TẠI GPBANK HOÀN KIẾM
2.2.1. Chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân tại GPBankHoàn Kiếm Hoàn Kiếm
Hiện tại, hoạt động cho vay đối với KHCN của Chi nhánh đang tuân thủ theo văn bản chỉ đạo, huớng dẫn cho vay khách hàng cá nhân - Chính sách cấp tín dụng khách hàng cá nhân theo Quyết định số: 2529/2015/QĐ- HĐTV ngày 05/10/2015 của GPBank. Trong quy định này, trình tự cho vay khách hàng cá nhân chính sách cấp tín dụng đối với từng nhóm đối tuợng khách hàng cá nhân đuợc quy định khá chặt chẽ, rõ ràng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, thuận tiện và áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống. Trong đó, quy định và huớng dẫn cụ thể về chính sách về cấp tín dụng, chính sách tiếp thị khách hàng, chính sách về tài sản đảm bảo và chính sách định giá tiền vay, ...
2.2.1.1. Quy định chung về cho vay cá nhân
- Đối tượng cho vay: Áp dụng cho các đối tuợng có đủ điều kiện vay theo quy định pháp luật, quy định của GP.Bank khi có nhu cầu vay vốn.
- Điểm tín nhiệm khách hàng cá nhân được chấm trên cơ sở các chỉ tiêu:
• Tuổi: Tuổi đuợc chia ra làm 5 khoảng tuổi từ duới 20 đến trên 60 tuổi, trong đó độ tuổi 36-50 tuổi đuợc tính điểm cao nhất 4 điểm, không có thông
0 tin tính là 0 điểm.Kém “C
• Trình độ học vấn: Được chia ra các loại trình độ: Trên đại học, đại học, cao đẳng hoặc tương đương, tú tài hoặc tương đương, Dưới tú tài hoặc tương đương, số điểm cũng tương ứng với từ 5 đến 0 điểm.
• Số người phụ thuộc: Càng ít người phụ thuộc thì điểm càng cao. Số điểm tương ứng từ 4 đến 0 điểm.
• Tình trạng hôn nhân: Được chia ra thành độc thân, có gia đình, đã ly dị, không có thông tin. Tình trạng hôn nhân ổn định điểm tính càng cao, nó phản ánh trách nhiệm của người vay.
• Điều kiện nhà ở: Nếu thuộc sở hữu của khách hàng được tính 3 điểm, khách hàng ở nhờ bạn bạn bè, họ hàng, cơ quan,... được tính 2 điểm và khách hàng đi thuê được tính 1 điểm. Đây là tiêu chí quan trọng vì nó phản ánh sự tích lũy của khách hàng.
• Loại hình công việc của khách hàng: Tiêu chí này được phân ra làm: không có việc làm, đã nghỉ hưu và được hưởng lương hưu, lao động phổ thông, lao động được đào tạo nghề, điều hành sản xuất kinh doanh nhỏ, cán bộ - chuyên viên, không thuộc các đối tượng trên và phổ điểm từ 5 đến 1 điểm.
• Thời gian làm việc hiện tại: Thời gian trên 1 năm và làm việc càng lâu càng được cộng điểm.
• Mức thu nhập hàng tháng: Căn cứ vào thu nhập hàng tháng củ a khách hàng, khách hàng có thu nhập càng cao được tính càng nhiều điểm. Phổ điểm dao động trong khoảng (1;10). Đây là tiêu chí quan trọng trong việc đáng giá, phân tích khách hàng, nó phản ánh nguồn thu nhập, khả năng trả nợ của khách hàng .
• Tham chiếu ngân hàng: Đánh giá khách hàng đã sử dụng các dịch vụ của GPBank chưa, nếu đã sử dụng thì được ưu tiên hơn về điểm tín nhiệm, ngân hàng có nhiều thông tin về khách hàng hơn.
• Quan hệ với GPBank: Khách hàng từng có quan hệ với ngân hàng điểm sẽ đuợc cộng cao hơn.
• Giá trị các khoản nợ: Số tiền trả ngân hàng càng ít thì đuợc cộng thêm điểm, do nguồn tài chính khách hàng sẽ ổn định hơn.
Trong các chỉ tiêu trên, thu nhập thuờng xuyên đuợc GPBank đánh giá cao nhất, nó thể hiện khả năng trả nợ ngân hàng, hạn chế rủi ro thanh toán, đây cũng là trọng tâm trong chính sách tín dụng của GPBank là uu tiên những nguời có thu nhập cao, ổn định. Sau khi cộng tổng số điểm, số điểm của khách hàng đuợc quy đổi ra nhu sau:
51 ^Tot “Ă
Đối với việc chấm điểm chi tiết khách hàng theo các tiêu chí và thang điểm nhu trên giúp hệ thống quản lý, thẩm định khách hàng nhanh chóng và chính xác. Quy định chặt chẽ dựa vào hệ thống, để có thể cho vay chi nhánh cần chọn lựa những khách hàng tốt nhất để giảm thiểu rủi ro.
