NHTM còn có thể huy động vốn bằng cách phát hành các loại giấy nợ, nhƣ: Chứng chỉ tiền gửi (phiếu nợ ngắn hạn < 1 năm), trái phiếu ngân hàng (phiếu nợ trung, dài hạn > 1 năm), kỳ phiếu có mục đích của ngân hàng…
Ngoài ra: còn có tiền gửi của các ngân hàng khác dùng cho việc thực hiện các nghiệp vụ đại lý, thanh toán tiền hàng, dịch vụ và chuyển khoản.
1.3.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhƣng nó là nghiệp vụ rất quan trọng. Không có nghiệp vụ huy động vốn xem nhƣ không có hoạt động của NHTM. Nhƣ đã trình bày trong phần nguồn vốn của NHTM, một NHTM khi đƣợc cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định. Tuy nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định nhƣ trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chƣa đủ vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh nhƣ cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác. Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này, ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng. Nghiệp vụ huy động vốn, do vậy, có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng cũng nhƣ đối với khách hàng.
1.3.3.1 Đối với nền kinh tế
Hệ thống NHTM đóng vai trò rất quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế. Trong suốt quá trình vận hành của mình, nền kinh tế luôn xảy ra tình trạng có nơi thừa vốn và cũng có nơi thiếu vốn. Với chức năng của mình, thông qua huy động vốn, hệ thống ngân hàng đã tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của xã hội.
1.3.3.2 Đối với ngân hàng thƣơng mại
Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Không có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình. Mặt khác, thông qua nghiệp vụ
huy động vốn NHTM có thể đo lƣờng đƣợc uy tín cũng nhƣ sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Từ đó, NHTM có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng. Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” của ngân hàng.
1.3.3.3 Đối với khách hàng
Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng mà còn có ý nghĩa quan trọng đối với khách hàng. Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tƣ nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tƣơng lai. Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi. Cuối cùng, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng.
Ngày nay, giữa các NHTM và khách hàng doanh nghiệp cũng nhƣ các tổ chức khác có mối quan hệ gắn bó, theo đó ngân hàng vừa cung cấp dịch vụ ngân hàng vừa thực hiện nghiệp vụ huy động vốn. Cụ thể NHTM nhận chi trả lƣơng trực tiếp cho nhân viên làm việc ở các doanh nghiệp và các tổ chức khác thông qua dịch vụ ghi có trực tiếp. Bằng việc ghi có trực tiếp tiền lƣơng vào tài khoản của khách hàng mở ở ngân hàng, NHTM đồng thời thực hiện luôn nghiệp vụ huy động vốn.
1.4 PHÁT TRIỀN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
THƢƠNG MẠI
1.4.1 Quan niệm về phát triển hoạt động huy động vốn
Phát triển hoạt động huy động vốn là việc tăng quy mô huy động vốn trên cơ sở bảo đảm tính hợp lý về cơ cấu và kiểm soát chi phí vốn huy động phù hợp với mục tiêu, chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng.
Để đạt đƣợc các mục tiêu nói trên, Ngân hàng có thể tiến hành các phƣơng thức chủ yếu sau:
- Tiến hành các giải pháp nhằm đạt đƣợc lợi thế cạnh tranh trên thị trƣờng nhƣ: + Hoàn thiện sản phẩm và phát triển sản phẩm mới trong dịch vụ tiền gửi. + Áp dụng chính sách giá.
+ Tăng cƣờng các biện pháp xúc tiến bán hàng. + Xây dựng, củng cố hình ảnh, nâng cao uy tín. + Làm tốt công tác quản trị quan hệ khách hàng.
- Các biện pháp nhằm hợp lý hóa cơ cấu tiền gửi phù hợp với các mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh.
- Các biện pháp nhằm kiểm soát chi phí.
