CHƢƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG
2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng tại Agribank Chi nhánh 8
2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng căn cứ trên các chỉ tiêu
Bảng 2.10 Một số chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng Agribank Chi nhánh 8 giai đoạn 2015 - 2017
Đơn vị: %, khách hàng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017
Tỷ lệ tăng trƣởng doanh số cho vay 43,77% 58,78% -14,32%
Tốc độ tăng dƣ nợ cho vay 48,96% 26,35% 10,45%
Tỷ lệ nợ quá hạn 2,00% 2,77% 2,88%
Tỷ lệ nợ xấu 0,21% 0,78% 0,77%
Hệ số thu nợ 76,13% 86,58% 93,35%
Số lƣợng khách hàng vay vốn 70 81 102
Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn - Agribank Chi nhánh 8
Các chỉ tiêu thể hiện trong bảng 2.10 là cơ sở quan trọng đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng tại Agribank Chi nhánh 8 giai đoạn 2015 – 2017.
2.2.2.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay
Bảng 2.10 thể hiện chỉ tiêu tỷ lệ tăng trƣởng DSCV Agribank Chi nhánh 8 giai đoạn 2015 – 2017, chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trƣởng tín dụng qua các năm nhằm đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của Chi nhánh và phản ánh kết quả mở rộng hoạt động cho vay, kết quả phát triển và tốc dộ tăng trƣởng tín dụng của Chi nhánh. Năm 2015
tăng trƣởng 43,77%, năm 2016 tăng 58,78%, tuy nhiên năm 2017 lại giảm -14,32%. Tỷ lệ doanh số cho vay tăng năm 2016 thể hiện Agribank Chi nhánh 8 cho vay có hiệu quả, khả năng mở rộng cho vay là hợp lý. Năm 2017 tỷ lệ này giảm thể hiện Chi nhánh có khó khăn trong việc cho vay nên vệc cho vay chƣa mở rộng.
2.2.2.2 Chỉ tiêu dƣ nợ tín dụng
Bảng 2.10 cho thấy: Chi nhánh tăng trƣởng dƣ nợ cho vay qua các năm, tuy nhiên, năm sau tăng chậm hơn năm trƣớc. Năm 2015 tăng là 48,96% năm 2016 giảm còn 26,35% và năm 2017 giảm còn 10,45%. Năm 2015, Agribank Chi nhánh 8 thực hiện gia tăng hoạt động cho vay dẫn đến dƣ nợ năm 2016 tăng mạnh nên tốc độ tăng dƣ nợ cho vay cũng từ đó tăng theo. Năm 2017, Chi nhánh vẫn tiếp tục thực hiện kế hoạch cho vay nên dƣ nợ vẫn tiếp tục tăng, tuy nhiên, tốc độ tăng dƣ nợ cho vay tăng chậm hơn năm 2016. Chỉ tiêu tăng dƣ nợ tín dụng thể hiện mức độ hoạt động tín dụng của Agribank Chi nhánh 8 đƣợc mở rộng và ổn định.
2.2.2.3 Chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu và hệ số thu nợ Tỷ lệ nợ quá hạn
Nhƣ đƣợc trình bày trong bảng 2.10, tỷ lệ nợ quá hạn của Agribank Chi nhánh 8 tăng qua các năm. Năm 2015, tỷ lệ nợ quá hạn là 2,00%, năm 2016 tỷ lệ tăng 0,77% và năm 2017 tỷ lệ là 2,88%. Chỉ tiêu nợ quá hạn tăng thể hiện mức độ an toàn và chất lƣợng hoạt động tín dụng, chất lƣợng cơng tác cho vay, khoản vay của Ngân hàng bị rủi ro. Nợ quá hạn tại Chi nhánh 8 có tăng nhƣng tăng thấp qua các năm (năm 2016 tăng 0,77% so với năm 2015 và năm 2017 tăng 0,11% so với năm 2016) và vẫn trong tầm kiểm soát và dƣới mức cho phép của Agribank. Tuy nhiên, Chi nhánh cũng cần tìm các nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn, đồng thời tìm ra các giải pháp để hạn chế nợ quá hạn nhằm giảm thiểu rủi ro cũng đồng nghĩa với việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.10 miêu tả chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu của Agribank Chi nhánh 8 hầu nhƣ tăng trong giai đoạn 2015 – 2017. Tỷ lệ nợ xấu năm 2015 là 0,21%, năm 2016 tỷ lệ
năm 2015, nhƣng năm 2017 giảm -0,11% so với năm 2016. Tỷ lệ nợ có tăng nhƣng vẫn nằm ở mức dƣới 1% là mức nợ xấu an toàn và thấp hơn so với các NHTM khác, nói lên cơng tác tín dụng tại Chi nhánh chất lƣợng và an toàn. Tuy nhiên, cũng nhƣ nợ quá hạn Chi nhánh cũng cần tìm các nguyên nhân phát sinh nợ xấu, đồng thời tìm ra các giải pháp để hạn chế nợ xấu nhằm giảm thiểu rủi ro cũng đồng nghĩa với việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Hệ số thu nợ
Bảng 2.10 cho thấy chỉ tiêu hệ số thu nợ của Agribank Chi nhánh 8 tăng qua các năm. Năm 2015, hệ số thu nợ là 76,13%, năm 2016 chỉ tiêu này là 86,58% và năm 2017 là 93,35%. Hệ số thu nợ cao thể hiện công tác quản lý, thu hồi nợ của Chi nhánh có hiệu quả, khách hàng có thiện chí trả nợ tốt. Năm 2016, Ngân hàng mở rộng cho vay đồng thời quản lý chặt chẽ công tác kiểm tra giám sát khoản vay, thu hồi nợ vay, có những chính sách hợp lý khiến cho DSCV tăng kéo theo hệ số thu nợ tăng. Năm 2017 công tác cho vay của Agribank Chi nhánh 8 gặp khó khăn hơn và khả năng thu nợ cũng giảm. Hệ số thu nợ tín dụng tăng nhƣng tăng ít thể hiện Ngân hàng gặp khó khăn hơn khi thu hồi nợ so với năm 2016. Tƣơng quan với chỉ tiêu nợ xấu, năm 2017 nợ xấu tăng cũng dẫn đến khó khăn thu hồi nợ. Hệ số thu nợ của Agribank Chi nhánh 8 đƣợc đánh giá khá tốt, tuy nhiên vẫn cần xem xét quá trình tăng DSCV và cần có các biện pháp thu nợ nhằm đảm bảo lợi ích của Chi nhánh. Chi nhánh cần theo dõi nợ đến hạn của khách hàng để chủ động nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. CBTD cần theo dõi chủ thể đi vay, sớm phát hiện và xử lý kịp thời những khoản vay có vấn đề để hạn chế thấp nhất nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh.
2.2.2.4 Số lƣợng khách hàng vay vốn
Bảng 2.10 cho thấy xu hƣớng số lƣợng khách hàng đến Agribank Chi nhánh 8 vay vốn tăng đều trong giai đoạn 2015 – 2017. Số lƣợng khách hàng năm 2015 cao hơn năm trƣớc 70 khách hàng, số lƣợng khách hàng năm 2016 tăng 81 khách hàng so với năm 2017 và năm 2017 tăng 102 khách hàng so với năm 2016. Tỷ lệ tăng trƣởng số lƣợng khách hàng năm 2016 tăng 12,48% và tỷ lệ năm 2017 tăng
13,97%. Số lƣợng khách hàng năm sau đến vay vốn đều lớn hơn năm trƣớc thể hiện Chi nhánh tăng quy mô số lƣợng khách hàng. Số lƣợng khách hàng tăng khơng nhiều nhƣng vẫn có xu hƣớng tăng, dấu hiệu tích cực đối với Agribank Chi nhánh 8. Chỉ tiêu này càng tăng qua các năm thể hiện theo thời gian tín dụng tăng về mặt số lƣợng khách hàng. Dù các Ngân hàng có sự cạnh tranh cao về dịch vụ, lãi suất nhƣng Chi nhánh 8 vẫn có sự tăng trƣởng lƣợng khách hàng. Chi nhánh 8 thực hiện hoạt động cho vay có hiệu quả, tạo đƣợc sự tin tƣởng của khách hàng dẫn đến thu hút nhiều khách hàng.