7. Kết cấu của luận văn
1.3.2 Các tiêu chí phản ánh việc phát triển tíndụng đối với doanh nghiệp xây lắp của
nghiệp xây lắp của Ngân hàng
Nhƣ đã đề cập ở trên, phát triển tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp xây lắp là hoạt động của ngân hàng nhằm gia tăng quy mô cấp tín dụng cho doanh nghiệp xây lắp dƣới các hình thức cho vay, bảo lãnh… tại ngân hàng mình trên cơ sở thay đổi cơ cấu cho vay hợp lý, đảm bảo khả năng sinh lời phù hợp với mục tiêu phát triển tín dụng nói riêng và chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ gắn liền với kiểm soát đƣợc rủi ro và chất lƣợng tín dụng.
1.3.2.1. Nhóm tiêu chí đánh giá cơ cấu và quy mô cấp tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp
- Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ bình quân và cuối kỳ đối với doanh nghiệp xây lắp: chỉ tiêu này phản ánh trong tỷ trọng tăng trƣởng tổng dƣ nợ doanh nghiệp trong Ngân hàng thì tỷ trọng tăng trƣởng dƣ nợ với tín dụng doanh nghiệp xây lắp chiếm tỷ lệ bao
nhiêu. Qua đó, đánh giá mức phát triển dƣ nợ cho vay đối với lĩnh vực này qua các năm tại Ngân hàng.
- Mức tăng số lƣợng khách hàng tín dụng doanh nghiệp xây lắp: đánh giá số lƣợng doanh nghiệp sử dụng sản phẩm tín dụng xây lắp qua các năm tại Ngân hàng.
- Thị phần tín dụng doanh nghiệp xây lắp: thị phần đánh giá trong phạm vi địa bàn, địa phƣơng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đánh giá thế mạnh và việc triển khai sản phẩm tín dụng doanh nghiệp xây lắp.
- Tốc độ tăng dƣ nợ tín dụng bình quân của doanh nghiệp xây lắp phân theo đối tƣợng loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp nhà nƣớc, công ty cổ phần, doanh nghiệp tƣ nhân…), theo phƣơng thức cho vay (ngắn hạn, trung dài hạn) và theo hình thức bảo đảm (có tài sản thế chấp và cho vay tín chấp).
1.3.2.2. Nhóm tiêu chí đánh giá hiệu quả tài chính và chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp
- Thu nhập ròng từ cấp tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp: thu nhập bao gồm từ chênh lệch giá vốn cho vay, thu phí tín dụng doanh nghiệp từ nghiệp vụ cấp bảo lãnh và cam kết tín dụng hàng năm. Qua đó, có cơ sở đánh giá mức độ đóng góp của sản phẩm tín dụng doanh nghiệp xây lắp trong tổng nguồn thu từ hoạt động tín dụng chung của Ngân hàng và đề ra định hƣớng phát triển cấp tín dụng nói chung và cho lĩnh vực xây lắp nói riêng.
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cấp tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp: đây là tỷ lệ đánh giá chất lƣợng cấp tín dụng doanh nghiệp xây lắp trong tổng tỷ lệ nợ xấu phát sinh của Ngân hàng theo đánh giá hàng năm.
1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc phát triển cấp tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp xây lắp
Việc phát triển cấp tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp xây lắp cũng chịu ảnh hƣởng của những nhân tố nhƣ các ngành lĩnh vực đòi hỏi sự tham gia hỗ trợ về mặt tài chính của Ngân hàng.
1.3.3.1. Các nhân tố bên ngoài
- Về môi trƣờng kinh tế xã hội
Nền kinh tế xã hội là một hệ thống các hoạt động kinh tế xã hội có mối quan hệ biện chứng, gắn bó và ràng buộc mật thiết nên bất kỳ một sự thay đổi, biến động nào cũng tạo nên ảnh hƣởng, tác động cho hoạt động sản xuất kinh doanh của nhiều ngành và lĩnh vực. Hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng cũng không nằm ngoài những tác động dù nhỏ đến lớn, dù ổn định đến mất tính ổn định. Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển thì đó là cơ hội kéo theo trong đó nhiều ngành và lĩnh vực phát triển, Ngân hàng có nhiều điều kiện tăng nhu cầu vốn vay cho các doanh nghiệp trong đó có lĩnh vực xây lắp, phục vụ cho nhịp độ tăng trƣởng của nền kinh tế. Khi nền kinh tế có dấu hiệu suy thoái trong chu kỳ kinh tế của nó, thì cũng làm ảnh hƣởng đến khả năng tăng đầu tƣ, tăng nhu cầu vốn của doanh nghiệp mà nhất là vốn đi vay Ngân hàng.
- Về chính sách của Nhà nƣớc
Chính sách của Nhà nƣớc thể hiện việc quản lý vĩ mô của Nhà nƣớc thông qua hệ thống pháp luật áp dụng vào nền kinh tế. Nhà nƣớc sử dụng hệ thống pháp luật để điều tiết nền kinh tế. Do vậy, nếu hệ thống pháp luật có nhiều cơ chế ổn định, môi trƣờng pháp lý đồng bộ, đẩy mạnh các ngành kinh tế phát triển thì cũng là đòn bẩy cho hoạt động sản xuất kinh doanh gắn liền với hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển.
- Về các đối thủ cạnh tranh của Ngân hàng
Trong điều kiện tự do cạnh tranh hiện nay, nhất là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, việc khẳng định vị thế sức mạnh của các Ngân hàng ngày càng thể hiện rõ nét và
khốc liệt thông qua giá trị tổng tài sản, thị phần tăng trƣởng trong các mặt nghiệp vụ và khách hàng. Việc đẩy mạnh chạy đua cạnh tranh của các Ngân hàng thông qua các chiến lƣợc cạnh tranh về giá tiền vay, tiền gửi, sản phẩm… đặt ra nhiều thách thức nếu muốn tăng trƣởng trong các sản phẩm nói chung và tín dụng doanh nghiệp xây lắp nói riêng. Điều này ảnh hƣởng không nhỏ đến kế hoạch phát triển quy mô tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng.
- Về nhu cầu và năng lực của khách hàng doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng Nhân tố này tính đến khả năng của doanh nghiệp trong việc đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng của Ngân hàng. Những điều kiện tiêu chuẩn này có thể rất khác nhau tuỳ theo ngân hàng cụ thể, song nhìn chung các ngân hàng đều quan tâm tới một số vấn đề sau: tính hợp lý, hợp pháp của mục đích sử dụng vốn, năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tính khả thi của dự án, các biện pháp bảo đảm. Rõ ràng khả năng của doanh nghiệp trong việc đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Bởi nếu đa số các doanh nghiệp không thể đáp ứng đƣợc yêu cầu của ngân hàng, có thể do điều kiện đặt ra quá khắt khe, không thực tế hoặc do khả năng của các doanh nghiệp quá thấp, thì ngân hàng không thể mở rộng cho vay trong khi vẫn bảo đảm an toàn trong việc cấp tín dụng.
Nhân tố này cũng tính đến nhu cầu cần cấp tín dụng trong hoạt động kinh doanh xây lắp của doanh nghiệp. Tín dụng ngân hàng cũng vậy, ngân hàng không thể cho vay nếu nhƣ không có ngƣời vay. Chẳng hạn nhƣ xét trong phạm vi toàn bộ nền kinh tế thì nhu cầu vốn trung và dài hạn cho đầu tƣ phát triển cơ sở hạ tầng của ngành xây lắp luôn là cần thiết nhƣng với từng Ngân hàng thì không phải lúc nào cũng nhƣ vậy. Do số lƣợng doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng là có hạn và có những lúc nhu cầu đầu tƣ của các doanh nghiệp này không cao, chẳng hạn trong giai đoạn hoạt động kinh doanh gặp khó khăn các doanh nghiệp thƣờng có xu hƣớng thu
hẹp sản xuất và đầu tƣ. Trong trƣờng hợp đó nhu cầu vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp sẽ không cao và do đó ngân hàng sẽ gặp khó khăn nếu muốn mở rộng tín dụng.
1.3.3.2 Các nhân tố bên trong Ngân hàng
- Về quy trình và chính sách cấp tín dụng của Ngân hàng
Chính sách tín dụng đƣợc xem là đƣờng lối, chủ trƣơng đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng của Ngân hàng trong từng thời kỳ. Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn của các khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, các loại cho vay đƣợc thực hiện. Các điều khoản của chính sách tín dụng đƣợc xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau nhƣ các điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của ngân hàng Nhà nƣớc, khả năng về vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng. Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng thay đổi theo. Đối với mỗi khách hàng, ngân hàng có thể đƣa ra các chính sách khác nhau cho phù hợp. Ví dụ nhƣ với các khách hàng có uy tín với ngân hàng thì ngân hàng có thể cho vay không có tài sản đảm bảo, có hạn mức cao hơn, lãi suất ƣu đãi hơn; còn đối với các khách hàng khác, việc có tài sản đảm bảo là cần thiết.
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở hạn chế rủi ro, tuân thủ phƣơng pháp, đƣờng lối chính sách của Nhà nƣớc và đảm bảo phát triển khách hàng mục tiêu theo định hƣớng phát triển kinh doanh của Ngân hàng.
Quy trình tín dụng là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các bƣớc tiến hành trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Nó bao gồm các bƣớc bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trong quá trình cho vay cho đến khi thu hồi đƣợc nợ. Quy trình tín dụng của ngân hàng thƣơng mại không
mang tính cứng nhắc. Đối với mỗi khách hàng khác nhau, ngân hàng có thể chủ động, linh hoạt, thực hiện các bƣớc trong quy trình tín dụng cho phù hợp để đảm bảo thời gian, chất lƣợng cung ứng vốn cho khách hàng.
- Về quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động của Ngân hàng
Muốn phát triển hoạt động cho vay đƣợc thì điều kiện trƣớc tiên là ngân hàng phải có vốn. Nhƣng ngân hàng chỉ có vốn thôi thì chƣa thật sự đầy đủ, do yêu cầu phải đảm bảo khả năng thanh toán thƣờng xuyên cho các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn của ngân hàng. Thực tế nếu một ngân hàng có nguồn vốn dồi dào nhƣng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, không ổn định thì không thể mở rộng cho vay trung và dài hạn đƣợc. Các nguồn vốn mà một ngân hàng có thể sử dụng để cho vay trung và dài hạn có quy mô và cơ cấu khác nhau trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Quy mô các nguồn vốn này là một trong những nhân tố quyết định quy mô cho vay của ngân hàng.
- Về mạng lưới giao dịch và công nghệ hiện đại
Mạng lƣới giao dịch, công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật cũng là một nhân tố tác động tới chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng, nhất là trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển nhƣ vũ bão hiện nay. Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại đƣợc trang bị các phƣơng tiện kỹ thuật chất lƣợng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Đó là tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng phát triển tín dụng. Sự hỗ trợ của các phƣơng tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn. Đối với đặc thù một số doanh nghiệp xây lắp ở xa khu vực trung tâm, điều kiện sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cần cấp tín dụng cần mạng lƣới ngân hàng gần để thuận lợi cho giao dịch vay vốn.
Chất lƣợng đội ngũ cán bộ ngân hàng là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng. Việc nhạy bén nắm bắt tình hình xu hƣớng phát triển nhu cầu tín dụng từng ngành nghề và khách hàng của lãnh đạo Ngân hàng là một trong những cơ hội và thời cơ phát triển tín dụng trong từng thời kỳ. Bên cạnh đó, khả năng tiếp cận, tƣ vấn và cung cấp, thẩm định sản phẩm tín dụng ngân hàng của Cán bộ làm công tác quản lý khách hàng tín dụng luôn đƣợc đề cao trong từng khâu cấp tín dụng, từ đó phân tích tốt đƣợc khách hàng và phát triển chỉ tiêu tín dụng cũng nhƣ kiểm soát chất lƣợng tín dụng quản lý.
