tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai
Uy tín ngân hàng
Qua kết quả khảo sát (phụ lục 02) cho thấy, người được hỏi đánh giá khá cao về uy tín của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai với 77,50% tổng
số phiếu hợp lệ đồng ý với ý kiến: “Uy tín của ngân hàng được biết đến rộng rãi”, và 85,83% ý kiến đồng ý: “Ngân hàng hoạt động lâu năm”.
Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai đến nay cũng thành lập được hơn 30 năm, với lịch sử hình thành lâu đời, được biết NHTM với 100% vốn nhà nước, điều này đã tạo tâm lý an tâm khi giao dịch gửi tiền hay vay vốn của khách hàng.
Chính sách tín dụng
- Kết quả khảo sát thực tế cho thấy chỉ 20% số phiếu hợp lệ đồng ý hoàn toàn chính sách tín dụng của Agribank hiện nay là rõ ràng, phù hợp với tình hình thực tại của Chi nhánh, địa phương. Còn lại 33,33% kết quả là đồng ý, tỷ lệ phiếu trả lời bình thường là 29,17%, không đồng ý là 10,83% và hoàn toàn không đồng ý là 6,67%. Có thể thấy, mức độ đánh giá tốt của người được hỏi về tiêu chí này ở mức khá cao, tuy nhiên còn một số điểm tồn tại chưa phù hợp với điều kiện thực tại của khách hàng, điều kiện phát triển của địa phương.
- Đánh giá về tiêu chí “Có chính sách linh hoạt cho các khoản trả trước hạn”,
kết quả khảo sát cho thấy, tỷ lệ số phiếu hoàn toàn đồng ý là 21,67%, tỷ lệ số phiếu đồng ý là 36,67%, tỷ lệ số phiếu bình thường là 33,33%, tỷ lệ số phiếu không đồng ý là 8,33%, tỷ lệ số phiếu hoàn toàn không đồng ý là 0%. Điều này cho thấy, hiện tại Chi nhánh đang áp dụng chính sách phù hợp trong việc thu hay không thu phí trả nợ trước hạn. Tuy nhiên, cũng cần cân nhắc điều kiện, đối tượng áp dụng phù hợp.
Sản phẩm tín dụng của Chi nhánh
Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai có nhiều gói sản phẩm tín dụng như: cho vay quy mô nhỏ phục vụ đời sống, hoạt động sản xuất kinh doanh; cho vay lưu vụ; cho vay kinh doanh, cho vay sản xuất nông nghiệp… Nhưng có một sản phẩm tín dụng rất phù hợp với người dân hiện nay là sản phẩm cho vay quy mô nhỏ. Khách hàng có thể vay vốn tối đa 300 triệu đồng, trong đó bao gồm nhu cầu về sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng, thời hạn nhận nợ có thể lớn hơn thời hạn vay, không mất nhiều chi phí giấy tờ làm hồ sơ, khách hàng có thể duy trì hạn mức trong 3 năm.
Kết quả khảo sát cho thấy, theo kinh nghiệm địa bàn, tỷ lệ số ý kiến cho rằng sản phẩm tín dụng của Chi nhánh phù hợp hoàn toàn với nhu cầu thực tế của người dân là 28,33%, tỷ lệ số phiếu đồng ý là 24,17%, tỷ lệ số phiếu bình thường là 23,33%, tỷ lệ số phiếu không đồng ý là 19,17%, tỷ lệ số phiếu hoàn toàn không đồng ý là 5%. Mặc dù, tỷ lệ số phiếu đánh giá danh mục sản phẩm (so với ngân hàng khác) rất phong phú, nhưng vẫn tồn tại một số phiếu, cụ thể tỷ lệ số phiếu không đồng ý là 15%, tỷ lệ số phiếu hoàn toàn không đồng ý là 8,33% cho rằng sản phẩm chưa phù hợp, chưa đáp ứng những nhu cầu khách hàng vay dài hạn. Vì vậy, Chi nhánh cần xem xét lại, có cần thiết bổ sung những sản phẩm tín dụng khác không, nhằm tăng trưởng thị phần tín dụng trên địa bàn.
Quy trình tín dụng
- Đánh giá về tiêu chí “Quy trình tín dụng có quy định rõ ràng, chi tiết không?”, kết quả khảo sát cho thấy, tỷ lệ số phiếu hoàn toàn đồng ý đạt 37,50%, tỷ lệ đồng ý đạt 32,5%, tỷ lệ số phiếu cho kết quả bình thường đạt 18,33%, tỷ lệ không đồng ý đạt 11,67%, tỷ lệ hoàn toàn không đồng ý là 0%. Đánh giá khảo sát về câu hỏi này ở mức độ tốt. Quy trình tín dụng của Agribank quy định rõ ràng, chi tiết các công việc của mỗi bộ phận, mỗi chức vụ, đảm bảo mỗi bộ phận đều nhận thức được vai trò, trách nhiệm của mình.
