc cho vay đối với khách hàng không tốt làm phát sinh nợ xấu của Chi nhánh. Bên cạnh đó, việc kiểm tra, giám sát khách hàng vay chưa được chú trọng dẫn tới không bám sát khách hàng, dễ dẫn tới các rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Đạo đức nghề nghiệp trong lĩnh vực tín dụng nói chung và đặc biệt cho vay đối với khách hàng cá nhân là một trong những yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động. Tuy nhiên, đạo đức nghề nghiệp trong số ít bộ phận cán bộ tín dụng còn chưa được coi trọng, dẫn đến các sai lầm trong hoạt động tín dụng, làm giảm chất lượng tín dụng.
Công tác thu thập thông tin khách hàng còn chưa được quan tâm đúng mực mà chỉ chú trọng đến tài sản đảm bảo dẫn tới không đánh giá hết tình hình khách hàng, chưa khai thác tối đa hiệu quả khách hàng đem lại.
Trình độ công nghệ thông tin còn chậm phát triển: trình độ công nghệ còn thấp, quá trình hiện đại hoá công nghệ và phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng diễn ra còn chậm, bị bỏ một khoảng cách khá xa so với các Ngân hàng trong nước: ACB, Techcombank, ... đặc biệt là các Ngân hàng nước ngoài. Trong những năm gần đây Ngân hàng đã chú trọng phát triển nhưng vẫn còn lạc hậu so với thế giới
và thực sự tối ưu so với các sản phẩm tương tự của các Ngân hàng khác trên
cùng địa bàn, cũng như chưa tạo được dấu ấn riêng của GPBank Hoàn Kiếm.
Tuy đã từng bước cải tiến trong đầu tư nghiên cứu sản phẩm và hoàn thiện nhưng danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân còn khá hạn hẹp, chưa tạo được sự khác biệt, hấp dẫn và tính cạnh tranh cao trên thị trường. Hình ảnh về sản phẩm chưa rõ nét, chưa tạo được dấu ấn riêng cho các dòng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của GPBank....
Về cơ bản, danh mục sản phẩm cho vay đối với khác hàng cá nhân hiện có của GPBank nói chung và Chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng là tương đối đầy đủ nhưng chưa có tính hấp dẫn hơn do các điều kiện vẫn tương đối chặt chẽ so với các NHTM khác như: tỷ lệ cho vay thì các Ngân hàng thương mại khác cho vay thông thường là 70% nhu cầu vay thậm chí lên đến 90% nhưng tại GP.Bank chỉ từ 65-70% tùy từng sản phẩm, mức cho vay không có bảo đảm của GPBank thấp, quy trình thủ tục đôi khi còn phức tạp, qua nhiều khâu nhiều cấp để giải ngân.
b. Nguyên nhân khách quan:
- Môi trường kinh tế nhiều biến động
Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế có nhiều biến động, giá cả hàng hoá liên tục gia tăng, lãi suất huy động và cho vay cũng liên tục thay đổi,.... Nền kinh tế luôn duy trì tốc độ tăng trưởng nhưng chủ yếu phát triển theo chiều rộng, tăng khối lượng các nguồn nhân lực, tăng vốn đầu tư chứ chưa tập trung tăng cao năng suất lao động, nâng cao hiệu quả lao động nên chất lượng tăng trưởng thấp và chưa thật vững chắc. Do có những biến động mặc dù Nhà nước Việt Nam đã cố gắng nhưng đơn giá tiền lương của các CBNV hiện nay tương đối thấp không đủ để tái sản xuất sức lao động. Nếu họ có nhu cầu vay vốn thì cán bộ tín dụng của Ngân hàng cũng e ngại do ý thức và khả năng trả nợ không cao, thu nhập lại không được thanh toán qua tài khoản Ngân hàng do đó nếu họ
không đến trả nợ, Ngân hàng sẽ khó khăn trong việc thu hồi nợ.
Tình hình biến động về lãi suất, giá vàng, giá ngoại tệ diễn ra theo từng giai đoạn của nền kinh tế ... đang tác động mạnh mẽ đến hoạt động của các Ngân hàng. Phát triển tín dụng trong bối cảnh như thế này là một bước đi mạo hiểm buộc các Ngân hàng phải có những chính sách phát triển linh hoạt, tăng trưởng hay thắt chặt tín dụng, mở rộng cho vay theo từng đối tượng khách hàng trong từng giai đoạn nhất định để đảm bảo an toàn.
