5.3.1.1 Chấp hành đúng quy trình cho vay
Thực hiện đúng quy trình cho vay, tuyệt đối tuân thủ các bước trong quy trình cho vay, nếu như trước đây tài sản thế chấp được xem như yếu tố quan trọng hàng đầu trong điều kiện cấp tín dụng thì hiện nay ngân hàng thường quan tâm đến phương án, dự án sản xuất kinh doanh, dòng tiền dự án, khả năng tài chính của khách khách hàng, các yếu tố này quan trọng hơn rất nhiều so với tài sản thế chấp. Cần tránh trường hợp
chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp, không quan tâm đến phương án, dự án, khả năng tài chính của khách hàng, vì điều này dễ gây ra hậu quả tín dụng là nợ xấu sẽ tăng cao lúc đó chất lượng tín dụng sẽ không tốt.
Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính chất nguyên tắc trong quy trình cấp tín dụng, như: Năng lực pháp lý của khách hàng, tư cách của khách hàng, hiệu quả của phương án, dự án sản xuất kinh doanh, mục đích vay vốn, khả năng tài chính của khách hàng, khả năng kiểm soát khoản vay.
Coi trọng kết quả đánh giá, xếp hạng tín dụng có hệ thống làm căn cứ phân loại khách hàng để nâng cao hiệu quả hoạt động dầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quyết định chính sách tín dụng cho mối loại đối tượng khách hàng, là cơ sở xác định các chính sách, chế độ ưu tiên về lãi suất, các mức phí áp dụng, các chính sách ưu đãi khách hàng khác, thường xuyên cập nhật thông tin về khách hàng và người có liên quan với khách hàng đang có quan hệ tín dụng với Agribank, thực hiện việc định kỳ hạn nợ chính xác, phù hợp với chu kỳ sản xuất của KH, thực hiện việc đánh giá, phân loại nợ để định hướng mức độ rủi ro và phải được thực hiện ngay khi xem xét cho vay, thực hiện việc tốt công tác chấm điểm, xếp loại khách hàng, kiểm tra giám sát sau khi cho vay. Bên cạnh đó, các chi nhánh phải xác định số lượng khách hàng và dư nợ phù hợp với trình độ, kinh nghiệm và khả năng quản lý của từng CBTD để thực hiện tốt việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
5.3.1.2 Đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng
Việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ giúp cho các chi nhánh phân tán và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Tại các NHTM Việt Nam nói chung và tại các chi nhánh Agribank trên địa bàn Bến Tre nói riêng, doanh thu từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng cao cho dù tín dụng lại là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro. Vì vậy, việc thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ 4.0 bên cạnh sản phẩm tín dụng truyền thống sẽ giúp cho các chi nhánh phân tán và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động
kinh doanh. Trong thực tế cũng chứng minh rõ, thu dịch vụ có tính ổn định cao, bảo đảm an toàn trong hoạt động và hiệu quả mang lại cao nhất.
5.3.1.3 Nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất trong sự thành công. Vì vậy, để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng cần phải có đội ngũ CBTD có phẩm chất, năng lực công tác, và tinh thần trách nhiệm, tận tụy với công việc. Chất lượng công tác tín dụng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, cả về chủ quan lẫn khách quan, để phòng ngừa, hạn chế các yếu tố có thể dẫn đến rủi ro do chủ quan và một trong các yếu tố đó chính là chất lượng đội ngũ CBTD. ối với ngân hàng, việc tuyển chọn CBTD có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn sẽ giúp cho hoạt động tín dụng theo đúng mục tiêu và có hiệu quả. ối với cán bộ, được tuyển dụng vào vị trí CBTD là những người được đào tạo cơ bản về nghiệp vụ, có kiến thức tổng hợp, am hiểu về kinh tế, xã hội. CBTD thực hiện nhiệm vụ theo các qui định tại Qui chế cho vay của NHNN và Qui trình tín dụng của NHTM, được tạo điều kiện thuận lợi về môi trường làm việc, chủ động về thời gian và chịu trách nhiệm về kết quả thẩm định và đề xuất việc đầu tư vốn cho khách hàng. ối với một phương án hay dự án đầu tư, CBTD cần phải phân tích kỹ tình hình tài chính của khách hàng, phân tích hiệu quả dự án, đánh giá năng lực quản trị và điều hành dự án/phương án, khả năng trả nợ,…, quản lý và giám sát tình hình sử dụng vốn vay. Việc CBTD tuân thủ chặt chẽ quy chế cho vay và quy trình tín dụng sẽ đảm bảo về mặt khách quan, hạn chế thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra đối với khoản cho vay. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn luôn tiềm ẩn các rủi ro, loại trừ những nguyên nhân khách quan không lường trước được, thì nguyên nhân chủ quan do yếu tố về con người có thể xảy ra hai khả năng là trình độ CBTD và đạo đức nghề nghiệp.
5.3.1.4 Giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ
Thường xuyên quan tâm đến việc giáo dục chính trị, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ CBTD. Một người có đạo đức tốt, thái độ hành xử đúng mức sẽ rất
cân nhắc trong việc giải quyết cho vay trên cơ sở đầy đủ những thủ tục theo quy định và dự án có hiệu quả. CBTD phải luôn lấy mục đích sự nghiệp phát triển ngân hàng làm mục đích phấn đấu. ạo đức của CBTD thể hiện ở việc nâng cao tính kỷ luật, tính liêm khiết, chấp hành tốt chủ trương của ngành, quy chế, cơ chế của cơ quan và không thể thoát ra ngoài phạm vi của những quy định, nội quy làm việc. Trung thực là yếu tố quan trọng nhất: trung thực trong xử lý nghiệp vụ, trung thực trong việc cân nhắc lợi ích công - tư, trung thực trong việc xây dựng tập thể nơi mình đang làm việc... là sự thể hiện cao nhất của người có bản lĩnh về đạo đức. Môi trường kinh doanh cạnh tranh khốc liệt, những mặt trái cơ chế thị trường, tận dụng lợi thế đặc thù của CBTD về nghiệp vụ cho vay... cũng là một trong những tác nhân đẩy cán bộ vào những tình huống dễ nảy sinh tiêu cực, nếu không tự mình nêu cao tinh thần trách nhiệm đối với các công việc mình đang làm thì đương nhiên phải chịu trách nhiệm về những rủi ro trong hoạt động tín dụng do mình gây ra, nhưng hậu quả cho ngân hàng, cho xã hội là vô cùng lớn. Vì vậy, với CBTD việc trau dồi nghiệp vụ và đạo đức là ý thức trách nhiệm của mỗi cá nhân, song, việc tạo một môi trường làm việc chuyên nghiệp, lành mạnh cũng quan trọng không kém trong việc giữ gìn phẩm chất đạo đức CBTD.
5.3.1.5 Tăng cường, duy trì công tác kiểm tra, giám sát và kiểm tra chuyên đề đối với hoạt động tín dụng
Thường xuyên thực hiện kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy trình, thủ tục cho vay, kịp thời phát hiện các tồn tại, sai phạm, các "lỗ hổng” trong hoạt động tín dụng để đề ra các giải pháp chấn chỉnh phù hợp. Do hoạt động tín dụng là hoạt động có nhiều rủi ra xảy ra nhất, vì vậy việc kiểm tra - kiểm soát của ngân hàng có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao và được coi là hoạt động thường xuyên. Trên cơ sở nhận thức tầm quan trọng của công tác kiểm tra kiểm soát và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì các chi nhánh Agribank tại tỉnh Bến Tre cần thường xuyên tổ chức các đợt kiểm tra để kịp thời phát hiện những sai phạm, kịp thời khắc phục và ngăn ngừa những
sai sót phát sinh, tránh những sai sót được lặp đi lặp lại nhiều lần. Trong công tác kiểm tra lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại được đặc biệt quan tâm do đặc thù lĩnh vực này có nhiều biến động, đòi hỏi ngân hàng sau khi cho vay phải bám sát, nắm vững tình hình, trên cơ sở đó đưa ra những biện pháp quản lý phù hợp. Đối tượng của những đợt kiểm tra không chỉ dừng lại ở mặt hồ sơ mà còn đối chiếu kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh của khách hàng, tình hình thực hiện dự án, phương án kinh doanh, thực trạng tài sản đảm bảo, việc làm này có ý nghĩa quan trọng trong công tác tín dụng.
5.3.1.6 Hạn chế việc giải ngân bằng tiền mặt
Giải ngân qua tài khoản tiền gửi sẽ giúp cho KH sử dụng vốn có hiệu quả hơn. Theo Thông tư 21/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017 của Ngân hàng Nhà nước thay thế Thông tư số 09/2012/TT-NHNN ngày 10/4/2012 quy định về phương thức giải ngân vốn cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, chỉ còn 2 trường hợp được giải ngân vốn vay bằng tiền mặt. Cụ thể, khách hàng thanh toán cho bên thụ hưởng không có tài khoản thanh toán; khách hàng là bên thụ hưởng không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, đã ứng vốn tự có để thanh toán, chi trả các chi phí thuộc chính phương án, dự án kinh doanh được tổ chức tín dụng cho vay.
Để được giải ngân vốn cho vay bằng tiền mặt, khách hàng phải gửi cho tổ chức tín dụng cho vay văn bản cam kết của bên thụ hưởng về việc bên thụ hưởng không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Cũng theo Thông tư, trong hai trường hợp sau tổ chức tín dụng được xem xét quyết định giải ngân vốn cho vay bằng tiền mặt hoặc sử dụng dịch vụ thanh toán; bao gồm khách hàng thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán với số tiền vay có giá trị không quá 100 triệu đồng; khách hàng thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng là tổ chức sử dụng vốn Nhà nước được thanh toán bằng tiền mặt theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Thông tư này có hiệu lực từ ngày 2/4/2018, mục đích của quy định nhằm giám sát mục
đích sử dụng vốn. Việc giải ngân vốn tín dụng qua tài khoản sẽ kiểm soát được chuyện khách hàng sử dụng vốn ngay từ đầu. Từ đó, tránh trường hợp khách hàng lợi dụng vay vốn để đảo nợ từ nơi này sang nơi khác dẫn tới phát sinh nợ xấu.
5.3.1.7 Tích cực theo dõi thu hồi nợ gốc, nợ lãi
Khi khoản vay đã được giải ngân thì CBTD phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc thực hiện trả nợ, đôn đốc việc trả nợ khi khoản nợ đó đã quá hạn theo kế hoạch trả nợ mà không có sự điều chỉnh. Cán bộ tín dụng trong trường hợp phát hiện một khoản vay để phát sinh nợ quá hạn gốc hoặc lãi thì việc đầu tiên mà cán bộ tín dụng phải làm là xác định tính nghiêm trọng của vấn đề thông qua việc trực tiếp xuống kiểm tra, phân tích từ các nguồn thông tin khác nhau. Ngân hàng có thể dựa vào kết quả phân tích để đưa ra các biện pháp xử lý thích hợp.
Tích cực đeo bám khoản vay, tận dụng mọi khoản thu của khách hàng để thu hồi nợ, đối với những khoản nợ có phát sinh nợ quá hạn được xác định là có mức độ nghiêm trọng tương đối thấp thì ngân hàng có thể sử dụng các biện pháp khác nhau như tư vấn cho khách hàng khôi phục tình hình tài chính, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng như gia hạn nợ, điều chỉnh kế hoạch trả nợ, khoanh nợ cho khách hàng biện pháp này sẽ giúp khách hàng duy trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản nợ sau này.
Đối với khách hàng truyền thống của chi nhánh có uy tín trong quan hệ tín dụng, có triển vọng phát triển nhưng phát sinh nợ quá hạn thì ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng, đánh giá lại hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, tìm hiểu khó khăn, chung tay cùng tìm ra giải pháp hỗ trợ.
5.3.1.8 Chú trọng việc phân tích, dự báo thị trường và các nguyên nhân kháchquan khác quan khác
Các điều kiện kinh tế xã hội có ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của KH vay nếu các điều kiện này vượt quá sự kiểm soát của người cho vay và người nợ vay. Có thể thấy nghĩa vụ của khách hàng đối với Ngân hàng đều xảy ra trong tương lai vì thế
khả năng hoạt động kinh doanh của khách hàng trong tương lai được Ngân hàng đặc biệt quan tâm phân tích. Thời hạn càng dài, dự đoán càng khó chính xác, đó là do tác động của các điều kiện kinh tế. Thiên tai, các thay đổi bất thường trong đời sống chính trị, khủng hoảng kinh tế vùng, quốc gia, sự sa sút đột ngột của ngành... làm thay đổi các tính toán ban đầu, dẫn đến giảm hoặc mất khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó, ngân hàng cần phải có bộ phận để theo dõi dự báo các điều kiện này.
5.3.2 Giải pháp xử lý nợ xấu
5.3.2.1 Giám sát nợ xấu một cách có hiệu quả thông qua hoạt động phân tích,phân loại nợ xấu theo định kỳ phân loại nợ xấu theo định kỳ
Để việc xử lý nợ xấu được kịp thời, đạt được hiệu quả cao thì khâu cảnh báo, phát hiện sớm nợ xấu phát sinh là rất quan trọng, quyết định trực tiếp đến quá trình xử lý nợ sau này. Duy trì thường xuyên việc kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm của cá nhân có liên quan nhất là ở những đơn vị, cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro với trách nhiệm của cá nhân trong cho vay.
5.3.2.2 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp
Trên cơ sở kết quả việc phân tích và phân loại nợ xấu, ngân hàng cần tiến hành các biện pháp thích hợp đôn đốc khách hàng huy động các nguồn vốn hợp pháp để trả nợ vay ngân hàng trong thời gian ngắn nhất.
Trong trường hợp các biện pháp nghiệp vụ ngân hàng đưa ra không mang lại hiệu quả, khách hàng cố tình dây dưa, để nợ quá hạn kéo dài thì ngân hàng cần sử dụng các biện pháp cứng rắn, kết hợp với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, cơ quan chức năng phát mãi tài sản thế chấp, như: khởi kiện ra tòa, cưỡng chế để thu hồi nợ. Tuy nhiên, đây là biện pháp cuối cùng, bởi vì để thu hồi một khoản nợ thông qua khởi kiện đến khi thi hành án được tài sản phải mất thời gian khá dài và tốn kém chi phí.
5.3.2.3 Cơ cấu lại nợ cho khách hàng trên cơ sở nguồn thu đảm bảo, chắc chắn vàphương án trả nợ cơ cấu khả thi phương án trả nợ cơ cấu khả thi
Đối với khoản nợ xấu phát sinh do nguyên nhân khách quan nhưng chưa phải là bất khả kháng, KH còn tồn tại và hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường và NH có đủ thông tin để đánh giá KH có khả năng phát triển trong tương lai, thì NH có thể xem xét thực hiện việc cơ cấu lại nợ cho KH nhằm giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, giúp cho KH có được cơ hội để tiếp tục SXKD và có nguồn thu để trả nợ cho NH.
5.3.2.4 Tiếp tục khai thác xử lý các khoản nợ có tài sản bảo đảm
Đây là một trong những nguồn thu mà NH có thể thu hồi được một phần hay toàn bộ khoản vay. Bảo đảm tiền vay được xem là nguồn trả nợ cuối cùng của khách hàng, vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thực hiện tốt các biện pháp đảm