Các mô hình XHTD cá nhân thông thường được chia thành hai nhóm chỉ tiêu đánh giá, đó là nhóm chỉ tiêu về nhân thân người vay và nhóm chỉ tiêu về khả năng trả nợ/ quan hệ với ngân hàng. Trong đó nhóm nhân thân người vay thường có tỷ trọng khoảng 40%, mô tả các tiêu chí đánh giá về nhân thân người vay như tuổi tác, nghề nghiệp, thu nhập,... Và nhóm khả năng trả nợ/ quan hệ ngân hàng thường có tỷ trọng khoảng 60%, mô tả các tiêu chí đánh giá về khả năng tài chính và uy tín trả nợ như tình hình trả nợ gốc và lãi, các dịch vụ ngân hàng đang sử dụng, ...
Các mức điểm đánh giá thông thường được chia theo năm mức đánh giá: 0; 25; 50; 75; 100 điểm. Trọng số của các chỉ tiêu đánh giá thường được sắp xếp tùy theo tính chất quan trọng của chỉ tiêu đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của người vay cao hay thấp.
Trong số các mô hình trên, chỉ có mô hình XHTD cá nhân của BIDV là đánh giá khách hàng thông qua việc kết hợp mức điểm XHTD của người vay với TSĐB cho khoản vay đó. Tuy nhiên, mức kết hợp đánh giá này quá xem trọng trị giá TSĐB hơn là năng lực tài chính của khách hàng có khả năng trả nợ tốt hay không. Vì vậy, cần có một sự kết hợp đánh giá khách hàng vay thông qua XHTD của khoản vay đó với tình hình trả nợ của khách hàng, có như vậy thì việc đánh giá/ chấm điểm khách hàng mới hợp lý và chính xác hơn.
Kết luận chƣơng 1
NHTM là một định chế tài chính trung gian cung cấp các dịch vụ, sản phẩm ngân hàng cho nền kinh tế như các nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ tài chính từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Trong tất cả các hoạt động có sinh lời của ngân hàng luôn chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro trong hoạt động tín dụng. Do đó, việc xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng có chất lượng được xem là điều cần thiết, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh phương pháp quản trị rủi ro truyền thống thông qua phân tích tín dụng, ngày nay hầu hết các ngân hàng đã và đang áp dụng phương pháp quản trị rủi ro thông qua hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng.
Việc xây dựng hệ thống chấm điểm XHTD đòi hỏi phải phù hợp với quy mô hoạt động và đặc điểm của từng ngân hàng. Vì vậy, không có một mô hình XHTDNB chung cho tất cả các ngân hàng. Tuy nhiên, khi thiết lập hệ thống XHTDNB cần lưu ý cách xác lập mô hình, quy trình xếp hạng, nguồn thông tin định tính và định lượng, thông tin đánh giá cuối cùng về khách hàng,... sao cho đáp ứng được các tiêu chí quản lý rủi ro theo hướng dẫn của NHNN và phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng.
Trong chương này, tác giả cố gắng trình bày những cơ sở lý luận về XHTDNB tại NHTM từ đó có cơ sở so sánh, đánh giá mô hình XHTD cá nhân hiện đang áp dụng tại Namabank được trình bày trong Chương 2.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG VÀ HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NAMABANK.
Trong chương 2, đầu tiên tác giả sẽ trình bày sơ lược về quá trình hình thành cũng như kết quả hoạt động một vài năm gần đây của Namabank để có cái nhìn khái quát về ngân hàng. Tiếp đến, tác giả trình bày chi tiết các mô hình chấm điểm tín dụng cá nhân hiện đang được áp dụng tại Namabank, bao gồm mô hình chấm điểm tín dụng dành cho cá nhân tiêu dùng và mô hình chấm điểm tín dụng dành cho cá nhân kinh doanh. Từ đó, tác giả có sơ sở để nghiên cứu một số tình huống xếp hạng cá nhân vay tiêu dùng và cá nhân vay kinh doanh thực tế đã từng được chấm điểm bằng mô hình của Namabank. Trên cơ sở đó, tác giả có những đánh giá về những mặt đạt được cũng như những thiếu sót, hạn chế cần khắc phục trong mô hình chấm điểm tín dụng cá nhân tại Namabank.