- Môi trường văn hoá - xã hội
Thói quen và tập quán trong tiêu dùng của người Việt Nam là tiết kiệm, tích luỹ đủ thì mới chi tiêu. Hầu hết các cá nhân cho rằng vay Ngân hàng là không tốt, họ không muốn ai biết mình phải đi vay Ngân hàng, thậm chí không muốn để lộ ra là mình đi vay. Bởi người Việt Nam có quan niệm rằng làm ăn không tốt mới đi vay. Ngay cả tầng lớp trí thức, có mức thu nhập cao cũng chưa quen với việc chi tiêu trước, trả tiền sau, đáp ứng ngay nhu cầu tiêu dùng hiện tại bằng các khoản thu nhập trong tương lai. Trong số những người sử dụng dịch vụ Ngân hàng thì có 61% là do người quen giới thiệu, do đó người dân ít có mối quan hệ với Ngân hàng.
Hơn nữa, phần lớn các doanh nghiệp vẫn thực hiện trả lương bằng tiền mặt. Số lượng các doanh nghiệp thực hiện trả lương qua tài khoản không nhiều. Điều này làm hạn chế để phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân sử dụng nguồn trả nợ là lương.
- Môi trường pháp lý chưa đồng bộ
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trên thế giới phát triển là do các nước này đã xây dựng được một hệ thống Luật pháp đồng bộ và rõ ràng. Ở Việt Nam môi trường pháp luật còn chưa hoàn thiện hoặc cách thức thi hành còn chưa đảm bảo tính thời gian, tính nghiêm minh gây rủi ro đối cho Ngân hàng.
Nhận thấy tiềm năng to lớn của thị trường cho vay khách hàng cá nhân tại Việt Nam, các Ngân hàng thương mại nhà nước, cổ phần, chi nhánh các Ngân hàng nước ngoài đều hướng vào mục tiêu đó, sự canh tranh diễn ra rất gay gắt.
Đầu tiên là sự cạnh tranh của các Ngân hàng nước ngoài. Ngày càng có nhiều Ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam. Lợi thế của họ là vốn lớn, có tiềm lực tài chính và quản lý. HSBC đã được Ngân hàng nhà nước chính thức cho phép thành lập Ngân hàng con 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam, trở thành Ngân hàng nước ngoài đầu tiên tại Việt Nam sở hữu 20% cổ phần tại một Ngân hàng trong nước sau khi nâng cổ phần sở hữu tai Techcombank từ 14.4% lên 20%. Điều này cho phép HSBC mở rộng sức ảnh hưởng và gia tăng tầm hoạt động của mình. Đặc biệt, tầng lớp có thu nhập cao, làm việc tại các tổ chức nước ngoài sẽ có xu hướng chuyển sang vay vốn và sử dụng dịch vụ Ngân hàng nước ngoài. Các Ngân hàng nước ngoài như HSBC, ANZ... cũng đang lên kế hoạch phục vụ khách hàng cá nhân tại Việt Nam làm sức ép cạnh tranh ngày càng gia tăng với các Ngân hàng nội. Những Ngân hàng nước ngoài này hơn hẳn các Ngân hàng thương mại trong nước về vốn, trình độ quản lý, nền tảng công nghệ và đã thực sự trở thành những đối thủ cạnh tranh đáng gờm. Họ có thể chấp nhận chi phí hoạt động cao để tạo ra những điều khoản ưu đãi, thu hút các khách hàng mới thiết lập quan hệ với Ngân hàng mình. Kết quả của sự xuất hiện thêm nhiều Ngân hàng nước ngoài làm cho thị phần cho vay cá nhân của Ngân hàng trong nước bị chia sẻ.
Ngoài ra, sự cạnh tranh với Ngân hàng trong nước cũng ngày một khắc nghiệt: với xu thế cổ phần hoá hiện nay, hàng loạt các Ngân hàng thương mại cổ phần ra đời và hoạt động rất năng động luôn đưa ra được những sản phẩm đáp ứng đủ nhu cầu của thị trường. Các Ngân hàng như: ACB, Techcombank, Sacombank, VPBank. đều đưa ra những danh mục sản phẩm rất đa dạng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Thông qua việc đánh giá kết quả đạt đuợc cũng nhu hạn chế và tìm hiểu nguyên nhân, có thể thấy rằng hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại GPBank Hoàn Kiếm đã đạt đuợc những kết quả đáng khích lệ, tỷ lệ tăng truởng tín dụng đạt kế hoạch đề ra, hệ thống các sản phẩm tín dụng, quy trình cấp tín dụng cũng từng buớc cải thiện. Cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng tuơng đối lớn trong cho vay của toàn chi nhánh.
Tuy nhiên, Bên cạnh những mặt tích cực vẫn còn những tôn tại và hạn chế. Trong thời gian tới để đảm bảo hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đuợc an toàn và hiệu quả đòi hỏi chi nhánh phải có các định huớng tín dụng đúng đắn và các giải pháp phù hợp để có hiệu quả đối với cho vay khách hàng cá nhân. Bên cạnh đó cần có các kiến nghị phù hợp với Chính phủ và các cơ quan Nhà nuớc, với Ngân hàng Nhà nuớc và với GPBank để cùng tháo gỡ