1.4.2 Một số tiêu chí thể hiện sự phát triển hoạt động huy động vốn
Sự phát triển của hoạt động huy động vốn có vai trò rất quan trọng và quyết định đến quá trình kinh doanh của một ngân hàng. Chính vì vậy, các ngân hàng rất quan tâm và chú trọng đến những yếu tố, tiêu chí phản ánh sự phát triển trong công tác huy động vốn của mình nhằm đƣa ra đƣợc những chính sách, định hƣớng phù hợp, góp phần thúc đẩy và ngày càng phát triển hoạt động huy động vốn của mình. Khi nghiên cứu sự phát triển hoạt động huy động vốn, chúng ta cần chú ý phân tích các vấn đề sau:
1.4.2.1 Mức tăng trƣởng về quy mô huy động vốn
Đây là chỉ tiêu đánh giá tổng số dƣ huy động vốn/ Tổng nguồn vốn của một NHTM tại một thời điểm nhất định. Quy mô huy động vốn là một chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng hoạt động của NHTM. Quy mô huy động gia tăng đáp ứng cho hoạt động tài trợ của ngân hàng không ngừng tăng trƣởng sẽ tạo điều kiện để NHTM mở rộng hoạt động, thanh khoản đƣợc cải thiện và nguồn vốn hoạt động của ngân hàng đƣợc ổn định. Công thức tính
VHĐ của một NHTM
Quy mô VHĐ của một NHTM = x 100%
Tổng nguồn vốn của một NHTM
1.4.2.2 Mức tăng trƣởng về thị phần huy động vốn trên địa bàn
Thị phần huy động vốn là tỷ trọng của vốn huy động của một NHTM/ Tổng vốn huy động của các NHTM trên địa bàn. Thị phần đƣợc hiểu là phần thị trƣờng mà các sản phẩm, dịch vụ của NHTM đã thâm nhập một cách thành công và mang lại phần lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng. Một NHTM đang nắm giữ thị phần đối với một sản phẩm nào đó tức là đã thu hút đƣợc một số lƣợng khách hàng khá lớn ƣa thích sử dụng sản phẩm đó hơn so với các đối thủ cạnh tranh cung cấp sản phẩm cùng loại.
Tăng trƣởng huy động vốn đồng nghĩa với việc tăng trƣởng thị phần cung cấp sản phẩm này và các dịch vụ đi kèm trên thị trƣờng huy động vốn. Công thức tính:
VHĐ của một NHTM
Thị phần VHĐ của một NHTM = x 100%
Tổng VHĐ của các NHTM trên địa bàn
1.4.2.3 Mức tăng trƣởng ổn định của vốn huy động
Tăng trƣởng ổn định là mục tiêu mà các ngân hàng luôn hƣớng tới, do đó đầu vào của hoạt động kinh doanh ngân hàng là nguồn vốn huy động luôn đƣợc các ngân hàng đặt lên hàng đầu trong việc đảm bảo duy trì mức tăng trƣởng ổn định nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng cũng nhƣ hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng. Vốn huy động tăng trƣởng ổn định sẽ khẳng định đƣợc vị thế, uy tín và thƣơng hiệu của ngân hàng. Một ngân hàng có đủ tiềm năng về tài chính cũng nhƣ uy tín mới có thể giữ đƣợc mức tăng trƣởng về huy động vốn ổn định qua các năm. Tính ổn định của vốn huy động quyết định một phần an toàn trong kinh doanh ngân hàng và thời hạn tín dụng. Nó phản ánh khả năng tìm kiếm các khoản nợ mới nhanh chóng và với lãi suất nhằm tăng cƣờng khả năng thanh khoản cho ngân hàng. Nếu ngân hàng huy động đƣợc một lƣợng vốn đủ lớn phù hơp với quy mô và nhu cầu của mình thì khi có sự biến động lớn về việc rút tiền cũng không gây ảnh hƣởng quá lớn đến hoạt động ngân hàng, không gặp khó khăn trong thanh khoản.
Vốn huy động tăng trƣởng ổn định sẽ tạo lập và định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh cụ thể của ngân hàng trong việc sử dụng vốn có hiệu quả, góp phần tăng trƣởng lợi nhuận, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Chỉ tiêu này đƣợc đánh giá thông qua tốc độ tăng trƣởng vốn huy động, tốc độ tăng trƣởng vốn theo kỳ hạn, theo đối tƣợng khách hàng…cụ thể nhƣ:
- Tiền gửi không kỳ hạn/Tổng tiền gửi và Tiền gửi có kỳ hạn/Tổng tiền gửi: phản ánh tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn và không kỳ hạn trong tổng tiền gửi. Công thức tính:
Tiền gửi không kỳ hạn
+ Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn = x 100% Tổng tiền gửi
Tiền gửi có kỳ hạn
+ Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn = x 100% Tổng tiền gửi
- Tiền gửi của từng đối tƣợng khách hàng/Tổng tiền gửi không kỳ hạn: Phản ánh tỷ trọng tiền gửi theo từng đối tƣợng khách hàng trên tổng tiền gửi không kỳ hạn. Công thức tính:
Tiền gửi của từng đối tƣợng
Tỷ trọng tiền gửi của từng đối tƣợng = x 100% Tổng tiền gửi không kỳ hạn
- Tiền gửi của từng đối tƣợng khách hàng/Tổng tiền gửi có kỳ hạn: Phản ánh tỷ trọng tiền gửi theo từng đối tƣợng khách hàng trên tổng tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi của từng đối tƣợng
Tỷ trọng tiền gửi của từng đối tƣợng = x 100% Tổng tiền gửi có kỳ hạn
- Tổng vốn huy động/tổng dƣ nợ: Phản ánh nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu cho vay của ngân hàng.
- Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền.
Tiền gửi từng loại tiền
+ Tỷ trọng tiền gửi từng loại tiền = x 100% Tổng tiền gửi Các chỉ tiêu này có ý nghĩa trong việc cân đối, phát hiện tiềm năng và sự thiếu hụt để kịp thời đẩy mạnh công tác huy động vốn theo từng tiêu chí, theo cơ cấu cho vay của ngân hàng.
Ngoài quy mô vốn huy động lớn còn có các tiêu chí đánh giá tính ổn định của tiền gửi trong ngân hàng nhƣ: mức độ đa dạng các hình thức huy động đáp ứng nhu cầu của khách hàng, mức độ thuận tiện trong nghiệp vụ huy động…
1.4.2.4 Quản lý các loại rủi ro liên quan đến huy động vốn
- Kỳ hạn vốn: Quản lý kỳ hạn là xác định kỳ hạn của nguồn vốn huy động phù hợp với yêu cầu kỳ hạn sử dụng, đồng thời tạo sự ổn định của nguồn huy động. - Quản lý rủi ro lãi suất: rủi ro lãi suất phụ thuộc vào sự tƣơng quan giữa độ nhạy cảm lãi suất của việc sử dụng vốn với độ nhạy cảm lãi suất của huy động vốn. Rủi ro này làm thu nhập từ lãi ròng của ngân hàng giảm xuống (chi phí trả lãi lớn hơn chi phí thu từ lãi).
Lãi suất luôn biến động, các nhà quản lý ngân hàng khi đầu cơ trên những biến động này, cách thức họ làm là sử dụng nguồn ngắn hạn để cho vay đầu tƣ vào tài sản có thời hạn dài hơn với kỳ vọng lãi suất hạ để hƣởng các khoản thu nhập cao
hơn thị trƣờng. Đƣơng nhiên là tình trạng ngƣợc lại khi lãi suất tăng đến chừng mực nào đó thu nhập lãi không đủ bù đắp chi phí vốn.
Những thay đổi khó đoán trƣớc của lãi suất có thể làm tăng khả năng sinh lợi của ngân hàng. Tùy thuộc đặc điểm của nguồn vốn và danh mục tài sản thay đổi về lãi suất có thể làm tăng hay giảm thu nhập ròng từ lãi. Vì vậy, song song với việc quản lý rủi ro lãi suất các ngân hàng rất quan tâm đến các cơ hội đầu tƣ nếu lãi suất biến động theo hƣớng có lợi.
- Tính thanh khoản của nguồn vốn và quản lý rủi ro thanh khoản: Rủi ro thanh khoản tức là ngân hàng mất khả năng chi trả cho các nguồn huy động từ bên ngoài. Tính thanh khoản của nguồn vốn đƣợc đo bằng khả năng tìm kiếm nguồn vốn mới với chi phí và thời gian nhỏ nhất. Nhiều ngân hàng lớn do thực hiện chuyển hoán kỳ hạn nguồn và duy trì tỷ lệ dự trữ thấp, rất quan tâm tới khả năng tìm kiếm nguồn vốn mới để đáp ứng nhu cầu thanh khoản, đặc biệt là các nguồn trong ngắn hạn. Sở dĩ nhƣ vậy vì khả năng rủi ro thanh khoản rất dễ xảy ra. Có thể thấy các nguồn dài hạn nhƣ tiền gửi tiết kiệm, có kỳ hạn ổn định ít bị rủi ro thanh khoản hơn các nguồn ngắn hạn, nhất là tiền gửi thanh toán…
Để hạn chế, quản lý rủi ro thanh khoản căn cứ vào tính thanh khoản của nguồn tùy thuộc rất lớn vào thị trƣờng nợ của mỗi ngân hàng và chính sách tiền tệ đƣợc vận hành. Hơn nữa, sự phát triển của các công cụ nợ sẽ cho phép ngân hàng có nhiều cơ hội tiếp xúc với các nguồn, đa dạng hóa nguồn vốn huy động để phân tán rủi ro.
Ngoài ra còn có một vài chỉ tiêu khác thể hiện sự phát triển của hoạt động huy động vốn: sự đa dạng và mức độ hấp dẫn của phƣơng thức huy động…
1.4.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thƣơng mại
Nhƣ đã đề cập ở trên, nguồn vốn có vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Mặc dù các NHTM luôn tìm cách để duy trì và phát triển quy mô nguồn vốn, nguồn vốn của các ngân hàng này vẫn thƣờng xuyên b iến động. Lý do là hoạt động huy động vốn của các NHTM bị ảnh hƣởng bởi rất nhiều yếu tố mà các yếu tố n ày đƣợc chia thành hai nhóm chính nhƣ sau:
1.4.3.1 Nhóm yếu tố khách quan
- Yếu tố thứ nhất là tình hình chính trị-xã hội. Tình hình chính trị ổn định thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động kinh tế, đẩy mạnh các hoạt động thu hút vốn đầu tƣ nƣớc ngoài, tăng thu nhập quốc dân, tăng tiết kiệm và khuyến khích đầu tƣ. Nhờ đó, hoạt động tài chính ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng sẽ phát triển theo. Ngƣợc lại, tình hình chính trị bất ổn sẽ kìm hãm sự phát triển của các hoạt động kinh tế, các hoạt động đầu tƣ, giảm thu nhập quốc dân, giảm tỷ lệ tiết kiệm. Vì thế, hoạt động huy động vốn của các NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, các yếu tố về văn hóa, xã hội nhƣ tầng lớp dân cƣ, tâm lý, thói quen cũng tác động đến nguồn vốn huy động của các NHTM. Ở các nƣớc phát triển
nhƣ Mỹ, các nƣớc Châu Âu, Nhật Bản, Hàn Quốc… ngƣời dân có thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng, gửi tiền tại ngân hàng hơn là giữ tiền ở nhà, thanh toán qua tài khoản ngân hàng hơn là thanh toán tiền mặt. Nhƣ vậy, hoạt động huy động vốn của các NHTM sẽ có nhiều thuận lợi. Ngƣợc lại, ở Việt Nam, tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng cùng với thói quen sử dụng tiền mặt gây trở ngại cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng.
- Yếu tố thứ hai là sự phát triển ổn định của nền kinh tế quốc dân. Nền kinh tế đang trong chu kỳ phát triển hay suy thoái có ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động của các NHTM. Trong thời kỳ kinh tế phát triển, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp thuận lợi, thu nhập quốc dân tăng lên; khả năng cung cấp vốn và nhu cầu vốn của nền kinh tế là rất lớn. Các ngân hàng có thể dễ dàng huy động vốn từ nền kinh tế và cũng dễ dàng để cho vay. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế rơi vào thời kỳ suy thoái, khả năng cấp vốn cũng nhƣ nhu cầu vốn của nền kinh tế giảm xuống, khách hàng có xu hƣớng rút tiền gửi từ ngân hàng, tích trữ vàng, ngoại tệ hay các