ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC

2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc

Trong chiến lƣợc phát triển hoạt động huy động vốn của mình, năm 2016 Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc đã thực hiện nhiều biện pháp nâng cao uy tín thƣơng hiệu cho Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc, không ngừng triển khai cung cấp các sản phẩm tiền gửi, dịch vụ thanh toán tiện ích với mức lãi suất linh hoạt, kỳ hạn linh hoạt và các chƣơng trình quà tặng hấp dẫn nhằm khuyến khích thu hút khách hàng, khai thác mọi khả năng tiềm tàng về vốn trong dân. Chính vì vậy trong những năm qua Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc đã đạt đƣợc những kết quả nhất định nhƣ sau:

* Nguồn vốn huy động luôn có sự gia tăng

Sự gia tăng của nguồn vốn huy động thể hiện ở quy mô và tốc độ tăng trƣởng: nhờ chú trọng vào hoạt động huy động vốn, phát triển cả về số lƣợng và chất lƣợng trong những năm gần đây quy mô huy động vốn ngày càng tăng. Năm 2012 tổng vốn huy động là 691 tỷ đồng, năm 2013 đã tăng 124 tỷ đồng so với năm 2012, năm 2014 tăng 3 tỷ đồng so với năm 2013, năm 2015 tăng 233 tỷ đồng so với năm 2014

và năm 2016 tăng 337 tỷ đồng so với năm 2015, tạo điều kiện thuận lợi cho Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc mở rộng các nghiệp vụ cho vay và đầu tƣ của mình.

* Các sản phẩm huy động mang tính cạnh tranh cao

Trong những năm qua, Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc luôn là ngân hàng có những sản phẩm tiền gửi hấp dẫn về lãi suất, về kỳ hạn. Ngoài các sản phẩm huy động tiết kiệm truyền thống nhƣ tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc đã triển khai thêm nhiều sản phẩm tiết kiệm phục vụ các nhu cầu khác nhau của khách hàng nhƣ tiết kiệm thông minh đƣợc kết hợp với dịch vụ ngân hàng điện tử, tiền gửi ƣu đãi tỷ giá, tiền gửi thấu chi và hàng loạt các chƣơng trình quà tặng nhằm khuyến khích, thu hút khách hàng đến với Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc và chƣơng trình thành công nhất năm 2016 là chƣơng trình “CHÀO NĂM MỚI - TRÖNG LỘC LỚN”. Bên cạnh đó, các sản phẩm khác liên quan tới huy động vốn cũng đƣợc nghiên cứu triển khai nhằm cung cấp cho khách hàngcác gói sản phẩm tiện ích nhất.

* Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc đạt đƣợc những kết quả trên là do:

- Chính sách của ban lãnh đạo: cùng với sự chỉ đạo sát sao trong công tác điều hành quản lý vĩ mô, ban lãnh đạo Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc đã đề ra những mục tiêu,nhiệm vụ và biện pháp huy động vốn hợp lý, luôn bổ sung hoàn chỉnh các chính sách phù hợp với điều kiện thực tế. Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc đã thực hiện một chính sách huy động mềm dẻo trên cơ sở phân tích, dự đoán xu hƣớng biến động của thị trƣờng.

- Phát huy hiệu quả vai trò của chính sách maketing, chính sách kháchhàng:

trong công tác huy động vốn nói riêng cũng nhƣ các hoạt động khác nói chung của ngân hàng. Với chủ trƣơng đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng, việc thƣờng xuyên tổ chức chƣơng trình quảng cáo, khuyến mại, tiếp xúc khách hàng nhằm tìm hiểu nhu cầu, mong muốn của khách hàng, tiếp thu ý kiến đóng góp của họ mà Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc đã có những điều chỉnh kịp thời đáp ứng ngày càng tốt hơn yêu cầu của khách hàng

Cùng với việc duy trì chăm sóc những khách hàng hiện hữu, thân thiết, Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc còn tích cực mở rộng tìm kiếm những khách hàng mới, khách hàng tiềm năng do đó đã tăng đáng kể số lƣợng khách hàng giao dịch với ngân hàng.

