3.2.2.1.Hoàn thiện công tác phân loại nợ xấu
Hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ cần được theo dõi thường xuyên để nhận thấy được những khả năng diễn biến xấu đi của của các khoản vay cũng như tình trạng khách hàng. Việc giám sát khoản vay được thực hiện thông qua hai khâu: Rà soát và phân tích báo cáo tài chính.
Thăm thực tế khách hàng, từ đó có thể xác định được sự tồn tại và tình trạng thực tế của nhà xưởng, máy móc, thiết bị và tình hình hoạt động SXKD của khách hàng, việc đầu tư sử dụng vốn vay có đảm bảo đúng mục đích hay không.
3.2.2.2.Mở rộng và tăng cường các giải pháp thu hồi nợ vay
Trong xử lý thu hồi nợ xấu, cần thực hiện các bước tuần tự và thận trọng cần thiết, không nên nóng vội mà làm xấu đi những mối quan hệ đã được thiết lập với khách hàng, đặt biệt là các khách hàng truyền thống, cụ thể:
Làm rõ thực trạng kinh doanh, TSĐB, thái độ của khách hàng: phân tích về khả năng phục hồi tình hình SXKD, mức độ trả nợ, sự hợp tác của khách hàng; tình trạng và khả năng xử lý TSĐB.
Lựa chọn phương pháp xử lý cần áp dụng phù hợp với đặc thù của từng khách hàng và khả năng của chi nhánh, đảm bảo hiệu quả cao với chi phí hợp lý.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh 8 cần nhanh chóng nghiên cứu và đưa vào ứng dụng các hình thức xử lý nợ xấu có tính tiên tiến, áp dụng hiệu quả với một lượng lớn nợ xấu phát sinh.
Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp
Trên cơ sở kết quả việc phân tích và phân loại nợ xấu, chi nhánh cần tiến hành các biện pháp đôn đốc khách hàng huy động các nguồn vốn hợp pháp để trả nợ vay trong thời gian ngắn nhất. CBTD có thể tư vấn trực tiếp hay cùng bàn bạc cụ thể
với khách hàng về tìm nguồn trả nợ. Đây được xem là phương pháp thu hồi nợ ít tốn kém nhất nhưng hiệu quả mang lại không phải là nhỏ.
Để nâng cao hoạt động thu hồi nợ trực tiếp, chi nhánh cần xây dựng một cơ chế thưởng hấp dẫn đối với tất cả các đối tượng hỗ trợ, giúp đỡ ngân hàng thu hồi nợ xấu bao gồm cả cán bộ, nhân viên cũng như các cá nhân và tổ chức khác có tham gia. Nhằm tối đa hóa giá trị các khoản nợ xấu thu hồi, chi nhánh cần xây dựng nguyên tắc thưởng theo phần trăm giá trị nợ xấu thu hồi được.
Cơ cấu lại nợ
Nếu xét thấy các khoản nợ xấu phát sinh do nguyên nhân khách quan nhưng chưa phải là bất khả kháng, khách hàng còn tồn tại và vẫn hoạt động SXKD bình thường và ngân hàng có đủ thông tin để đánh giá khách hàng có khả năng phát triển trong tương lai thì ngân hàng nên xem xét việc cơ cấu lại nợ cho khách hàng nhằm giảm bới sức ép trả nợ đến hạn, giúp khách hàng tiếp tục có cơ hội SXKD và có nguồn thu để trả nợ cho ngân hàng.
Thanh lý TSĐB
Biện pháp này được thực hiện khi người đi vay không sẵn lòng chi trả, có các hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài chính là không thể cứu vãn được.
Đối với các khoản vay có TSĐB mà các tài sản này ngân hàng có đầy đủ giấy tờ hợp pháp và có thể phát mại theo quy định của pháp luật để thu hồi nợ thì có thể chuyển tài sản thế chấp đó sang trung tâm bán đấu giá tài sản, hoặc xiết nợ đưa vào sử dụng, hoặc đem góp vốn liên doanh…
Tuy nhiên, trong thực tế có nhiều khách hàng gian lận trong việc khai báo giá trị của TSĐB mà ngân hàng không phát hiện ra nhất là tình trạng dùng một tài sản thế chấp cho nhiều khoản vay ở các ngân hàng khác nhau. Ngoài ra, cũng có trường hợp khách hàng không tự nguyện bàn giao tài sản (nhất là nhà đất), không giao giấy tờ sở hữu tài sản, tài sản có biến động không được thể hiện trong hợp đồng thế chấp… chưa kể việc xử lý TSĐB bằng cách khởi kiện mất nhiều thời gian, chi phí, thủ tục phức tạp ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngay cả khi ngân hàng nhận được ủy quyền xử lý TSĐB thì với tư tưởng thiếu hợp tác, khách hàng sẽ khiếu kiện, gây khó khăn cho việc thực hiện ủy quyền xử lý
ngân hàng nên cân nhắc việc xử lý TSĐB này nên kết hợp giao cho CBTD và nhân viên có nghiệp vụ tố tụng dân sự, có hiểu biết về pháp luật, bởi sự nhiêu khê trong thủ tục, tính phức tạp trong pháp lý khi xử lý TSĐB.
3.2.3. Giải pháp hỗ trợ
3.2.3.1.Phát triển công nghệ ngân hàng
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh 8 nên hình thành và xây dựng các thông tin tín dụng thành hệ thống theo mô hình trung tâm thông tin tín dụng của riêng ngân hàng. Trung tâm sẽ tạo lập kho dữ liệu về các doanh nghiệp vay vốn cũng như xây dựng đánh giá về các ngành SXKD, làm cơ sở trong phân tích tín dụng. Bên cạnh việc phản ánh thực trạng thì hệ thống thông tin này phải có tính dự báo, đưa ra các giải pháp phòng ngừa và phản ánh được đặc thù tình hình kinh tế xã hội tại địa bàn hoạt động. Việc xây dựng này sẽ dựa trên:
Nguồn thông tin về khách hàng mà ngân hàng tự thu thập được.
Nguồn thông tin từ các trung tâm thông tin tín dụng (hiện nay có trung tâm thông tin tín dụng của NHNN và ba trung tâm thông tin tín dụng tư nhân).
Nguồn thông tin có được từ sự trao đổi thông tin với các ngân hàng khác. Bên cạnh đó, hệ thống này nên ở dưới dạng mở để kết nối với hệ thống các ngân hàng khác. Hệ thống sẽ sử dụng các mô hình hoặc các công cụ, phần mềm để phân tích dữ liệu một cách khoa học và cho ra các dự báo trong tương lai.
3.2.3.2.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Một mô hình quản lý nợ xấu có hoàn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhưng những con người cụ thể vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng được các yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất cho ngân hàng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề. Do đó các giải pháp về nhân sự giữ một vai trò cốt yếu trong xây dựng các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng. Một số khuyến nghị cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh 8 trong việc này là:
Lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng. Trong các công việc ngân hàng, tín dụng là một nghề đòi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và luôn có những cạm bẫy nên cần có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp. Do đó cần tiêu
chuẩn hóa cán bộ hoạt động tín dụng theo các tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm cơ sở để chuẩn hóa và nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ làm việc trong một môi trường đầy rủi ro. Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng các yêu cầu về mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh của ngân hàng trong tương lai.
Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả. Tăng cường công tác đào tạo, tái đào tạo, thực hiện đào tạo định kỳ và thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, kiểm soát rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Đào tạo phải theo đúng định hướng, chú trọng đào tạo ngắn hạn theo các chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hằng ngày, đào tạo nâng cao cho các cán bộ chủ chốt và đã được quy hoạch để xây dựng bộ khung cho sự phát triển ổn định và vững chắc sau này.
Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng và kỹ luật dựa trên chất lượng tín dụng và hiệu quả công việc mà cán bộ đó thực hiện. Một điều khá tế nhị trong công tác nhân sự, đặc biệt là trong bố trí, bổ nhiệm cán bộ trong nghiệp vụ tín dụng là những cán bộ không thể hiện rõ chính kiến của mình trong thẩm định tín dụng mà theo chỉ đạo của cấp trên, cho dù trên thực tế những khoản vay đó đã bị quá hạn, mất vốn rất cao nhưng những cán bộ này vẫn được đề bạt vào những vị trí lãnh đạo. Do đó không thể tạo lập được sự phân định rõ ràng và có trách nhiệm tách bạch giữa thẩm định và quyết định cho vay, không có khả năng đưa ra các kết quả thẩm định khách quan và trung thực. Các quy định về khen thưởng và kỷ luật phải được thống nhất trong toàn hệ thống và phải được thực hiện nghiêm túc triệt để. Nhờ vậy mới nâng cao tính chịu trách nhiệm trong các quyết định tín dụng của các cán bộ có liên quan.
Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc được nhanh chóng.
3.3. Một số kiến nghị 3.3.1. Kiến nghị với NHNN 3.3.1. Kiến nghị với NHNN
Một số hạn chế còn tồn tại trong công tác kiểm soát rủi ro tín dụng như nợ quá hạn chủ yếu rơi vào khách hàng mới, công tác thẩm định còn khó khăn và mất nhiều thời gian, việc ngân hàng quá thận trọng trong việc cho vay tín chấp hay ngân hàng mở rộng địa bạn cho vay dẫn đến khó kiểm soát do khó cập nhật thông tin khách hàng thường xuyên… Tất cả những hạn chế trên mấu chốt vẫn là do thông tin bất cân xứng trên thị trường mang lại. Mặc dù ngân hàng đã nỗ lực hết sức trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng tuy nhiên thông tin bất cân xứng là rất khó kiểm soát, đòi hỏi NHNN cần phải có một số biện pháp nhằm giảm thiểu tình trạng bất cân xứng thông tin trên thị trường, môi trường kinh doanh lành mạnh, minh bạch, đồng thời các thông tin, quy định ban hành tránh sự mâu thuẫn và chồng chéo lên nhau. Dưới dây là một số kiến nghị cụ thể đối với NHNN. 3.3.1.1.Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý
Hệ thống văn bản pháp lý là khuôn mẫu cho các hoạt động của TCTD, tạo nên một môi trường kinh doanh lành mạnh, minh bạch và đảm bảo việc tuân thủ đúng pháp luật.
NHNN cần tạo lập và hoàn thiện môi trường pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, đặc biệt là các quy định liên quan đến việc xử lý TSĐB, tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.
Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, phù hợp với tình hình kinh tế xã hội, có sự nhất quán trong chính sách tín dụng, tránh chồng chéo đồng thời triển khai một cách đồng bộ để tạo thuận lợi cho các TCTD trong quá trình hoạt động và trong việc giải quyết các vấn đề phát sinh.
3.3.1.2.Nâng cao hiệu quả của Trung tâm Thông tin tín dụng CIC
Một trong những điều kiện cần thiết để thực hiện công tác kiểm soát rủi ro tín dụng tốt là hệ thống thông tin phải thật đầy đủ, mang tính kịp thời và chính xác cao. Do đó, không thể phủ nhận tầm quan trọng và những đóng góp tích cực mà Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) mang lại trong suốt hơn 15 năm qua. Trung tâm Thông tin tín dụng đã và đang là một kênh thông tin hữu ích trong việc hỗ trợ tổ chức cấp tín dụng mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng cũng
như hạn chế rủi ro và đảm bảo sự ổn định chung của hệ thống tài chính quốc gia. Để CIC phát huy và nâng cao vai trò hơn nữa cần có những biện pháp sau:
Hoàn thiện hoạt động và nâng cao chức năng của CIC hơn nữa chẳng hạn như thông tin tín dụng phải bao hàm tất cả các thông tin về tình hình vay vốn của khách hàng tại các TCTD, phải có sự phân tích thông tin tổng hợp về khách hàng như các thông tin phi tài chính, khả năng điều hành lãnh đạo của doanh nghiệp. Chú trọng đổi mới và hiện đại hóa các trang thiết bị, thiết lập hệ thống sao cho việc thu thập thông tin cũng như cung cấp thông tin tín dụng được kịp thời và thông suốt.
Cần phải có chính sách tuyển chọn và đào tạo cán bộ làm công tác quản lý mạng CIC không chỉ am hiểu về công nghệ thông tin như khai thác thông tin qua mạng và các công cụ hỗ trợ khác mà còn phải có khả năng thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp và đưa ra những nhận định, cảnh báo thích hợp cho các NHTM. Khẩn trương xây dựng Trung tâm dữ liệu và trung tâm phòng chống thảm họa để đảm bảo an toàn dữ liệu ngay cả khi có các sự cố như cháy, nổ, động đất… Nên có những biện pháp thích hợp để các ngân hàng nhận thức đúng đắn về quyền lợi và nghĩa vụ trong việc báo cáo và khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích và đi dần đến quy định bắt buộc các NHTM hợp tác, cung cấp thông tin một cách đầy đủ cho trung tâm. Đồng thời xử phạt nghiêm đối với các TCTD cung cấp sai thông tin hoặc chậm trễ cho CIC.
3.3.1.3.Tăng cường công tác thanh tra, giám sát
NHNN không chỉ dừng lại ở vai trò là ban hành các văn bản pháp lý mà bên cạnh đó cần phải tăng cường công tác thanh tra và giám sát để đảm bảo các hoạt động tín dụng không bị thực thi sai. Cụ thể NHNN cần phải thực hiện các biện pháp sau:
Thực hiện thường xuyên các công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo pháp luật.
Cần xây dựng phương án bổ sung hoặc hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan và tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra, giám sát trau dồi nghiệp vụ.
Chống sự cạnh tranh kém lành mạnh: với sự mở rộng tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các NHTM, NHNN đã để các ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh. Tuy nhiên đã xuất hiện tình trạng cạnh tranh kém lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn giữa các ngân hàng như cho vay để hoàn trả các khoản vay của các ngân hàng khác, hạ thấp các tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn…dẫn đến nguy cơ rủi ro tín dụng cao. Do đó, NHNN cần có sự kiểm tra, kiểm soát có hiệu quả những hoạt động kinh doanh của các NHTM nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn.
3.3.1.4.Hiệu quả trong việc điều tiết các công cụ của chính sách tiền tệ
Chính sách tiền tệ đóng một vai trò hết sức quan trọng trong việc điều hành kinh tế vĩ mô. NHNN thông qua các công cụ của mình thực hiện việc kiểm soát và điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế nhằm đạt được những mục tiêu ổn định và tăng trưởng kinh tế trong từng thời kỳ.
Chú trọng công tác nghiên cứu, phân tích tình hình kinh tế vĩ mô trong và