CHƢƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
3.3. Các kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính Phủ
Để các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của chi nhánh được thực thi thì Chính Phủ cần có những chính sách, hoạt động để hỗ trợ các NHTM trong nền kinh tế. Cụ thể như sau:
- Chính phủ với vai trò quản lí và điều hành nền kinh tế vĩ mô, cần phải tạo một môi trường kinh tế đầu tư an toàn, hệ thống chính trị vững mạnh ổn định, kiện toàn bộ máy tổ chức từ trung ương đến địa phương. Đồng thời duy trì một nền kinh tế ổn định, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế để đẩy nhanh tiến độ giảm nghèo một cách bền vững (Nguyễn Hồng Sơn, Trần Quang Tuyến, 2014).
- Chính phủ cần sớm hoàn thiện và thống nhất các văn bản pháp luật nhằm tạo môi trường kinh tế, môi trương pháp lý ổn định, đầy đủ, tạo điều kiện cho người đi vay thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ, tránh làm mất đi cơ hội vay tiêu dùng của họ cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu quả cho vay của NHTM. Trong thời gian qua, Chính phủ đã ban hành các điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng. Tuy nhiên vẫn còn tồn tại thiếu sót trong các điều luật, vì vậy kiến nghị Chính phủ thống nhất lại các vấn đề về phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo của NHTM (Nguyễn Hương Mai, 2014).
- Chính phủ cần cải thiện mức sống và thu nhập của người dân hơn nữa, nâng cao chất lượng an sinh xã hội,xoá bỏ chênh lệch thu nhập đang ngày càng xa tại các khu đô thị và nông thông như hiện nay (Nguyễn Hồng Sơn và Trần Quang Tuyến, 2014).
- Tạo điều kiện cho các ngân hàng có kinh phí cử cán bộ đi học tập, nghiên cứu ở nước ngoài và có cơ chế thu hút họ ở lại phục vụ Tổ quốc. Nói cách khác, Chính sách đào tạo nguồn nhân lực nói chung và chính sách tài chính phục vụ cho đào tạo nguồn nhân lực cần được quan tâm hàng đầu (Mai Ngọc Anh và Nguyễn Tuấn Dương, 2014).
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc
NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các ngân hàng, vì vậy NHNN đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
- Hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Cần hoàn thiện Luật tín dụng và các văn bản pháp luật quy định về hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, các quy trình nghiệp cụ thống nhất, lãi suất cho vay, cơ chế cho vay phù hợp….trên cơ sở nghiên cứu những xu hướng biến động của thị trường để kịp thời điều chỉnh, bảo vệ quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng.
- Có chính sách tiền tệ ổn định, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển.
- Tạo sự công bằng trong việc đối xử với các ngân hàng thương mại, quy định rõ ràng tỷ lệ trích lập dự phòng, quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay.
KẾT LUẬN
Với sự phát triển lớn mạnh của nền kinh tế thị trường, mức sống và thu nhập của người dân ngày càng được nâng cao thì việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là hướng đi hợp lý của ngân hàng trong bối cảnh hiện nay. Bởi lẽ cho vay tiêu dùng cá nhân được xem như xu hướng tất yếu của nền kinh tế, giúp tăng khả năng tiếp cận dịch vụ tín dụng của người dân, kích cầu tiêu dùng và giảm nguy cơ tín dụng đen, vốn là một vấn đề nhức nhối của xã hội.
Trong những năm gần đây, hệ thống các NHTM nói chung và VPBank chi nhánh quận 2 nói riêng, hoạt động cho vay tiêu dùng đang từng bước phát triển một cách đáng khích lệ, đã đạt được những kết quả khả quan. Bên cạnh đó, vẫn có một số hạn chế còn tồn tại. Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD của VPBank chi nhánh quận 2, em đã đưa ra một số nhận xét và đề xuất các giải pháp góp phần hoàn thiện công tác mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
Trong những năm tới, VPBank chi nhánh quận 2 cần tích cực mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng để phục vụ nhu cầu tiêu dùng cho đông đảo người dân trên địa bàn.
Do còn nhiều hạn chế về kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn nên dù đã nỗ lực cố gắng trong nghiên cứu, tìm hiểu, song luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em hi vọng sẽ nhận được những ý kiến đóng góp từ thầy cô để bài khóa luận này được hoàn thiện hơn nữa.
DANH MỤC CÔNG TRÌNH LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI ĐÃ CÔNG BỐ
1. Luận văn thạc sĩ: Chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương (Nguyễn Thị Nữ, 2017)
2. Luận văn thạc sĩ: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Đô (Vũ Thị Hương, 2016)
3. Luận văn tốt nghiệp: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn, Hải Phòng (Trần Thị Minh Thảo, 2015)
4. Luận văn tốt nghiệp: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh (Phạm Đức Tiến, 2014)
5. Nghiên cứu và Trao đổi: Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Vũ Văn Thực, 2014)
6. Luận văn tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Bắc Ninh (Nguyễn Thị Huyền, 2014)
7. Luận văn tốt nghiệp: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (Seabank) Láng Hạ (Ngô Văn Thức, 2014). 8. Luận văn tốt nghiệp: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội ( Nguyễn Thị Thu Huyền, 2011).
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bùi Diệu Anh 2016, Tín dụng ngân hàng, NXB Đại học Ngân Hàng, TP. HCM.
2. Đường Thị Thanh Hải 2014, Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam, truy cập tại http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/cac- nhan-to-anh-huong-den-hieu-qua-tin-dung-ca-nhan-o-viet-nam-49282.html
[ngày truy cập: 19/05/2014].
3. Khuất Vũ Linh Nga 2012, Marketing trong ngân hàng và một số giải pháp, truy cập tại < http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/marketing-trong- ngan-hang-va-mot-so-giai-phap-18996.html> [ngày truy cập: 21/12/2012]. 4. Lê Công, Ngân hàng và cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4, truy cập tại
[http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_k2&view=item&id=2464% 3Angan-hang-va-cuoc-cach-mang-cong-nghiep-lan-thu-
tu&Itemid=241&lang=vi].
5. Mai Ngọc Anh và Nguyễn Tuấn Dương 2012, Nguồn lực tài chính đào tạo nhân lực phát triển công nghiệp hỗ trợ, truy cập tại < http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/nguon-luc-tai-chinh-dao-tao- nhan-luc-phat-trien-cong-nghiep-ho-tro-56360.html > [ngày truy cập: 05/12/2014].
6. Ngô Văn Thức 2014, Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (Seabank) Láng Hạ, Luận văn tốt nghiệp, Trường Đại học Thăng Long.
7. Nguyễn Hồng Sơn và Trần Quang Tuyến 2014, „Nâng cao mức sống dân cư trong tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa ở Việt Nam: Thành tựu và những thách thức đặt ra‟, Tạp chí khoa học ĐHQGHN, số 1 (tháng 4/2014, trang 16 – 17).
8. Nguyễn Hương Mai 2014, Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển chi nhánh Thăng Long, Luận văn tốt nghiệp, Trường Đại học Thăng Long.
9. Nguyễn Phương Mai 2018, Chìa khóa nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng trong ngành ngân hàng, truy cập tại <
http://vnpi.vn/chia-khoa-nang-cao-chat-luong-dich-vu-va-su-hai-long-cua- khach-hang-trong-nganh-ngan-hang.htm> [ngày truy cập: 30/01/2018]. 10.Nguyễn Thị Thu Huyền 2011, Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội, Luận văn tốt nghiệp, Trường Đại học Thăng Long.
11.T.An 2015, Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng, truy cập tại <
http://laodongthudo.vn/nang-cao-chat-luong-nguon-nhan-luc-ngan-hang- 25486.html> [ngày truy cập: 27/08/2015].
12.Thi Ngọc Giàu 2014, Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang, Luận văn tốt nghiệp, Trường Đại học Công nghệ TP.HCM.
13.Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank chi nhánh quận 2 năm 2015, 2016, 2017.
PHỤ LỤC
MB04.QĐ- NVTD/07
GIẤYĐỀNGHỊ VAYVỐN
DÀNHCHOKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY TIÊU DÙNG
Mã hồ sơ:
- - - - - -
NĂM-THÁNG-NGÀY-GIỜ-PHÚT-DAO-MÃ KHÁCH HÀNG)
1. Thông tin pháp lý của Bên vay 1.1 Thông tin cá nhân
Vui lòng điền thông tin về Người hỗ trợ trả nợ (nếu có) vào Phụ lục 2
Họ và tên
Ngày sinh
Giới tính Nam Nữ
Số CMND/Hộ chiếu Ngày cấp Nơi cấp
Hộ khẩu thường trú
Địa chỉ hiện tại Như trên
Khác (vui lòng ghi rõ) Điện thoại nhà riêng
Điện thoại cơ quan công tác
Di động
Tình trạng hôn nhân Độc thân Đã kết hôn Ly hôn Khác (vui lòng nêu rõ)
Trình độ học vấn Tiểu học Cấp2 THPT Trung cấp Cao đẳng Đại học Trên đại học Không bằng cấp/không có thông tin
Nơi đào tạo
Hình thức sở hữu nhà ở (có thể chọn nhiều hơn một tiêu chí)
Nhà riêng và trả hoàn toàn Nhà riêng và thế chấp Nhà công ty cung cấp Nhà thuê
Nhà ở cùng bố mẹ, bạn bè, họ hàng Khác
Phương tiện đi lại Ô tô Xe máy Khác
1.2 Thông tin nghề nghiệp của Bên vay:
Nghề nghiệp: Cán bộ cấp quản lý Cán bộ cấp chuyên viên/nhân viên
Lực lượng vũ trang (quân đội, công an…) Kinh doanh có đăng ký (KDCT) Nghỉ hưu Kinh doanh tự do/lao động thời vụ
Thất nghiệp/không có việc làm Không có thông tin Quá trình công tác: Thời gian Số năm làm việc Tên đơn vị công tác Địa chỉ Lĩnh vực kinh doanh Chức vụ Từ đến Từ đến Từ đến nay Tổng thời gian làm việc Loại hình hợp đồng lao động hiện nay Có thời hạn Không thời hạn Tự do Toàn thời gian Bán thời gian Nghỉ hưu Khác
1.3 Thông tin về vợ/chồng của Bên vay: Họ và tên
Ngày sinh Giới tính: Nam Nữ Số CMND/Hộ chiếu Ngày cấp Nơi cấp
Hộ khẩu thường trú
Điện thoại Di động: Cơ quan:
Trình độ học vấn Tiểu học Cấp2 THPT Trung cấp Cao đẳng
Đại học Trên đại học Không bằng cấp/không có thông tin Nơi đào tạo
Phương tiện đi lại Ô tô Xe máy Khác
Quá trình công tác:
Từ đến
Từ đến
Từ đến
1.4 Thông tin về các con và ngƣời phụ thuộc:
Số người phụ thuộc
Tên, tuổi nghề nghiệp của các con (nếu có)
Người phụ thuộc khác
2. Thông tin và mục đích vay vốn Tôi/ Chúng tôi đề nghị VPBank cấp tín dụng theo các nội dung cụ thể sau đây: Tổng nhu cầu vốn
Vốn tự có
Vốn huy động khác
Số tiền cần vay tại VPBank
Thời hạn tháng Lãi suất đề nghị
Phương thức giải ngân Chuyển khoản Tiền mặt
Phương thức trả nợ Trả lãi:
Trả gốc:
Đề xuất khác
Mục đích vay vốn: Vay mua ô tô Loại xe: Xe mới Xe đã qua sử dụng Năm sản xuất
Năm đăng ký
Tên/chủng loại xe:
Vay mua BĐS Loại BĐS Chung cư Nhà đất Đất Khác Tài sản chưa có giấy tờ sở hữu Có giấy tờ sở hữu Giấy tờ sở hữu số cấp ngày
Địa chỉ:
Có giấy tờ sở hữu Giấy tờ sở hữu số cấp
ngày
Tài sản có giấy phép xây dựng Không có giấy phép xây dựng Địa chỉ
Vay sửa chữa nhà Tài sản chưa có giấy tờ sở hữu Có giấy tờ sở hữu Giấy tờ sở hữu số cấp ngày
Địa chỉ
Vay du học
Vay thấu chi có TSBĐ
Vay thấu chi không có TSBĐ
Vay mua sắm đồ dùng gia đình
Mục đích khác
3. Nguồn trả nợ
Các nguồn thu nhập thƣờng xuyên:
TT Khoản thu nhập/chi phí Số tiền Giấy tờ chứng minh
I Thu nhập của Bên vay
1. Lương và thu nhập từ cơ quan 2. Cổ tức
3. Lợi nhuận từ kinh doanh
4. Tiền cho thuê tài sản 5. Thu nhập khác
II Thu nhập của vợ/ chồng của Bên vay
1. Lương và thu nhập từ cơ quan 2. Cổ tức
3. Lợi nhuận từ kinh doanh 4. Tiền cho thuê tài sản
5. Thu nhập khác
III Thu nhập của Ngƣời hỗ trợ trả nợ A Tổng thu nhập ( I + II+ III )
Chi phí sinh hoạt
Chi phí trả gốc lãi các khoản vay (không bao gồm khoản vay mới)
Các chi phí khác
B Tổng chi phí
C Chênh lệch thu nhập chi phí (A-B)
Các khoản thu nhập bất thƣờng (ví dụ: Bán tài sản, Sổ Tiết kiệm đến hạn,…):
4. Tình hình tài sản và nghĩa vụ nợ hiện tại của Bên vay (Đơn vị: VND) Tài sản Loại tài sản (có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu) Tên tài sản Giá trị Động sản (vd: tiền mặt, sổ tiết kiệm, vàng, xe, chứng khoán) Bất động sản (VD: quyền sử dụng đất, nhà, chung cư) Các tài sản khác Tổng giá trị tài sản ƣớc tính
Nợ phải trả (bao gồm cả vợ/ chồng- nếu có): Tên TCTD/
Chủ nợ khác (nếu có)
Loại khoản
vay/Mục đích vay Dƣ nợ vay Thời hạn vay Ngày đến hạn Số tiền trả gốc lãi hàng tháng Tên TSBĐ, trị giá tài sản và Chủ sở hữu
Tổng cộng Thẻ tín dụng Loại thẻ tín dụng (Visa, Master…) Tên tổ chức tài chính Ngày mở thẻ Ngày hết hạn Hạn mức tín dụng
Khách hàng hiện đang sử dụng các sản phẩm/dịch vụ nào của VPBank? Có thể đánh dấu nhiều hơn một lựa chọn)
Gửi tiết kiệm
Thanh toán trong nước (mở tài khoản, sử dụng ATM, chuyển tiền…) Tín dụng
Thanh toán quốc tế (LC, các giao dịch ngoại hối, nhờ thu…) Bảo lãnh
Các dịch vụ khác
Chưa từng giao dịch với VPBank
5. Thông tin tài sản đảm bảo
(Vui lòng điền thông tin tại phụ lục 1 nếu chủ tài sản không phải là Bên vay)
Tên tài sản bảo đảm (1) Tên chủ sở hữu
Mối quan hệ của chủ sở hữu TSBĐ và khách hàng
vay vốn
Tài sản hiện có đang bảo đảm cho nghĩa
vụ vay vốn nào không ? (2) Đang bảo đảm Không Đang bảo đảm Không Đang bảo đảm Không
(1): Ghi rõ tên tài sản, địa chỉ (nếu là BĐS), Biển kiểm soát (nếu là xe ô tô) (2): Nếu có bảo đảm, ghi rõ nghĩa vụ bảo đảm là gì, tại TCTD nào?
6. Cam kết của Bên vay và Chủ sở hữu TSĐB
Vui lòng cho biết: Anh/Chị biết tới sản phẩm, dịch vụ của VPBank qua hình thức nào sau đây:
Người giới thiệu Internet
Truyền hình
Báo chí
Điểm giao dịch thuận tiện Hình thức khác (vui lòng ghi rõ):
Tôi/Chúng tôi xin cam kết:
Tất cả các thông tin trong Giấy đề nghị vay vốn này và tất cả các giấy tờ mà Tôi/Chúng tôi cung cấp
cho Ngân hàng là đầy đủ, chính xác, hợp pháp và đúng sự thực và Tôi/Chúng tôi chịu hoàn toàn trách nhiệm đối với bất kỳ thông tin sai lệch nào.
Dùng mọi nguồn thu nhập hợp pháp để thanh toán cho mọi nghĩa vụ phát sinh với Ngân hàng.
Đồng ý cho Ngân hàng thu thập, sử dụng và cung cấp các thông tin bao gồm nhưng không giới hạn
các thông tin liên quan đến Chúng tôi, các thông tin liên quan đến các khoản tín dụng của Chúng tôi tại Bên Ngân hàng, các thông tin được ghi nhận trong các hợp đồng, văn bản, thỏa thuận ký kết giữa Chúng tôi và Ngân hàng và/hoặc được ghi nhận trong các văn bản, tài liệu do Chúng tôi cung cấp cho Ngân hàng cho các cơ quan nhà nước có thẩm quyền, các nhà cung cấp dịch vụ, đối tác và/hoặc bất kỳ tổ chức/cá nhân nào mà Ngân hàng cho là cần thiết.
Ngày
Bên vay - Nếu là nhiều cá nhân xin vui lòng cùng ký Bên sở hữu TSĐB - Nếu là nhiều cá nhân xin vui lòng cùng ký
Phụ lục 1: Thông tin bổ sung về chủ sở hữu TSBĐ
1. Thông tin bổ sung về Chủ sở hữu TSĐB
Quan hệ với Bên vay:
Vợ - chồng Cha mẹ - con cái Anh chị em Họ hàng Bạn bè Khác
Thông tin cá nhân
Họ và tên
Ngày sinh
Giới tính Nam Nữ
Quốc tịch
Số CMND/Hộ chiếu Ngày cấp Nơi cấp