- Chính sách lãi suất được quan tâm điều chỉnh phù hợp: với biến động của thị trƣờng đã giúp Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc giữ đƣợc những khách hàng truyền thống lâu năm đồng thời các hình thức, chính sách khuyến mại cũng đã thu hút nhiều khách hàng mới. Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc luôn mở rộng tìm kiếm khách hàng bằng việc giảm tối đa lãi suất cho vay đối với khách hàng. Cụ thể nhƣ Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc ƣu đãi cho khách hàng vay sản xuất nông nghiệp nông thôn lãi suất 7%/năm. Hay Vietinbank Sa Đéc có những chƣơng trình huy động tiết kiệm nhằm tri ân đến khách hàng bằng việc tặng ngay 500.000VNĐ cho khách hàng gửi tiết kiệm chƣơng trình “Cùng VietinBank đến thiên đƣờng nhiệt đới Hawaii”...

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế 2.3.2.1 Hạn chế

Qua việc phân tích thực trạng huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc, một số hạn chế trong công tác huy động vốn có thể đƣợc đề cập tới nhƣ sau:

- Nguồn vốn tăng trưởng không ổn định và chưa đáp ứng được nhu cầucho vay.

Mặc dù vẫn duy trì đƣợc tốc độ tăng trƣởng cao, nhƣng tăng trƣởng nguồn vốn vẫn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu tăng trƣởng tín dụng. Do nguồn vốn huy động chƣa đủ đáp ứng nhu cầu tăng trƣởng tín dụng nên năm 2016 các ngân hàng áp dụng lãi suất huy động tăng nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Ngoài việc áp dụng lãi suất huy động cao, Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc còn áp dụng các biện pháp nhƣ phát triển sản phẩm, marketing ngân hàng,…để đẩy mạnh tăng trƣởng vốn trong dài hạn. Do giai đoạn năm 2012 -2015 bức tranh kinh tế của nƣớc ta diễn biến khá tích cực, mở ra nhiều cơ hội phát triển bền vững trong những năm tới. Các chỉ báo về kinh tế vĩ mô nhƣ tăng trƣởng, kiểm soát lạm phát, tỷ giá, thanh khoản của ngân hàng thƣơng mại; xuất-nhập khẩu… tiếp tục đƣợc cải thiện so với các năm trƣớc, thị trƣờng bất động sản dần phục hồi nên khiến việc gửi tiền tại ngân hàng không phải là lĩnh vực đầu tƣ hấp dẫn. Với tâm lý khách hàng nhƣ vậy cũng là nhân tố tác động tới tăng trƣởng nguồn vốn của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc.

Mặc khác, mặc dù tổng nguồn vốn tăng nhƣng tính ổn định lại không cao. Bởi lẽ nguồn vốn tăng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, là do Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc thực hiện chính sách lãi suất cao cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn ngắn để bù

đắp kịp thời sự thiếu hụt vốn tạm thời. Trong khi đó Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc thiếu trầm trọng nguồn vốn trung và dài hạn từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá nhƣ kỳ phiếu, trái phiếu. Mà nguồn vốn trung và dài hạn là nguồn đảm bảo cho sự tăng trƣởng dài hạn và giảm thiểu các rủi ro cho hoạt động của ngân hàng. Đó chính là nguyên nhân dẫn tới tình trạng nguồn vốn tăng mà không ổn định của ngân hàng.

- Mạng lưới, thị phần huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc vẫn còn ở mức thấp so với các ngân hàng thương mại khác

Với mạng lƣới hoạt động: 1 chi nhánh và 2 phòng giao dịch, con số này quá khiêm tốn so với các ngân hàng thƣơng mại lớn khác.

Nguyên nhân của hạn chế này một phần là do Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc tách ra thành chi nhánh độc lập từ Vietinbank Chi nhánh Đồng Tháp và địa bàn hoạt động chƣa rộng khắp. Hơn nữa, vị trí chi nhánh tọa lạc không thuộc khu vực trung tâm thƣơng mại nhƣ các các Chi nhánh NHTM khác. Thêm vào đó, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cũng nhƣ nănglực Marketing quảng bá về thƣơng hiệu uy tín của ngân hàng, về các sản phẩm dịch vụ chƣa thực sự đủ mạnh và đủ hấp dẫn so với các ngân hàng khác nhƣ Vietinbank Đồng Tháp, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank), Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV)…Những nguyên nhân này ảnh hƣởng lớn tới thị phần huy động của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc.

2.3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế * Nguyên nhân chủ quan: * Nguyên nhân chủ quan:

- Mạng lưới hoạt động:Địa bàn hoạt động nhỏ hẹp (chỉ có hội sở và 2 phòng giao dịch) nên rất khó cạnh tranh với một số TCTD khác trên địa bàn. Mặt khác, đa phần là các tiểu thƣơng hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ nên công tác huy động vốn cũng hết sức khó khăn. Mặt bằng kinh doanh của Chi nhánh xa trung tâm, không gần chợ nên công tác thu hút khách hàng cũng bị ảnh hƣởng.

- Đội ngũ cán bộ nhân viên còn non trẻ, thiếu kinh nghiệm. Thiếu cán bộ đáp ứng tốc độ phát triển mạng lưới, cán bộ nhân viên trẻ, năng động, đào tạo bài bản, tinh thông ngoại ngữ nhƣng do tuổi đời còn trẻ nên đội ngũ nhân sự này không tránh khỏi việc thiếu kinh nghiệm chuyên môn lẫn thực tế. Ban lãnh đạo trẻ tuy có

đồng đềunhƣng Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc chƣa có những nhà lãnh đạo dày dạn kinh nghiệm.

- Chính sách lãi suất chưa thực sự linh hoạt. Lãi suất huy động thấp hơn các TCTD khác trên địa bàn nhƣ NHTM cổ phần Sài Gòn, NHTM cổ phần Thƣơng tín, BIDV,…nên rất khó tiếp thị, lôi kéo khách hàng về quan hệ tại Chi nhánh cụ thể mức lãi suất huy động của một số kỳ hạn tại Chi nhánh thƣờng thấp hơn từ 0,2% đến 0,3%/năm. Thêm vào đó là các TCTD khác trên địa bàn có áp dụng lãi suất thấu chi và cầm cố tài sản thanh khoản cao bằng lãi suất đã huy động nên ít nhiều đã ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn tại Chi nhánh.

Trong tình hình nền kinh tế luôn biến động, áp lực cạnh tranh huy động vốn ngày càng gia tăng, các NHTM khác đua nhau tăng lãi suất, khuyến mại, tiện ích sản phẩm thì chính sách lãi suất linh hoạt càng trở lên quan trọng. Các mức lãi suất mà Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc đƣa ra chƣa thực sự nổi trội. Lãi suất, đặc biệt là lãi suất tiết kiệm đƣợc điều chỉnh nhƣng chƣa kịp thời và luôn đi chậm hơn so với các NHTM khác. Thực tế đã cho thấy, có rất nhiều khách hàng của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc đã rút tiền gửi tiết kiệm sang gửi tại các ngân hàng khác để đƣợc hƣởng mức lãi suất cao hơn. Nếu ngân hàng không có những thay đổi hợp lý trong chính sách lãi suất thì việc thoái lui của khách hàng, đặc biệt là những khách hàng cá nhân truyền thống có số dƣ tiền gửi lớn, kỳ hạn dài là điều không thể tránh khỏi.

- Các hoạt động truyền thông: Hầu nhƣ Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc không quảng cáo về Ngân hàng, về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng, các tờ báo viết hay báo điện tử hoặc các chƣơng trình tài trợ …

* Nguyên nhân khách quan:

- Lãi suất liên tục giảm và ở mức thấp: đa phần khách hàng gửi tiết kiệm để hƣởng lãi suất nhƣng lãi suất từ năm 2012 đến nay giảm liên tục và hiện đang ở mức thấp. Kết quả là rất nhiều khách hàng của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc đã đến ngân hàng rút tiền để cất trữ tài sản dƣới dạng ngoại tệ, vàng, bất động sản, kinh doanh lĩnh vực khác…làm quy mô huy động vốn của các ngân hàng nói chung ảnh hƣởng đáng kể.

- Sự phát triển của thị trường chứng khoán Việt Nam: có những tác động nhất định tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng bởi đây là một thị trƣờng vốn

tƣơng đối toàn diện, tạo lập và vận hành kênh huy động vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế. Thị trƣờng này phát triển sẽ thúc đẩy hoạt động huy động vốn của ngân hàng do làm tăng tính thanh khoản của các công cụ nợ do ngân hàng phát hành. Việc niêm yết cổ phiếu, trái phiếu tăng vốn của ngân hàng trên thị trƣờng chứng khoán sẽ làm tăng tính hấp dẫn của chúng với nhà đầu tƣ, ngân hàng huy động vốn sẽ dễ dàng hơn. Mặt khác sự phát triển của thị trƣờng chứng khoán cũng đồng nghĩa với việc quy mô huy động vốn trung, dài hạn của ngân hàng có xu hƣớng bị thu hẹp vì một lƣợng vốn này đƣơng nhiên sẽ đƣợc công chúng, các tổ chức rút ta đầu tƣ trên thị trƣờng chứng khoán thay vì để ở ngân hàng nhƣ trƣớc. Tuy nhiên, hiện nay lƣợng vốn này vẫn nhỏ, chƣa ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

- Hoạt động kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc chịu ảnh hưởng sâu sắc bởi đặcđiểm kinh tế - xã hội và sự thay đổi của môi trường kinh tế vĩ mô. Trong những năm qua, tình hình kinh tế trong nƣớc và trên thế giới đang có nhiều biến động, nền kinh tế thế giới đang trong chuỗi ngày của khủng hoảng, thiên tai, nội chiến...xảy ra ở các nƣớc đã ảnh hƣởng đến phạm vi kinh tế toàn cầu. Những thay đổi liên tục trong giai đoạn ngắn về chính sách tiền tệ của NHNN nhƣ việc tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, quy định mức trần lãi suất huy động...đã có tác động rất lớn đến tới hoạt động ngân hàng, buộc các ngân hàng phải thay đổi chiến lƣợc hoạt động đã đƣợc hoạch định, ảnh hƣởng lớn đến hiệu quả công tác huy động vốn cũng nhƣ tính chủ động trong hoạt động của các ngân hàng.

KẾT LUẬN CHƢƠNG 2

Trong Chƣơng 2 này, trƣớc hết, tác giả đã giới thiệu khái quát về lịch sử hình thành và phát triển, về cơ cấu tổ chức, về tình hình nguồn vốn, tình hình sử dụng vốn và kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2016. Đối với hoạt động huy động vốn, tác giả đã tiến hành phân tích quy mô vốn huyđộng và tốc độ tăng trƣởng vốn huy động, phân tích cơ cấu vốn huy động, phân tích cơ cấu khách hàng của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc. Qua đó, tác giả nhận thấy quy mô vốn huy động của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc sovới tổng nguồn vốn có xu hƣớng giảm dần; tốc độ tăng trƣởng vốn huy động của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc cao hơn tốc độ tăng trƣởng vốn huy động của tỉnh Đồng Tháp; tỷ lệ vốn huy động so với dƣ nợ cho vay luôn thấp; vốn huy động

của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc chủ yếu bằng VNĐ và chủ yếu huy độngđƣợc từ các khách hàng cá nhân và tiền gửi có kỳ hạn.

Sau đó, tác giả tiến hành đánh giá tình hình phát triển các dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn. Tác giả cũng tiến hành phân tích các đánh giá của khách hàng về dịch vụ huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc dựa trên kết quả thăm dò ý kiến khách hàng về dịch vụ tiền gửi. Cuối cùng, tác giả tiến hành đánh giá thực trạng huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc thông qua việc nêu lên các kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó.

Nhƣ vậy, dựa trên việc phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc, dựa trên các đánh giá về kết quả thăm dò ý kiến khách hàng, tác giả sẽ đƣa ra một số giải pháp và kiến nghị thiết thực nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc. Đây là những nộidung cơ bản sẽ đƣợc đề cập đến trong Chƣơng 3.

CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH SA ĐÉC

3.1 Định hƣớng kinh doanh và tầm nhìn chiến lƣợc của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc Sa Đéc

 Định hƣớng chung

Theo Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2016 và Phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh năm 2017 đề ra định hƣớng chung trong hoạt động của Vietinbank Chi nhánh Sa Đéc nhƣ sau:

Tập trung khai thác thu hút mọi nguồn vốn, trong đó chú trọng nguồn tiền gửi ổn định từ tổ chức và dân cƣ.

Tăng trƣởng tín dụng đi đôi với an toàn và hiệu quả. Đẩy mạnh việc bán chéo sản phẩm dịch vụ khác kèm theo. Tập trung đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng