Thứ nhất: Bước đầu có những thay đổi về cơ cấu tổ chức cho phù hợp với mô hình một NHBL hiện đại song sự thay đổi này là chưa đáng kể, chưa hỗ trợ tối đa cho công tác bán lẻ. Mô hình tổ chức của VietinBank còn chưa phù hợp. Tại các chi nhánh chưa có sự tách bạch giữa khối ngân hàng bán lẻ và khối ngân hàng bán buôn.
Thứ hai: Hạn chế về cơ chế, chính sách của Ngân hàng. Các chỉ đạo cụ thể để phát triển TDCN chưa đồng bộ, mang tính lẻ tẻ, thiếu nhất quán trên toàn hệ thống. Các sản phẩm TDCN chủ yếu là các sản phẩm truyền thống. Ban lãnh đạo chưa chú trọng phát triển các sản phẩm mới một các toàn diện.
Thứ ba: Chưa xây dựng được quy trình cũng như phòng ban về việc tách bạch các khâu, quy trình nghiệp vụ trong tín dụng đối với cá nhân nhằm tạo sự đồng bộ cũng như tăng tính chuyên nghiệp trong công tác phục vụ khách hàng.
Thứ tư: Các hoạt động marketing của Ngân hàng còn chưa thực sự phát huy hiệu quả nên năng lực cạnh tranh của Ngân hàng còn hạn chế.
Thứ năm: Do trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên trong Ngân hàng còn nhiều hạn chế. Chính sách đào tạo và phát triển nguồn nhân lực còn chưa thực sự được chú trọng.
Thứ sáu: Rủi ro tín dụng đối với tín dụng đối với khách hàng cá nhân chưa được quản lý tốt nên chưa khai thác được tối đa tiềm năng tín dụng đối với.Đối với hình thức tín dụng đối với không có tài sản đảm bảo, rủi ro khá cao nên dù đây là những sản phẩm tín dụng đối với được rất nhiều người quan tâm nhưng việc phát triển sản phẩm này không thể quá rộng rãi. Các ngân hàng chỉ đưa ra quyết định cấp vốn với những cá nhân có khả năng tài chính mạnh và độ tin tưởng cao, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng.Đối với hình thức tín dụng đối với có tài sản đảm bảo, việc tín dụng đối với chủ yếu dựa vào giá trị tài sản đảm bảo là bất động sản. Thị trường bất động sản và thị trường hàng hóa còn nhiều biến động phức tạp nên khả năng thanh khoản của bất động sản rất khó dự đoán được.
Thứ bảy: Chưa có tiêu chí, hệ thống, chấm điểm khách hàng cá nhân.Khác với mô hình doanh nghiệp, thường việc chấm điểm xếp hạng khách hàng theo những quy chuẩn dựa trên các tiêu chí rõ ràng về hồ sơ năng lực, hồ sơ tài chính, hồ sơ kinh doanh, hồ sơ tài sản…. để từ đó định lượng một cách khá chính xác quy mô hoạt động cũng như nhu cầu tài chính. Song với các khách hàng cá nhân, các chỉ tiêu chấm điểm xếp hạng thường không đồng bộ, sơ sài và thường đánh giá dựa nhiều trên các chỉ tiêu tài chính nên kết quả xếp hạng tín dụng thường không sát thực tế. Do đó, để đi đến quyết định tín dụng đối với với một khách hàng cá nhân thường dựa nhiều trên quan điểm chủ quan của cán bộ tín dụng và mang tính thời điểm nhiều hơn.
