- Báo cáo cập nhật thông tin khách hàng.
3.2.2 Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Đổi mới quản lý và phát triển nhân lực
Như đã phân tích, công tác quản lý nguồn nhân lực và chất lượng nguồn nhân lực của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và của bộ phận quản trị rủi ro nói riêng cịn nhiều hạn chế như: Trình độ, kinh nghiệm của nguồn nhân lực chưa đáp ứng được yêu cầu; Đội ngũ cán bộ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chưa đồng đều, thiếu các cán bộ am hiểu và có kinh nghiệm ứng dụng các kỹ thuật, mơ hình quản trị rủi ro vào hoạt động quản trị rủi ro trong cho vay tại ngân hàng. Chính vì vậy mà cơng tác đổi mới và phát triển nguồn nhân lực phải được Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam quan tâm nhiều hơn trong thời gian tới. Một số giải pháp cụ thể cho công tác này là:
+ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần duy trì và nâng cao cơng tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ. Theo đó nâng cấp, mở rộng trung tâm đào tạo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam thành một trung tâm thật sự chuyên nghiệp. Định kỳ hàng năm tổ chức các khóa kiểm tra năng lực, trình độ của cán bộ, chun viên xem có đáp ứng u cầu của vị trí cơng tác hiện tại khơng từ đó có chính sách đào tạo lại các cán bộ hợp lý. Có cơ chế, chính sách khuyến cán bộ tự
+ Hiện tại các khóa đào tạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ tổ chức cho cán bộ công nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, trong thời gian sắp tới cần đẩy mạnh liên kết với các ngân hàng trên địa bàn tổ chức các khóa đào tạo chung, qua đó các cán bộ có điều kiện tiếp xúc lẫn nhau, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, thơng qua trao đổi thơng tin có thể tìm ra các giải pháp cho các vấn đề xem như bế tắc tại ngân hàng mình. Đồng thời đẩy mạnh chính sách cử cán bộ giỏi tham gia các khóa đào tạo tại nước ngoài để tiếp cận kinh nghiệm và trình độ của các nước tiên tiến trên thế giới và khu vực.
+Áp dụng chính sách luân chuyển cán bộ định kỳ đảm bảo cho mỗi cán bộ đều có điều kiện tiếp xúc với các công việc liên quan tới các bộ phận mà mình phụ trách. Ví dụ như chuyên viên khách hàng phải được luân chuyển làm việc tại các bộ phận định giá, tái thẩm định, kiểm sóat nội bộ, xử lý nợ. Cơng tác ln chuyển cán bộ phải đảm bảo bố trí phù hợp với nghiệp vụ, chuyên môn và phát huy khả năng sáng tạo của mỗi cá nhân.
+ Bố trí đúng người, đúng việc để phát huy hết năng lực, điểm mạnh của mỗi cá nhân, đóng góp vào sự lớn mạnh chung của cả tập thể Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Cán bộ tái thẩm định phần lớn là những cán bộ ít có kinh nghiệm, chưa sâu trong các quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cũng như đặc thù kinh doanh của từng lọai hình doanh nghiệp, từng ngành nghề khác nhau, chưa từng công tác qua bộ phận thẩm định, thường đưa ra các quyết định chưa thật sự chính xác, khơng thực tế, gây tranh cãi lớn giữa bộ phận thẩm định và tái thẩm định. Do đó cần phải đẩy mạnh đào tạo bộ phận tái thẩm định bằng cách cử cán bộ tái thẩm định tham gia các khóa đào tạo định kỳ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cử cán bộ tham gia trực tiếp công tác thẩm định trong thời gian nhất định.
+ Thường xuyên tổ chức các khóa hội thảo, trao đổi kinh nghiệm, học tập những cái hay, cái mới trong công việc giữa các cán bộ nghiệp vụ trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
+ Chính sách thu hút nhân lực hợp lý, đảm bảo tuyển dụng được các cán bộ có năng lực thật sự, gắn bó lâu dài tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Hiện nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam vẫn chưa có một quy định cụ thể nào về việc đánh giá năng lực của các cán bộ có kinh nghiệm thu hút từ các ngân hàng khác, dẫn đến các cán bộ mới được bổ nhiệm các vị trí cao, mức lương cao kèm theo các phụ cấp khác, trong khi đó trình trình độ, năng lực khơng tương xứng, dẫn đến tình trạng so bì với đội ngũ cán bộ nhân viên hiện tại và một số nhân viên cũ có nhiều ý định chuyển cơng tác qua các ngân hàng khác.
+ Chế độ tiền lương hợp lý: Cơng tác tín dụng đòi hỏi người cán bộ phải hiểu, biết, kiên định trước những cạm bẫy, không dễ bị mua chuộc, sa ngã trong điều kiện mặt bằng lương của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam hiện nay vẫn còn thấp so với các ngân hàng khác. Một chế độ tiền lương hợp lý sẽ khơi dậy lòng nhiệt quyết, gắn bó của cán bộ đối với cơng việc.
- Tăng cường mối quan hệ với các cơ quan ban ngành để phục vụ tốt cho tăng trưởng tín dụng, phịng ngừa rủi ro và thực hiện tốt công tác quản trị rủi ro
+Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần xây dựng các mối liên kết với các Hiệp hội doanh nghiệp, Hiệp hội doanh nghiệp trẻ, Hội nông dân, Hội làng nghề…nhằm nắm bắt thông tin về doanh nghiệp, về khách hàng như: tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn, dịch vụ đồng thời truyền tải thông tin từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam tới doanh nghiệp, đến với khách hàng tạo ra mối liên hệ qua lại thường xuyên giữa ngân hàng và khách hàng. Thông qua mối quan hệ này, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam sẽ gặp rất nhiều thuận lợi trong việc tiếp cận và xác định đúng các nhu cầu vốn của khách hàng từ đó có những quyết định cung cấp tín dụng đúng đắn nhất về số tiền vay, thời hạn vay, các phương thức cho vay phù hợp giúp cho khách hàng sử dụng vốn vay một cách có hiệu quả nhất đồng vốn vay từ ngân hàng. Một trong những khó khăn hiện nay của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đó là khơng có nhiều điều kiện thẩm định chính xác tình hình họat động sản xuất kinh doanh của khách hàng,
Đầu tư và Phát triển Việt Nam có thể nhận được các thơng tin chính xác của khách hàng mà Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam muốn tìm hiểu như tình hình tài chính, năng lực quản lý của cấp lãnh đạo, mối quan hệ cũng như uy tín của doanh nghiệp trên thương trường, và về lâu dài sẽ được cung cấp thường xuyên các thông tin liên quan đến doanh nghiệp, cá nhân cũng như các biến động ảnh hưởng đến họat động sản xuất kinh doanh…, nhờ vào đó Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam sẽ có biện pháp khắc phục kịp thời đối với khoản vay có vấn đề, tránh tình trạng phát sinh nợ xấu. Một trong những thuận lợi không thể khơng đề cập tới khi nói đến giải pháp Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần có mối quan hệ với các hiệp hội này là trong q trình cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, cá nhân nếu có xảy ra tình trạng nợ xấu, thì các hiệp hội sẽ có thể hỗ trợ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong việc thu hồi nợ bằng cách giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam với các khách hàng, cùng với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và khách hàng thu hồi các khỏan phải thu để trả nợ vay, hoặc có thể hỗ trợ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong việc xử lý tài sản thế chấp thu hồi nợ.
+ Mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác các nguồn tài trợ, tạo ra sự đa dạng các nguồn vốn, đặc biệt là vốn trung dài hạn ngọai tệ đầu tư cho các dự án sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu.
+ Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm về mơ hình quản lý tín dụng đầu tư tại các tổ chức tín dụng, nhằm tạo cơ hội nhận tài trợ về đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ năng đầu tư cho khách hàng.
+ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nên tăng cường mối quan hệ với các cơ quan kinh tế tại địa phương như sở Kế hoạch đầu tư, ban quản lý các khu công nghiệp, khu chế xuất, các cục thuế, phòng kinh tế thành phố, huyện …..Các cơ quan này sẽ hỗ trợ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cung cấp về tình hình hoạt động của các khách hàng trên địa bàn như số lượng các doanh nghiệp, số lượng cá nhân, cơ sở sản xuất kinh doanh đang hoạt động trên từng địa bàn, tình hình kinh doanh của các cơ sở tổ chức này thể hiện qua doanh
thu, lợi nhuận, tiền thuế phải nộp, số lượng hàng hoá xuất nhập khẩu trong năm... Để tiếp cận được các cơ quan này Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam có thể sử dụng phương thức tham gia tài trợ các chương trình do tỉnh, thành phố, huyện, phường xã tổ chức như chương trình giao lưu, các chương trình văn nghệ, ca múa nhạc kịch, ủng hộ các vùng, các tỉnh, các hộ gia đình, các cá nhân có hồn cảnh khó khăn, thơng qua đó một mặt nâng cao hình ảnh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, mặt khác sẽ giúp Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam có mối quan hệ với các cơ quan từ đó tiến tới ký kết các hợp đồng hợp tác với nhau. Riêng đối với các cơ quan khác như Cục thuế, ban quản lý các khu Công nghiệp, khu chế xuất, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam có tiếp tiếp cận bằng cách tham gia các buổi hội thảo chuyên ngành do các cơ quan này tổ chức như hội thảo phát triển doanh nghiệp, hội thảo tài trợ vốn cho doanh nghiệp, hội thảo về cây trồng, vật nuôi, ….hoặc thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, giới thiệu sản phẩm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và mời các đơn vị này tham gia.
+ Một kênh thông tin quan trọng mà Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần phải phát huy là các phương tiện truyền thơng như báo chí, truyền hình, cổng thơng tin điện tử của Ủy ban tỉnh, thành phố, cổng thông tin điện tử ngành ngân hàng, cổng thông tin của đảng ủy khối doanh nghiệp…Thông qua các kênh truyền thông này Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam có thể quảng bá thêm hình ảnh và thương hiệu của mình, là nơi để trao đổi thơng tin, kinh nghiệm trong họat động chuyên môn nghiệp vụ giữa các cán bộ ngân hàng và cơ quan chức năng giám sát họat động tiền tệ - ngân hàng, giữa các cán bộ ngân hàng với nhau; mặt khác đây cũng là nguồn cung cấp thông tin kịp thời về các biến động liên quan đến họat động kinh doanh của khách hàng.
+ Tăng cường các quan hệ trong mảng pháp lý như quan hệ với các cơ quan Công chứng nhà nước, cơ quan Đăng ký giao dịch đảm bảo, sở Tài nguyên và Mơi trường để thực hiện việc hồn tất thủ tục tài sản đảm bảo.
+ Tạo mối quan hệ trong khâu thu hồi nợ: như quan hệ với cơ quan cơng an, tịa án, Viện kiểm soát, thi hành án, thành phố, các huyện, xã phường, thị trấn để phối hợp thu hồi nợ.
- Đẩy mạnh công các xử lý thu hồi nợ để giảm nợ xấu, nợ quá hạn, nợ tiềm ẩn… mục tiêu là giảm rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động ngân hàng
+ Căn cứ vào các chỉ tiêu có liên quan đến nợ quá hạn, nợ tiềm ẩn, nợ xấu, nợ bán cho BAMC… Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam thành lập Tổ xử lý nợ, phân công nhiệm vụ cho từng thành viên để theo dõi bám sát q trình xử lý nhanh chóng thu hồi nợ.
+ Xây dựng kế hoạch xử lý nợ theo tháng, qúi, năm, có từng địa chỉ rõ ràng, phân giao đến từng đơn vị, cá nhân phụ trách.
+ Tổ chức họp theo định kỳ để xem xét tiến độ xử lý, có bàn bạc, định hướng xử lý các trường hợp có khó khăn, vướng mắc về mặt pháp lý, khách hàng chây ì, khơng hợp tác…
+ Đánh giá kết quả thực hiện, gắn với việc xét hoàn thành nhiệm vụ, xét khen thưởng các trường hợp đạt kết quả tốt
- Tăng cường kiểm sốt tăng trưởng tín dụng gắn liền với chất lượng tín dụng, khơng tăng trưởng nóng, quan tâm phát triển nợ nhóm 1, nợ tốt, khách hàng có tình hình tài chính mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Thường xuyên thực hiện công tác tự kiểm tra về hoạt động tín dụng. Thực hiện tốt, đầy đủ, cơng tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
Giao ban quản lý tín dụng đầu mối, đề xuất thành lập đồn kiểm tra, xây dựng chương trình kế hoạch tự kiểm tra tín dụng, kiểm tra chéo giữa các đơn vị, chia theo định kỳ qúi, 6tháng, năm để xử lý kịp thời các lỗi vi phạm, thiếu sót, khơng để rủi ro phát sinh.
Thực hiện tốt nội dung này sẽ hạn chế phát sinh nợ quá hạn, phát sinh nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5, khơng phát sinh lãi treo, khơng phát sinh chi trích dự phịng rủi
ro, chất lượng tín dụng khơng ngừng được nâng lên, góp phần mang lại hiệu quả hoạt động Ngân hàng.
- Như đã phân tích thực trạng về công tác quản lý rủi ro tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam còn nhiều vấn đề phải xem xét, chấn chỉnh các sai sót, khả năng tạo ra tiềm ẩn rủi ro như: Thẩm định, quyết định cho vay vội vàng, nâng hạng khách hàng, định giá tài sản quá cao, nâng mức cho vay không tài sản đảm bảo, kiểm tra sử dụng vốn vay mang tính đối phó…Giao ban quản lý rủi ro trong cho vay thường xuyên giám sát, kiểm tra để xử lý dứt điểm, không để phát sinh mới, mục đích phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh. Mặc khác là để thực hiện tốt công tác quản trị rủi ro tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.