Do đặc thù của Chi nhánh là chi nhánh loại II, chịu sự giám sát hoạt động của Chi nhánh Bắc Đồng Nai (chi nhánh loại I), và đặc điểm của nền kinh tế huyện, nên hoạt động cấp tín dụng của Chi nhánh gần như tuyệt đối phát sinh bằng tiền Việt Nam, nên khi phân tích cơ cấu dư nợ tại Chi nhánh, ta chỉ xét theo thời hạn và thành phần kinh tế.
Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay
Hoạt động cấp tín dụng tại Chi nhánh được phân theo thời hạn ngắn hạn, trung hạn. Do đặc thù khoản vay cũng như điều kiện tại Chi nhánh nên không phát sinh cấp tín dụng dài hạn.
Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai
ĐVT: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng dư nợ 749 100% 967 100% 1.129 100%
Dư nợ ngắn hạn 304 40,59% 383 39,61% 372 32,95% Dư nợ trung hạn 445 59,41% 584 60,39% 757 67,05%
2016 2017 2018
Chỉ tiêu
(Nguồn: Báo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu năm 2016 – 2018)
Bảng 2.6 cho thấy, xét theo thời hạn cấp tín dụng thì hoạt động cấp tín dụng tại Chi nhánh chỉ phát sinh ngắn hạn và trung hạn, dư nợ tín dụng phần lớn tập trung cao ở kỳ hạn trung hạn. Cụ thể, dư nợ trung hạn tại Chi nhánh năm 2016 đạt 445 tỷ đồng, chiếm 59,41% tổng dư nợ; năm 2017, dư nợ trung hạn đạt 584 tỷ đồng, chiếm 60,39% tổng dư nợ; năm 2018, đạt 757 tỷ đồng chiếm 67,05% tổng dư nợ. Qua bảng số liệu có thể thấy, Chi nhánh đang tập trung đầu tư vào các dự án trung
hạn, tuy nhiên cần cân đối nguồn vốn cho phù hợp với chỉ đạo của cấp trên, cũng như cho phù hợp với kết cấu tiền gửi tại Chi nhánh, góp phần hạn chế rủi ro.
Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế
Theo bảng 2.7, cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai giai đoạn 2016 - 2018, cho thấy dư nợ tín dụng tại Chi nhánh chủ yếu từ cho vay cá nhân, dư nợ cho vay pháp nhân chiếm tỷ lệ rất nhỏ so với tổng dư nợ tín dụng.
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai
ĐVT: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng dư nợ 749 100% 967 100% 1.129 100%
Dư nợ cho vay pháp nhân 34 4,54% 26 2,69% 26 2,30% Dư nợ cho vay cá nhân,
hộ gia đình 715 95,46% 941 97,31% 1.103 97,70%
2016 2017 2018
Chỉ tiêu
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu 2016 – 2018)
Cụ thể, năm 2016, tỷ trọng dư nợ cho vay pháp nhân chiếm 4,54%, tỷ trọng cho vay cá nhân, hộ gia đình chiếm 95,46%. Tương tự, năm 2017, tỷ trọng lần lượt là 2,69%, 97,31%; năm 2018, tỷ trọng lần lượt là 2,30%, 97,70%. Dư nợ khách hàng cá nhân, hộ gia đình có xu hướng tăng mạnh theo thời gian, tuy nhiên, dư nợ khách hàng pháp nhân lại có xu hướng giảm xuống. Đây là một vấn đề khó khăn mà Chi nhánh cần có biện pháp khắc phục, nhằm tăng trưởng dư nợ bên mảng cấp tín dụng cho pháp nhân, đảm bảo phát triển theo định hướng của cấp trên, ban ngành, hoàn thành kế hoạch cấp trên đưa ra.
Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế
Theo bảng 2.8, cho thấy cơ cấu dư nợ phân loại theo ngành nghề kinh tế, lĩnh vực nông, lâm nghiệp, thủy sản được đầu tư với tỷ trọng lớn nhất so với các ngành nghề khác, dao động quanh mức 50%, tiếp theo là tiêu dùng.
Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề kinh tế tại Agribank CN huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai
ĐVT: Tỷ đồng
Tổng dư nợ 749 100% 967 100% 1.129 100%
- Nông, lâm nghiệp thủy sản 384 51,27% 486 50,26% 552 48,89% - Công nghiệp và xây dựng 23 3,07% 29 3,00% 40 3,54% - Thương mại và dịch vụ 146 19,49% 185 19,13% 206 18,25% - Khác (tiêu dùng) 196 26,17% 267 27,61% 331 29,32%
Chỉ tiêu 2016 2017 2018
Tỷ trọng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền
(Nguồn: Báo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu năm 2016 – 2018)
Cơ cấu dư nợ theo đảm bảo cho vay
Qua phân tích bảng 2.9, ta thấy tỷ lệ cho vay không có tài sản bảo đảm tại Chi nhánh qua các năm có xu hướng giảm dần, tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản luôn duy trì lớn hơn 70% tổng dư nợ cho vay.
Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo đảm bảo bằng tài sản của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai
ĐVT: Tỷ đồng 2016 2017 2018 Tăng/ giảm Tỷ lệ tăng /giảm Tăng/ giảm Tỷ lệ tăng /giảm Dư nợ không ĐBTS 224 236 218 12 5,36% -18 -7,63% Dư nợ có ĐBTS 525 731 911 206 39,24% 180 24,62% Tổng dư nợ 749 967 1.129 218 29,11% 162 16,75% Tỷ trọng dư nợ không ĐBTS/Tổng dư nợ 29,91% 24,41% 19,31% Tỷ trọng dư nợ ĐBTS/Tổng dư nợ 70,09% 75,59% 80,69% Năm So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 Chỉ tiêu
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu giai đoạn 2016 – 2018)
Trong phần tổng dư nợ cho vay không có tài sản bảo đảm, Chi nhánh chỉ dành một phần nhỏ cho các đối tượng có nguồn thu nhập ổn định, làm việc tại các cơ quan có ký hợp đồng dịch vụ hàng năm với ngân hàng, phần dư nợ còn lại trong tổng dư nợ cho vay không có đảm bảo bằng tài sản, tuy tài sản không đăng ký giao dịch đảm bảo, nhưng ngân hàng vẫn giữ dưới dạng giữ hộ. Tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản tăng dần, cùng việc ngân hàng giữ hộ tài sản, là cơ sở đảm bảo, góp phần giúp ngân hàng kiểm soát và hạn chế rủi ro, giảm chi phí trích lập dự phòng, bảo đảm an toàn vốn và góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh.
Do Chi nhánh chưa thành lập bộ phận chuyên thẩm định giá tài sản, việc xác định giá trị của tài sản còn phụ thuộc nhiều vào thiện chí chủ quan của CBTD. Mặt khác, đối với các loại đất, không phải đất ở, việc định giá phụ thuộc theo khung giá do UBND tỉnh Đồng Nai đưa ra. Đó là những yếu tố, ảnh hưởng đến quyết định mức vay của khách hàng và nguồn trả nợ thứ cấp khi rủi ro xảy ra. Do định giá đất nông nghiệp phải áp dụng theo khung giá đất do UBND tỉnh Đồng Nai đưa ra nên tuy nhiều mảnh đất có giá trị, nhưng không thể định giá theo giá trị thị trường, không đáp ứng được nhu cầu vốn về sản xuất kinh doanh, đời sống của khách hàng. Đây cũng là một nguyên nhân, dẫn đến số lượng khách hàng rời khỏi Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai để tìm đến những tổ chức tín dụng khác giao dịch.