2.3.1. Tóm tắt quy trình cho vay đối với doanh nghiệp tại BIDV Bảo Lộc
Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Bảo Lộc căn cứ theo Quy định về quy trình tin dụng đối với khách hàng doanh nghiệp, Ban hành theo Quyết định số 4633/QyĐ-BIDV ngày 30/06/2015 của Tổng Giám đốc BIDV như sau:
Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay doanh nghiệp của BIDV Bảo Lộc (8)
(1) (2) (3) (9) (7)
(6)
(5.c)
(5.a) (5.b)
Bước 1: Khách hàng có nhu cầu vốn đến liên hệ xin vay vốn tại BIDV Bảo Lộc: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo.
Bước 2: Cán bộ quản lý khách hàng tiến hành kiểm ta sơ thẩm các giấy tờ có liên quan đến pháp lý, tài chính tài sản thế chấp và nhu cầu vay vốn của khách hàng, sẽ tiến hành thẩm định bước đầu. Khách hàng có đủ điều kiện vay vốn như đã nêu trên và xét thấy vay vốn hợp lý và khả thi thì cán bộ quản lý khách hàng hướng dẫn khách hàng hoàn tất hồ sơ vay vốn.
Bước 3: Sau khi khách hàng hoàn tất mọi thủ tục vay, nếu tất cả đều hợp lệ và khả thi ký duyệt hồ sơ.
Bước 4: Cán bộ quản lý khách hàng chuyển hồ sơ lên phòng quản lý rủi ro. Bộ phận này kiểm tra lại Hồ sơ và tiến hành thẩm định lại, nếu được thì ký và trình lên giám đốc
Bước 5: Hạn mức tín dụng thuộc quyền quyết định của Ban giám đốc. Giám đốc xem xé, ký duyệt cho vay và chuyển cho cán bộ quản lý khách hàng .
Khách hàng
Phòng dịch vụ khách hàng
Cán bộ QLKH Phòng quản trị
Nếu hạn mức tín dụng vượt quyền phán quyết của Ban giám đốc thì chuyển sang hội đồng tín dụng duyệt vay
- Nếu hồ sơ được chuyển sang hội đồng duyệt vay - Hồ sơ được chuyển về cho cán bộ quản lý khách hàng
Bước 6: Cán bộ quản lý khách hàng chuyển hồ sơ về phòng quản trị nhập dữ liệu
Bước 7: Phòng quản trị sau khi nhận hồ sơ đã được phê duyệt, kiểm tra lại một lần nữa, nếu đúng thủ tục quy định thì làm thủ tục giải ngân và chuyển sang phòng dịch vụ khách hàng
Bước 8: Phòng dịch vụ khách hàng kiểm tra hồ sơ, tất cả đều hợp lệ thì tiến hành thủ tục chuyển ủy nhiệm chi (lệnh chi) hoặc giao tiền mặt cho khách hàng. Khách hàng nhận đúng số tiền được duyệt vay và một tờ khế ước nhận nợ, và cứ đúng kỳ hạn mang khế ước đến đóng lãi, đến hạn sau khi hoàn tất nợ sẽ nhận lại toàn bộ giấy tờ tài sản thế chấp.
Bước 9: Phòng dịch vụ khách hàng chuyển hồ sơ phát vay sang phòng quản trị, tất cả hồ sơ được vay giữ tại đây
Kiểm tra sau khi vay, cán bộ quản lý khách hàng kiểm tra khách hàng vay vốn có sử dụng đúng mục đích hay không? Sau một thời gian phát vay, hiểu quả sử dụng vốn của khách hàng ra sao. Nếu không khớp với hồ sơ xin vay sẽ kiến nghị lên Ban giám đốc đẻ có biện pháp thu hồi vốn kịp thời
Nhìn chung quy trình cho vay doanh nghiệp tại BIDV Bảo Lộc rất chặt chẽ từ khâu khách hàng nộp hồ sơ xin vay vốn cho đến khi được vay. Tính chặt chẽ từ khâu khách hàng nộp hồ sơ xin vay vốn cho đến khi được vay. Tính chặt chẽ đó cho thấy tính cẩn thận thực hiện theo đúng quy tắc của ngân hàng và là yếu tố xác định đúng đối tượng cho vay để đảm bảo họ có khả năng hoàn thành trách nhiệm họ trả nợ và lãi đúng cam kết cho ngân hàng
2.3.2. Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV Bảo Lộc
Tính đến ngày 31/12/2015 khoảng có 115 doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa quan hệ tín dụng tại BIDV Bảo Lộc, chiếm tỷ trọng 93,75% tổng số doanh
nghiệp quan hệ tín dụng tại Chi nhánh, các doanh nghiệp khác chỉ có quan hệ thanh toán với chi nhánh. Các doanh nghiệp này chủ yếu tập trung trong các ngành khác nhau như: nông nghiệp, công nghiệp chế biến, xây dựng, thương mại dịch vụ.... [17] Chỉ mới thành lập được 10 năm nhưng BIDV Bảo Lộc có tiền thân là BIDV Lâm Đồng đã khẳng định được vai trò, vị thế cũng như uy tín về sự an toàn và hiệu quả trong các giao dịch đối với khách hàng do luôn cung ứng đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng với mức lãi suất hợp lý. Hiện nay chi nhánh có rất nhiều khách hàng truyền thống, có quan hệ từ những ngày đầu thành lập. Cũng có nhiều khách hàng sau khi được nghe giới thiệu về chi nhánh đã chủ động tìm hiểu và thiết lập quan hệ lâu dài, gắn bó với chi nhánh.
BIDV Bảo Lộc có chính sách tín dụng linh hoạt và cạnh tranh với các ngân hàng khác thông qua việc công bố những tiêu chuẩn cần thiết mà một khách hàng cần đáp ứng để được cấp tín dụng, công bố giới hạn tín dụng của từng khách hàng, quy định mức phí giao dịch, mức lãi suất tối thiểu và tối đa để các cán bộ quan hệ khách hàng có thể vận dụng trong từng trường hợp cụ thể nhằm thu hút khách hàng. Các sản phẩm của ngân hàng khá đa dạng, phù hợp xu thế phát triển của nền kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của các tổ chức và cá nhân.
BIDV Bảo Lộc cũng tuân thủ đúng quy trình tín dụng do BIDV Việt Nam ban hành cũng như tuân thủ các thông tư, nghị định, công văn hướng dẫn đảm bảo an toàn tiền vay của NHNN, BIDV ban hành. Hàng năm, hoạt động tín dụng đều được Phòng quản lý tín dụng hội sở BIDV, tổ kiểm soát nội bộ kiểm tra và được công ty TNHH KPMG Việt Nam kiểm tra và luôn được kết luận là tuân thủ các quy định chính sách.
Ngoài ra ngân hàng còn phát triển thanh toán điện tử liên ngân hàng, hệ thống rút tiền tự động ATM trong liên minh thẻ, hệ thống SWIFT toàn cầu và mạng lưới đại lý trên 1.500 ngân hàng tại 91 quốc gia trên thế giới.
Chi nhánh có đội ngũ nhân viên tín dụng được tuyển chọn, đào tạo bài bản, có trình độ chuyên môn cao. Hiện tại, cán bộ quản lý khách hàng của BIDV Bảo Lộc đều có trình độ đại học và trên đại học chuyên ngành kinh tế, tài chính- ngân
hàng, tỷ lệ đại học và trên đại học là 100%. Chi nhánh luôn tổ chức các buổi bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ về các kỹ năng chăm sóc khách hàng, kỹ năng đàm phán, kỹ thuật phân tích tài chính,... với sự hỗ trợ của các giảng viên đến từ nhiều trường đại học tại TP HCM như Đại học Ngân hàng TPHCM... Vì vậy quá trình cấp tín dụng cho khách hàng diễn ra nhanh chóng mà vẫn đảm bảo được tính an toàn và hiệu quả cho các khoản vay.
Từ phân tích các chỉ tiêu định tính, có thể nhận xét rằng chất lượng tín dụng của BIDV Bảo Lộc đã được đảm bảo khá tốt. Thực tế các chỉ tiêu định tính sẽ tác động và ảnh hưởng tới các chỉ tiêu định lượng. Vì vậy cần xem xét cả các chỉ tiêu định lượng để có thể đánh giá một cách toàn diện về chất lượng tín dụng của BIDV Bảo Lộc đối với khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa.