dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là loại hình vay vốn của các DNNVV còn có những hạn chế. Những hạn chế này có thể được tóm lược bởi 1 số các yếu tố sau đây từ phía ngân hàng, doanh nghiệp hoặc yếu tố môi trường kinh tế.
2.3.3.1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Đối với các DNNVV đã có quan hệ vay vốn tại VIB, tình hình trả nợ ổn định cũng như tạo dựng uy tín nhất định trong quá trình giao dịch, khi khách hàng đề nghị tăng thêm hạn mức tín dụng, vay vốn bổ sung hay tái cấp hạn mức... cán bộ quản lý khách hàng thường chủ quan trong việc đánh giá các bước trong khâu thẩm định như: đánh giá lại tài sản bảo đảm, phân tích kỹ nguồn trả nợ của khách hàng, đánh giá thị phần của khách hàng cũng như phân tích kỹ về báo cáo tài chính và các chỉ số tài chính...
Hiện nay, VIB đang trẻ hóa đội ngũ nhân viên, mặc dù các cán bộ QLKH trẻ tuổi nhưng kinh nghiệm thẩm định cho vay còn chưa nhiều, khả năng nắm vững các quy định và sản phẩm còn chưa cao, kỹ năng đánh giá và các kỹ năng mềm còn yếu dẫn đến việc thẩm định hồ sơ vay vốn, giao tiếp và xử lý tình huống còn hạn chế, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHDNNVV
Việc thu thập và khai thác xử lý thông tin thẩm định khác nhau từ nhiều nguồn còn hạn chế. Trong quá trình phân tích thẩm định khách hàng, cán bộ QLKH còn dựa nhiều vào thông tin khách hàng cung cấp mà ko hoặc chưa phân tích kỹ đên sự biến động của thị trường ngành nghề kinh doanh của khách hàng, nguồn thông tin từ lịch sử tín dụng từ các ngân hàng khác và chưa đánh giá hết được những rủi ro của khoản vay khi thị trường biến động
Hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ chưa cập nhật được thường xuyên và kịp thời, hệ thống công nghệ thông tin còn chưa bắt kịp được xu hướng phát triển của công nghệ. do đó chưa ngăn chặn được rủi ro phát sinh cho các khoản vay từ các chi nhánh.
Báo cáo tài chính thiếu minh bạch là vấn đề của rất nhiều các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Có thể do trình độ hạch toán của kế toán, sự không trung thực của doanh nghiệp... tuy nhiên, việc số liệu thiếu minh bạch đã gây ra nhiều khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm định. Không có thông tin tài chính chính xác đồng nghĩa với việc không thể đưa ra thông tin chuẩn cho những người điều hành trong việc kiểm soát và lập kế hoạch. Tình trạng thiếu thông tin tài chính minh bạch và chính xác làm tăng sự nghi ngờ từ phía nhà cung cấp vốn làm cho DNNVV gặp khó khăn hơn trong việc tiếp cận vốn vay. Một số trường hợp do doanh nghiệp cần vốn, họ cố tình lập hồ sơ để vay vốn sai mục đích, tạo dựng hồ sơ, số liệu khống để qua mặt các cán bộ thẩm định khách hàng. Từ việc sử dụng vốn sai mục đích, gian dối trong việc vay vốn dẫn đến hệ quả là các khoản vay bị quá hạn, nợ xấu, khách hàng không hợp tác với ngân hàng.
Do các doanh nghiệp nhỏ và vừa đều có quy mô không lớn, năng lực quản lý điều hành của chủ doanh nghiệp còn hạn chế, dẫn đến không quản lý được dòng tiền sản xuất kinh doanh nên các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc thanh toán các khoản gốc lãi với ngân hàng. Bên cạnh đó do việc quản lý doanh nghiệp hời hợt theo mô hình nhỏ lẻ hộ gia đình, thiếu chuyên nghiệp.. dẫn đến chi phí hoạt động cao, làm ăn thua lỗ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
2.3.3.3. Nguyên nhân từ phía nền kinh tế
Doanh nghiệp nhỏ và vừa là đối tượng dễ tổn thương trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn. Mặc dù đặc điểm của DNNVV là linh hoạt, có quy mô và năng lực tài chính nhỏ, hoạt động kinh doanh lại phụ thuộc vào biến động của môi trường kinh doanh do không có sức mạnh thị trường và năng lực cạnh tranh hạn chế. Do vậy, khi có những bất ổn từ phía nền kinh tế, nhất là khi mà điều kiện kinh tế bất ổn như giai đoạn qua, hoạt động cho vay các
DNNVV đã gặp nhiều khó khăn về cả tăng trưởng cho vay và chất lượng cho vay đối với đối tượng này.
Cơ chế, chính sách và đường lối của nhà nước, chính phủ trong phát triển nền kinh tế, tạo môi trường đầu tư, ổn định tiền tệ và lạm phát là những yếu tố tác động trực tiếp đến việc nâng cao chất lượng cho vay của NHTM. Hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao hay thấp, rủi ro nhiều hay ít đều có quan hệ chặt chẽ với môi trưòng kinh tế xã hội và sự phát triển của nền kinh tế. Một môi trường kinh tế xã hội lành mạnh sẽ thúc đẩy việc mở rộng quy mô tín dụng, chất lượng hoạt động Tín dụng cũng sẽ được nâng lên.
Không chỉ môi trường kinh tế trong nước thay đổi sẽ tác động đến chất lượng cho vay mà sự thay đổi của môi trường kinh tế thế giới cũng gây ra những ảnh hưởng không nhỏ, đặc biệt là đối với các Doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu. Sự thay đổi ấy thể hiện trực tiếp qua sự biến động về nhu cầu thị truờng, sự biến động về tỷ giá khiến cho các Doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu bị thua lỗ, ảnh hưởng tới việc trả nợ Ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương hai đã giới thiệu khái quát nhất về Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB), quá trình hình thành và phát triển, những đặc điểm nổi bật của ngân hàng. Đặc biệt đề cập đến các sản phẩm chủ đạo của ngân hàng, cách thức và quy trình vay vốn chi tiết của VIB.
Trên cơ sở đánh giá hoạt động cho vay thực tế của VIB và phân tích chất lượng cho vay của các DNNVV tại VIB cho thấy thực trạng về chất lượng cho vay DNNVV, những điểm tốt hay những điểm còn hạn chế về chất lượng cho vay đối với nhóm khách hàng trên.
Chương tiếp theo sẽ trình bày các giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay đối với các DNNVV đồng thời đưa ra những kiến nghị nhằm đáp ứng những diễn biến của thị trường đối với việc cho vay đối tượng khách hàng trên trong thời gian sắp tới.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY
DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM