Một khi đã là ngân hàng thanh toán và chấp nhận thanh toán thẻ thì rủi ro đến từ bên ngoài rất cao. Các rủi ro này luôn gia tăng, đa dạng và phức tạp. Thông thường rủi ro thanh toán xảy ra tại các thiết bị đầu cuối là máy ATM và các ĐVCNT. Thậm chí còn có thể xảy ra tại các quầy giao dịch của chính ngân hàng. Hạn chế rủi ro trong nghiệp vụ thanh toán thẻ cần được thực hiện những biện pháp sau:
* Đối với ngân hàng thanh toán và chấp nhận thanh toán
Sau khi giao thẻ cho chủ thẻ và thẻ được kích hoạt, ngân hàng phải theo dõi thường xuyên các giao dịch, nếu có bất cứ dấu hiệu khác lạ như thẻ giao dịch liên tục, giao dịch với số tiền lớn thì cần phải can thiệp ngay lập tức.
Theo dỏi tình hình việc chi tiêu và thanh toán nợ đối với các chủ thẻ thường xuyên chậm thanh toán và chi tiêu vượt hạn mức tín dụng để có hướng xử lý tránh gây ra nợ xấu cho ngân hàng.
Đối với các doanh nghiệp muốn ký hợp đồng làm ĐVCNT của ngân hàng. Trước khi ký hợp đồng Ngân hàng cần phải đánh giá và thẩm định cẩn thận, phải đáp ứng điều kiện quy định, nhu cầu thực tế triển khai, địa điểm hoạt động, quy mô kinh doanh, sản phẩm dịch vụ cung cấp, doanh thu và Ngân hàng phải cử người đến làm việc trực tiếp để xác thực mọi thông tin.
Trong quá trình thực hiện hợp đồng, Ngân hàng phải tổ chức tập huấn, đào tạo và cung cấp tài liệu về quy trình chấp nhận thanh toán, các biện pháp phòng ngừa gian lận cho ĐVCNT.
Trang bị đầy đủ các phương tiện hiện đại, cài đặt phần mềm mới cho máy POS và cung cấp các thiết bị phát hiện, ngăn thẻ giả cho ĐVCNT.
Phân công cán bộ chuyên trách kiểm tra và giám sát hoạt động của các ĐVCNT nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định liên quan đến nghiệp vụ thanh toán thẻ. Thực hiện kiểm tra định kỳ, đột xuất để hỗ trợ ĐVCNT đồng thời nếu phát hiện sai phạm hay có dấu hiệu bất thường sẽ có biện pháp xử lý kịp thời, thích hợp.
Thường xuyên gửi các dữ liệu thông báo đặc biệt, danh sách các loại thẻ cấm lưu hành, thẻ giả mạo cho các ĐVCNT một cách đầy đủ, kịp thời và chính xác.
Thường xuyên hợp tác với các cơ quan truyền thông tuyên truyền rộng rãi đến các chủ thẻ để hướng dẫn, nâng cao nhận thức và thao tác sử dụng thẻ, vấn đề an toàn bảo mật thông tin thẻ để có ý thức cảnh giác nhằm tự bảo vệ.
Có chính sách khen thưởng đối với nhân viên, ĐVCNT hoạt động tốt. Quy định xử phạt vi phạm nghiêm minh đối với những quy phạm.
Khi ngừng hợp đồng, ngân hàng phải thu lại các thiết bị, hoá đơn để đảm bảo các ĐVCNT không lợi dụng để thực hiện giao dịch gian lận.
* Đối với ĐVCNT thực hiện giao dịch cà thẻ trực tiếp
Các ĐVCNT là đơn vị trực tiếp tham gia giao dịch với các chủ thẻ và mang lại rủi ro trong việc thanh toán do thẻ giả mạo thực hiện tại các ĐVCNT. Do vậy, để phòng ngừa và hạn chế rủi ro các ĐVCNT nên nghiêm túc thực hiện các công việc sau:
Trước tiên, các ĐVCNT phải nghiêm túc thực hiện đúng quy trình chấp nhận thanh toán thẻ và các điều khoản đã ghi trong hợp đồng.
Các ĐVCNT nên sử dụng người có trình độ chuyên môn, ngoại ngữ đi tập huấn các khóa đào tạo như: quy trình thanh toán, cách phát hiện thẻ giả, cách hạn chế rủi ro thanh toán thẻ, … của Ngân hàng và các Tổ chức thẻ thực hiện.
