Hoàn thiện quy trình tín dụng và nâng cao chất lượng thẩm định
Chuyển đổi mô hình cấp tín dụng theo thông lệ quốc tế: tách Bộ phận Quan hệ khách hàng ra khỏi Bộ phận Thẩm định tín dụng nhằm đảm bảo tính độc lập giữa khâu tiếp thị và khâu thẩm định xét duyệt hồ sơ cho vay.
Để thực hiện mô hình cấp tín dụng mới với hiệu quả cao nhất, ít tổn thất nhất thì đòi hỏi cán bộ thẩm định thực hiện công tác phân tích và thẩm định khách hàng thật tốt, phản ánh đúng bản chất về tình hình tài chính cũng như hoạt động của khách hàng, tuân thủ các quy định cho vay.
Cần phối hợp với các điều kiện chặt chẽ trong hợp đồng tín dụng như lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án, các TSĐB… để đảm bảo lợi ích thu được phải tương xứng với mức độ rủi ro. Các khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng càng thấp thì cần nâng tỷ lệ tham gia của vốn tự có, cần lựa chọn những TSĐB có tính thanh khoản cao… Các điều kiện ràng buộc trong hợp đồng tín dụng càng chặt chẽ càng đảm bảo quyền lợi của ngân hàng khi có rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong sử dụng vốn vay và hạn chế rủi ro xảy ra.
Mặt khác, trên cơ sở quy trình cho vay đã có, đòi hỏi tất cả các cán bộ làm công tác tín dụng phải thực hiện chặt chẽ khi giải quyết hồ sơ tín dụng cho khách hàng. Nhưng thực tế, để giải quyết hồ sơ nhanh và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, một số CBTD đã thực hiện thẩm định qua loa, giải quyết cho vay trước rồi
được những rủi ro tiềm ẩn của khoản vay và có những quyết định sai lầm làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Và trong quá trình hoàn chỉnh hồ sơ tín dụng, CBTD mới phát hiện những chỗ không phù hợp hoặc không đủ điều kiện để cấp tín dụng thì khả năng thu hồi lại số tiền cho vay là rất khó, nguy cơ gây ra tổn thất cho ngân hàng là rất cao. Vì vậy, đòi hỏi CBTD khi giải quyết cho vay cần phải thực hiện chặt chẽ quy trình cho vay hiện hành của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam để hạn chế tối đa những rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
Hoàn thiện mô hình chấm điểm xếp hạng tín dụng
Với định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng quản lý của chi nhánh, tạo một cơ cấu tín dụng hợp lý, vốn tín dụng được đầu tư hiệu quả. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh 8 quyết tâm cho vay có chọn lọc và thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng để đầu tư đúng hướng. Đồng thời chú trọng ứng dụng công nghệ thông tin nhằm giảm thiểu rủi ro.
Để đáp ứng những mục tiêu đề ra ở trên thì công tác chấm điểm tín dụng và
xếp hạng tín dụng đòi hỏi độ chính xác cao đảm bảo thẩm định chính xác khách hàng và các phương án/dự án xin vay vốn chi nhánh cần phải tiến hành một số giải pháp sau:
Thiết lập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau
Ngân hàng cần sử dụng nhiều nguồn thông tin khác nhau, không chỉ bó hẹp một số thông tin như hiện nay (theo như trong quy trình thì có rất nhiều nguồn thông tin nên sử dụng nhưng trên thực tế do gập nhiều khó khăn trong truy cập thông tin, CBTD vẫn có rất ít nguồn thông tin để tham khảo).
Tăng cường rà soát chấm điểm xếp hạng tín dụng
Hiện nay, công tác rà soát chấm điểm xếp hạng tín dụng tại ngân hàng chỉ được thực hiện cuối cùng sau khi đã hoàn thành các bước của quy trình chấm điểm, nên tăng cường công tác rà soát ngay trong quá trình thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng. Kiểm soát theo từng công đoạn sẽ chặt chẽ và an toàn hơn, tránh được nhiều rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng.
Tờ trình cũng nên chi tiết hơn, cung cấp thông tin đầy đủ và giải thích vì sao đưa ra những phán quyết tín dụng đó thì phán quyết tín dụng sẽ đúng đắn và hạn chế được rủi ro.
Nâng cao trình độ CBTD
Nâng cao trình độ ở đây bao hàm cả trình độ nghiệp vụ và trình độ đạo đức. CBTD cần phải nhận thức được tầm quan trọng của công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng, có ý thức tuân thủ quy trình chấm điểm và có trách nhiệm với kết quả chấm điểm và xếp hạng.
Không những cần nâng cao năng lực chuyên môn mà còn phải bồi dưỡng về kỹ năng giao tiếp, đánh giá tâm lý khách hàng.
Nên thường xuyên mở các lớp đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, cập nhật kiến thức mới và sự thay đổi của chính sách Nhà nước, chuẩn mực kế toán…
Đưa ra những tiêu chí mới vào chấm điểm xếp hạng tín dụng
Với những doanh nghiệp đã cổ phần hóa thì đánh giá những chỉ tiêu liên quan đến cổ phiếu rất đáng được quan tâm như: thu nhập/cổ phiếu hay cổ tức/cổ phiếu… Mục tiêu quan trọng nhất đối với mỗi doanh nghiệp chính là tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu, vì vậy cũng có thể lấy tốc độ tăng trưởng vốn chủ sở hữu hàng năm để đánh giá tình hình hoạt động của doanh nghiệp.
Cần nghiên cứu mức độ ảnh hưởng của các chỉ tiêu một cách khoa học, phù hợp với thực tiễn, từ đó đưa ra các trọng số ứng với từng chỉ tiêu một cách hợp lý nhất.
Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát khách hàng
Đây là một khâu quan trọng nhằm giảm thiểu số dư nợ xấu cho chi nhánh mà CBTD của chi nhánh chưa có điều kiện về thời gian để thực hiện một cách thường xuyên. Đối với các hợp đồng tín dụng đã được giải ngân, cán bộ phụ trách khoản vay cần có sự theo dõi, giám sát thường xuyên hơn nữa nhằm đánh giá kịp thời thực trạng sử dụng vốn vay của khách hàng.
Cần tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, tốt nhất là 5 đến 7 ngày sau khi giải ngân, rút ngắn thời gian so với mức 30-45 ngày mà chi nhánh đang áp dụng đối với lần kiểm tra mục đích sử dụng vốn đầu tiên. Điều này cho phép ngân hàng nắm bắt được việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng với mục đích đăng ký ban đầu hay không mà có hướng thu hồi nợ kịp thời.
Ngoài ra, CBTD cũng cần kiểm tra tình hình hoạt động của doanh nghiệp ngay sau khi có sự biến động về giá cả đầu ra, đầu vào các sản phẩm mà khách hàng
đang kinh doanh; bạn hàng của khách hàng gập khó khăn, ngành hàng của khách hàng đang thời kỳ suy thoái, hệ số tài chính xấu đi, vốn chủ sở hữu sụt giảm, vốn lưu động ròng bị âm; khi khách hàng chậm trả lãi và gốc; thông tin bất thường trong quan hệ mua bán của khách hàng …
Việc kiểm tra, giám sát phải được lập thành văn bản có đầy đủ chữ ký của khách hàng và CBTD, tránh hình thức, đối phó. Khi phát hiện các rủi ro phát sinh trong quá trình theo dõi có thể gây ra tổn thất trực tiếp đến ngân hàng thì cần kiên quyết thực hiện thu hồi nợ trước hạn theo những điều khoản đã quy định trong hợp đồng tín dụng.
Định giá và tái định giá TSĐB
Đối với tài sản thế chấp khi dùng để xử lý nợ gặp phải một số vấn đề như: thiếu tính pháp lý về quyền sở hữu, việc định giá ban đầu quá cao, … cho nên khi những khoản nợ đó trở thành nợ xấu thì việc bán TSĐB không đủ thu hồi nợ. Vì vậy, cần phải có một cơ quan định giá tài sản trong khi thẩm định cho vay nhằm đảm bảo tính chính xác và trung thực. Có như thế mới có thể thu hồi đủ nợ khi khách hàng mất khả năng chi trả.
Vì giá trị tài sản liên tục thay đổi theo quan hệ thị trường, do vậy khi thị trường của tài sản biến động mạnh thì công việc tái thẩm định cần thực hiện nhằm xác định lại giá trị thực của tài sản thế chấp, là cơ sở để yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản thế chấp nhằm đảm bảo cho phần tín dụng đã vay. Trường hợp khách hàng mất khả năng trả nợ thì tài sản thế chấp trước đó trước khi phát mại cũng cần phải tái thẩm định để nhận diện thời giá của nó.
Chi nhánh cần thận trọng khi nhận TSĐB là đất nông nghiệp, đất diện quy hoạch,.. Cần thẩm định tài sản qua nhiều kênh thông tin, trong đó có thể kiểm tra thực tế đặc biệt là các TSĐB là nhà đất nhưng khác hiện trạng, máy móc thiết bị, phương tiện giao thông vận tải đã qua sử dụng vì chất lượng tài sản có thể bị suy giảm nhiều hơn so với giá trị trên hồ sơ. Thực hiện định giá/định giá lại theo định kỳ đầy đủ để xác định lại giá trị thực tế, đồng thời xác định lại mức cho vay tương ứng với từng loại tài sản nhằm ngăn ngừa rủi ro. Bên cạnh đó cần yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm đối với các loại tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm theo quy định và chuyển quyền hưởng thụ bảo hiểm cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh 8. Đối với các TSĐB là kho hàng, chi nhánh cần theo dõi biến động vật tư
hàng hóa trong kho của bên trông giữ, liên tục cập nhật thông tin chi tiết về kho hàng, đánh giá khả năng tài chính của người trông giữ và/hoặc khả năng kinh nghiệm kinh doanh dịch vụ trông giữ của pháp nhân cho thuê kho và trông giữ vật tư hàng hóa. Theo dõi chặt việc tiêu thụ hàng hóa để yêu cầu khách hàng trả nợ vay được đảm bảo bằng hàng hóa trong kho, tránh tình trạng tẩu tán tài sản trong kho làm ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
Trích lập dự phòng rủi ro cho các khoản tín dụng
Cho vay bao giờ cũng gặp rủi ro và xảy ra mất mát nên khi cho vay, không cần biết khách hàng vay như thế nào, ngân hàng đều phải trích lập DPRR theo tỷ lệ nhất định. Hiện nay, việc trích lập DPRR đang được Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh 8 trích lập đúng và đầy đủ theo Quyết định 493 của NHNN. Tuy nhiên, xu hướng trong thời gian sắp tới thì việc áp dụng theo đúng các chuẩn mực quốc tế là điều tất yếu phải làm. Vì vậy, việc trích lập DPRR theo cách phân loại các nhóm nợ dựa vào thời gian quá hạn cần được xem xét theo hướng trích lập DPRR theo mức độ rủi ro của khoản vay. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nên nhanh chóng hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để trình NHNN phê duyệt. Với cách phân loại này, việc phân loại nợ xấu và trích lập DPRR sẽ gần sát với chuẩn các ngân hàng thế giới hiện nay. Theo đó, trong quá trình cho vay, khách hàng sẽ được phân loại theo nhiều cấp tùy thuộc vào khả năng trả nợ, thấp nhất là gặp khó khăn về tài chính, cao nhất là phá sản không trả được nợ. Khách hàng rơi vào mức nào thì ngân hàng lại bỏ thêm một số tiền theo tỷ lệ quy định vào quỹ dự phòng. Như vậy, khi có rủi ro xảy ra, ngân hàng đã có một khoản dự trù bù đắp số vốn mất.
Đa dạng hóa đối tượng và phương thức cho vay
Đây là biện pháp chủ động nhất để ngân hàng có thể phân tán rủi ro. Chi nhánh nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư tài trợ cho nhiều ngành nghề khác nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tín dụng để có thể nâng cao vị thế vừa phân tán được rủi ro.
+ Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau.
+ Đầu tư vào nhiều đối tượng SXKD khác nhau.
+ Luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ từ khách hàng đó.
+ Cho vay với nhiều thời hạn khác nhau nhằm đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường.