CHƢƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại VPBank chi nhánh quận 2 giai đoạn 2015-
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại VPBank chi nhánh quận 2
Bƣớc 1: Tiếp xúc khách hàng, hƣớng dẫn và tiếp nhận hồ sơ
Bước này do nhân viên tư vấn tài chính cá nhân của Ngân hàng đảm nhiệm, được thực hiện như sau:
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ trực tiếp đến liên hệ tại phòng khách hàng cá nhân, cán bộ cho vay sẽ trực tiếp tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng. Qua phỏng vấn và xem xét các giấy tờ của khách hàng (ví dụ: sổ hồng, sổ đỏ, . . .) và khả năng trả nợ của khách hàng xác định được nhu cầu và thực trạng của khách hàng.
Tư vấn cho khách hàng về các phương án tín dụng phù hợp (lãi suất vay, cấu trúc khoản vay, điều kiện cấp khoản vay). Thông báo với khách hàng vắn tắt về quy trình và thời gian xử lý hồ sơ cho vay tại ngân hàng.
Nếu khách hàng thấy sản phẩm phù hợp và được cán bộ cho vay đánh giá là đủ điều kiện vay vốn thì sẽ hướng dẫn khách làm các thủ tục và hồ sơ cần thiết.
Hồ sơ vay vốn gồm:
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất/kinh doanh/dịch vụ/phục vụ đời sống theo mẫu của VPBank;
- Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn (nếu có);
- Hồ sơ pháp lý: Chứng minh nhân dân/hộ chiếu, hộ khẩu/KT3, đăng ký kết hôn ( nếu độc thân hoặc đã ly hôn thì phải ra phường xin giấy xác nhận tình trạng hôn nhân).
- Hồ sơ tài chính: hợp đồng lao động/quyết định công tác, bảng lương/sao kê tài khoản trong ba tháng gần nhất; đối với hộ kinh doanh là đăng ký kinh doanh, tờ khai thuế giá trị gia tăng sáu tháng, sổ sách bán hàng.
- Tài sản: giấy tờ sở hữu TSĐB. Đối với khoản vay không thực hiện công chứng đăng ký giao dịch trước khi giải ngân thì người sở hữu TSĐB phải ký giấy cam kết theo mẫu của VPBank.
Bước này cung cấp những thông tin ban đầu về khách hàng như địa chỉ, nghề nghiệp, thu nhập hàng tháng của khách hàng và người cùng trả nợ, giúp nhân viên thẩm định dễ dàng trong công tác thẩm định của mình. VPBank tập trung cho vay khách hàng có địa điểm sinh sống, kinh doanh gần nơi VPBank có trụ sở (< 80 km) hoặc nơi có cơ sở hạ tầng phát triển,. . . để dễ dàng tiếp cận và phục vụ khách hàng một cách trọn gói, dễ dàng gặp gỡ và thường xuyên kiểm tra tình hình khách hàng.
Bƣớc 2: Phân tích và thẩm định hồ sơ vay của khách hàng
Đây là bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay, cán bộ thẩm định tiến hành thẩm định hồ sơ qua 4 khâu:
- Thẩm định tư cách pháp lý và năng lực hành vi dân sự.
- Thẩm định tình hình tài chính của khách hàng.
- Thẩm định mục đích xin cấp tín dụng của khách hàng
- Thẩm định tài sản đảm bảo
Ngoài việc thẩm định những nội dung trên, VPBank còn thẩm định thêm những thông tin như sau:
- Thông tin về quan hệ của khách hàng với các ngân hàng khác lấy từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng trung ương (viết tắt CIC).
- Thông tin về giao dịch của khách hàng với ngân hàng VPBank.
- Thông tin từ bạn bè, đồng nghiệp, các bên có mối quan hệ với khách hàng xin vay…
Sau khi tiến hành thẩm định thì cán bộ thẩm định tiến hành lập tờ trình thẩm định, đề xuất ý kiến cấp hoặc từ chối cấp khoản vay.
Bước này cung cấp những thông tin quan trọng về tình hình tài chính và nguồn trả nợ của khách hàng, là cơ sở để quyết định cấp phát khoản vay hay không.
Để đảm bảo tính trung thực trong quá trình thẩm định thường có hai cán bộ xuống nhà khách hàng và cần có bảng tiêu chí để đánh giá phẩm chất và thiện chí trả nợ của khách hàng.
Bƣớc 3: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng
Sau khi thẩm định, cán bộ cho vay sẽ tập hợp toàn bộ hồ sơ về khách hàng trình cho cấp kiểm soát phù hợp sau khi được thông qua bởi kiểm soát viên cho vay:
- Đối với hồ sơ vay nhỏ hơn 300 triệu đồng: trình cho giám đốc phòng giao dịch
- Đối với hồ sơ vay từ 300 đến dưới 1 tỷ : trình cho ban tín dụng chi nhánh
- Đối với hồ sơ vay trên 1 tỷ: trình cho ban tín dụng hội sở trình lên trưởng bộ phận tín dụng xem xét lại.
Nếu ban tín dụng đồng ý cho vay thì căn cứ vào biên bản họp ban tín dụng, cán bộ cho vay sẽ báo cho khách hàng biết mức cho vay đã được duyệt. Nếu khách hàng đồng ý thì cán bộ cho vay chuyển hồ sơ về bộ phận pháp lý chứng từ để lập hợp đồng cho vay và thế chấp.
Nếu khoản cho vay bị từ chối thì phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản để khách hàng rút hồ sơ lại.
Thông thường bước này ban tín dụng sẽ căn cứ vào nguồn trả nợ và giá trị TSĐB để xét duyệt khoản vay. Sau khi đã đồng ý cho vay, ban tín dụng sẽ đưa ra các điều kiện cần thiết để hoàn tất thủ tục pháp lý và xem xét miễn những điều kiện mà khách hàng đưa ra.
Nhược điểm của bước này là đa số thành viên của Ban tín dụng thường tập trung vào nguồn trả nợ trên tờ trình thẩm định khách hàng và giá trị TSĐB. Đôi lúc những thông tin về mức thu nhập tích lũy chưa thật sự chính xác. Do đó trong cuộc họp ban tín dụng phải tập trung hơn nữa vào những câu hỏi để đánh giá cán bộ cho vay đã khai thác thông tin từ khách hàng như thế nào và đã thu thập được những thông tin gì ngoài thu nhập để trả nợ (ví dụ phẩm chất đạo đức của khách hàng).
Bƣớc 4: Tiến hành thủ tục công chứng và ký kết hợp đồng tín dụng
Sau khi được duyệt cho vay:
- Soạn hợp đồng cho vay, hợp đồng đảm bảo và các cam kết có liên quan theo phê duyệt của hội đồng cho vay;
- Hướng dẫn khách hàng ký các hợp đồng và cam kết;
- Ngân hàng yêu cầu khách hàng hoàn tất hồ sơ vay, bổ sung các điều kiện nếu có. VPBank sẽ ủy quyền cho cán bộ cho vay đi cùng khách hàng đến phòng công chứng Nhà nước để công chứng các hợp đồng có liên quan;
- Cán bộ cho vay giao lại hồ sơ gồm các hợp đồng cho vay, hợp đồng đảm bảo và hồ sơ TSĐB bản chính cho kiểm soát viên cho vay kiểm soát.
Bƣớc 5: Giải ngân theo hợp đồng tín dụng
Căn cứ vào hợp đồng cho vay, ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng trên cơ sở mức cho vay đã cam kết. Ngân hàng có thể giải ngân bằng tiền mặt, chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản của khách hàng hay chuyển trả trực tiếp cho các bên có liên quan. Nguyên tắc và số lần giải ngân tùy theo thỏa thuận của khách hàng và ngân hàng quy định trong hợp đồng cho vay.
Bƣớc 6: Lƣu trữ hồ sơ
Nhân viên dịch vụ khách hàng tiền vay tiến hành lưu trữ hồ sơ tín dụng khách hàng theo quy định của VPBank.
Sau khi giải ngân, cán bộ cho vay thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn, nếu có dấu hiệu bất ổn phải nhanh chóng đề xuất ý kiến xử lý. Ngoài ra cán bộ cho vay còn thường xuyên đánh giá lại giá trị TSĐB, theo dõi và giải quyết các trường hợp như: điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, phạt trả chậm, chuyển nợ quá hạn, thu hồi nợ trước hạn, . . .
Đây cũng là bước quan trọng trong quy trình cho vay, đòi hỏi cán bộ cho vay phải quan tâm đến vấn đề kiểm soát, giảm giá khoản vay. Cán bộ cho vay phải xuống tận cơ sở, nhà của khách hàng để kiểm tra vốn vay có được sử dụng đúng mục đích hay không và có đúng tiến độ không. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hay không mang lại hiệu quả thì cán bộ cho vay phải đề xuất gia hạn nợ hoặc thu hồi vốn và lãi trước hạn. Do đó, bước này yêu cầu cán bộ cho vay phải khách quan trong công việc.
Bƣớc 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Khi đến hạn, khách hàng đến ngân hàng để tất toán khoản vay. Nhân viên dịch vụ khách hàng tiền vay tiến hành thủ tục thanh lý hợp đồng và phối hợp với phòng giao dịch và ngân quỹ giải chấp tài sản cho khách hàng. Đồng thời nhân viên dịch vụ khách hàng tiền vay phải lưu lại hồ sơ thanh lý để giải quyết khiếu nại cho khách hàng nếu có.