Các ĐVCNT phải lưu ý rằng, các sản phẩm hàng hóa dịch vụ khác nhau thì chứng từ hóa đơn đi kèm theo việc chấp nhận thanh toán thẻ cũng khác nhau. Đối với các giao dịch đặc biệt tại khách sạn tuyệt đối từ chối các trường hợp thanh toán hộ khi chủ thẻ không có mặt tại thời điểm check-in và check out. Đối với giao dịch gửi hàng sau, các ĐVCNT phải thực hiện việc gửi hàng và cung cấp hàng hóa đúng theo hợp đồng đã thảo thuận với khách hàng.
Các ĐVCNT phải thực hiện lưu giữ hóa đơn giao dịch thẻ và các chứng từ liên quan tại đơn vị theo quy định của pháp luật hiện hành về chế độ chứng từ kế toán và đảm bảo xuất trình đầy đủ, kịp thời cho ngân hàng khi có yêu cầu.
Các ĐVCNT cần cập nhật thông tin rủi ro thẻ và nghiêm túc thực hiện báo cáo rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ theo quy định.
Các ĐVCNT cần áp dụng phương pháp phát hiện thẻ giả, gọi điện về trung tâm thẻ kiểm tra số BIN của ngân hàng phát hành khi nghi ngờ, kiểm tra chứng minh nhân dân, hộ chiếu của chủ thẻ để xác thực chủ thẻ. Chú ý hình trên giấy tờ tùy thân có thể giả bằng cách dán thay thế, photo màu …
Các ĐVCNT cần chú ý thái độ đáng ngờ của chủ thẻ khi thực hiện giao dịch như sau: thực hiện mua hàng một cách kỳ lạ, không quan tâm đến giá cả hay kích cỡ, màu sắc của món hàng, rút thẻ tín dụng ra từ túi áo hay túi quần thay vì từ trong ví nghiêm chỉnh, tỏ ra vội vã và có một người khách đang đợi bên ngoài, yêu cầu thử hết thẻ này đến thẻ khác khi việc chuẩn chi giao dịch không thực hiện được, có biểu hiện lo lắng hoặc tỏ vẽ khó chịu, không bình thường, thục giục nhân viên thu ngân thực hiện nhanh giao dịch vào thời điểm cuối giờ giao dịch, mua một món hàng lớn nhưng yêu cầu để họ tự khiêng vác thay vì để cho đại lý giao hàng tận nơi.
* Đối với ĐVCNT bán hàng trực tuyến
Trong giao dịch trực tuyến trên internet, người mua sẽ sử dụng các thông tin của thẻ để khai báo trên internet. Giao dịch được cấp phép thành công, người bán nhận được tiền nhưng không có nghĩa là người bán và ngân hàng đã xác minh được khách hàng có phải là chủ thẻ hay không. Nếu là giao dịch giả mạo, người bán sẽ bị đòi bồi hoàn từ ngân hàng phát hành. Để giải quyết những khiếu nại như thế này mất rất nhiều thời gian và công sức. Do vậy, để hạn chế rủi ro giao dịch trên internet các ĐVCNT cần thức hiện các bước như sau:
Người đứng đầu ĐVCNT phải hiểu về quản lý rủi ro và đào tạo cho toàn bộ nhân viên có liên quan.
Chọn ngân hàng phát hành và nhà cung cấp dịch vụ cổng thanh toán uy tín.
Website với thông tin hoàn chỉnh, với các công cụ hỗ trợ giảm thiểu rủi ro, xây dựng hệ thống ngăn chặn rủi ro nội bộ doanh nghiệp.
Tìm hiểu những công cụ hỗ trợ của tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng thanh toán, nhà cung cấp dịch vụ cổng thanh toán, ứng dụng công cụ quản lý rủi ro để loại trừ giao dịch giả mạo, đăng ký chương trình giảm thiểu rủi ro do tổ chức thẻ quốc tế đưa ra.
Bảo vệ Merchant Acount, chống lại sự tấn công của tội phạm thẻ.
Xây dựng quy trình xác thực chủ thẻ, thực hiện nghiệp vụ sau khi khách hàng thanh toán, bảo mật những thông tin cá nhân của khách hàng.
Chủ động ngăn ngừa các giao dịch bồi hoàn xảy ra, phân tích và tìm hướng giảm tỷ lệ giao dịch đồi bồi hoàn. Tích cực giải quyết giao dịch đòi bồi hoàn để giảm thiểu tổn thất.