2.1.1.1. Giới thiệu chung
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập ngày 26/4/1957, BIDV là ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam.
Lĩnh vực hoạt động kinh doanh:
- Ngân hàng: là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích.
- Bảo hiểm: cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng.
- Chứng khoán: cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư cùng khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên toàn quốc.
- Đầu tư tài chính: góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án, trong đó nổi bật là vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nước như: Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành… [42]
2.1.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển qua từng giai đoạn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Lịch sử xây dựng, trưởng thành của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một chặng đường đầy gian nan thử thách nhưng cũng rất đỗi tự hào gắn với từng thời kỳ lịch sử bảo vệ và xây dựng đất nước của dân tộc Việt Nam. Là ngân hàng thương mại nhà nước ở vị trí doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam do UNDP xếp hạng, BIDV có thế mạnh và kinh nghiệm hợp tác quốc tế. BIDV hiện đang có quan hệ đại lý, thanh toán với 1.551 định chế tài chính trong nước và quốc tế, là Ngân hàng đại lý cho các tổ chức đơn phương và đa phương như WB, ADB,
JBIC, NIB….
Thực hiện chiến lược đa phương hóa trong hợp tác kinh tế và mở rộng thị trường, BIDV đã thiết lập các liên doanh: Vid Public Bank (với Malaysia năm 1992), Lào Việt Bank (năm 1999) Bảo hiểm Lào – Việt (năm 2008), Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga ( năm 2006), Công ty quản lý quỹ đầu tư BVIM (với Hoa Kỳ năm 2006), Công ty địa ốc BIDV Tower (với Singapore năm 2005), Công ty quản lý quỹ đầu tư tại Hồng Kông và thiết lập hiện diện tại Cộng hoà Séc.v.v. Với việc đầu tư vào thị trường Lào trên cả ba lĩnh vực: Ngân hàng, Bảo hiểm và Đầu tư tài chính, BIDV đã cùng các đối tác Lào tạo nên một cầu nối hữu hiệu cho quan hệ kinh tế, thương mại và đầu tư giữa hai nước Lào - Việt liên tục phát triển.
Từ những thành công trong quan hệ hợp tác quốc tế của BIDV, đặc biệt là những thành công có tính mẫu mực trong 10 năm qua tại thị trường Lào, BIDV đã được Chính phủ Việt Nam tiếp tục giao nhiệm vụ tiên phong thực hiện các hoạt động, hợp tác đầu tư tại thị trường Campuchia. Năm 2009, BIDV đóng vai trò chủ trì thiết lập các hoạt động đầu tư, kinh doanh, dịch vụ trong lĩnh vực Tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán tại thị trường Campuchia với sự hiện diện của Văn phòng đại diện BIDV tại Campuchia, Công ty Đầu tư Phát triển CPC (IDCC) Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia (BIDC) và Công ty Bảo hiểm CPC –Việt Nam (CVI), Công ty Chứng khoán CPC – Việt Nam (CVS)
- Từ 27/04/2012 đến nay: mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
Đến cuối năm 2014, BIDV có 127 CN, 584 PGD, 16 QTK/ĐGD đứng thứ ba trong hệ thống ngân hàng về số điểm mạng lưới truyền thống, ngoài ra cũng phát triển mạnh các kênh phân phối hiện đại như ATM, POS. Đến ngày 25/5/2015, thực hiện Đề án tái cơ cấu hoạt động Ngân hàng thương mại, BIDV đã nhận sáp nhập toàn bộ hệ thống Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long (MHB) và có một bước phát triển mạnh mẽ về mạng lưới hoạt động với 182 chi nhánh, 799 phòng giao dịch, 1.823 máy ATM, 25.432 điểm giao dịch POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc. Đến cuối 2015, BIDV đã thành lập hiện diện thương
mại tại 06 quốc gia – vũng lãnh thổ: Lào, Campuchia, Myanmar, Cộng hòa Séc, Cộng hoà LB Nga và Đài Loan. [42]
2.1.2. Giới thiệu khái quát về BIDV Bảo Lộc và sự phát triển qua từng thời kỳ
BIDV Bảo Lộc là đơn vị thành viên của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập ngày 15/10/1999 trên cơ sở Chi nhánh cấp 2 Bảo Lộc, tách ra từ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Lâm Đồng. Tại thời điểm thành lập, tổng số cán bộ của Chi nhánh mới chỉ có 23 người. Mô hình tổ chức bao gồm: Ban Giám đốc, Phòng Tài chính kế toán, Phòng Tín dụng.
Từ 01/10/2006, Chi nhánh được nâng cấp lên Chi nhánh Cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam. Là đơn vị hạch toán phụ thuộc, có bảng cân đối kế toán và con dấu riêng, với chức năng nhiệm vụ chính là thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng theo Luật các tổ chức tín dụng và theo điều lệ, quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt nam.
Ngày 7/10/2006, BIDV đã chính thức khai trương đưa vào hoạt động chi nhánh cấp 1 Bảo Lộc.
2.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức
Bộ máy tổ chức - hoạt động của BIDV Bảo Lộc được chia thành các Khối chuyên biệt phụ trách các mảng hoạt động khác nhau. Trong mỗi Khối lại được chia thành các phòng hoạt động theo chức năng và nhiệm vụ đã được quy định trong quy chế hoạt động. Mô hình tổ chức chi nhánh được biểu thị dưới sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của BIDV Bảo Lộc
Các khối phòng ban được phân giao với từng nhiệm vụ cụ thể.
BAN GIÁM ĐỐC KHỐI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO KHỐI TÁC NGHIỆP KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ KHỐI TRỰC THUỘC Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Phòng Khách hàng Cá nhân Phòng Quản lý rủi ro Phòng Quản trị tín dụng Phòng Tài chính Kế toán Phòng Tổ chức Nhân sự và Văn phòng Phòng Giao dịch khách hàng Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ Phòng Kế hoạch Tổng hợp Tổ Điện toán Phòng Giao dịch
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Bảo Lộc 2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn 2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
Với mục tiêu ổn định và phát triển nguồn vốn huy động tại chỗ, Ban lãnh đạo chi nhánh đã xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, cần ưu tiên hàng đầu. Nhờ có định hướng đúng và có sự đầu tư phù hợp, nên huy động vốn của chi nhánh đã có sự tăng trưởng cao trong giai đoạn 2013-2015. Tình hình huy động vốn giai đoạn này thể hiện:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013-2015
Đơn vị tính: triệu đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Tăng trưởng (%) Tăng trưởng BQ 3 năm 014/ 013 015/ 014 1 Huy động vốn bình quân 975.587 1.189.877 1.405.578 21,97 18,13 20,05 2 Huy động vốn cuối kỳ 986.015 1.289.884 1.443.000 30,82 11,87 21,34 3 Huy động vốn BQ đầu người 13.937 15.255 15.618 9,46 2,38 5,92
4 Cơ cấu huy động vốn
Theo kỳ hạn 986.015 1.289.884 1.443.000
Ngắn hạn 858.087 1.087.782 1.169.745 26,77 7,53 17,15
Trung và dài hạn 127.928 202.102 273.255 57,98 35,21 46,59
Theo đối tượng khách
hàng 986.015 1.289.884 1.443.000
HĐV từ KH ĐCTC 158.580 199.870 218.781 26,04 9,46 17,75
HĐV từ KH DN 236.487 359.840 488.990 52,16 35,89 44,03
HĐV từ KH cá nhân 590.948 730.174 735.229 23,56 0,69 12,13
5 Thị phần trên địa bàn 26% 27% 27% 2,51 1,15 1,83
Quy mô, tốc độ tăng trưởng:
- Số dư huy động vốn cuối kỳ đến thời điểm 31/12/2015 là 1.443 tỷ đồng, tăng 153,116 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 11,87% so với năm 2015. Tốc độ tăng trưởng số HĐV cuối kỳ giai đoạn 2013 – 2015 đạt 21,34%/năm. Thị phần huy động vốn của Chi nhánh trên địa bàn giữ nguyên 27% tính đến thời điểm 31/10/2015.
- Huy động vốn bình quân đến 31/12/2015 của Chi nhánh là 1.405,578 tỷ đồng, tăng 215,701 tỷ đồng so với năm 2014. Tốc độ tăng trưởng HĐV bình quân giai đoạn 2013-2015 là 20,05%.
Cơ cấu nguồn vốn:
- Theo kỳ hạn: Trong giai đoạn 2013-2015, cơ cấu vốn theo kỳ hạn có sự chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn và giảm dần tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn trong tổng nguồn vốn huy động. Tuy sự thay đổi không nhiều nhưng đã tạo ra nguồn vốn ổn định, chắc chắn cho chi nhánh.
Theo đối tượng khách hàng:
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn BIDV Bảo Lộc theo đối tượng khách hàng giaiđoạn 2013-2015
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Theo đối tượng khách hàng 986.015 1.289.884 1.443.000
HĐV từ KH ĐCTC 158.580 199.870 218.781 HĐV từ KHDN 236.487 359.840 488.990 HĐV từ KH cá nhân 590.948 730.174 735.229 Tỷ trọng HĐV từ ĐCTC/tổng HĐV 16,08% 15,50% 15,16% Tỷ trọng HĐV từ KHDN/tổng HĐV 23,98% 27,90% 33,89% Tỷ trọng HĐV từ KHCN/tổng HĐV 59,93% 56,61% 50,95%
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 BIDV Bảo Lộc [17]
+ Về nhóm khách hàng định chế tài chính:
Trong giai đoạn 2013-2015 khách hàng là tổ chức tín dụng tại chi nhánh chỉ có 02 khách hàng duy nhất là BIC và kho bạc nhà nước Bảo Lộc. Mặc dù là khách
hàng “nội bộ”, tuy nhiên trong quan hệ khách hàng này thường xuyên mặc cả về giá lãi suất vượt quá khả năng của chi nhánh, nên số dư này ngày càng giảm, đến thời điểm hiện nay đã không còn quan hệ tại chi nhánh. Để bù lại, theo chủ trương của TW, chi nhánh đã tiếp thị thành công Kho bạc nhà nước Bảo Lộc, hiện nay số dư bình quân hàng tháng trên 35 tỷ đồng. Toàn bộ số tiền gửi đều là không kỳ hạn nên về cơ bản có lợi nhuận cao từ khách hàng này.
+ Về nhóm khách hàng là doanh nghiệp:
Đây là nhóm khách hàng có số dư không ổn định, chủ yếu tập trung vào thời điểm cuối năm và bị ảnh hưởng lớn bởi chính sách của Chính phủ. Mặc dù chi nhánh đã tập trung tiếp thị nhóm khách hàng này, nhưng hầu hết các doanh nghiệp trên địa bàn đều có nhu cầu sử dụng vốn, do vậy huy động nhóm khách hàng này chủ yếu trong thời gian ngắn khi khách hàng chưa sử dụng. Tại thời điểm 31/12/2015 mặc dù số dư huy động vốn của khách hàng này tăng cao, tuy nhiên số dư này chỉ duy trì được trong một thời gian ngắn. Về định hướng chi nhánh sẽ tiếp tục mở rộng tiếp thị để tăng cường HĐV có kỳ hạn từ nhóm khách hàng này.
+ Về nhóm khách hàng cá nhân:
Xác định đây là nhóm khách hàng có tính chất bền vững, do vậy các năm qua chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp để mở rộng nhóm khách hàng này, nhờ có sự quan tâm đúng mức, HĐV từ nhóm khách hàng này trong giai đoạn 2013-2015 gia tăng và ở mức ổn định. Về định hướng chi nhánh sẽ tiếp tục đầu tư cả nhân lực và chi phí để ổn định, phát triển nhóm khách hàng này.
2.1.4.2. Hoạt động cho vay
+ Khách hàng doanh nghiệp: Số doanh nghiệp có quan hệ với Chi nhánh đa
số là doanh nghiệp nhỏ và vừa, chỉ có 01 doanh nghiệp có quy mô lớn. Tình hình quan hệ tín dụng giai đoạn 2013-2015 được thể hiện như sau:
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay BIDV Bảo Lộc theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2013-2015
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Theo đối tượng khách hàng 1.276.894 1.638.137 2.344.000
Dư nợ của khách hàng định chế tài chính 0 0 0
Dư nợ của khách hàng doanh nghiệp 458.985 585.908 675.981
Dư nợ của khách hàng cá nhân 817.909 1.052.229 1.668.019
Tỷ trọng dư nợ khách hàng doanh
nghiệp /tổng dư nợ 35,95% 35,77% 28,84% Tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân
/tổng dư nợ 64,05% 64,23% 71,16%
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 BIDV Bảo Lộc [17]
Do đặc điểm địa lý phần lớn nhóm khách hàng này đều sản xuất và kinh doanh trong lĩnh vực thu mua, chế biến nông sản (chủ yếu là trà, cà phê, dâu tằm, mật ong), các doanh nghiệp còn lại kinh doanh trong lĩnh vực thương mại dịch vụ, xây dựng. Mặc dù nhóm khách hàng này sử dụng nhiều sản phẩm của chi nhánh như: sản phẩm dịch vụ, bảo hiểm, tài trợ thương mại cũng như mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh tuy nhiên đây là nhóm khách hàng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Trong các năm qua và đến thời điểm hiện nay nợ xấu của chi nhánh tập trung chủ yếu nhóm khách hàng này (chiếm 98%/tổng số nợ xấu). Do vậy về định hướng chi nhánh sẽ duy trì và phát triển các khách hàng tốt, sử dụng nhiều sản phẩm của BIDV.
+ Khách hàng là cá nhân: Cũng như nhóm khách hàng doanh nghiệp, nhóm
khách hàng cá nhân cũng chủ yếu sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực trồng và chế biến nông sản, chiếm 53% tổng dư nợ bán lẻ, thương mại, dịch vụ chiếm 20,8%, cho vay tiêu dùng chiểm 24,2%, còn lại là cho vay khác. Trong mục tiêu của chi nhánh là chú trọng phát triển nhóm khách hàng cá nhân, do vậy tỷ trọng cho vay
bán lẻ/tổng dư nợ trong giai đoạn 2014-2015 được nâng lên rõ rệt, từ 64,23% năm 2013 đến thời 31/12/2015 đã chiếm 71,16%/tổng dư nợ. Mặc dù để phát triển nhóm khách hàng này cần có sự đầu tư lớn về nhân sự, nhưng nhóm khách hàng này có tính bền vững, ít rủi ro và ngày càng sử dụng nhiều sản phẩm của BIDV, do vậy lợi nhuận từ nhóm khách hàng này ngày càng được nâng lên. [17]
2.1.4.3. Hoạt động dịch vụ
Bảng 2.4: Tỷ trọng hoạt động dịch vụ tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013-2015
Đơn vị tính: %
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Khách hàng định chế tài chính 3,15 3,89 3,48
Khách hàng doanh nghiệp 68,48 69,05 65,17
Khách hàng cá nhân 28,37 27,06 31,35
Tổng cộng 100 100 100
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 BIDV Bảo Lộc [17]
Tính đến thời điểm hiện nay nhóm khách hàng sử dụng và đem lại nhiều lợi nhuận nhất vẫn là nhóm khách hàng DN (chiếm khoản 65% tổng thu dịch vụ năm 2015 theo bảng 2.4). Về định hướng chi nhánh tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ các sản phẩm có thế mạnh của chi nhánh như: bảo lãnh, thanh toán, tài trợ thương mại…, triển khai các sản phẩm mới…
Bảng 2.5: Báo cáo kết quả thực hiện một số chỉ tiêu giai đoạn 2013-2015 tại BIDV Bảo Lộc
Đơn vị tính: triệu đồng
TT Tên chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tăng trường (%) Tăng trưởng BQ 3 năm 2015/ 2014 2014/ 2013 I Chỉ tiêu về quy mô
1 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 1.757.717 2.208.982 3.085.948 39,70 25,67 32,69
2 Dư nợ Tín dụng BQ 1.748.780 2.185.087 3.014.872 37,97 24,95 31,46
3 Định biên lao động 70 78 90 15,38 11,43 13,41
II Chỉ tiêu về cơ cấu, chất
lượng 1 Tỷ lệ Huy động vốn/dư nợ 56,10% 58,39% 46,76% -19,92 4,09 -7,91 2 Tỷ trọng dư nợ TDH/Tổng DN 8,36% 10,10% 7,88% -21,98 20,81 -0,58 3 Tỷ trọng DN bán lẻ/TDN 59,18% 65,47% 69,79% 6,60 10,63 8,61 4 Tỷ lệ nợ xấu 1,07% 0,60% 0,00% -100 -43,50 -71,75
III Các chỉ tiêu hiệu quả
1 Lợi nhuận trước thuế 38.158 45.081 72.067 18,14 59,86 39,00
2 LNTT bình quân đầu
người 545 578 801 6,03 38,55 22,29
3 Thu dịch vụ ròng 7.148 9.074 12.400 26,94 36,65 31,80
4 Thu nợ HTNB 5.747 5.680 7.875 -1,17 38,64 18,74
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 BIDV Bảo Lộc [17]
Giai đoạn 2013 -2015 được đánh giá là giai đoạn khó khăn trong hoạt động kinh doanh nói chung và trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng. Đây là hệ quả do tác động của suy thoái kinh tế. Tuy nhiên với sự chỉ đạo sát sao của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt