2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Nam Á được thành lập từ việc hợp nhất 3 hợp tác xã tín dụng: Tân Định, Thị Nghè, An Đông theo GPTL số 0026/NH-CP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký ngày 22/08/1992, GPTL công ty số 463/GP-UB của Ủy Ban Nhân Dân Thành phố Hồ Chí Minh ký ngày 01/09/1992 và tiến hành kinh doanh theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0300872315, sửa đổi lần thứ 35 ngày 15/08/2015 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hồ Chí Minh cấp.
Ngân hàng TMCP Nam Á chính thức hoạt động từ ngày 21/10/1992, là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên được thành lập sau khi pháp lệnh về ngân hàng được ban hành vào năm 1990. Qua 24 năm hoạt động, cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động của ngân hàng ngày càng mở rộng, đời sống cán bộ nhân viên ngày càng được cải thiện, uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao.
Từ những ngày đầu hoạt động, Namabank chỉ có 3 chi nhánh với số vốn điều lệ 5 tỷ đồng và gần 50 cán bộ nhân viên. Đến nay, qua những chặng đường phấn
đấu đầy khó khăn và thách thức, Namabank đã không ngừng lớn mạnh, có mạng lưới gồm 60 điểm giao dịch tại các tỉnh và thành phố trên cả nước. So với năm 1992, vốn điều lệ hiện tính đến thời điểm cuối năm 2015 là 300 tỷ đồng, số lượng cán bộ nhân viên tăng gấp 27 lần, phần lớn là cán bộ trẻ, năng động được đào tạo chính quy trong và ngoài nước, có năng lực chuyên môn cao.
Mục tiêu hiện nay của Namabank là phấn đấu thành một trong những ngân hàng hiện đại của Việt Nam trên cơ sở phát triển nhanh, vững chắc, an toàn và hiệu quả, trở thành một trong những NHTM hàng đầu cả nước, không ngừng đóng góp cho sự phát triển chung của xã hội.
2.1.2. Kết quả hoạt động của Namabank
Trong 24 năm hoạt động, Namabank luôn giữ vững sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định. Hiện nay, Namabank được đánh giá là một trong những ngân hàng dẫn đầu về dịch vụ khách hàng. Ngoài ra, trong những năm gần đây Namabank đang không ngừng lớn mạnh với cơ cấu tài sản ngày càng lớn và tốc độ tăng trưởng nhanh. Điều này được thể hiện bằng các chỉ số tài chính của Namabank qua các năm như sau:
Đơn vị: tỷ đồng
Bảng 2.1 – Một số chỉ tiêu tài chính cơ bản của Namabank
Chỉ tiêu/Năm 2013 YoY 2014 YoY 2015 YoY
Tổng tài sản 28,781 79.79% 37,293 29.58% 35,469 -4.89%
Vốn điều lệ 3,258 8.53% 3,331 2.24% 3,414 2.49%
Lợi nhuận sau
thuế 134 -25.56% 187 39.55% 194 3.74%
Huy động từ
khách hàng 13,697 56.95% 20,319 48.35% 24,368 19.93%
Dư nợ cho vay 11,493 69.56% 16,474 43.34% 20,671 25.48%
ROEA 4.11% -- 5.61% -- 5.68% --
ROAA 0.47% -- 0.50% -- 0.55% --
Nguồn: Báo cáo thường niên của Namabank các năm 2013, 2014, 2015, truy cập tại <http://finance.vietstock.vn/NamABank/tai-tai-lieu.htm> (ngày truy cập: 15/01/2016).
Cơ cấu tín dụng tại Namabank có một số nét chính như sau:
- Theo kỳ hạn vay: Trong giai đoạn 2013 – 2015, các khoản cho vay ngắn hạn
có tỷ trọng cao nhất trong danh mục cho vay của Namabank. Tuy nhiên, tỷ trọng này có xu hướng giảm qua các năm và tỷ trọng các khoản cho vay dài hạn có xu hướng tăng lên, kéo theo những rủi ro trong quá trình cấp các khoản tín dụng này.
- Theo đối tượng khách hàng vay: các khoản cho vay khách hàng cá nhân tại
Namabank giữ tỷ lệ ổn định khoảng trên dưới 25% tổng dư nợ tín dụng qua các năm.
Đơn vị: tỷ đồng
Bảng 2.2 - Dƣ nợ tín dụng của Namabank giai đoạn 2013 – 2015
Chỉ tiêu / Năm 2013 Tỷ lệ 2014 Tỷ lệ 2015 Tỷ lệ
Theo thời hạn vay
- Ngắn hạn 7,806 67.47% 7,903 49.83% 11,311 54.21% -Trung hạn 2,689 23.24% 6,076 38.31% 6,391 30.63% - Dài hạn 1,073 9.27% 1,881 11.86% 3,163 15.16% Theo đối tƣợng khách hàng - Cho vay các tổ chức kinh tế 8,545 73.85% 12,186 76.83% 15,147 72.59% - Cho vay khách hàng cá nhân 3,024 26.14% 3,674 23.16% 5,178 24.82% Tổng dƣ nợ tín dụng 11,570 100.00% 15,861 100.00% 20,866 100.00% Tốc độ tăng trƣởng 84.77% - 37.09% - 31.56% -
Nguồn: Báo cáo thường niên của Namabank các năm 2013, 2014, 2015, truy cập tại <http://finance.vietstock.vn/NamABank/tai-tai-lieu.htm> (ngày truy cập: 15/01/2016).
Chất lượng tín dụng tại Namabank trong thời gian qua có một số điểm đáng
lưu ý như sau:
- Mặc dù dư nợ tín dụng tăng nhiều qua các năm, Namabank vẫn kiểm soát
khá tốt nợ quá hạn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng, trong đó tỷ lệ cho vay trên tổng tài sản luôn duy trì an toàn từ mức 40% đến 58% trong giai đoạn 2013 – 2015. Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ quá hạn luôn được Namabank duy trì trong tầm kiểm soát và không vượt quy định của NHNN. Năm 2015, nhờ những nỗ lực không ngừng trong
việc cải thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm đáng kể đạt mức dưới 1%, thấp hơn tỷ lệ chung dưới 3% của toàn ngành và thấp hơn nhiều so với tỷ lệ quy định của NHNN.
Đơn vị: tỷ đồng
Bảng 2.3 - Tình hình kiểm soát nợ quá hạn tại Namabank
Chỉ tiêu/ Năm 2013 2014 2015
Tổng tài sản 28,781 37,293 35,469
Dư nợ cho vay 11,570 15,861 20,866
Nợ quá hạn 209 542 644
Nợ quá hạn/ Dư nợ cho vay 1.46% 1.46% 0.91%
Dư nợ cho vay/ Tổng tài sản 40.20% 42.53% 58.83%
Nguồn: Báo cáo thường niên của Namabank các năm 2013, 2014, 2015, truy cập tại <http://finance.vietstock.vn/NamABank/tai-tai-lieu.htm> (ngày truy cập: 15/01/2016).
Đơn vị: tỷ đồng
Bảng 2.4 - Tình hình nợ quá hạn tại Namabank giai đoạn 2013 – 2015
Theo nhóm nợ 2013 Tỷ lệ 2014 Tỷ lệ 2015 Tỷ lệ Nợ nhóm 1 11,358 98.17% 15,317 96.57% 20,219 96.90% Nợ nhóm 2 40 0.35% 311 1.96% 455 2.18% Nợ nhóm 3 21 0.18% 19 0.12% 79 0.38% Nợ nhóm 4 48 0.41% 21 0.13% 23 0.11% Nợ nhóm 5 100 0.86% 191 1.20% 87 0.42% Tổng dƣ nợ tín dụng 11,570 100.00% 15,861 100.00% 20,866 100.00%
Nguồn: Báo cáo thường niên của Namabank các năm 2013, 2014, 2015, truy cập tại <http://finance.vietstock.vn/NamABank/tai-tai-lieu.htm> (ngày truy cập: 15/01/2016).
Kết luận: Trong bối cảnh kinh tế - xã hội còn nhiều khó khăn, thách thức, trong những năm qua Namabank vẫn luôn bám sát tình hình thực tế, từ đó triển khai các giải pháp về tiền tệ, tín dụng – ngân hàng một cách hiệu quả, tạo điều kiện điều chỉnh giảm lãi suất cho vay và gia tăng doanh số cho vay giúp cho doanh nghiệp và người dân tiếp cận được nguồn vốn tín dụng tốt, góp phần tăng tổng vốn đầu tư toàn xã hội, tăng thu ngân sách Nhà nước. Năm 2016, với mục tiêu đề ra “Tăng trưởng quy mô – Chiếm lĩnh thị phần“, Namabank đã, đang và sẽ tập trung tất cả các nguồn
lực cho công tác kinh doanh, đặc biệt nhấn mạnh đến tính an toàn và bền vững trong tăng trưởng với sự chuẩn bị kỹ càng về chủ trương, đường lối hoạt động, đội ngũ cán bộ được tuyển dụng, đào tạo bài bản, hệ thống máy móc hiện đại, những dịch vụ ngày càng tiện ích.
2.2. Thực trạng xếp hạng tín dụng cá nhân tại Namabank 2.2.1. Chính sách xếp hạng 2.2.1. Chính sách xếp hạng
Theo Quyết định số 494/2010/QĐQT-NHNA ngày 21/12/2010 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Nam Á về quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Nam Á, căn cứ vào tổng điểm kết hợp của 3 nhóm chỉ tiêu đối với trường hợp chấm điểm cá nhân tiêu dùng và 5 nhóm chỉ tiêu đối với trường hợp chấm điểm cá nhân kinh doanh, khách hàng sẽ được xếp vào một trong các mức xếp hạng sau:
Bảng 2.5 – Ý nghĩa xếp hạng tại Namabank
STT Mức xếp hạng
Ý nghĩa
1 AAA Đây là mức xếp hạng khách hàng cao nhất. Khả năng hoàn trả
khoản vay của khách hàng được xếp hạng này là đặc biệt tốt.
2 AA Khách hàng được xếp hạng này có năng lực trả nợ không kém
nhiều so với khách hàng được xếp hạng cao nhất. Khả năng hoàn trả khoản nợ của khách hàng được xếp hạng này là rất tốt.
3 A Khách hàng được xếp hạng này có thể có nhiều khả năng chịu
tác động tiêu cực của các yếu tố bên ngoài và các điều kiện kinh tế hơn các khách hàng được xếp hạng cao hơn. Tuy nhiên khả năng trả nợ vẫn được đánh giá là tốt.
4 BBB Khách hàng xếp hạng này có các chỉ số cho thấy khách hàng hoàn toàn có khả năng hoàn trả đầy đủ các khoản nợ. Tuy nhiên, các điều kiện kinh tế bất lợi và sự thay đổi các yếu tố bên ngoài có nhiều khả năng hơn trong việc làm suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
5 BB Khách hàng này đang phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn hoặc
các ảnh hưởng từ các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế bất lợi, các ảnh hưởng này có khả năng dẫn đến sự suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
6 B Khách hàng có nhiều nguy cơ mất khả năng trả nợ. Tuy nhiên,
hiện thời khách hàng vẫn có khả năng hoàn trả khoản vay. Các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế có nhiều khả năng ảnh hưởng đến khả năng hoặc thiện chí trả nợ của khách hàng.
7 CCC Khách hàng xếp hạng này hiện thời đang bị suy giảm khả năng
trả nợ, khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi của các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế. Trong trường hợp có các yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng nhiều khả năng không trả được nợ.
8 CC Khách hàng xếp hạng này hiện thời đang bị suy giảm nhiều khả
năng trả nợ.
9 C Khách hàng xếp hạng này trong trường hợp đã thực hiện các thủ
tục xin phá sản hoặc có các động thái tương tự nhưng việc trả nợ của khách hàng vẫn đang được duy trì.
10 D Khách hàng xếp hạng D trong trường hợp đã mất khả năng trả
hàng mà việc mất khả năng trả nợ mới chỉ là dự kiến.
Nguồn: Quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Nam Á
Bảng 2.6 – Phân loại nợ theo kết quả XHTD tại Namabank
Điểm đạt đƣợc Xếp loại Phân loại nhóm nợ
91 – 100 AAA Nợ đủ tiêu chuẩn 81 – 90 AA 75 – 80 A 70 – 74 BBB Nợ cần chú ý 65 – 69 BB 60 – 64 B 55 – 59 CCC
Nợ dưới tiêu chuẩn
50 – 54 CC
40 – 49 C Nợ nghi ngờ
< 40 D Nợ có khả năng mất vốn
Nguồn: Quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Nam Á
2.2.2 Quy trình xếp hạng
Căn cứ Quyết định số 494/2010/QĐQT-NHNA ngày 21/12/2010 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Nam Á về quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Nam Á. Hệ thống XHTD nội bộ khách hàng cá nhân của Namabank bao gồm:
Hệ thống XHTDNB cho cá nhân tiêu dùng
2.2.2.1. Quy trình chấm điểm hệ thống XHTD cá nhân tiêu dùng
Mục đích
Hệ thống chấm điểm đối với khách hàng cá nhân vay tiêu dùng để hỗ trợ phán quyết tín dụng và các chính sách khách hàng đối với nhóm khách hàng vay vốn phục vụ đời sống.
Đối tƣợng điều chỉnh
Đối tượng xếp hạng tín dụng cá nhân bao gồm cả khách hàng cũ và khách hàng mới:
- Khách hàng cũ là khách hàng đã có quan hệ tín dụng tại Namabank. - Khách hàng mới là khách hàng chưa có quan hệ tín dụng tại Namabank. Nội dung quy trình thực hiện
Hình 1 – Quy trình XHTD cá nhân tiêu dùng
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ quy trình XHTD cá nhân vay tiêu dùng tại Namabank.
Hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân tiêu dùng được thực hiện qua 5 bước sau:
Bảng 2.7 – Phân công công việc XHTD cá nhân vay tiêu dùng
Công việc Ngƣời/ Đơn vị thực hiện
1. Thu thập thông tin Cán bộ tín dụng
2. Chấm điểm các thông tin về nhân thân khách hàng Cán bộ tín dụng
3. Chấm điểm các thông tin về năng lực của khách hàng Cán bộ tín dụng
4. Chấm điểm các thông tin về quan hệ với Namabank Cán bộ tín dụng
5. Tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng Cán bộ tín dụng
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ quy trình XHTD cá nhân vay tiêu dùng tại Namabank.
Bƣớc 1: Thu thập thông tin
CBTD tiến hành thu thập, điều tra và tổng hợp các thông tin về khách hàng từ các nguồn:
- Hồ sơ do khách hàng cung cấp:
+ Chứng minh nhân dân (hoặc hộ chiếu), hộ khẩu; + Giấy đề nghị vay vốn;
+ Phương án trả nợ;
+ Chứng minh nguồn thu nhập, khả năng tài chính;
- Phỏng vấn trực tiếp khách hàng.
- Đi thực địa.
- Báo chí và các phương tiện thông tin đại chúng khác.
- Báo cáo nghiên cứu thị trường của các tổ chức chuyên nghiệp.
- Thông tin tín dụng của Namabank từ CIC của NHNN.
Bƣớc 2: Chấm điểm các thông tin về nhân thân khách hàng
Sau khi CBTD tiến hành thu thập, điều tra và tổng hợp các thông tin về khách hàng. CBTD tiến hành nhập liệu và chấm điểm các thông tin về nhân thân của cá nhân vay vốn bao gồm 11 chỉ tiêu được trình bày trong Phụ lục 2.1.
Bƣớc 3: Chấm điểm các thông tin về năng lực của khách hàng
Sau khi CBTD tiến hành thu thập, điều tra và tổng hợp các thông tin về khách hàng. CBTD tiến hành nhập liệu và chấm điểm các thông tin về năng lực tài chính của cá nhân vay vốn bao gồm 16 chỉ tiêu được trình bày trong Phụ lục 2.1.
Bƣớc 4: Chấm điểm các thông tin về quan hệ với Namabank
Dựa trên lịch sử quan hệ của khách hàng với Namabank, CBTD xem xét nhập liệu và chấm điểm các thông tin về quan hệ với Namabank của cá nhân vay
vốn bao gồm 7 chỉ tiêu được trình bày trong Phụ lục 2.1. Phần chấm điểm này chỉ
áp dụng đối với những khách hàng cũ đã từng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Nam Á.
Bƣớc 5: Tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng
Sau khi tiến hành chấm điểm từng phần, tùy theo loại khách hàng mà CBTD tiến hành nhân tỷ trọng cho từng nhóm chỉ tiêu và tổng hợp điểm để xếp hạng khách hàng như sau:
Điểm của cá nhân = (Điểm chỉ tiêu về thông tin khách hàng * Tỷ trọng của chỉ tiêu) + (Điểm chỉ tiêu về năng lực khách hàng * Tỷ trọng của chỉ tiêu)
+ (Điểm chỉ tiêu về quan hệ với Ngân hàng * Tỷ trọng của chỉ tiêu)
Tỷ trọng áp dụng cho từng nhóm chỉ tiêu sẽ khác nhau, đối với cá nhân đã có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Nam Á và khách hàng mới. Ngoài ra, tỷ trọng này cũng sẽ thay đổi theo từng loại hình vay khác nhau. Trong đó, các chỉ tiêu đánh giá về quan hệ của khách hàng với Namabank sẽ không áp dụng cho các khách hàng mới. Mỗi chỉ tiêu dùng để đánh giá có 5 mức điểm là 20, 40, 60, 80, 100. Mức tỷ trọng cụ thể cho từng nhóm chỉ tiêu được áp dụng như sau:
Bảng 2.8 – Tỷ trọng chấm điểm cá nhân vay tiêu dùng tại Namabank
Chỉ tiêu Khách hàng cũ Khách hàng mới
Thông tin khách hàng 20% 40%
Năng lực của khách hàng 40% 60%
Quan hệ với ngân hàng 40% 0%
Nguồn: Quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Nam Á
2.2.2.2. Quy trình chấm điểm hệ thống XHTD cá nhân kinh doanh
Mục đích
Hệ thống chấm điểm đối với khách hàng là hộ kinh doanh được sử dụng để hỗ trợ phán quyết tín dụng và các chính sách khách hàng đối với nhóm khách hàng này.
Đối tƣợng điều chỉnh
Hộ kinh doanh được hiểu là hộ được cấp giấy chứng nhân đăng ký kinh