- Đánh giá về tiêu chí “Quy trình tín dụng có đơn giản, ít thủ tục rườm rà không?”, kết quả khảo sát cho thấy, tỷ lệ hoàn toàn đồng ý đạt 25,83%, tỷ lệ đồng ý đạt 36,67%, tỷ lệ bình thường đạt 20%, tỷ lệ không đồng ý đạt 10%, tỷ lệ hoàn toàn không đồng ý đạt 7,5%. Kết quả khảo sát cho thấy, đánh giá quy trình tín dụng của Agribank so với các ngân hàng khác được cho là khá đơn giản, ít thủ tục rườm rà. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, tìm đến ngân hàng, CBTD tiến hành thu thập thông tin, tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đánh giá khách hàng, sau đó tự đánh giá hoặc thành lập Hội đồng tín dụng đánh giá tài sản. Trường hợp, khách hàng đáp ứng được các yêu cầu cho vay, CBTD sẽ tiến hành lập hồ sơ, hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục tiếp theo như công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, cung cấp chứng
từ chứng minh mục đích sử dụng vốn. Tuy nhiên cũng có một số CBTD cho rằng thủ tục giấy tờ của Agribank còn nhiều, cần tinh giản bớt.
- Đánh giá về tiêu chí “Quy trình tín dụng có đảm bảo an toàn tín dụng không?”, kết quả khảo sát cho thấy, tỷ lệ hoàn toàn đồng ý là 30,83%, tỷ lệ đồng ý là 40%, tỷ lệ bình thường là 15%, tỷ lệ không đồng ý là 7,5%, còn lại số phiếu hoàn toàn không đồng ý chiếm 6,67%. Tỷ lệ đồng ý đạt tỷ lệ cao, kết quả khảo sát được đánh giá ở mức độ tốt. Mặc dù, phần đông cho rằng quy trình cấp tín dụng của Agribank phân rõ trách nhiệm, quyền hạn và cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng phải chịu trách nhiệm đầy đủ và toàn diện về quyết định cấp tín dụng của mình. Tuy nhiên, cũng có ý kiến cho rằng quy trình cấp tín dụng của Agribank khá đơn giản, cán bộ tín dụng đảm nhận nhiều khâu trong quy trình, từ tìm kiếm khách hàng, thu thập thông tin khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, lập hồ sơ cho vay, kiểm tra sau cho vay, đôn đốc thu hồi nợ.
Chất lượng nguồn nhân lực
- Đánh giá về tiêu chí “Công tác đào tạo nghiệp vụ tín dụng có thường xuyên được tổ chức không?”, kết quả khảo sát cho thấy, tỷ lệ số phiếu cho ý kiến hoàn toàn đồng ý là 28,33%, đồng ý là 24,17%, bình thường là 28,33%, tỷ lệ số phiếu không đồng ý là 13,33% và hoàn toàn không đồng ý là 5,83%.
- Về tiêu chí “Nhân sự tại phòng Kế hoạch Kinh doanh có năng động, nhạy bén, có tinh thần trách nhiệm, có ý thức tổ chức kỷ luật cao, thành thạo các kỹ năng sử dụng công nghệ, thiết bị hiện đại không?”, kết quả khảo sát cho thấy câu hỏi này đạt ở mức độ trung bình khá, tỷ lệ hoàn toàn đồng ý đạt 20,83%, tỷ lệ đồng ý đạt 29,17%, tỷ lệ bình thường đạt 24,17%, tỷ lệ không đồng ý đạt 15%, tỷ lệ hoàn toàn không đồng ý đạt 10,83%.
Năng lực điều hành, quản lý của ban lãnh đạo
- Về “Cách thức điều hành của ban lãnh đạo có hiệu quả không?”, kết quả khảo sát cho thấy, tỷ lệ số phiếu hoàn toàn đồng ý là 41,67%, tỷ lệ số phiếu đồng ý là 26,67%, tỷ lệ số phiếu bình thường là 25%, tỷ lệ số phiếu không đồng ý là 6,67%, và tỷ lệ số phiếu hoàn toàn không đồng ý là 0%. Câu hỏi này được đánh giá ở mức
độ khá cao, ban lãnh đạo chi nhánh huyện Vĩnh Cửu luôn chú trọng hoạt động tín dụng, tăng trưởng phải đi kèm với đảm bảo chất lượng tín dụng, có như vậy tăng trưởng mới bền vững, mới an toàn và hiệu quả.
- Đánh giá về tiêu chí “Trình độ quản lý của cán bộ quản lý có tốt không?”, tỷ lệ số phiếu hoàn toàn đồng ý đạt 29,17%, tỷ lệ số phiếu đồng ý đạt 26,67%, tỷ lệ số phiếu bình thường đạt 24,17%, tỷ lệ số phiếu không đồng ý đạt 20% và tỷ lệ số phiếu hoàn toàn không đồng ý đạt 0%. Đa phần cán bộ tín dụng, ban lãnh đạo,... đánh giá trình độ quản lý của các cán bộ cấp quản lý tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai là khá tốt. Chi nhánh cần bổ nhiệm các vị trí quản lý không chỉ dựa trên số năm công tác, mà còn chú trọng đến kinh nghiệm thực tiễn và năng lực quản lý, điều hành của cán bộ. Để từ đó có thể kiểm soát công tác tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng một cách tốt nhất.
Khả năng thu thập thông tin và đánh giá khách hàng và tài sản đảm bảo của khách hàng (nếu có)
- Về tiêu chí: “Cán bộ tín dụng tại Chi nhánh có khả năng thu thập đầy đủ thông tin, và đánh giá được khách hàng và tài sản đảm bảo của khách hàng rất tốt không?”, theo kết quả khảo sát cho thấy, tỷ lệ số phiếu hoàn toàn đồng ý đạt 26,67%, tỷ lệ đồng ý đạt 32,5%, tỷ lệ bình thường 25,83%, tỷ lệ số phiếu không đồng ý đạt 15%, tỷ lệ số phiếu hoàn toàn không đồng ý đạt 0%. Câu hỏi này được đánh giá ở mức độ trung bình khá, Chi nhánh cần có những biện pháp phù hợp trong khai thác thông tin khách, đảm bảo giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng.
Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ
- Kết quả khảo sát về “Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ có được thực hiện thường xuyên, hiệu quả tại Chi nhánh không?”,thu được 25% cho số phiếu hoàn toàn đồng ý, 41,67% cho số phiếu đồng ý, 20,83% cho số phiếu trả lời bình thường, 7,5% cho số phiếu không đồng ý và 5% còn lại cho số phiếu hoàn toàn không đồng ý.
- Về tiêu chí:“Cán bộ làm công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ có công chính, có nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm không?” Qua khảo sát cho thấy, 31,67% hoàn toàn đồng ý, 25% số phiếu đồng ý, 22,50% số phiếu cho kết quả trả lời bình thường, 18,33% cho số phiếu trả lời không đồng ý và 2,50% cho số phiếu không đồng ý. Tổng số phiếu đồng ý khá cao, chiếm 60% số phiếu, cho thấy cán bộ làm công tác kiểm tra, kiểm soát có nhiều kinh nghiệm trong kiểm tra, kiểm soát, từng đảm nhận công việc bên mảng tín dụng hoặc có nhiều kinh nghiệm trong công việc hiện tại. Tuy nhiên, kiểm tra kiểm soát không nên áp dụng quá máy móc, quá rập khuôn mà phải linh hoạt, cũng như cần vận dụng công nghệ hiện đại, các phương thức mới, cần trao đổi kinh nghiệm với nhiều ngân hàng khác cùng hệ thống, nhằm nâng cao nghiệp vụ, cần chỉ rõ những sai sót kịp thời và nhắc nhở cán bộ tín dụng kịp thời sửa sai sót, bổ sung những giấy tờ còn thiếu.
Trang thiết bị, công nghệ của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai
Hệ thống công nghệ thông tin được xem như là xương sống của tất cả mạng lưới các ngân hàng. Theo kết quả khảo sát cho thấy, mức độ trả lời cho câu hỏi “Thiết bị, công nghệ có hiện đại không?” ở mức độ trung bình, cụ thể: 22,50% cho số phiếu hoàn toàn đồng ý, 25% cho số phiếu đồng ý, tỷ lệ bình thường đạt 24,17%, tỷ lệ không đồng ý đạt 20% và tỷ lệ hoàn toàn không đồng ý đạt 8,33%.
Về câu hỏi: “Thông tin tín dụng của ngân hàng được tìm kiếm dễ dàng thông qua các trang thiết bị và công nghệ?” . Qua khảo sát, cho kết quả cụ thể như sau: số phiếu đồng ý hoàn toàn chiếm 25,83%, tỷ lệ đồng ý là 29,17%, số phiếu bình thường có tỷ lệ 30%, số phiếu không đồng ý có tỷ lệ 10% và hoàn toàn không đồng ý 5%. Số liệu trên cho thấy câu hỏi này được nhận định ở mức tốt. Agribank được đánh giá là có hệ thống quản lý khách hàng một cách khoa học và thông tin tín dụng của khách hàng luôn được cập nhật một cách nhanh chóng và đầy đủ trên hệ thống, góp phần hỗ cán bộ theo dõi nhanh chóng, tiện lợi, chính xác đối với trường hợp khoản vay được hình thành tại Chi nhánh.