- Hoạt động của QTD chịu sự chỉ đạo của chính quyền địa phƣơng nhằm phát triển kinh tế, xã hội trên địa bàn, đây cũng là yếu tố tác động đến mục tiêu, tôn chỉ của loại hình TCTD là HTX. Một số chính quyền địa phƣơng các cấp can thiệp về vấn đề lựa chọn nhân sự chủ chốt của QTD khiến công tác quản lý, giám sát của NHNN ĐT gặp nhiều khó khăn. Mặt khác, chính quyền địa phƣơng ở một số địa phƣơng chƣa có sự quan tâm đầy đủ trong công tác tuyên truyền chính sách của Đảng, chính phủ về hiệu quả hoạt động của mô hình QTD; Ngoài ra, việc tuyển dụng lao động ở QTD theo quy định phải là ngƣời tại địa phƣơng nên việc bố trí cán bộ chủ chốt và tìm ngƣời có đủ trình độ năng lực, chuyên môn và phẩm chất đạo đức là rất khó khăn.
- Đề án tái cơ cấu các TCTD giai đoạn 2011-2015 đƣợc ban hành và đƣợc NHNN VN triển khai cụ thể hóa cho từng loại hình TCTD nói chung và đối với QTD nói riêng. Tuy nhiên, có sự chồng chéo trong việc áp dụng Luật các TCTD và Luật HTX gây khó khăn cho hoạt động của các QTD cụ thể phạm vị điều chỉnh, đối tƣợng áp dụng của Luật HTX bao gồm HTX trong tất cả các lĩnh vực. Phạm vi điều chỉnh, đối tƣợng áp dụng của Luật các TCTD là các TCTD. Theo quy định của Luật các TCTD, NHHTX và các QTD là TCTD thành lập dƣới hình thức HTX
nhƣng việc cấp Giấy phép thành lập, cơ cấu tổ chức và nội dung hoạt động của NHHTX và các QTD thực hiện theo quy định tại Luật các TCTD. Theo quy định của luật các TCTD, trong quá trình thực hiện có sự khác nhau giữa Luật các TCTD và Luật khác về thành lập, tổ chức và hoạt động thì áp dụng Luật các TCTD. Tuy nhiên, Luật HTX không có quy định ƣu tiên áp dụng Luật HTX nên gây chồng chéo, khó khăn trong việc quản lý của cơ quan Nhà nƣớc.
- Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng khó khăn nên nhiều hộ gia đình, cá nhân bị thua lỗ.
- Một số bộ phận CBNV của QTD bị tha hóa về phẩm chất đạo đức, lối sống, cấu kết với các thành phần xấu bên ngoài vi phạm quy định về cho vay, vay ké, cò tín dụng,… làm thiệt hại tài sản của QTD và ngƣời dân.
- Trình độ về bằng cấp của các QTD mới đƣợc cải thiện trong những năm gần đây nên kỹ năng trong hoạt động quản trị, điều hành, kiểm soát cũng nhƣ hoạt động nghiệp vụ còn chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu trong quá trình tái cơ cấu.
Từ tất cả những nguyên nhân trên, vấn đề tìm ra giải pháp để khắc phục đang trở nên bức thiết hơn bao giờ hết. Điều đó đặt các QTD trƣớc một sự lựa chọn: hoặc là thất bại hoặc là phải cố gắng đƣa hoạt động của cả hệ thống đạt đến một mức an toàn nhất định.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Thời gian qua, mặc dù những đóng góp của QTD cho sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh còn chƣa nhiều, sản phẩm từ nguồn vốn đi vay QTD chƣa đáng kể. Đến nay các QTD cơ sở trên địa bàn tỉnh tỉnh Đồng Tháp đã có bƣớc phát triển tƣơng đối vững chắc, an toàn và có hiệu quả, góp phần tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội ở địa phƣơng. Những kết quả đã đạt đƣợc của hệ thống QTD có ý nghĩa to lớn, góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng, trở thành một công cụ của nhà nƣớc, để thực hiện chính sách tiền tệ, chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, góp phần vào việc thực hiện chính sách xoá đói giảm nghèo, hạn chế và đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi và các tệ nạn xã hội khác. Mô hình này đã góp phần làm đa dạng hoá hoạt động kinh doanh tiền tệ trong nông thôn mà các ngân hàng thƣơng mại chƣa đáp ứng đƣợc với những món vay nhỏ, địa bàn sâu rộng. Song trong quá trình ra đời và hoạt động của QTD, cũng đã bộc lộ những tồn tại, khiếm khuyết, cần đƣợc nhận thức và có những giải pháp, biện pháp để chấn chỉnh, uốn nắn, xử lý kịp thời, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động hệ thống QTD. Vì thế hoạt động của hệ thống trong giai đoạn hiện nay mặc dù đã đạt đƣợc những thành tự đáng kể nhƣng vẫn còn tồn tại một số hạn chế ảnh hƣởng đến tính an toàn của hệ thống.
Trong phạm vi luận văn này, tác giả đã đi từ lý luận cơ bản đến công tác tổng hợp, phân tích thực trạng hoạt động của QTD trên địa bàn ở nhiều giác độ, với một số phân tích chi tiết và cụ thể. Trong Chƣơng 3, tác giả hy vọng các giải pháp đƣợc đƣa ra sẽ có những đóng góp hữu ích cho hoạt động kinh doanh thực tiến tại hệ thống QTD trên địa bàn
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM ĐẢM BẢO AN TOÀN CHO HOẠT ĐỘNG CỦA QTD TỈNH ĐỒNG THÁP
Kết quả hoạt động của hệ thống QTD tỉnh Đồng Tháp sau hơn 20 năm thành lập là rất có ý nghĩa, khẳng định sự tồn tại và cần thiết của một loại hình kinh tế HTX hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Song trong quá trình hoạt động của hệ thống QTD trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp, cũng đã và đang phát sinh một số vấn đề tồn tại, cần sớm đƣợc nhận thức và tìm ra các giải pháp hữu hiệu, nhằm giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống QTD, góp phần vì một hệ thống QTD phát triển bền vững trên địa bàn tỉnh. Qua quá trình học tập, nghiên cứu về tình hình hoạt động của, tôi xin đƣợc đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống QTD trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp.
3.1. Định hƣớng phát triển của QTD trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp
Trong thời gian tới các QTD sẽ cố gắng làm tốt hơn nữa công tác huy động vốn với nhiều giải pháp phù hợp, đảm bảo nguồn vốn huy động tiền gửi ổn định, từ đó giúp các QTD chủ động đƣợc nguồn vốn để cho vay phục vụ sản xuất của các thành viên, đảm bảo nguồn tiền chi trả, thanh toán cho khách hàng và nâng cao chất lƣợng tín dụng, tăng trƣởng tín dụng phù hợp với việc xử lý nợ xấu để nâng cao chất lƣợng tín dụng và kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống TCTD, chấp hành nghiêm túc các quy định bảo đảm an toàn hoạt động.
Ngoài ra các QTD tiếp tục bám sát sự chỉ đạo của NHNN VN và tận dụng các lợi thế của mình đẩy mạnh công tác tuyên truyền, vận động đồng thời không ngừng nâng cao chất lƣợng và phong cách phục vụ, sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất phù hợp với diễn biến thị trƣờng và điều kiện thực tế trên địa bàn nhằm tiếp tục phát triển an toàn, ổn định.
3.2. Giải pháp đảm bảo an toàn cho QTD
3.2.1. Giải pháp nhằm hoàn thiện tổ chức và quản lý nhân sự
- Bộ máy quản trị, điều hành cần nâng cao vị thế và quy định rõ trách nhiệm cá nhân đối với hoạt động của QTD; quan tâm nâng cao chất lƣợng nhân viên trong HĐQT, vì đây là bộ phận có vai trò định hƣớng cho hoạt động QTD, cụ thể mạnh
dạn thay đổi nhân viên lớn tuổi, chậm tiếp thu và đổi với trong công việc, đặc biệt là tiết giảm tối đa TV HĐQT làm việc ở chế độ không chuyên trách nhằm nâng cao trách nhiệm, hiệu quả công tác quản trị đối với hoạt động của QTD.
- Nâng cao vai trò, vị thế và trách nhiệm của của BKS đặc biệt là trƣởng BKS và TV BKS kiêm kiểm toán nội bộ. Trong đó tách bạch rõ quyền lợi về thu nhập và các chế độ khác của BKS không phụ thuộc vào HĐQT và Ban điều hành nhằm tăng thẩm quyền giám sát của BKS.
- Xây dựng và triển khai vận hành hệ thống thanh toán nội bộ cũng là một bƣớc hoàn thiện về mặt tổ chức hoạt động cho các QTD. Nhờ đó mà vấn đề thanh toán đƣợc đảm bảo an toàn, nhanh chóng.
- Một giải pháp nữa cũng mang ý nghĩa sống còn cho hoạt động của hệ thống QTD chính là việc tăng cƣờng đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, năng lực quản trị điều hành QTD.
Thực tế đã cho thấy, QTD là một loại hình TCTD hợp tác mới ra đời, đội ngũ cán bộ nhân viên trình độ còn hạn chế, hơn nữa các QTD trên địa bàn lại thƣờng có quy mô nhỏ, hoạt động chủ yếu ở nông thôn nên khó có khả năng thu hút đƣợc các đối tƣợng có trình độ chuyên môn cao. Hơn lúc nào hết, các QTD muốn phát triển thì cần phải có chiến lƣợc đầu tƣ vào con ngƣời với chế độ đãi ngộ hợp lý, quy định rõ các tiêu chuẩn về quản trị, điều hành và độ tuổi tham gia quản trị, điều hành; xây dựng các chuẩn mực quản trị, điều hành chung cho các QTD trên địa bàn. Chỉ có nhƣ vậy thì sự phát triển của hệ thống mới thực sự bền chắc và an toàn.
- Các công việc cụ thể có thể làm nhƣ: mở các khóa tập huấn ngắn ngày theo từng nội dung chuyên đề cho từng loại đối tƣợng. Ngoài ra về lâu dài cũng cần phải có kế hoạch đào tạo cho các QTD mới thành lập sau này. Đi song song với trình độ nghiệp vụ thì giáo dục ý thức chấp hành quy định của pháp luật, nâng cao phẩm chất đạo đức cán bộ cũng cần phải đƣợc chú trọng. Nhƣ thế sẽ giảm thiểu đƣợc rủi ro đạo đức trong hoạt động của QTD.
- QTD cần thực hiện công tác tuyển dụng một cách nghiêm túc, khách quan dựa trên đánh giá sự phù hợp của năng lực ứng viên với vị trí tuyển dụng, bên cạnh đó kết hợp phân tích, đánh giá bƣớc đầu về các tố chất quan trọng khác nhƣ: sự nhanh nhẹn, hoạt bát, khả năng nắm bắt tâm lý, có óc phân tích của các ứng cử viên. Khi tuyển dụng hay đề bạt cán bộ cần sự hƣớng dẫn, tƣ vấn của cơ quan quản lý
trực tiếp nhằm khắc phục những mặt còn hạn chế trong vấn đề chất lƣợng nguồn nhân lực, mà trong đó đặc biệt chú trọng đến chất lƣợng đội ngũ các nhà lãnh đạo, quản lý điều hành QTD, trên cơ sở đó góp phân nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm thiểu chi phí và rủi ro góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh để thực hiện đạt đƣợc các mục tiêu đã đề ra.
3.2.2. Nâng cao hiệu quả hoạt động nghiệp vụ:
- Tăng cƣờng công tác HĐV tại chỗ: Đối với hoạt động của QTD nguồn vốn tại chỗ là vấn đề quan trọng và có nhiều lợi thế, các QTD gần gũi khách hàng, có nhiều thông tin về những khách hàng đang có tiền nhàn rỗi, thủ tục đơn giản. Tuy nhiên, nhiều QTD chƣa phát huy đƣợc những lợi thế này. Vì vậy, cần phải tăng cƣờng công tác huy động vốn tại chỗ để làm đƣợc việc này các QTD cần phải chủ động tiếp cận, tƣ vấn giúp khách hàng quản lý tiền nhàn rỗi, đồng thời củng cố lòng tin của ngƣời gửi tiền và có chính sách mở rộng thu hút ngƣời gửi tiền ngoài địa bàn hoạt động; nghiên cứu cho ra đời các sản phẩm huy động tiền gửi mới nhằm thu hút nguồntiền nhàn rỗi trong dân cƣ nhƣ tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm cho trẻ em, tiết kiệm mua nhà,…
- Đổi mới hoạt động cho vay và nâng cao chất lƣợng cho vay: hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu của QTD và là hoạt động tạo ra lợi nhuận và quyết định quy mô hoạt động của QTD. Chính vì vậy QTD cần phải thực hiện:
+ Xây dựng chiến lƣợc khách hàng: Với QTD trong điều kiện khiêm tốn về vốn, công nghệ, cũng nhƣ khả năng cạnh tranh với đông đảo các NHTM lớn, có uy tín trên cùng địa bàn hoạt động, đòi hỏi chiến lƣợc khách hàng cần đƣợc các QTD quan tâm xây dựng đúng đắn, hỗ trợ cho công tác phát triển kinh doanh: Xây dựng chính sách tiếp thị, chính sách khách hàng đúng đắn để khách hàng đến với QTD đều cảm thấy hài lòng về chất lƣợng phục vụ. Thƣờng xuyên nghiên cứu, tìm hiểu về các nhu cầu của khách hàng, sự biến động của thị trƣờng để nắm bắt đƣợc tâm lý, đồng thời tìm hiểu thêm về những khó khăn của khách hàng từ đó có những ứng xử đúng đắn. Nghiên cứu ban hành các sản phẩm cho vay mới phù hợp với hoạt động của từng QTD và điều kiện thực tế tại từng địa phƣơng, đặc biệt là những sản phẩm cho vay phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn nhằm đáp ứng nguồn vốn cho TV phát triển sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống. Cụ thể, các QTD có thể liên kết chặt chẽ với các tổ chức đoàn thể tại địa phƣơng nhƣ Hội phụ nữ, Hội nông
dân, Hội cựu chiến binh, … Thông qua liên kết này, QTD có thể cung cấp các sản phẩm nhƣ cho vay theo món, đồng tài trợ. Với hình thức cho vay này sẽ giúp QTD giải quyết đƣợc những đặc điểm khác biệt của các Hộ gia đình có ảnh hƣởng trực tiếp đến quyết định vay vốn của các hộ. Không chỉ có thế, cho vay theo nhóm còn giải quyết vấn đề về diện tích đất, tài sản thế chấp khi vay vốn. Điều đó không những giúp các hộ gia đình dễ dàng tiếp cận với khoản vay mà còn giảm thiểu rủi ro cho vay.
+ Mở rộng đối tƣợng TV vay vốn theo quy định hiện hành thì QTD chỉ đƣợc cho vay 3 đối tƣợng TV, ngƣời gửi tiền tại quỹ, hộ nghèo. Do đó để mở rộng đối tƣợng TV vay vốn QTD phải tăng số lƣợng TV, vận động, tuyên truyền để các hộ gia đình, cá nhân, tổ chức có nhu cầu vay vốn làm ăn hiệu quả tham gia làm TV của QTD, đồng thời thu hút khách hàng gửi tiền tại QTD, đồng thời nâng tỷ trọng cho vay đối với TV tối thiểu 90% tổng số dƣ tiền gửi của TV.
+ Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay: Quy trình cho vay nhìn chung đã đƣợc các QTD xây dựng khá khoa học và chặt chẽ. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau khi cho vay vẫn còn lỏng lẻo, cách thực hiện:
. Hoàn thiện quy chế, quy trình, thủ tục cho vay Các quy chế, quy trình, thủ tục vay của quỹ cần phải ban hành đảm bảo chặt chẽ, khoa học đúng pháp luật đồng thời theo hƣớng đơn giản hóa tạo điều kiện thuận lợi nhất cho các TV tiếp cận và vay vốn tại quỹ để sản xuất kinh doanh.
. Rút ngắn thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay. Với lợi thế gần dân, sát dân có nhiều thông tin về TV nên trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay QTD cần rút ngắn thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay để nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng thƣơng mại.
. Nâng cao năng lực thẩm định, phân tích đánh giá và tƣ vấn cho khách hàng ,thành viên của các QTD hầu hết là những ngƣời nông dân với vốn kiến thức và trình độ kinh doanh còn hạn chế. Chính vì vậy khi vay vốn họ rất mong đƣợc tƣ vấn và phân tích cho thấy những việc nên và không nên làm. Nếu các QTD giúp họ đƣợc điều này thì cũng chính là đã giúp đƣợc cho mình. Bởi vì kinh doanh ở khu vực nông nghiệp tiểm ẩn rất nhiều rủi ro lại phụ thuộc vào sự bất thƣờng của thời
tiết. Do đó tƣ vấn cho khách hàng kinh doanh tốt cũng chính là để đảm bảo an toàn cho đồng vốn của mình, nhờ đó mà có cơ sở phát triển bền vững.
+ Xây dựng cung cách, tác phong làm việc nghiêm túc, lịch sự nhƣng thân thiện nhằm tạo ra đƣợc sự tín nhiệm, yêu mến của khách hàng. Giải thích mềm