- Các phương thức cho vay:
+Cho vay trả nợ gốc một lần khi đáo hạn, lãi trả hàng tháng (thuờng áp dụng với các khoản vay ngắn hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh).
+ Cho vay trả góp: lãi trả hàng tháng; gốc trả đều hàng tháng; gốc trả 3 tháng hoặc 6 tháng một lần.
+ Cho vay ngắn hạn: Các khoản cho vay có thời gian từ 1 đến 12 tháng. + Cho vay trung hạn: Các khoản cho vay có thời gian trên 12 tháng đến 60 tháng.
+ Cho vay dài hạn: Các khoản cho vay có thời gian trên 60 tháng.
- Lãi suất cho vay: Căn cứ vào biểu lãi suất cho vay của GPBank trong từng thời kỳ, lãi suất điều chỉnh phù hợp theo chu kỳ vay của khách hàng. Kỳ hạn điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng tháng, 03 tháng hoặc 6 tháng một lần.
+ Số tiền trả lãi tính theo thực tế ngày phát sinh theo công thức sau: Dư nợ tính lãi x Lãi suất cho vay (lãi suất năm) x số Số tiền lãi ngày vay thực tế của kỳ tính lãi
phải trả = 360
+ Lãi suất phạt quá hạn bằng 150% lãi suất đang áp dụng hiện thời cho khoản vay và được tính theo công thức sau:
Số tiền Số tiền lãi chậm trả x lãi suất phạt (150% lãi suất cho vay phạt vi trong hạn (lãi suất năm)) x số ngày chậm trả lãi
phạm 360
Quy mô của các khoản vay: Ngân hàng chỉ tài trợ cho khách hàng vay tối đa 80% nhu cầu vốn của mình, còn 20% vốn đối ứng do khách hàng đưa thêm vào phương án vay vốn.
Tài sản đảm bảo cho các khoản vay: Cho vay không có tài sản hoặc có tài sản đảm bảo là phương tiện vận tải, bất động sản đô thị, bất động sản nông thôn ... Tỷ lệ cho vay theo khung định giá tài sản của ngân hàng GPBank quy định theo từng thời kỳ.
2.2.1.2. Chính sách tiếp thị khách hàng
Khách hàng vay vốn với mục đích kinh doanh: Chi nhánh tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại GPBank; khách hàng sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ, vận tải, sản
xuất tiểu thủ công nghiệp, sản xuất chế biến luơng thực quy mô lớn; đã có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh.
Đối với khách hàng vay vốn với mục đích tiêu dùng: Chi nhánh tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng thuờng xuyên có quan hệ tiền gửi tại GPBank, khách hàng có thu nhập ổn định từ 10 triệu VND trở lên, khách hàng là lãnh đạo; chủ doanh nghiệp, trong độ tuổi từ 25 - 60.
2.2.1.3. Chính sách về tài sản bảo đảm
Các khoản vay cá nhân đều phải có tài sản đảm bảo trừ một số sản phẩm có quy định khác nhu trong sản phẩm cho vay đối với Ban điều hành, Cho vay cán bộ công nhân viên. Chi nhánh uu tiên nhận tài sản tại các khu dân cu gần đuờng chính, có khả năng thanh khoản cao; tài sản của chính chủ hoặc nguời thân trong gia đình, không nhận tài sản của nguời ngoài không cùng huyết thống. Hiện nay, GPBank có văn bản xếp loại tài sản theo các mức A, B, C... đây là các mức để định giá tài sản làm căn cứ cho vay và xác định tỷ lệ cho vay trên tài sản đó. Tỷ lệ cho vay trên giá trị từng loại tài sản bảo đảm đuợc thực hiện theo quy định tại từng sản phẩm tín dụng và các quy định có liên quan của GPBank trong từng thời kỳ, các mức này thể hiện khả năng thanh khoản của tài sản, có thể bán dễ dàng khi xử lý tài sả n.
2.2.1.4. Chính sách lãi suất cho vay
Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay đuợc tính bằng tổng các mục sau: (1) Lãi suất huy động bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt và bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phòng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng.
Cơ chế điều hành lãi suất cho vay: Căn cứ trên cơ chế điều hành lãi suất trong từng thời kỳ của Ngân hàng Nhà nuớc Việt nam và của GPBank.