trình phân tích tín dụng
Qua kết quả phân tích mô hình hồi quy cho thấy, điểm tín dụng của khách hàng cá nhân vừa tác động đến khả năng phát sinh nợ quá hạn, vừa tác động đến tỷ lệ nợ quá hạn của khách hàng cá nhân. Với hệ số hồi quy là -0.75 có mức ý nghĩa thống kê ở mức 1%, cho thấy, việc cho các khách hàng vay vốn có điểm tín dụng cao hơn sẽ làm giảm khả năng phát sinh nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn của khoản vay. Mặt khác, trên thực tế, công tác chấm điểm tín dụng của Agirbank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng vẫn còn nhiều hạn chế như việc chấm điểm các yếu tố định tính vẫn còn mang tính chất chủ quan và độ chính xác phụ thuộc rất lớn vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng. Không những vậy, số điểm chấm tín dụng phụ thuộc rất lớn vào nguồn thông tin thu thập được, nếu nguồn thông tin thu thập được đầy đủ, chính xác thì kết quả chấm điểm tín dụng sẽ phản ánh được thực tế mức độ rủi ro của khoản vay. Do đó, cần thiết phải tăng cường công tác chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân trong quá trình phân tích tín dụng để hạn chế nợ quá hạn của nhóm khách hàng này.
Vì vậy, Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng cần phải hoàn thiện hệ thống thông tin thu thập dữ liệu đầu vào để thực hiện phân tích tín dụng và chấm điểm tín dụng phản ánh chính xác nhất mức độ rủi ro của khoản vay. Các nguồn thông tin cần phải thu thập đa dạng và từ nhiều nguồn khác nhau cụ thể như sau: phỏng vấn
56
từ người vay, điều tra tại nơi hoạt động kinh doanh của khách hàng, lấy thông tin từ các ngân hàng khác, từ CIC....
Bên cạnh đó, cần nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng lấy nguồn thông tin thu thập dữ liệu đầu vào, có biện pháp xử lý nghiêm minh đối với những cán bộ tín dụng không hoàn thành trách nhiệm hoặc có dấu hiệu làm giả thông tin, hồ sơ trong quá trình thu thập, phân tích tín dụng.
Ngoài ra, Agribank Chi nhánh Tỉnh Lâm Đồng cần có những buổi tập huấn để nâng cao trình độ chuyên môn cũng như học hỏi trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau trong quá trình phân tích tín dụng, chấm điểm tín dụng để kết quả chấm điểm tín dụng được chính xác và có sự đồng nhất trong cách chấm điểm của các cán bộ tín dụng trong cùng một hệ thống ngân hàng.
Đặc biệt khi xét duyệt cho vay (trừ những trường hợp đặc biệt, thuộc chế độ chính sách), ngân hàng nên ưu tiên cho những khách hàng được xếp hạng từ A trở lên mới được vay tại ngân hàng.
Tuy nhiên, trong thị trường Tài chính – Ngân hàng trong và ngoài nước đã có rất nhiều công ty uy tín chuyên cung cấp các sản phẩm về hệ thống tính điểm tín dụng như hệ thống điểm Viettel, hệ thống điểm Nice,… đang được rất nhiều đơn vị Ngân hàng và Công ty Tài chính thực nghiệm và sử dụng phổ biến. Đây cũng chính là vấn đề mà Ban lãnh đạo của Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng nên xem xét và thảo luận với Ban lãnh đạo cấp cao của hệ thống Agribank Việt Nam, nhằm tìm hiểu và xem xét lại bảng điểm chấm điểm tín dụng của ngân hàng mình còn phù hợp với đặc điểm của khách hàng vay hiện tại hay chưa. Điều đó thật sự là cần thiết trong việc đánh giá chính xác về khả năng trả nợ của khách hàng, Đánh giá sai về khách hàng sẽ dẫn đến việc khách hàng không trả nợ đúng hạn, phát sinh nợ quá hạn và lệ nợ quá hạn của khách hàng cá nhân sẽ tăng cao.