Kết quả của hoạt động tín dụng được đánh giá trên cả 2 phía là DNNVV và cả Chi nhánh. Trong những năm qua hoạt động tín dụng của Chi nhánh đã đạt được những thành quả hết sức to lớn:
Đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa:
Qua phần thực trạng về hoạt động tín dụng của Chi nhánh đối với DNNVV nhận thấy: số lượng và dư nợ đối với nhóm khách hàng này ngày càng gia tăng trong cả ba năm nghiên cứu. Các doanh nghiệp đến với BIDV để được hỗ trợ về vốn ngày càng tăng và các ngành được BIDV cam kết tài trợ cũng ngày một đa dạng hơn.
BIDV Bảo Lộc thực sự đã là nguồn cung cấp vốn kịp thời cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, đem lại những hiệu quả đầu tư quan trọng, qua đó góp phần làm thay đổi tích cực cho khách hàng và những bên có liên quan thể hiện ở những mặt sau:
Thứ nhất: Nguồn vốn tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh đã kịp thời đáp ứng
nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp (đặc biệt là các doanh nghiệp sản xuất thời vụ, các doanh nghiệp chế biến nông sản, Công ty xây dựng). Nhờ có nguồn vốn này đã nhanh chóng mua được nguyên vật liệu sản xuất, kịp thời đưa ra được những sản phẩm phù hợp với thời vụ tiêu thụ của sản phẩm, đem lại thu nhập lớn cho khách hàng.
thiếu hụt của nhu cầu vốn dài hạn của hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm đầu tư tài sản cố định như mua máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất và đã là nguồn vốn kịp thời quan trọng giúp một số doanh nghiệp thoát khỏi nguy cơ phá sản.
Thứ hai: Thông qua việc đầu tư vốn dài hạn của BIDV trình độ kỹ thuật
công nghệ của nhiều DNNVV được nâng cao, nhiều dây chuyền sản xuất mới, hiện đại như dây chuyền sản xuất xi măng, dây chuyền chế biến thực phẩm, dây chuyền sản xuất bia... và đã tạo ra những sản phẩm có chất lượng cao, chất liệu hiện đại đáp ứng yêu cầu thị hiếu trong dân cư.
Thứ ba: Nhìn vào bảng số liệu ta thấy dư nợ cho vay tăng liên tục qua các
năm, chứng tỏ rằng hiệu quả của việc đầu tư vốn tín dụng đã tăng lên vì một phần lớn khách hàng đóng góp nê dư nợ này là những khách hàng truyền thống của Chi nhánh, nếu như làm ăn không hiệu quả chắc chắn Doanh nghiệp không thể vay vốn lâu dài ở BIDV được. Nhờ vậy mà nhiều DNNVV đã nắm bắt kịp thời cơ hội kinh doanh, thâm nhập vào thị trường mới cũng như mở rộng thị phần... kết quả là lợi nhuận của các công ty tăng lên, không những đủ trả nợ mà còn tạo ra lượng tích luỹ cho bản thân doanh nghiệp. Từ đó tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao uy tín, đáp ứng ngày càng cao điều kiện vay vốn của ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng ngày một tốt đẹp khăng khít hơn.
Thứ tư: Thông qua dịch vụ tư vấn cho DNNVV, nhiều doanh nghiệp đã xây
dựng được phương án sản xuất một cách tối ưu, kịp thời điều chỉnh với sự thay đổi của môi trường kinh doanh. Trình độ quản lý của các chủ doanh nghiệp được nâng cao, trình độ lập các báo cáo tài chính và lập dự án đầu tư cũng được nâng cao. Cơ cấu nguồn vốn ngày càng được xây dựng hợp lý, chặt chẽ thích ứng với quy mô của doanh nghiệp, không quá lạm dụng vốn vay.
Thứ năm: Vốn tín dụng của BIDV đã tạo điều kiện thuận lợi giúp cho các
DNNVV sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có thu nhập, thực hiện nghĩa vụ nộp ngân sách Nhà nước, tạo việc làm cho số đông người lao động, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp cũng như hạn chế những tiêu cực xã hội.
Tỷ trọng đầu tư hoạt động tín dụng do DNNVV chiếm tỷ trọng lớn. Đây là đối tượng chính mà BIDV mà BIDV tập trung hướng tới. Nó được thể hiện ở sự tăng lên cả số tuyệt đối về dư nợ và số tương đối về tỷ trọng dư nợ cho vay các DNNVV trên tổng dư nợ qua các năm. Việc gia tăng này đã tạo ra hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của BIDV. Cụ thể:
Tín dụng DNNVV đã góp phần không nhỏ làm tăng thu nhập cho chi nhánh và đóng góp chung cho cho cả hệ thống Ngân hàng.
BIDV Bảo Lộc trong 4 năm trở lại đây đều có lãi, trong 3 năm liền Hoàn thành xuất sắc kế hoạch trung ương giao, trong đó năm 2013 đứng đầu khu vực Tây Nguyên. Điều này đã chứng minh cho một luận điểm: Sự thành công của khách hàng quyết định sự thành đạt của ngân hàng. Bằng việc mở rộng quan hệ rộng rãi, chặt chẽ với các DN VVN thuộc mọi thành phần kinh tế đã giúp ngân hàng dần dần khắc phục được tình trạng khó khăn của giai đoạn trước, và dần lấy được uy tín trong lòng khách hàng.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng với các DNNVV những năm qua đã rèn luyện cán bộ ngân hàng có thêm nhiều kinh nghiệm:
Về quản lý điều hành, chống lại những tiêu cực để tự khẳng định mình, đứng vững trong cơ chế thị trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt.
Thị trường tín dụng ngày càng được mở rộng, khách hàng ngày càng đa dạng:
Trong những năm qua kết hợp với việc mở rộng mạng lưới hoạt động của mình (từ 02 phòng giao dịch năm 2013 đến nay BIDV Bảo Lộc đã có 05 phòng giao dịch) thì BIDV Bảo Lộc đã không ngừng đẩy mạnh mở rộng thị phần tín dụng đối với DNNVV ngày càng rộng hơn trên vùn đất cao nguyên. Đây là một hướng phát triển hoàn toàn đúng đắn. Mặt khác, việc mở ra một thị trường mới cũng đồng nghĩa với sự đa dạng hoá đối tượng khách hàng, giúp cho ngân hàng tránh được rủi ro khi tập trung quá mức vào một nhóm khách hàng, tạo nên tính năng động và linh hoạt trong hoạt động cho vay của chi nhánh. Đây là một mục tiêu quan trọng trong bối cảnh hiện nay khi các ngân hàng cạnh tranh với nhau ngày càng gay gắt và khốc liệt.
Tín dụng đối với DNNVV góp phần đa dạng hoá danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường:
Một đặc trưng hoạt động kinh doanh ngân hàng là luôn tiềm ẩn rủi ro, bên cạnh đó cùng với sự xuất hiện của rất nhiều các ngân hàng, các định chế tài chính khác trong và ngoài nước đã làm cho mức độ cạnh tranh trên thị trường rất gay gắt. Mặt khác nền kinh tế đang ngày càng có những biến động lớn thì cho vay kinh doanh cũng bắt đầu gặp nhiều khó khăn. Thông qua việc mở rộng loại hình, phương thức của cho vay nhóm khách hàng DNNVV đã góp phần đa dạng hoá danh mục sản phẩm của chi nhánh. Một mặt giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro, mặt khác nó còn là động lực thúc đẩy sự phát triển các sản phẩm dịch vụ khác đi kèm (mở rộng các dịch vụ phù hợp khác cho khách hàng – bán chéo sản phẩm) làm tăng thêm thu nhập cho Chi nhánh, thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng, cũng như tạo được mối quan hệ lâu dài với khách hàng hơn, qua đó tăng khả năng cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trường.
Tín dụng đối với DNNVV nâng cao hình ảnh của BIDV Bảo Lộc và tăng khả năng huy động vốn:
Một trong những đặc điểm của tín dụng DNNVV là họ có các đối tác với mối quan hệ kinh tế mật thiết với nhau. Vì vậy khả năng được biết đến và quảng bá rộng rãi hình ảnh của Ngân hàng nói chung và Chi nhánh nói riêng là rất cao. Từ đó làm tăng quan hệ tín dụng của chi nhánh với khách hàng hơn rất nhiều. Các khách hàng hài lòng về việc vay vốn tại chi nhánh thực sự là người quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng, đồng thời có xu hướng sử dụng các dịch vụ khác tại chi nhánh, góp phần làm tăng uy tín của chi nhánh cũng như hoạt động huy động vốn cũng sẽ thuận lợi hơn nhiều. Vì vây tín dụng cho DNNVV phát triển là cơ sở tiền đề cho BIDV Bảo Lộc mở rộng phát triển các dịch vụ kinh doanh hiện đại, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Ngân hàng đã tuân thủ chặt chẽ các bước trong quy trình tín dụng đối với khách hàng DNNVV.
Các cán bộ quản lý khách hàng luôn thực hiện đúng theo các giai đoạn, các bước của quy trình nghiệp vụ tín dụng:Thẩm định và xét duyệt cấp tín dụng;Hoàn thiện hồ sơ, ký hợp đồng cấp tín dụng và các văn kiện tín dụng có liên quan; Giải ngân/phát hành thư bảo lãnh/thanh toán quốc tế; Quản lý, kiểm tra và thu hồi tín dụng; Xử lý tín dụng;
Bên cạnh đó, Ngân hàng còn thường xuyên theo sát tình hình hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của doanh nghiệp kết hợp với các biện pháp kiểm tra, phân tích chất lượng các khoản vay để nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng các khoản vay.
Chi nhánh đã chỉ đạo được sát sao những biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Các khoản cho vay mới, đảm bảo đụng quy trình, đúng chế độ. Trước đây, quy trình nghiệp vụ tín dụng chưa hoàn chỉnh và chưa xác định rõ trách nhiệm trong từng khâu công việc.Nhưng hiện nay, được thực hiện theo từng bước trong quy chế cho vay của BIDV Bảo Lộc, trong đó nêu rõ trách nhiệm của cán bộ quản lý khách hàng , trưởng phòng kinh doanh, giám đốc sở đối với mỗi khoản vay;
- Công tác thẩm định tín dụng thực sự đã trở thành căn cứ cho quyết định cho vay, loại trừ hầu hết phương án sử dụng vốn kém hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn. Tỉ lệ nợ quá hạn trong giới hạn cho phép;
- Quá trình thẩm định và theo dõi từng khoản tín dụng sau khi giải ngân được giao cho một cán bộ chịu trách nhiệm chính. Sự phân công đó giúp cho từng cán bộ quản lý khách hàng nâng cao trách nhiệm cá nhân và năng lực nghiệp vụ của mình, các khoản vay sẽ được giám sát, đánh giá hiệu quả thường xuyên qua thông tin phản hồi của người phụ trách, thể hiện tính chuyên sâu của nghiệp vụ tín dụng;
Tình hình hoạt động của Chi nhánh nói chung và tình hình tín dụng đối với DNNVV nói riêng có nhiều triển vọng tốt khi mà tình hình kinh tế đang gặp nhiều khó khan như hiện nay. Và khi mà nhu cầu về tín dụng của DNNVV rất lớn như hiện nay thì Chi nhánh đã hoàn thành tương đối tốt, làm thoả mãn được nhu cầu của khách hàng.