Kết luận chƣơng 1
Việc nắm bắt những lý luận liên quan đến lĩnh vực nghiên cứu: tín dụng Ngân hàng, doanh nghiệp xây lắp và sự đan xen hỗ trợ nhau giữa phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp xây lắp đã tạo nên một cái nhìn tổng quan và giá trị, vai trò của các hoạt động trong phát triển nền kinh tế, khái quát đƣợc các tiêu chí xuất phát từ bản chất cấp tín dụng và các nhân tố tác động đến việc phát triển cấp tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp xây lắp hiện nay.
Qua đó, tác giả có cơ sở đƣa ra phân tích và đánh giá thực trạng trong hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng qua thực tiễn nghiên cứu.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI
2.1.1. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai
Tiền thân của BIDV Chi nhánh Gia Lai là Chi nhánh Ngân hàng Kiến Thiết tỉnh Gia Lai – Kon Tum đƣợc thành lập theo Quyết định số 580/TVCB ngày 15 tháng 11 năm 1976 của Bộ trƣởng Bộ Tài chính. Qua gần 40 năm hoạt động, đến cuối năm 2011, BIDV Chi Nhánh Gia Lai cũng tiến hành các bƣớc theo hƣớng cổ phần hóa của Ngân hàng BIDV Trung ƣơng và tiếp tục phát triển theo hƣớng cổ phần hóa, hiện đại và chuyên nghiệp hóa các dòng sản phẩm ngân hàng và đạt đƣợc những thành công nhất định.
Năm 2013, đánh dấu sự phát triển về quy mô và mạng lƣới hoạt động trên địa bàn tỉnh Gia Lai, theo chỉ đạo của BIDV Trung ƣơng, BIDV Chi nhánh Gia Lai đƣợc tách thành 2 chi nhánh hoạt động độc lập, trực thuộc quản lý Ngân hàng BIDV Trung ƣơng bao gồm: BIDV Chi nhánh Gia Lai và BIDV Chi nhánh Nam Gia Lai. Việc chia tách 2 chi nhánh xác định theo tỷ trọng tổng tài sản, dƣ nợ vay và thị trƣờng, vị trí địa lý hoạt động tại tỉnh Gia Lai.
Tính đến thời điểm sau khi chia tách, BIDV chi nhánh Gia Lai đã có sự bố trí về nhân sự và phòng ban, phù hợp với điều kiện kinh doanh trong giai đoạn mới.
Về cơ cấu mô hình tổ chức hiện tại đảm bảo theo mô hình chuẩn của BIDV bao gồm nhƣ sau:
* Khối Quản lý khách hàng gồm: Các Phòng Khách hàng doanh nghiệp 1 và phòng khách hàng doanh nghiệp 2 (bao gồm Tổ Tài trợ thƣơng mại), Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Kinh doanh thẻ.
* Khối Quản lý rủi ro gồm Phòng Quản lý rủi ro * Khối Tác nghiệp, gồm:
- Phòng Quản trị tín dụng, trong đó bao gồm Tổ Quản lý thông tin khách hàng trực thuộc Phòng Quản trị tín dụng.
- Phòng Giao dịch khách hàng.
- Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ. * Khối Quản lý nội bộ, gồm:
- Phòng Kế hoạch – Tổng hợp (bao gồm tổ điện toán). - Phòng Tài chính – Kế toán.
- Phòng Tổ chức - hành chính.
* Khối trực thuộc gồm các Phòng Giao dịch: hiện tại có 5 phòng giao dịch trực thuộc.
Mối quan hệ giữa các Phòng trong Chi nhánh là mối quan hệ phối hợp công tác theo quy trình nghiệp vụ và theo chức trách của từng Phòng. Mối quan hệ giữa các Phòng thuộc Trụ sở chi nhánh với Phòng Giao dịch là mối quan hệ hƣớng dẫn, kiểm tra, hỗ trợ về nghiệp vụ theo chức năng nhiệm vụ của từng đơn vị để cùng thực hiện nhiệm vụ chung.
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai
Trong giai đoạn 2013- 2015, nhìn chung hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Gia Lai khá hiệu quả, các chỉ tiêu và lợi nhuận tăng đều qua các năm. Chi nhánh