Thứ tám: Nền tảng công nghệ và thông tin chưa đủ mạnh. Việc xác định thông tin tín dụng đối với khách hàng cá nhân còn gặp nhiều khó khăn. Một trong những công cụ kiểm tra tình trạng vay vốn của khách hàng tại hệ thống ngân hàng là Credit Information Center (CIC) – Hệ thống chấm điểm tín dụng thể nhân vẫn
tồn tại những điểm yếu chưa thể là công cụ tin cậy đối với ngân hàng. Do sử dụng thông tin tra cứu dựa trên chứng minh nhân dân nên chỉ xác định một cách máy móc rằng khách hàng dùng chứng minh nhân dân đó có quan hệ tín dụng như thế nào đối với bao nhiêu TCTD, trường hợp khách hàng nhờ người thân đứng tên vay hộ thì CIC không thể trả lời thông tin chính xác. Mặc dù Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước ngày càng phát triển hơn và đóng vai trò quan trọng trong cung cấp thông tin về khách hàng, thực hiện phân tích, xếp loại tín dụng, cung cấp các thông tin cảnh báo…Góp phần quan trọng cho sự phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam vì mục tiêu an toàn, hiệu quả nhưng những đòi hỏi về thông tin của các ngân hàng vẫn chưa được đáp ứng một cách đáng tin cậy, nhanh chóng và kịp thời. Thiếu thông tin và thông tin chưa có độ tin cậy cao đang là rào cản đối với ngân hàng trong việc đẩy mạnh tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Tính minh bạch, chính xác, rõ ràng của các thông tin và độ tin cậy của các cơ quan cung cấp tại Việt Nam còn chưa đạt yêu cầu quốc tế. Các thông tin về tín dụng các nhân chưa bị bắt buộc phải qua kiểm tra nên độ chính xác của các báo cáo chưa cao. Việc tìm kiếm thông tin cực kỳ khó khăn và tình trạng thông tin bất cân xứng vẫn là một tồn tại chưa thể khắc phục được trên thị trường tài chính Việt Nam.
Thứ tám, quan điểm của Ngân hàng trong phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân còn chưa rõ ràng và phù hợp. Ngân hàng vẫn chưa xác định được đúng vai trò quan trọng của phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân nên tổng thể các biện pháp phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân chưa có hệ thống và đồng bộ.
Thứ chín, chính sách tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng còn nhiều bất cập trong khi sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân còn nhiều bất cập. Chính sách tín dụng đối với khách hàng cá nhân còn chưa cụ thể, tiêu chí lựa chọn cấp tín dụng khách hàng cá nhân còn chưa thống nhất.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chương 2 đã nêu lên bức tranh toàn cảnh về hoạt động tín dụng nói chung và thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại VietinBank - chi nhánh Gia Lai nói riêng. Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại VietinBank - chi nhánh Gia Lai, chương 2 đã ghi nhận những kết quả mà VietinBank - chi nhánh Gia Lai đã đạt được sau một vài năm đề ra chiến lược hoạt động bán buôn song hành với phát triển bán lẻ. Đồng thời, cũng nêu lên những hạn chế cần khắc phục.
Hạn chế cơ bản của hoạt động tín dụng cá nhân tại VietinBank - chi nhánh Gia Lai là chưa tạo được sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức bộ máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị còn yếu... Ngoài những nguyên nhân khách quan thì nguyên nhân chủ quan là do VietinBank - chi nhánh Gia Lai
chưa chú trọng đúng mức đến vấn đề hoàn thiện và phát triển tín dụng cá nhân một cách toàn diện, hạn chế do trình độ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu quả chưa cao, thiếu tính đồng bộ trong triển khai bán lẻ từ Hội sở chính đến chi nhánh và phòng giao dịch.
Những nguyên nhân này là cơ sở cho những định hướng, chiến lược và giải pháp cụ thể ở chương 3 để phát triển mảng tín dụng cá nhân, góp phần thực hiện chiến lược phát triển bán lẻ song hành với bán buôn nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của VietinBank - chi nhánh Gia Lai trong giai đoạn hội nhập.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CN GIA LAI
3.1. Định hƣớng phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Gia Lai.
3.1.1 Định hƣớng phát triển chung.
Trên cơ sở dựa theo chiến lược năm 2018 của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Vietinbank chi nhánh Gia Lai đã đưa ra những chiến lược phát triển cho riêng chi nhánh nhằm nâng cao năng lực hoạt động và khả năng cạnh tranh.
- Cung cấp sản phẩm, dịch vụ tốt nhất dành cho khách hàng.
- Đơn giản nhất có thể các thủ tục, quy trình nhưng vẫn đảm bảo sự chính xác nhằm tạo sự thuận tiện nhất cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ, tiện ích.
- Tiếp tục thực hiện tốt công tác huy động vốn, thu hút tiền gửi dân cư với những dịch vụ, ưu đãi tốt. Tăng trưởng huy động vốn nhưng vẫn đảm bảo lợi ích khách hàng.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tăng cường cạnh tranh với các ngân hàng khác trong khu vực. Đảm bảo được cân đối giữa cơ cấu huy động vốn và tín dụng đối với.
- Đa dạng hóa các hình thức tín dụng đối với, tập trung hơn ở mảng ngân hàng bán lẻ, hướng tới mọi đối tượng khách hàng có nhu cầu và khả năng trong khu vực và các vùng lân cận.
- Xử lý những khoản nợ xấu, nợ tồn đọng, giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng đối với.
- Xây dựng, phát triển đội ngũ nhân sự có trình độ cao, chuyên nghiệp và tâm huyết với công việc.
- Phát triển bền vững tín dụng bán lẻ phục vụ các khách hàng cá nhân, hộ gia đình trên cơ sở mở rộng các kênh phân phối.
- Tăng cường tín dụng đối với và tạo mối quan hệ tốt với khách hàng. Luôn luôn tìm kiếm thêm những khách hàng mới và không quên chăm sóc với khách hàng cũ. Tiếp tục mở rộng tín dụng đối với đối với khách hàng có dự án khả thi, kế hoạch rõ ràng, minh bạch nhằm nâng cao chất lượng dư nợ tín dụng đối với.
- Tích cực giải quyết nợ tồn động. Triển khai các biện pháp để xử lý nợ tồn đọng của chi nhánh. Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động sử dụng vốn của khách hàng, tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hạn chế rủi ro tín dụng đối với.
- Đa dạng hóa các loại hình tín dụng đối với, tập trung hơn ở các sản phẩm tốt của ngân hàng nhưng tỷ lệ dư nợ vẫn còn thấp.
- Tối ưu hóa phương pháp thẩm định, đánh giá chính xác khách hàng về tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả năng thu hồi nợ.
3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh Gia Lai. hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh Gia Lai.
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các NHTM cổ phần đều xác định tín dụng bán lẻ phát triển tín dụng cá nhân là một hướng đi mới, vì thị trường tín dụng cá nhân là mảng thị trường lớn nhưng hiện vẫn chưa được khai thác triệt để. Đây là thị trường mà rất nhiều NHTM cổ phần và Ngân hàng nước ngoài xác định là thị trường mục tiêu và đầu tư tiền, nhân lực nhằm thâm nhập và chiếm lĩnh thị phần. Nếu Vietinbank nói chung và Vietinbank chi nhánh Gia Lai nói riêng không có những chiến lược cụ thể và lâu dài sẽ rất khó cạnh tranh và mất thị phần tín dụng cá nhân vào tay các NHTM cổ phẩn và Ngân hàng nước ngoài. Chiến lược mở rộng tín dụng cá nhân đồng thời đảm bảo sự phát triển hài hòa với các hoạt động khác của ngân hàng, sử dụng hiệu quả và khai thác tối đa các điểm mạnh, các nguồn lực của ngân hàng. Để thực hiện chiến lược này, Vietinbank Gia Lai cần tập trung thực hiện các giải pháp sau:
Việc hoàn thiện cơ cấu tổ chức, hoạt động của Viettinbank – chi nhánh Gia Lai cũng như hoàn chỉnh các về quy định về hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng được đặt trong điều kiện là phải hài hòa với những quy định của Bộ luật Dân sự, Luật các tổ chức tín dụng, các văn bản hướng dẫn thi hành, hệ thống pháp luật kinh tế nói chung. Hiện nay, tại Việt Nam thì BLDS là nền tảng pháp lý cơ bản điều chỉnh các mối quan hệ phát sinh trong quan hệ dân sự nói chung. Quy định về tín dụng đối với nói chung, tín dụng đối với tiêu dùng nói riêng được quy định rải rác ở các văn bản khác nhau. Điều này dẫn đến một thực trạng là: có quá nhiều các văn bản pháp luật khác nhau cùng một điều chỉnh một quan hệ thế chấp nhưng thiếu thống nhất nên đã khiến cho các chủ thể áp dụng rất lúng túng và mất thời gian để nghiên cứu, vận dụng cho đúng.
Ngân hàng cần thực hiện công tác tuyển dụng coi trọng năng lực thực sự, kết hợp cả với tiêu chuẩn về ngoại hình vì nhân viên chính là bộ mặt của ngân hàng. Thông qua việc thi tuyển, tuyển chọn kỹ càng nghiệp vụ về ngân hàng, đồng thời, thông qua công tác đào tạo nghiệp vụ tại ngân hàng để lựa chọn kỹ càng các nhân tài phục vụ cho hoạt động của ngân hàng được tốt hơn. Mục tiêu là tuyển được những nhân viên có chất lượng, cống hiến hết sức mình cho sự phát triển của VietinBank chi nhánh Gia Lai: Thông báo tuyển chọn nhân viên công khai trên các phương tiện thông tin truyền thông: báo mạng, báo giấy, các trang web việc làm, dán thông tin tại các chi nhánh…, xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng được những nhân viên thực sự có trình độ. Bên cạnh đó, thông qua thời gian làm việc thì có công tác thi và kiểm tra năng lực của các cán bộ làm việc trong ngân hàng trong quá trình làm việc. Việc tuyển dụng cần thiết đi đôi với các chính sách ưu đãi đối với nhân viên để nhân viên có thể có điều kiện tận tâm cống hiến cho hoạt động của ngân hàng một cách có hiệu quả.
Khuyến khích cán bộ, nhân viên trong Ngân hàng tự học để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, phát hiện những người có năng lực giỏi cử đi đào tạo ở các nước phát triển để học hỏi những phương thức làm việc hiện đại, cách tổ chức, quản lý… nhằm đưa VietinBank chi nhánh Gia Lai phát triển ngang tầm với các Ngân hàng
hiện đại. Ngân hàng cần đưa ra những chính sách về việc tăng lương, thăng chức cho những người có bằng cấp, chứng chỉ cao hơn.
Ngoài ra, Ngân hàng cũng nên hướng vào đào tạo các kỹ năng mềm (các kỹ năng giao tiếp đặc biệt là kỹ năng nghe, kỹ năng khai thác thông tin từ khách hàng, sử dụng các câu hỏi đóng, mở thích hợp...) Vì khách hàng chính là đối tượng mà Ngân hàng phục vụ nên việc hiểu được thái độ, nắm bắt và khơi gợi nhu cầu của khách hàng trong quá trình giao tiếp là rất cần thiết. Ngân hàng cần tổ chức các khóa đào tạo thường xuyên, định kỳ và các khóa đào tạo đột xuất theo nhu cầu của nhân viên đề xuất đối với Ban Lãnh đạo.
Hơn nữa, Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý và phù hợp trong thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao. Đây là động lực thúc đẩy cán bộ, nhân viên đóng góp cho VietinBank chi nhánh Gia Lai, Ban lãnh đạo phải quan tâm thưởng phạt công bằng, chính xác, có những hỗ trợ kịp thời. Chế độ lương thưởng và cơ hội thăng tiến tốt luôn là động lực thu hút nhân tài về làm việc. Chính sách đề bạt vào các vị trí lãnh đạo phải dựa trên năng lực thực sự của từng cán bộ nhân viên nhằm tạo sự bình đẳng và khuyến khích tối đa khả năng làm việc của mỗi người. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải duy trì môi trường làm việc lành mạnh, có cơ hội thăng tiến, tạo điều kiện cho sự phát triển của mỗi cá nhân cũng là góp phần đem tới sự thành công của toàn ngân hàng.
3.2.2. Cải tiến quy trình, chính sách tín dụng cá nhân
Cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hƣớng ngày càng chuyên môn hóa quy trình xử lý công việc
Cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày càng chuyên môn hóa quy trình xử lý công việc cụ thể là thuê ngoài một số công đoạn và thành lập các bộ phận hỗ trợ công tác tín dụng.
- Thuê ngoài một số công đoạn như hợp tác liên kết với các công ty