2.2.1. Chính sách xếp hạng
Theo Quyết định số 494/2010/QĐQT-NHNA ngày 21/12/2010 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Nam Á về quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Nam Á, căn cứ vào tổng điểm kết hợp của 3 nhóm chỉ tiêu đối với trường hợp chấm điểm cá nhân tiêu dùng và 5 nhóm chỉ tiêu đối với trường hợp chấm điểm cá nhân kinh doanh, khách hàng sẽ được xếp vào một trong các mức xếp hạng sau:
Bảng 2.5 – Ý nghĩa xếp hạng tại Namabank
STT Mức xếp hạng
Ý nghĩa
1 AAA Đây là mức xếp hạng khách hàng cao nhất. Khả năng hoàn trả
khoản vay của khách hàng được xếp hạng này là đặc biệt tốt.
2 AA Khách hàng được xếp hạng này có năng lực trả nợ không kém
nhiều so với khách hàng được xếp hạng cao nhất. Khả năng hoàn trả khoản nợ của khách hàng được xếp hạng này là rất tốt.
3 A Khách hàng được xếp hạng này có thể có nhiều khả năng chịu
tác động tiêu cực của các yếu tố bên ngoài và các điều kiện kinh tế hơn các khách hàng được xếp hạng cao hơn. Tuy nhiên khả năng trả nợ vẫn được đánh giá là tốt.
4 BBB Khách hàng xếp hạng này có các chỉ số cho thấy khách hàng hoàn toàn có khả năng hoàn trả đầy đủ các khoản nợ. Tuy nhiên, các điều kiện kinh tế bất lợi và sự thay đổi các yếu tố bên ngoài có nhiều khả năng hơn trong việc làm suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
5 BB Khách hàng này đang phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn hoặc
các ảnh hưởng từ các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế bất lợi, các ảnh hưởng này có khả năng dẫn đến sự suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
6 B Khách hàng có nhiều nguy cơ mất khả năng trả nợ. Tuy nhiên,
hiện thời khách hàng vẫn có khả năng hoàn trả khoản vay. Các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế có nhiều khả năng ảnh hưởng đến khả năng hoặc thiện chí trả nợ của khách hàng.
7 CCC Khách hàng xếp hạng này hiện thời đang bị suy giảm khả năng
trả nợ, khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi của các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế. Trong trường hợp có các yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng nhiều khả năng không trả được nợ.
8 CC Khách hàng xếp hạng này hiện thời đang bị suy giảm nhiều khả
năng trả nợ.
9 C Khách hàng xếp hạng này trong trường hợp đã thực hiện các thủ
tục xin phá sản hoặc có các động thái tương tự nhưng việc trả nợ của khách hàng vẫn đang được duy trì.
10 D Khách hàng xếp hạng D trong trường hợp đã mất khả năng trả
hàng mà việc mất khả năng trả nợ mới chỉ là dự kiến.
Nguồn: Quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Nam Á
Bảng 2.6 – Phân loại nợ theo kết quả XHTD tại Namabank
Điểm đạt đƣợc Xếp loại Phân loại nhóm nợ
91 – 100 AAA Nợ đủ tiêu chuẩn 81 – 90 AA 75 – 80 A 70 – 74 BBB Nợ cần chú ý 65 – 69 BB 60 – 64 B 55 – 59 CCC
Nợ dưới tiêu chuẩn
50 – 54 CC
40 – 49 C Nợ nghi ngờ
< 40 D Nợ có khả năng mất vốn
Nguồn: Quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Nam Á
2.2.2 Quy trình xếp hạng
Căn cứ Quyết định số 494/2010/QĐQT-NHNA ngày 21/12/2010 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Nam Á về quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Nam Á. Hệ thống XHTD nội bộ khách hàng cá nhân của Namabank bao gồm:
Hệ thống XHTDNB cho cá nhân tiêu dùng
2.2.2.1. Quy trình chấm điểm hệ thống XHTD cá nhân tiêu dùng
Mục đích
Hệ thống chấm điểm đối với khách hàng cá nhân vay tiêu dùng để hỗ trợ phán quyết tín dụng và các chính sách khách hàng đối với nhóm khách hàng vay vốn phục vụ đời sống.
Đối tƣợng điều chỉnh
Đối tượng xếp hạng tín dụng cá nhân bao gồm cả khách hàng cũ và khách hàng mới:
- Khách hàng cũ là khách hàng đã có quan hệ tín dụng tại Namabank. - Khách hàng mới là khách hàng chưa có quan hệ tín dụng tại Namabank. Nội dung quy trình thực hiện
Hình 1 – Quy trình XHTD cá nhân tiêu dùng
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ quy trình XHTD cá nhân vay tiêu dùng tại Namabank.
Hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân tiêu dùng được thực hiện qua 5 bước sau:
Bảng 2.7 – Phân công công việc XHTD cá nhân vay tiêu dùng
Công việc Ngƣời/ Đơn vị thực hiện
1. Thu thập thông tin Cán bộ tín dụng
2. Chấm điểm các thông tin về nhân thân khách hàng Cán bộ tín dụng
3. Chấm điểm các thông tin về năng lực của khách hàng Cán bộ tín dụng
4. Chấm điểm các thông tin về quan hệ với Namabank Cán bộ tín dụng
5. Tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng Cán bộ tín dụng
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ quy trình XHTD cá nhân vay tiêu dùng tại Namabank.
Bƣớc 1: Thu thập thông tin
CBTD tiến hành thu thập, điều tra và tổng hợp các thông tin về khách hàng từ các nguồn:
- Hồ sơ do khách hàng cung cấp:
+ Chứng minh nhân dân (hoặc hộ chiếu), hộ khẩu; + Giấy đề nghị vay vốn;
+ Phương án trả nợ;
+ Chứng minh nguồn thu nhập, khả năng tài chính;
- Phỏng vấn trực tiếp khách hàng.
- Đi thực địa.
- Báo chí và các phương tiện thông tin đại chúng khác.
- Báo cáo nghiên cứu thị trường của các tổ chức chuyên nghiệp.
- Thông tin tín dụng của Namabank từ CIC của NHNN.
Bƣớc 2: Chấm điểm các thông tin về nhân thân khách hàng
Sau khi CBTD tiến hành thu thập, điều tra và tổng hợp các thông tin về khách hàng. CBTD tiến hành nhập liệu và chấm điểm các thông tin về nhân thân của cá nhân vay vốn bao gồm 11 chỉ tiêu được trình bày trong Phụ lục 2.1.
Bƣớc 3: Chấm điểm các thông tin về năng lực của khách hàng
Sau khi CBTD tiến hành thu thập, điều tra và tổng hợp các thông tin về khách hàng. CBTD tiến hành nhập liệu và chấm điểm các thông tin về năng lực tài chính của cá nhân vay vốn bao gồm 16 chỉ tiêu được trình bày trong Phụ lục 2.1.
Bƣớc 4: Chấm điểm các thông tin về quan hệ với Namabank
Dựa trên lịch sử quan hệ của khách hàng với Namabank, CBTD xem xét nhập liệu và chấm điểm các thông tin về quan hệ với Namabank của cá nhân vay
vốn bao gồm 7 chỉ tiêu được trình bày trong Phụ lục 2.1. Phần chấm điểm này chỉ
áp dụng đối với những khách hàng cũ đã từng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Nam Á.
Bƣớc 5: Tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng
Sau khi tiến hành chấm điểm từng phần, tùy theo loại khách hàng mà CBTD tiến hành nhân tỷ trọng cho từng nhóm chỉ tiêu và tổng hợp điểm để xếp hạng khách hàng như sau:
Điểm của cá nhân = (Điểm chỉ tiêu về thông tin khách hàng * Tỷ trọng của chỉ tiêu) + (Điểm chỉ tiêu về năng lực khách hàng * Tỷ trọng của chỉ tiêu)
+ (Điểm chỉ tiêu về quan hệ với Ngân hàng * Tỷ trọng của chỉ tiêu)
Tỷ trọng áp dụng cho từng nhóm chỉ tiêu sẽ khác nhau, đối với cá nhân đã có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Nam Á và khách hàng mới. Ngoài ra, tỷ trọng này cũng sẽ thay đổi theo từng loại hình vay khác nhau. Trong đó, các chỉ tiêu đánh giá về quan hệ của khách hàng với Namabank sẽ không áp dụng cho các khách hàng mới. Mỗi chỉ tiêu dùng để đánh giá có 5 mức điểm là 20, 40, 60, 80, 100. Mức tỷ trọng cụ thể cho từng nhóm chỉ tiêu được áp dụng như sau:
Bảng 2.8 – Tỷ trọng chấm điểm cá nhân vay tiêu dùng tại Namabank
Chỉ tiêu Khách hàng cũ Khách hàng mới
Thông tin khách hàng 20% 40%
Năng lực của khách hàng 40% 60%
Quan hệ với ngân hàng 40% 0%
Nguồn: Quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Nam Á
2.2.2.2. Quy trình chấm điểm hệ thống XHTD cá nhân kinh doanh
Mục đích
Hệ thống chấm điểm đối với khách hàng là hộ kinh doanh được sử dụng để hỗ trợ phán quyết tín dụng và các chính sách khách hàng đối với nhóm khách hàng này.
Đối tƣợng điều chỉnh
Hộ kinh doanh được hiểu là hộ được cấp giấy chứng nhân đăng ký kinh doanh theo quy định nhà nước, hoặc hộ kinh doanh nhỏ không có đăng ký kinh doanh nhưng có kinh doanh thực sự (CBTD chịu trách nhiệm về vấn đề này và phải nêu rõ trong tờ trình thẩm định).
Đối tượng xếp hạng tín dụng là hộ kinh doanh bao gồm cả khách hàng cũ và khách hàng mới:
- Khách hàng cũ là khách hàng đã có quan hệ tín dụng tại Namabank. - Khách hàng mới là khách hàng chưa có quan hệ tín dụng tại Namabank. Nội dung quy trình thực hiện
Hình 2 – Quy trình XHTD cá nhân kinh doanh
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ quy trình XHTD cá nhân vay kinh doanh tại Namabank.
Hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân được thực hiện qua 6 bước sau:
Bảng 2.9 – Phân công công việc XHTD cá nhân vay kinh doanh
Công việc Ngƣời/ Đơn vị thực hiện
1. Thu thập thông tin Cán bộ tín dụng
2. Chấm điểm các thông tin về nhân thân khách hàng Cán bộ tín dụng 3. Chấm điểm các thông tin về hoạt động kinh doanh Cán bộ tín dụng 4. Chấm điểm các thông tin về phương án kinh doanh Cán bộ tín dụng 5. Chấm điểm các thông tin về quan hệ với
Namabank
Cán bộ tín dụng
6. Tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng Cán bộ tín dụng
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ quy trình XHTD cá nhân vay kinh doanh tại Namabank.
Bƣớc 1: Thu thập thông tin
CBTD tiến hành thu thập, điều tra và tổng hợp các thông tin về khách hàng từ các nguồn:
- Hồ sơ do khách hàng cung cấp:
+ Chứng minh nhân dân (hoặc hộ chiếu), hộ khẩu; + Đăng ký kinh doanh;
+ Kế hoạch kinh doanh;
+ Sổ sách ghi chép, chứng từ liên quan đến hoạt động kinh doanh; + Các hợp đồng kinh tế liên quan đến hoạt động kinh doanh;
- Phỏng vấn trực tiếp khách hàng.
- Đi thực địa.
- Báo chí và các phương tiện thông tin đại chúng khác.
- Báo cáo nghiên cứu thị trường của các tổ chức chuyên nghiệp.
- Thông tin tín dụng của Namabank từ CIC của NHNN.
- Các nguồn thông tin khác
Bƣớc 2: Chấm điểm các thông tin về nhân thân khách hàng
Sau khi CBTD tiến hành thu thập, điều tra và tổng hợp các thông tin về khách hàng. CBTD tiến hành nhập liệu và chấm điểm các thông tin về nhân thân của cá nhân vay vốn bao gồm 13 chỉ tiêu được trình bày trong Phụ lục 2.2.
Bƣớc 3: Chấm điểm các thông tin về hoạt động kinh doanh
Sau khi CBTD tiến hành thu thập, điều tra và tổng hợp các thông tin về khách hàng. CBTD tiến hành nhập liệu và chấm điểm các thông tin về hoạt động kinh doanh của hộ kinh doanh vay vốn bao gồm 16 chỉ tiêu được trình bày trong
Phụ lục 2.2.
Bƣớc 4: Chấm điểm các thông tin về phƣơng án kinh doanh
Sau khi CBTD tiến hành thu thập, điều tra và tổng hợp các thông tin về khách hàng. CBTD tiến hành nhập liệu và chấm điểm các thông tin về phương án
kinh doanh của hộ kinh doanh vay vốn bao gồm 15 chỉ tiêu được trình bày trong
Phụ lục 2.2.
Bƣớc 5: Chấm điểm các thông tin về quan hệ với Ngân hàng Nam Á
Dựa trên lịch sử quan hệ của khách hàng với Namabank, CBTD xem xét nhập liệu và chấm điểm các thông tin về quan hệ của hộ kinh doanh vay vốn với
Namabank bao gồm 9 chỉ tiêu được trình bày trong Phụ lục 2.2. Phần chấm điểm
này chỉ áp dụng đối với những khách hàng cũ đã từng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Nam Á.
Bƣớc 6: Tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng
Điểm của hộ kinh doanh = (Điểm chỉ tiêu về thông tin khách hàng * Tỷ trọng của chỉ tiêu) + (Điểm chỉ tiêu về hoạt động kinh doanh * Tỷ trọng của chỉ tiêu) + (Điểm chỉ tiêu về phương án kinh doanh * Tỷ trọng của chỉ tiêu) + ( Điểm chỉ tiêu về quan hệ với Ngân hàng * Tỷ trọng của chỉ tiêu)
Tỷ trọng áp dụng cho từng nhóm chỉ tiêu sẽ khác nhau, đối với hộ kinh doanh đã có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Nam Á và khách hàng mới. Ngoài ra, tỷ trọng này cũng sẽ thay đổi theo từng loại hình vay khác nhau. Trong đó, các chỉ tiêu đánh giá về quan hệ của khách hàng với Namabank sẽ không áp dụng cho các khách hàng mới. Mỗi chỉ tiêu dùng để đánh giá có 5 mức điểm là 20, 40, 60, 80, 100. Mức tỷ trọng cụ thể cho từng nhóm chỉ tiêu được áp dụng như sau:
Bảng 2.10 – Tỷ trọng chấm điểm cá nhân vay kinh doanh tại Namabank
Chỉ tiêu Khách hàng cũ Khách hàng
mới
Thông tin về chủ hộ kinh doanh 15% 30%
Thông tin về hoạt động kinh doanh 25% 35%
Thông tin về phương án kinh doanh 25% 35%
Thông tin về quan hệ với Ngân hàng Nam Á 35% 0%
Tổng cộng 100% 100%
Nguồn: Quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Nam Á
2.2.2.3 Một số trƣờng hợp không áp dụng chấm điểm
Căn cứ Quyết định số 494/2010/QĐQT-NHNA ngày 21/12/2010 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Nam Á về quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Nam Á. Một số trường hợp đặc biệt cá nhân, chủ hộ kinh doanh không áp dụng chấm điểm theo quy trình:
- Người nghiện (kể cả khách hàng đã từng vay/ hiện có dư nợ tại Namabank). - Người đang là đối tượng nghi vấn của pháp luật.
- Người đang mắc các bệnh hiểm nghèo, các gia đình chính sách (hộ nghèo theo quy định của nhà nước).
- Người không có năng lực hành vi.
Các đơn xin vay của cá nhân, chủ hộ kinh doanh thuộc một trong các đối tượng trên sẽ bị từ chối ngay. Do đó, trong trường hợp này các CBTD không cần đánh giá theo hệ thống XHTD.
2.3. Nghiên cứu một số tình huống xếp hạng thực tế tại Namabank
trung nghiên cứu những hồ sơ tín dụng cá nhân đã được xếp hạng vào năm 2014, với mức xếp hạng từ A đến AAA – mức xếp hạng được đánh giá là rủi ro thấp, ưu tiên cấp tín dụng nhưng trên thực tế các khoản vay này đã phát sinh nợ xấu trong năm 2015. Tiêu chí chọn hồ sơ đưa vào nghiên cứu này là hồ sơ cá nhân vay tiêu dùng và hồ sơ cá nhân vay kinh doanh đang có nợ xấu, trước đó chưa từng có quan hệ tín dụng với Namabank. Do yêu cầu đảm bảo bí mật thông tin khách hàng và ngân hàng nên đề tài này sẽ không gọi tên cá nhân hoặc hộ kinh doanh trong quá trình nghiên cứu và một số thông tin nhạy cảm được bỏ qua.
2.3.1. Nghiên cứu trƣờng hợp thứ nhất: Khách hàng A vay tiêu dùng
Khách hàng A công tác tại công ty chứng khoán, với chức vụ trưởng phòng
kinh doanh, nguồn thu nhập trả nợ từ lương và có nhu cầu vay tiền mua đất, Bảng
2.11 tóm tắt thông tin khoản vay và Bảng 2.12 tóm tắt kết quả chấm điểm xếp hạng của khách hàng A:
Bảng 2.11 – Tóm tắt sơ lƣợc thông tin cá nhân và khoản vay tiêu dùng của khách hàng A
STT Thông tin về cá nhân Chỉ tiêu đánh giá
1 Tuổi 49 tuổi
2 Trình độ học vấn Đại học
3 Tình trạng hôn nhân Ly thân/Đang giải quyết ly hôn
4 Chỗ ở hiện tại Nhà riêng
5 Số lượng bất động sản đang sở hữu 2