Cho vay tiêu dùng có lãi suất cao hơn các sản phẩm cho vay khác của ngân hàng do vậy nên các cơ quan quản lý ở hầu hết các quốc gia luôn tìm cách để hạn chế mức lãi suất của cho vay tiêu dùng và Nhật Bản cũng không ngoại lệ.
Năm 1954, Nhật Bản đã thực thi cùng lúc hai luật lãi suất khác nhau là Luật Đăng ký vốn và Luật Hạn chế lãi suất. Luật Đăng ký vốn quy định mức lãi suất tối đa cho các hoạt động cho vay là 109,5%, nếu cho vay cao hơn mức lãi suất trên sẽ bị coi là hành vi phạm tội, bị nộp phạt hoặc nặng hơn là phạt tù. Đối với Luật Hạn chế lãi suất thì đƣa ra hạn mức thấp hơn cho quy định về lãi suất cho vay nhƣng lại không quy định cụ thể về hình thức xử phạt thật sự. Theo luật này, những khoảng vay có giá trị dƣới 100.000 yên có lãi suất cho vay tối đa là 20%, từ 100.000 đến 1 triệu yên có lãi suất cho vay tối đa là 18% và trên 1 triệu yên có lãi suất tối đa là 15%. Tuy nhiên do không quy định cụ thể về hình thức xử phạt nên khi có vi phạm đã hình thành những kẽ hở giữa các hạn mức của Luật HCLS và Luật ĐKV, khiến cho các quy định này không đạt đƣợc hiệu quả. Trong giai đoạn từ năm 1983 đến 2006, Nhật Bản đã tiếp tục ban hành và thực thi Luật Kiểm soát để giảm dần mức trần lãi suất theo Luật ĐKV, và giảm mức trần lãi suất còn 20% vào năm 2006, thống nhất với Luật HCLS. Ngoài ra đến năm 2007, Chính phủ Nhật Bản đã tăng mức phạt tối đa đối với các hoạt động cho vay nặng lãi, thay đổi quy định về thu nợ và thiết lập Hiệp hội về các bên cho vay vào năm 2008.
Nhật Bản muốn kiềm chế lãi suất cho vay để hạn chế tình trạng vỡ nợ tuy nhiên việc kiểm soát quá chặt chẽ này đã mang đến không ít những tác động tiêu cực đến thị trƣờng cho vay tiêu dùng tại nƣớc này. Lợi nhuận biên của các công ty tài chính giảm, một số khách hàng không thể cho vay do bị đánh giá là quá rủi ro, số tiền khách hàng đƣợc vay giảm, tình trạng vỡ nợ không những không giảm mà số nợ không có khả năng thu hồi lại tăng cao, số lƣợng các TCTD đăng ký hoạt động CVTD sụt giảm. Do đó có thể thấy việc hạn chế lãi suất cho vay không phải là một giải pháp hay và nó đã áp dụng không thành công ở Nhật Bản. Giải pháp này đã kiềm chế sự pháp triển của thị trƣờng CVTD và có những tác động tiêu cực đến nền kinh tế Nhật Bản.
1.4.5. ướng dẫn cho vay tiêu dùng tại châu Âu
Ủy ban Liên minh châu Âu đã ban hành Hƣớng dẫn cho vay tiêu dùng nhằm chuẩn hóa các quy định trong lĩnh vực tín dụng cá nhân nói chung và CVTD nói riêng, hỗ trợ phát triển thị trƣờng một cách lành mạnh, an toàn và hiệu quả. Đặc biệt hƣớng dẫn này còn đƣợc xem nhƣ một chính sách nhằm bảo vệ ngƣời tiêu dùng, giúp ngƣời tiêu dùng đƣa ra những quyết định chính xác và đƣợc đảm bảo quyền lợi khi tham gia thị trƣờng tín dụng tiêu dùng.
Các điều khoản về bảo vệ ngƣời tiêu dùng chủ yếu tập trung vào các nội dung: - Ngƣời tiêu dùng phải đƣợc cung cấp đầy đủ thông tin trƣớc khi ký hợp đồng; - Đƣợc bên cho vay hỗ trợ để ra quyết định trên cơ sở có đầy đủ thông tin; - Hợp đồng CVTD phải rõ ràng, ngắn gọn;
- Các quy định về giá phải rõ ràng;
- Không có sự phân biệt đối xử (về giới tính, độ tuổi…) đối với khách hàng; - Tổ chức cho vay phải tiến hành đánh giá tín nhiệm tín dụng khách hàng trƣớc khi ký kết hợp đồng tín dụng từ nhiều nguồn thông tin khác nhau;
- Khách hàng có quyền trả khoản vay trƣớc hạn. Phí bồi thƣờng phải thấp hơn mức lãi còn lại nếu tiếp tục hợp đồng;
- Trong vòng một số ngày (quy định cụ thể theo từng quốc gia) ngƣời tiêu dùng đƣợc phép hủy hợp đồng đã ký kết.
Các điều khoản bảo vệ ngƣời cho vay:
- Đƣợc quyền lựa chọn truy cập cơ sở dữ liệu thông tin tin cậy, xác đáng; - Đƣợc quyền yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin;
- Đƣợc chuyển nhƣợng nợ phù hợp với quy định của pháp luật.
Hƣớng dẫn cho vay tiêu dùng đƣợc áp dụng sử dụng ở hầu hết các nƣớc thuộc Liên minh châu Âu, tạo một hành lang pháp lý chung đồng nhất cho khu vực đối với lĩnh vực CVTD.
Tóm tắt chương 1
Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay khách hàng là cá nhân và hộ gia đình, với mục đích phục vụ nhu cầu mua sắm hàng hóa và dịch vụ phi đầu tƣ nhƣ: nhu cầu mua sắm nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, chi phí học hành, y tế, giải trí,…
Trong chƣơng 1, khóa luận đã tập trung nghiên cứu những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng của NHTM nhƣ: Khái niệm về cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng, đặc điểm, phân loại cho vay tiêu dùng và vai trò của cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng, khách hàng, các nhà sản xuất và nền kinh tế, xã hội.
Ngoài ra khóa luận còn đƣa ra các chỉ tiêu để đánh giá cho vay tiêu dùng của NHTM cùng với những nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay này, một số kinh nghiệm về CVTD và phát triển CVTD tại một số quốc gia trên thế giới. Theo đó, dựa vào hệ thống các chỉ tiêu đánh giá và kinh nghiệm từ các nƣớc khác để làm cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu đề tài ở những chƣơng tiếp theo.
2: THỰC TR NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG ẦU T V T TR ỂN VI T NAM – CHI NHÁNH ÔNG SÀI GÒN
2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP ầu tư và hát triển Việt Nam – hi nhánh ông Sài òn
2.1.1. Thông tin chung về ngân hàng BIDV
Hình 2.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV
Nguồn: BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn (2018).
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam đƣợc thành lập vào tháng 4 năm 1957 với chức năng ban đầu là cấp phát và quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách phục vụ tất cả các lĩnh vực kinh tế - xã hội. Cho đến nay, BIDV vẫn là ngân hàng đi đầu trong việc thực hiện các chính sách về kinh tế vĩ mô của Chính phủ. Sau hơn 60 năm phát triển, BIDV đã trở thành một trong những NHTM lớn nhất tại Việt Nam với mức vốn điều lệ tính đến tháng 4/2017 là 34.187 tỷ đồng. Tổng lợi nhuận sau thuế của ngân hàng tại thời điểm kết thúc năm 2017 là 8.800 tỷ đồng. BIDV có nguồn nhân lực ổn định với 95% trên tổng số gần 24.000 cán bộ có trình độ đại học và trên đại học, là ngân hàng có quy mô nhân sự lớn thứ 2 trong hệ thống ngân hàng ở Việt Nam.
Xét về mạng lƣới hoạt động, BIDV hiện có 191 chi nhánh, 821 phòng giao dịch và 1.811 máy ATM. Ngoài ra ngân hàng cũng thâm nhập vào thị trƣờng các nƣớc trong khu vực thông qua việc thành lập văn phòng đại diện tại Myanmar, Camphuchia, Lào,
26/4/1957
•Ngày thành lập với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, trực thuộc Bộ Tài chính 24/06/1981 •Đổi tên thành Ngân hàng Ðầu tƣ và Xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 18/11/1994
•Đổi tên thành Ngân hàng Ðầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV). Từ tháng 12/1994 chuyển đổi mô hình hoạt động theo mô hình Ngân hàng Thƣơng mại 01/05/2012 •Thực hiện cổ phần hoá, chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
24/1/2014
•Chính thức niêm yết trên Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh 23/05/2015 •Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu long (MHB) đƣợc sáp nhập vào hệ thống BIDV
Nga, Séc và Đài Loan. Mô hình kinh doanh của BIDV bao gồm các công ty con và liên doanh trong tất cả các lĩnh vực của dịch vụ tài chính nhƣ cho thuê tài chính (BLC, BLC II), chứng khoán (BSC), quản lý tài sản (BAMC), bảo hiểm (BIC) và các liên doanh với đối tác nƣớc ngoài nhƣ: Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đối tác Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt (với đối tác Lào), Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB (với đối tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tác Singapore), Liên doanh quản lý đầu tƣ BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ), Liên doanh Bảo hiểm nhân thọ BIDV Metlife.
Ngày 28/12/2011, BIDV chính thức chào bán cổ phần lần đầu ra công chúng, với mã chứng khoán: BID, giá khởi điểm là 18.500 đồng và khối lƣợng cổ phiếu là 84.754.146 cổ phiếu. Hiện tại, Nhà nƣớc là cổ đông lớn nhất của BIDV với 98,28% cổ phần, 2,67% thuộc sở hữu của các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài và 2,05% là thuộc sở hữu của các cổ đông khác. Trong đó, Công đoàn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam sở hữu 0,27% cổ phần. Năm 2017, trên nền tảng tăng trƣởng tích cực của kinh tế vĩ mô và nhiều yếu tố thuận lợi hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng, cổ phiếu BID đã có quá trình tăng giá rất ấn tƣợng với giá cổ phiếu đến cuối năm 2017 là 25.500 đồng, dẫn đầu nhóm nghành ngân hàng và đƣợc kỳ vọng sẽ bức phá tăng mạnh trong năm 2018.
2.1.2. Giới thiệu về BIDV – hi nhánh ông Sài òn
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn đƣợc thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 15/01/2005 với tên gọi BIDV - Chi nhánh Thủ Đức sau khi đƣợc nâng cấp lên thành chi nhánh cấp 1 từ Phòng giao dịch của chi nhánh TP.HCM. Ngày 07/12/2007, chi nhánh chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn cho đến nay.
2.1.3. ơ cấu tổ chức
Để có thể đánh giá tính hiệu quả hoạt động của chi nhánh, tác giả sử dụng mô hình 7S McKinsey phân tích các nhân tố gồm: Chiến lƣợc, cấu trúc, hệ thống, giá trị đƣợc chia sẽ, phong cách quản lý, nhân sự và kỹ năng.
Bảng 2.1 Mô hình phân tích 7S McKinsey của V ông Sài òn
Chiến lược – Strategy
Chiến lƣợc của BIDV Đông Sài Gòn là trở thành một chi nhánh NH có chất lƣợng, hiệu quả và uy tín hàng đầu trên địa bàn hoạt động. Để đạt đƣợc mục tiêu chiến lƣợc đề ra, chi nhánh chú trọng đến một số hoạt động sau đây:
(1) Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả. (2) Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lƣợng cao.
(3) Nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh NH.
Điểm mạnh của chi nhánh so với các đối thủ cạnh tranh là có mạng lƣới KH rộng lớn, đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm, cơ sở hạ tầng công nghệ hiện đại, là NH có uy tín thƣơng hiệu lâu đời, tạo đƣợc mối quan hệ KH lâu năm.
Tuy nhiên, một nhƣợc điểm trong chiến lƣợc hoạt động của chi nhánh đó là do có quy mô KH lớn và dàn trải nên chƣa xác định đƣợc KH mục tiêu. Do vậy NH cần tiến hành phân đoạn KH tốt hơn, xác định nhóm đối tƣợng KH đem lại nhiều lợi nhuận nhất cho chi nhánh.
Cấu trúc – Structure
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh đƣợc xây dựng hiện đại, các phòng ban sắp xếp và phân bổ ứng với từng chức năng và nhiệm vụ riêng, nhằm đáp ứng mục tiêu và nhiệm vụ chung của NH.
Phòng quan hệ khách hàng có chức năng huy động vốn và chịu trách nhiệm về kết quả huy động vốn. Khối tác nghiệp có nhiệm vụ cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho KH, đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của KH. Bộ phận quản ký rủi ro chịu trách nhiệm giám sát và xử lý các rủi ro, đảm bảo an toàn cho các hoạt động đƣợc diễn ra tại NH. Các phòng ban khác là những bộ phận hỗ trợ cho các phòng ở khối tác nghiệp. Với mô hình hoạt động này, chi nhánh sẽ trực tiếp cung cấp sản phẩm dịch vụ cho KH, mang lại lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh và uy tín thƣơng hiệu trên địa bàn hoạt động. Bên cạnh đó, sự kết hợp nhuần nhuyễn giữa các phòng ban sẽ tạo điều kiện cho NH hoạt động an toàn và hiệu quả hơn.
BIDV là một trong những NH đi đầu về hệ thống công nghệ và vận hành. Hệ thống corebanking mà chi nhánh đang sử dụng là Silverlake (SIBS). Hệ thống SIBS hoạt
Hệ thống - System động ổn định và cơ bản đáp ứng các yêu cầu hoạt động nghiệp vụ hiện đại của NH. Ngoài ra, hệ thống thanh toán song biên hiện đang hoạt động rất hiệu quả và đã kết nối với hầu hết các NH và TCTD lớn, giúp chi nhánh có thêm kênh thanh toán với các NH, giảm thời gian thanh toán cho mỗi giao dịch và tăng thời gian thanh toán giữa các NH. Một số hệ thống khác của BIDV nhƣ: Hệ thống Internet Banking và Mobile Banking, hệ thống hỗ trợ kinh doanh (Hệ thống CRM và hệ thống Contact Center, hệ thống thông tin báo cáo MIS, hệ thống Treasury).
Các nhân viên ở chi nhánh sử dụng hệ thống mail nội bộ Outlook để giao tiếp và lƣu chuyển thông tin một cách nhanh chóng và thuận tiện, dễ dàng hơn trong việc kiểm soát nội bộ.
Giá trị được chia sẽ - Share value
Giá trị mà chi nhánh Đông Sài Gòn nói riêng và hệ thống BIDV nói chung hƣớng đến chính là luôn đồng hành, chia sẽ và cung cấp những dịch vụ tài chính NH tốt nhất cho KH, tại môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, cơ hội phát triển nghề nghiệp và lợi ích xứng đáng cho mỗi nhân viên.
Đặc biệt giá trị mà NH muốn xây dựng trong tâm trí KH đó chính là “Ngân hàng có dịch vụ khách hàng thân thiện nhất”. Vì lý do đó mà mỗi KH khi đến với chi nhánh đều sẽ đƣợc tiếp đón một cách tận tâm và niềm nở, nhân viên luôn lắng nghe nhu cầu của KH để phục vụ kịp thời. Đây cũng là lý do giúp chi nhánh tạo đƣợc uy tín và hình ảnh tốt trên địa bàn hoạt động, giữ đƣợc các mối quan hệ KH lâu năm.
Phong cách – Style
Môi trƣờng việc của chi nhánh đƣợc xây dựng theo phong cách chuyên nghiệp, hiện đại, thân thiện, mang màu sắc trẻ trung và đầy hứng khởi. Nhân viên luôn làm việc hiệu suất để có thể đáp ứng kịp thời, đầy đủ các nhu cầu của KH.
Xây dựng một môi trƣờng cạnh tranh công bằng và lành mạnh, tạo điều kiện cho mọi nhân viên có cơ hội phát triển nghề nghiệp và nhận đƣợc khen thƣởng, lợi ích xứng đáng. Phong cách quản lý không quá gò bó theo khuôn phép để kích thích sự đổi mới, sáng tạo trong công việc (đổi mới trong nội quy làm việc, nhân viên đƣợc mặc đồ tự do vào ngày thứ sáu trong tuần).
Nhân sự - Staff
Nhân viên của chi nhánh Đông Sài Gòn phần lớn là những ngƣời trẻ, năng động nhƣng có trình độ kiến thức chuyên môn cao. Những nhân viên thuộc cấp quản lý đều có nhiều năm kinh nghiệm hoạt động trong nghành NH. Nhờ vậy tạo nên một môi trƣờng làm việc cân bằng trong NH, mỗi nhân viên đều sử dụng hiệu quả kiến thức, kỹ năng của mình để phục vụ KH một cách tốt nhất.
Kỹ năng – Skills
Do đặc thù môi trƣờng làm việc thƣờng xuyên tiếp xúc KH nên các nhân viên của chi nhánh không chỉ giỏi về chuyên môn mà còn có kỹ năng giao tiếp tốt, linh hoạt ứng biến trong mọi tình huống. Ngoài ra mỗi nhân viên còn trang bị cho mình kỹ năng làm việc chuyên nghiệp với các phần mềm máy tính.
Đặc biệt các nhân viên của các Phòng giao dịch khách hàng do yếu tố công việc đôi khi cần thẩm định tài sản của KH nên bắt buộc các nhân viên cần trang bị cho mình