hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam
Hiện nay, quy trình cho vay KHDNNVV được thực hiện hoàn toàn trên hệ thống. Chi tiết các bước về quy trình cho vay KHDNNVV được thể hiện chi tiết như sau:
1 KH khách hàng (QLKH). Danh mục hồ sơ thực hiện theo Quyđịnh của VIB từng thời kỳ.
2 QLKH
Kiểm tra danh mục hồ sơ, tài liệu do KH cung cấp. Yêu cầu KH bổ sung nếu hồ sơ thiếu so với yêu cầu.
Kiểm tra tài sản bảo đảm (TSBĐ), đối chiếu với quy định hiện hành của VIB về việc định giá để áp dụng cho phù hợp:
• Trường hợp định giá chính thức: chuyển sang bước 3a
• Trường hợp định giá sơ bộ: chuyển sang bước 3b. 1
3a QLKH
Tiến hành các thủ tục định giá chính thức (hoặc định giá lại TSBĐ trong trường hợp tái cấp tín dụng) theo quy định về
các tổ chức định giá độc lập tiến hành định giá theo quy định.
Sau khi có kết quả định giá, QLKH cung cấp kết quả định giá tới Chuyên viên thẩm định (CVTĐ). Chuyển sang bước 4.
3b.1 QLKH
Lập báo cáo định giá TSBĐ sơ bộ theo phương pháp và quy định của VIB từng thời kỳ.
Chuyển báo cáo định giá tài sản sơ bộ và hồ sơ tài sản cho Giám đốc Trung tâm kinh doanh (GĐ TTKD) để kiểm soát và xác nhận kết quả định giá TSBĐ sơ bộ.
3b.2
GĐ TTKD
Kiểm soát và xác nhận kết quả định giá TSBĐ sơ bộ. Chuyển sang bước 4.
4 QLKH
Thực hiện bàn giao bản copy/scan các hồ sơ tín dụng cho CVTĐ (bằng Biên bản hoặc email nếu bước này chưa qua hệ thống LOS).
Ghi rõ trong Biên bản/email bàn giao cho CVTĐ: các hồ sơ, tài liệu đã cung cấp đầy đủ, các hồ sơ còn thiếu, hoặc hồ sơ, tài liệu khác, hoặc sẽ bổ sung sau theo quy định và phê duyệt của Cấp có thẩm quyền về việc miễn/thay thế/bổ sung hồ sơ sau; thời hạn bổ sung hồ sơ còn thiếu (nếu bắt buộc) và việc kiểm soát hồ sơ bổ sung sau do CVTĐ thực hiện.
5 CVTĐ
Tiếp nhận thông tin, hồ sơ tín dụng và kết quả định giá từ QLKH và tiến hành thẩm định KH.
Lập đề xuất cấp tín dụng (ĐXTD) theo Mau biểu tại Phụ 38
có), Giám đốc TTKD) để cho ý kiến và hoàn thiện ĐXTD. Lưu ý: CVTĐ có thể phối hợp với QLKH thẩm định thực tế KH cùng lúc với giai đoạn KH cung cấp hồ sơ, tài liệu để rút ngắn thời gian cấp tín dụng cho KH.
Giai đoạn: Tái thẩm định và phê duyệt
6 GĐ
TTKD
Kiểm tra và thống nhất đề xuất:
• Trường hợp TTKD thống nhất ĐXTD: QLKH, GĐ QLKH (nếu có) GĐ TTKD ký xác nhận trong phần thống nhất đề xuất của TTKD.
• Trường hợp TTKD không thống nhất nội dung ĐXTD: QLKH, QĐ QLKH (nếu có) và GĐ TTKD nêu ý kiến bảo lưu vào ĐXTD; và ký xác nhận.
Chuyển lại CVTĐ bước 7.
Lưu ý: thực hiện qua hệ thống LOS hoặc hệ thống khác theo quy định từng thời kỳ.
7 CVTĐ
Ký vào phần “Thẩm định và đề xuất” của TTTĐ & KSNB trên ĐXTD đã có chữ ký của TTKD (bản chính/scan). Kiểm tra thẩm quyền phê duyệt.
• Nếu ĐXTD thuộc thẩm quyền phê duyệt cá nhân tại Khối KHDN SME: CVTĐ gửi ĐXTD tới Cấp kiểm soát CVTĐ (nếu có) để kiểm tra và ký “Kiểm soát thẩm định” của TTTĐ & KSNB trước khi gửi hồ sơ tới Cấp phê duyệt tín dụng phù hợp (bước 8a).
• Nếu ĐXTD thuộc thẩm quyền phê duyệt tại Khối Quản trị rủi ro (QTRR) / Ủy ban tín dụng (UBTD): CVTĐ và
thống nhất tới TTKD để QLKH gửi hồ sơ và tài liệu tới Phòng Tái thẩm định KHDN (TTĐ) tương ứng theo quy mô KH thuộc Trung tâm Quản lý tín dụng KHDN - Khối QTRR (bước 8b.1).
Lưu ý: trường hợp giữa CVTĐ và TTKD không thống nhất nội dung ĐXTD thì Ban lãnh đạo Khối KHDN SME là người quyết định nội dung trình cấp tín dụng trong ĐXTD trước khi gửi hồ sơ và tài liệu tới TTĐ.
8a Cấp phê duyệt cá nhân tại Khối KHDN SME
Xem xét và phê duyệt khoản cấp tín dụng:
• Trường hợp TSBĐ đã được định giá chính thức tại Bước 3a, cấp phê duyệt thực hiện phê duyệt chính thức khoản cấp tín dụng:
■ Đồng ý cấp tín dụng: thông báo kết quả cho QLKH, chuyển bước 13.
■ Không đồng ý cấp tín dụng: thông báo cho QLKH, quy trình kết thúc.
• Trường hợp TSBĐ mới được định giá sơ bộ (bước 3b.1 và 3b.2) (chưa có kết quả định giá chính thức), Cấp phê duyệt thực hiện phê duyệt sơ bộ khoản cấp tín dụng:
■ Đồng ý cấp tín dụng: thông báo kết quả cho QLKH, chuyển bước 9.
■ Không đồng ý cấp tín dụng: thông báo cho QLKH, quy trình kết thúc.
8b.1 TTĐ
TTĐ tiếp nhận ĐXTD và hồ sơ, tài liệu của KH, phân công cán bộ TTĐ thực hiện tái thẩm định ĐXTD.
8b.2 Cấp phê duyệt cá nhân tại Khối QTRR hoặc UBTD
Xem xét và phê duyệt khoản cấp tín dụng:
• Trường hợp TSBĐ đã được định giá chính thức tại Bước 3a, cấp phê duyệt thực hiện phê duyệt chính thức khoản cấp tín dụng:
■ Đồng ý cấp tín dụng: thông báo kết quả cho TTKD, chuyển bước 13.
■ Không đồng ý cấp tín dụng: thông báo cho TTKD, quy trình kết thúc.
• Trường hợp TSBĐ mới được định giá sơ bộ (bước 3b.1 và 3b.2) (chưa có kết quả định giá chính thức), cấp phê duyệt thực hiện phê duyệt sơ bộ khoản cấp tín dụng:
■ Đồng ý cấp tín dụng: thông báo kết quả cho TTKD, chuyển bước 9.
■ Không đồng ý cấp tín dụng: thông báo cho TTKD, quy trình kết thúc.
9 QLKH
Tiến hành các thủ tục định giá chính thức TSBĐ hoặc phối hợp với đơn vị định giá độc lập thực hiện theo quy định VIB và gửi kết quả định giá chính thức cho CVTĐ.
10 CVTĐ
Sau khi có kết quả định giá chính thức, CVTĐ phối hợp QLKH lập và cùng ký Đề xuất xác nhận giá trị cấp tín dụng chính thức và kiểm tra thẩm quyền xác nhận chính thức giá trị khoản tín dụng:
• Nếu ĐXTD thuộc thẩm quyền phê duyệt tín dụng cá nhân tại Khối KHDN SME: chuyển bước 11a.
• Nếu ĐXTD thuộc thẩm quyền phê duyệt tín dụng cá nhân 41
chuyển bước 11b. 11a Cấp phê duyệt cá nhân tại Khối KHDN SME
Phê duyệt chính thức khoản cấp tín dụng dựa trên kết quả định giá chính thức, định giá lại TSBĐ của TTKD, chuyển bước 13.
11b TTĐ
Tiếp nhận Tờ trình từ QLKH và Trình cấp phê duyệt phù hợp theo quy định VIB từng thời kỳ: chuyển bước 12.
12 Cấp phê duyệt cá nhân tại Khối QTRR hoặc UBTD
Phê duyệt chính thức khoản cấp tín dụng dựa trên kết quả định giá chính thức, định giá lại TSBĐ của TTKD, chuyển bước 13.
Giai đoạn: Soạn t
hảo hô sơ và ký hợp đông
13 QLKH
Nhận kết quả phê duyệt và thông báo cho KH. Chuyển thông tin cho Trợ lý Quan hệ khách hàng_(TL QHKH).
14 TL
QHKH
Gửi đề nghị GDTD soạn thảo hô sơ (bao gôm HĐTD, KUNN, Hợp đông bảo lãnh, thư bảo lãnh, hô sơ BĐTV - nếu có)
15 GDTD
GDTD soạn thảo hô sơ theo bộ quy trình GDTD từng thời kỳ và gửi lại hô sơ cho TTKD.
16 GĐ Sau khi xem xét và thống nhất các hô sơ do GDTD soạn 42
17 TL QHKH
Đề nghị GDTD cùng phôi hợp trong quá trình hoàn thiện thủ tục BĐTV theo Bộ quy trình GDTD từng thời kỳ.
Gửi đề nghị hạch toán nhập TSBĐ, bảo hiểm (nếu có) . Gửi đề nghị hạch toán nhập TSBĐ, bảo hiểm (nếu có) .Gửi đề nghị GDTD hạch toán nhập TSBĐ, thông tin bảo hiểm (nếu có)
18 GDTD
Thực hiện thủ tục BĐTV theo các quy định hiện hành. Kiểm tra tình trạng đăng ký GDBĐ của TSBĐ là PTVT.
19 GDTD
GDTD phôi hợp với TL QLKH thực hiện nhập kho TSBĐ tiền vay theo Bộ quy trình GDTD từng thời kỳ.
Giai đoạn: Sử dụng vôn
20 TL
QHKH
Căn cứ vào nhu cầu và mục đích sử dụng vôn của KH, TL QHKH gửi đề nghị thực hiện giao dịch tới các bộ phận:
• Giải ngân hoặc phát hành bảo lãnh: gửi đề nghị đến GDTD (bước 21a).
• Mở LC: gửi đề nghị đến phòng Giao dịch Thanh toán quôc tế (GD TTQT) (bước 21b).
Lưu ý: Trước khi gửi đề nghị thực hiện giao dịch tới các bộ phận, TL QHKH phôi hợp với DVKH mở CIF cho KH theo quy trình Mở mã khách hàng trên hệ thông Symbols thuộc Bộ Quy trình Dịch vụ khách hàng ban hành từng thời kì (nếu KH lần đầu giao dịch tại VIB). Trường hợp KH đã được tạo CIF ngay tại thời điểm xem xét cấp tín dụng để thuận lợi cho việc trình phê duyệt tín dụng, ĐVKD chịu trách nhiệm bổ sung, cập nhật đầy đủ hồ sơ, thông tin
21a GDTD đúng yêu cầu của TTKD và theo quy trình hiện hành. 21b
^GD TTQT
Thực hiện mở LC theo đúng yêu cầu của TTKD và theo quy trình hiện hành.
Giai đoạn: Quản lý sau nhận nợ
22
QLKH /GDTD /GD TTQT
Theo dõi, đôn đốc KH mua bảo hiểm TSBĐ theo quy định trong suốt thời gian nhận nợ.
Thực hiện quản lý khoản tín dụng sau giải ngân và xử lý nợ theo quy định hiện hành.
Phối hợp với GDTD / GD TTQT thực hiện nhập thông tin bảo hiểm/thu nợ/giải chấp/xuất kho TSBĐ theo quy định hiện hành.
tiền cấu (%) tiền cấu (%) tiền cấu (%) Tổng dư nợ (DN) 42.64 4 47.777 60.180 Dư nợ KHDN 23.87 1 100% 30.629 100% 38.272 100% KHDN lớn (CB) 18.45 4 77 % 22.790 74% 28.115 73% KHDNNVV (SMEs) 5.41 7 23 % 7.83 9 26% 10.157 27% Dư nợ theo kỳ hạn SMEs Nợ ngắn hạn 3.66 1 5.95 3 8.04 5 Nợ trung hạn 98 7 1.09 5 1.27 2
Quy trình cho vay của VIB là quy trình cho vay tập trung. Do vậy, quy định giữa các bước được quy định khá rõ ràng. Các bộ phận và các phòng ban hiểu rõ được vai trò, trách nhiệm và nghĩa vụ của mình trong quy trình. Vai trò quan trọng nhất và tương tác gần như trong tất cả các bước thuộc về QLKH. Do vậy, QLKH hay cán bộ cho vay phải nắm rõ quy trình của ngân hàng để phối hợp thực hiện. Do quy trình phê duyệt tập trung nên việc tương tác giữa các bộ phận CVTĐ hoặc GDTD thường mất khá nhiều thời gian. Mặc dù có hệ thống LOS hỗ trợ nhưng thời gian tải hồ sơ lên hệ thống cũng như chờ các cấp kiểm soát, phê duyệt khá lâu. Bên cạnh đó, do hiện tại định hướng của VIB là những “sản phẩm đục lỗ”, từng sản phẩm lại có quy định về quy trình vay vốn rõ ràng, tuy nhiên những điều kiện khác biệt so với sản phẩm lại thường tốn rất nhiều thời gian để trình vì phải qua kiểm soát của quá nhiều phòng ban: TTKD, Khối KHDN SMES, CV TĐ và các cấp phê duyệt. Cũng do vấn đề phê duyệt tập trung nên các bộ phận như tái thẩm hay giao
45
dịch tín dụng thường xuyên bị quá tải, dẫn đến không đảm bảo được tiến độ với khách hàng.