Giai đoạn năm 2015 – 2017 đƣợc đánh giá là giai đoạn phát triển tích cực của nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt 2017 đƣợc xem là một năm kỳ tích với tốc độ phát triển GDP là 6,81% (Đức Minh 2017), cao nhất trong vòng 1 thập kỷ trở lại đây. Bắt kịp với tốc độ phát triển kinh tế của đất nƣớc, hoạt động kinh doanh của BIDV Đông Sài Gòn đã cho thấy sự phát triển ổn định qua các năm từ 2015 – 2017.
Bảng 2.2 Một số kết quả đạt được của V ông Sài òn
ĐVT: Tỷ đồng hỉ tiêu ăm 2015 ăm 2016 ăm 2017 Số tuyệt đối % tăng/ giảm Số tuyệt đối % tăng/ giảm Tổng tài sản 12.354 15.469 25,2% 20.365 31,6% Nguồn vốn huy động 6.073 6.807 12,1% 8.231 20,9% Tổng dƣ nợ cho vay 10.929 13.808 26,3% 17.007 23,2% Tỷ lệ nơ xấu 1% 0,9% -0,1% 0,8% -0,1%
Lợi nhuận trƣớc thuế 149 167 12,1% 229 37,1%
Nguồn: BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn (2015, 2016 và 2017).
Theo Bảng 2.2, các chỉ tiêu về tài sản, nguồn vốn huy động, dƣ nợ cho vay và lợi nhuận trƣớc thuế tăng đều qua các năm với mức tăng trƣởng khá cao, tốc độ tăng
trƣởng bình quân ở mức trên 20%/năm, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh trong 3 năm đều ở mức dƣới 1% và giảm còn 0,8% vào năm 2017.
Năm 2017 là năm đánh dấu bƣớc phát triển vƣợt bậc của BIDV Đông Sài Gòn: Tổng tài sản đạt 20.365 tỷ đồng, cao nhất trong 3 năm trở lại đây, nguồn vốn huy động đạt 8.231 tỷ đồng, cao hơn 20,9% của năm 2016. Đặc biệt là lợi nhuận trƣớc thuế của năm 2017 đạt mức tăng trƣởng cao nhất trong các chỉ tiêu, tăng 37,1% so với năm 2016.
Những chỉ tiêu trên thể hiện hoạt động kinh doanh đang diễn ra rất tốt, mức độ an toàn của các khoản tiền vay cao, NH đang sử dụng nguồn vốn huy động hiệu quả. Đây là kết quả đạt đƣợc nhờ sự đóng góp của tập thể cán bộ công nhân viên và khả năng lãnh đạo của Ban Giám đốc chi nhánh Đông Sài Gòn, giúp BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn là một trong những NH hoạt động tốt nhất trên địa bàn khu vực Thủ Đức, Hồ Chí Minh.
a. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.3 Kết quả huy động vốn giai đoạn 2015 – 2017
ĐVT: Tỷ đồng
ội dung
ăm 2015 ăm 2016 ăm 2017 Số tuyệt đối Tỷ trọng Số tuyệt đối Tỷ trọng Số tuyệt đối Tỷ trọng 1. Theo cơ cấu khách hàng 6.073 6.807 8.231
Dân cƣ 3.921 64,6% 4.604 67,6% 5.876 71,4%
Tổ chức kinh tế 2.151 35,4% 2.201 32,3% 2.353 28,6%
Định chế tài chính 1 0% 2 0% 2 0%
2. Theo cơ cấu kỳ hạn 6.073 6.807 8.231
Không kỳ hạn 1.766 29,1% 1.929 28,3% 1.849 22,4%
Có kỳ hạn 4.307 70,9% 4.878 71,6% 6.382 77,6%
Nguồn: BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn (2015, 2016 và 2017).
Kết quả từ Bảng 2.3 cho thấy hoạt động huy động vốn của BIDV Đông Sài Gòn tăng trƣởng mạnh qua các năm, trong đó huy động từ khu vực dân cƣ vẫn chiếm tỷ
trọng lớn nhất, chiếm hơn 60% trong tổng cơ cấu huy động của NH và đến năm 2017 con số này tăng lên hơn 70%. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đang tập trung tăng các khoảng huy động có kỳ hạn, giảm các khoảng huy động không kỳ hạn. Năm 2017, kết quả huy động vốn có kỳ hạn của ngân hàng là 77,6%, cao gấp 3 lần so với huy động không kỳ hạn (22,4%).
BIDV Đông Sài Gòn đang tập trung vào nhóm KHCN và việc giảm các nguồn vốn không kỳ hạn đƣợc xem là một điểm mạnh giúp nguồn tiền đầu vào của NH ổn định hơn, giảm các rủi ro mất khả năng thanh toán.
b. Hoạt động sử dụng vốn
Bảng 2.4 Kết quả hoạt động tín dụng giai đoạn 2015 – 2017
ĐVT: Tỷ đồng
hỉ tiêu
ăm 2015 ăm 2016 ăm 2017 Số tuyệt đối Tỷ trọng Số tuyệt đối Tỷ trọng Số tuyệt đối Tỷ trọng 1. Tổng dư nợ
cho vay cuối kỳ 10.929 13.808 17.007 2. ơ cấu cho vay
2.1. Theo đối tƣợng khách hàng
Dân cƣ 7.809 71,4% 9.727 70,4% 12.165 71,5%
Tổ chức kinh tế 3.120 28,6% 4.081 29,6% 4.842 28,5%
2.2. Theo cơ cấu kỳ hạn
Ngắn hạn 6.503 59,5% 7.280 52,7% 8.593 50,5%
Trung hạn 3.332 30,5% 5.137 37,2% 6.412 37,7%
Dài hạn 1.094 10% 1.391 10,1% 2.002 11,8%
2.3. Theo tài sản đảm bảo (TSĐB)
Không có TSĐB 5.641 51,6% 6.054 43,8% 6.743 39,6%
Có TSĐB 5.288 48,4% 7.754 56,2% 10.264 60,4%
Nguồn: BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn (2015, 2016 và 2017).
Theo Bảng 2.4, dƣ nợ cho vay của chi nhánh tăng đều qua các năm, đến năm 2017 là 17.007 tỷ đồng, tăng 23,2% so với năm 2016, duy trì tốc độ tăng trƣởng bình
quân trong giai đoạn 2015 – 2017 trên 20%. Điều này cho thấy chi nhánh luôn đảm bảo mục tiêu tăng quy mô tín dụng nhƣng vẫn đảm bảo tốc độ tăng trƣởng hợp lý, không vƣợt quá giới hạn tín dụng mà BIDV đề ra trong từng thời kỳ.
Theo cơ cấu cho vay, dƣ nợ cho vay trong giai đoạn này chủ yếu là dƣ nợ từ nhóm khách hàng dân cƣ, chiếm trên 70% trong cơ cấu cho vay của NH. Cơ cấu nợ ngắn hạn vẫn chiếm phần lớn trong tổng cơ cấu dƣ nợ của NH (trên 50%), tuy nhiên cơ cấu nợ trung và dài hạn đang có xu hƣớng tăng từ năm 2015 – 2017, đặc biệt là cơ cấu nợ trung hạn tính đến năm 2017 là 37,7%, tăng khoảng 7% so với năm 2015 và đang có xu thế thay thế khoản nợ ngắn hạn của NH. Ngoài ra, chất lƣợng tín dụng của chi nhánh cũng ngày càng đƣợc đảm bảo thông qua việc giảm dƣ nợ không có TSĐB và tăng dƣ nợ có TSĐB, năm 2017 tỷ lệ nợ không có TSĐB giảm khoảng 10%, đạt 39,6% và tỷ lệ nợ có TSĐB tăng lên 60,4%.
Sự tăng trƣởng tín dụng của BIDV Đông Sài Gòn trong những năm qua không chỉ tăng về quy mô mà cả về chất lƣợng tín dụng. Đây là một sự phát triển tốt giúp đảm bảo vị thế cạnh tranh của chi nhánh trên thị trƣờng tín dụng.
2.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của V chi nhánh ông Sài òn từ năm 2015 - 2017
2.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng
Quy trình tín dụng tại BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn đƣợc thực hiện theo quy trình sổ tay tín dụng của BIDV và các văn bản sửa đổi, bổ sung hiện hành. Khối tín dụng tại BIDV Đông Sài Gòn đƣợc chia thành hai bộ phận: tín dụng khách hàng doanh nghiệp và tín dụng KHCN. Trong phần này tác giả đi vào nghiên cứu quy trình tín dụng tiêu dùng đối với KHCN.
Quy trình tín dụng tiêu dùng tại BIDV Đông Sài Gòn đƣợc chia 6 bƣớc, theo trình tự sau:
Sau khi làm rõ mục đích vay vốn và xác minh sơ bộ về khả năng tài chính của khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ giúp hƣớng dẫn cách làm hồ sơ sao cho phù hợp. Một bộ hồ sơ vay sẽ gồm có: Hồ sơ khách hàng; CMND/ hộ chiếu; Sổ hộ khẩu/ giấy tờ chứng minh cƣ trú thƣờng xuyên; Giấy đăng ký kết hôn (nếu đã kết hôn); Hồ sơ khoản vay; Giấy đề nghị vay vốn và phƣơng án sử dụng vốn; Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn; Tài liệu chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, xác nhận lƣơng,...
Bƣớc 2: Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân
Đây là khâu quan trọng nhất của quy trình CVTD cá nhân nhằm xác minh tính chính xác của giấy tờ khách hàng đã nộp cho ngân hàng đồng thời làm căn cứ cho việc ra quyết định cho vay vốn và xem xét liệu quyết định đó có chính xác hay không đều dựa trên kết quả bƣớc thẩm định này. Báo cáo thẩm định cho vay sẽ do cán bộ thẩm định lập sau khi thỏa thuận với cán bộ tín dụng và nghiên cứu về Hồ sơ tín dụng.
- Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: Ngân hàng tiến hành kiểm tra đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc qua các kênh thông tin.
- Điều tra và thu thập thông tin về khách hàng vay vốn: Các cán bộ tín dụng sẽ đi thực tế tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu các thông tin nhƣ: gia đình, mục đích vay vốn, nguồn thu nhập, tình hình thực hiện nghĩa vụ với nhà nƣớc và địa phƣơng,...
- Kiểm tra xác minh thông tin: Việc xác minh này có thể thực hiện thông qua các nguồn: hồ sơ vay vốn trƣớc đây và hiện tại của khách hàng, qua Trung tâm tín dụng (CIC), các cơ quan khách hàng trực tiếp xin vay (UBND, cơ quan thuế), các ngân hàng khách hàng đã từng hay đang vay vốn ở đó.
- Phân tích và thẩm định khách hàng vay vốn: Tìm hiểu và phân tích về tƣ cách và năng lực pháp luật, năng lực hàng vi nhân sự.
Bƣớc 3: Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là một bƣớc trong quy trình CVTD cá nhân nhằm xác định rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro. Nội dung phân tích tín dụng thƣờng bao gồm: thu thập và phân tích thông tin nhằm xác định uy tín, tƣ cách pháp lý, khả năng tài chính và khả năng thanh toán của ngƣời đi vay trong quá khứ, hiện tại và cả tƣơng lai.
Ngày nay trong môi trƣờng cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng phải tiến hành quy trình phân tích tín dụng nhanh, gọn và tiết kiệm.
Bƣớc 4: Xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân
Sau quá trình xem xét nguồn vốn, điều kiện thanh toán, phƣơng thức và lãi suất cho vay, nhân viên tƣ vấn sẽ nộp hồ sơ và báo cáo thẩm định cho cán bộ xét duyệt để tiến hành kiểm tra, xem xét đồng thời có thể tái thẩm định (nếu cần thiết), sau đó trình lên giám đốc duyệt. Khi đó giám đốc sẽ căn cứ vào hồ sơ và báo cáo thẩm định để xem xét việc cho vay hay không. Nếu hồ sơ đƣợc duyệt thì nhân viên tín dụng sẽ thông báo đến khách hàng và tiến hành gặp để ký kết hợp đồng vay tiêu dùng tín chấp.
Ở BIDV thời gian ra quyết định vay ngắn hạn là 10 ngày, đối với các khoản vay trung và dài hạn: 25 ngày với dự án nhóm A, 15 ngày với dự án nhóm B, 12 ngày với các dự án khác còn lại. Các khoản vay nhỏ có thể do phó giám đốc KHCN phê duyệt dƣới sự chứng nhận của cán bộ thẩm định và trƣởng phòng thẩm định. Các dự án thuộc nhóm A khi trình cho phó giám đốc khách hàng phê duyệt phải chuyển qua phòng quản lý rủi ro để tái thẩm định.
Bƣớc 5: Ký kết hợp đồng và giải ngân
Bƣớc tiếp theo trong quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân đó chính là ký kết hợp đồng và giải ngân. Hợp đồng tín dụng chính là văn bản viết ghi lại thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng. Hai bên có trách nhiệm phải tuân thủ đúng các yêu cầu của nhau. Nội dung chính của hợp đồng tín dụng thƣờng bao gồm: Thông tin của khách hàng (Họ tên, địa chỉ, tƣ cách pháp nhân); Mục đích sử dụng khoản vay; Số lƣợng tín dụng; Lãi suất cho vay; Thời hạn tín dụng; Các loại đảm bảo; Điều kiện thanh toán.
Phòng Khách hàng cá nhân sẽ trình lên bộ phận tín dụng tờ đơn xin giải ngân, bộ phận tín dụng gửi lại cho Phòng Kế toán để đề xuất các giấy tờ cần thiết và phục vụ lƣu trữ. Sau khi đƣợc giám đốc phê duyệt thì Phòng Kế toán có trách nhiệm giải ngân khoản vay tiêu dùng tới khách hàng. Tuy nhiên nhân viên tín dụng vẫn sẽ tiếp tục kiểm soát khoản vay có đƣợc sử dụng đúng mục đích không. Nếu có dấu hiệu lừa đảo hoặc chiếm đoạt thì ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay bất cứ lúc nào.
Bƣớc 6: Thu nợ và đƣa ra phán quyết tín dụng mới
Đây là bƣớc cuối cùng trong quy trình CVTD cá nhân. Việc thu nợ khi tới hạn là việc làm hàng tháng của ngân hàng bao gồm tiền lãi và một phần khoản vay gốc. Số tiền này đã đƣợc thỏa thuận và quy định rõ trong hợp đồng vay vốn đã ký trƣớc đó.
Một số trƣờng hợp trả nợ trễ hoặc trả không đủ thì ngân hàng sẽ xem xét khả năng tài chính của khách hàng để có các phán quyết tín dụng mới phù hợp. Bất cứ lúc nào khách hàng chƣa trả hết nợ của khoản vay thì khi đó quy trình CVTD cá nhân vẫn chƣa kết thúc.
2.2.2. Sản phẩm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một trong những loại hình sản phẩm dịch vụ đƣợc ngân hàng triển khai sôi nổi nhất, thu hút đƣợc nhiều sự quan tâm từ phía khách hàng với cơ cấu sản phẩm đa dạng, đáp ứng các nhu cầu khác nhau của khách hàng.
Bảng 2.5 Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV
Sản phẩm Mô tả
Cho vay nhu cầu nhà ở
Sản phẩm đƣợc thiết kế nhằm cung cấp và hỗ trợ vốn để phục vụ nhu cầu mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở. Ở BIDV, số tiền cho vay tối đa có thể lên đến 100% giá trị hợp đồng mua bán nhà ở và thời hạn cho vay tối đa là 20 năm theo phƣơng thức trả góp.
Cho vay mua ô tô
Sản phẩm đáp ứng nhu cầu vốn của KH về việc mua xe ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh. Mức cho vay cao (tối đa 100% giá trị xe mua), thời hạn cho vay tối đa lên tới 7 năm., lãi vay đƣợc tính trên dƣ nợ giảm dần.
động sản xuất kinh doanh
kinh doanh nhƣ bổ sung vốn lƣu động, mở rộng quy mô sản xuất, thanh toán tiền vật tƣ, nguyên liệu, hàng hóa,… NH sẽ xem xét đáp ứng nhu cầu vay vốn với mức cho vay và thời hạn hợp lý (tối đa là 5 năm) theo yêu cầu sản xuất kinh doanh.
Cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng BĐS
Sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu tài chính cho mục đích tiêu dùng, có TSĐB là nhà đất đẩy đủ giấy chứng nhận quyền sử hữu,… Số tiền đƣợc vay tối đa lên tới 01 tỷ đồng đối với vay theo món và 500 triệu đồng theo phƣơng thức thấu chi, thời gian vay linh hoạt đến 84 tháng
Cho vay tiêu dùng không có TSĐB
Sản phẩm đƣợc thiết kế đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho KH mà không cần có TSĐB. Số tiền cho vay tối đa là 500 triệu đồng hay 15 tháng thu nhập thực tế, thời hạn cho vay tối đa lên tới 60 tháng, phƣơng thức vay đa dạng theo món hoặc thấu chi.
Cho vay cầm cố Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm
(GTCG/TTK)
Sản phẩm vay nhằm cung cấp vốn cho KH phục vụ mục đích tiêu dùng bằng cách cầm cố GTCG/TTK chƣa đến hạn của KH hoặc đã tất toán nhƣng KH không đƣợc hƣởng toàn bộ lãi. Hạn mức cho vay có thể lớn hơn mệnh giá GTCG/TTK, thời hạn cho vay linh hoạt, tối đa bằng thời hạn còn lại của GTCG/TTK, phƣơng thức cho vay đa dạng (theo món, hạn mức hoặc thấu chi).
Cho vay hỗ trợ chi phí du học
Sản phẩm vay nhằm hỗ trợ các khoản chi phí du học, mức cho vay tối đa là 80% tổng chi phí du học, thời hạn cho vay tối đa lên tới 10 năm, KH có thể đƣợc ân hạn trả nợ thời gian lên tới 5 năm, bảo đảm tiền vay bằng tài sản của bên vay hoặc của bên thứ ba
Cho vay chứng minh tài chính
Sản phẩm đƣợc thiết kế nhằm phục vụ mục đích chứng minh năng lực tài chính để đi du học/du lịch/thăm thân…tại nƣớc ngoài. Mức cho vay tối đa là 100% nhu cầu chứng minh tài chính, thời hạn cho vay sẽ phù hợp với thời gian đề nghị chứng minh tài chính của KH, tối đa lên tới 02 năm, bảo đảm tiền vay bằng chính Thẻ tiết kiệm hình thành từ vốn vay.
Sản phẩm Thấu chi không có TSĐB
Là hình thức BIDV cho KH đƣợc chi số tiền vƣợt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của mình mở tại BIDV. Không yêu cầu tài sản thế chấp, hạn mức thấu chi là 100 triệu