3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNGTẠ
3.2.2. Giải pháp cụ thể để nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Agribank Tây Ninh
Ninh
3.2.2.1. Đối với Cơ chế, Chính sách tín dụng
Chính sách cấp tín dụng
Kiểm soát chặt chẽ tăng trƣởng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn, tăng cƣờng sử dụng vốn hiệu quả, tránh việc giải ngân vốn dồn vào những tháng cuối quý, cuối năm. Tăng trƣởng tín dụng phải gắn với chất lƣợng tín dụng trong hệ thống Agribank Tây Ninh.
Tiếp tục ƣu tiên và đảm bảo đủ nguồn vốn phục vụ kịp thời cho Đề án tái cơ cấu ngành nông nghiệp đã đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt trong lĩnh vực, ngành nghề nông nghiệp, nông thôn. Đẩy mạnh công tác phối hợp với HND, HPN tăng cƣờng cấp tín dụng qua tổ vay vốn đƣợc thành lập ở địa bàn dân cƣ theo ấp, xã, thị trấn trên cơ sở tự nguyện của hộ nông dân, phụ nữ để tăng trƣởng dƣ nợ đối với ngành nông, lâm nghiệp và thủy sản đồng thời qua đó các cán bộ của các Hội đƣợc Agribank ủy thác sẽ kiểm tra, giám sát, quản lý tốt trong quá trình vay vốn, hạn chế nợ quá hạn phát sinh.
Đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cấp tín dụng chính sách tín dụng đối với phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP (nay là Nghị định 55/2015/NĐ-CP), trong đó phải tập huấn cụ thể công tác kiểm tra hồ sơ, đối tƣợng vay vốn, đôn đốc thu hồi nợ, công tác phối hợp xử lý nợ cho cán bộ Hội Nông dân, Hội phụ nữ xã, phƣờng, thị trấn nhằm nâng cao trách nhiệm của cán bộ Hội trong việc cấp tín dụng theo Tổ liên kết của Hội nông dân, Hội Phụ nữ, góp phần hạn chế nợ quá hạn đối với các khoản vay không có tài sản bảo đảm.
Tăng cƣờng công tác tiếp thị, vận động để mở rộng cấp tín dụng tiêu dùng, phục vụ đời sống cho cán bộ, công chức, viên chức đảm bảo bằng quỹ lƣơng để tăng trƣởng dƣ nợ nhƣng luôn đảm bảo an toàn vốn tín dụng do hiện nay trên 50% CB, CC, VC trên địa bàn tỉnh Tây Ninh đƣợc chi trả lƣơng qua tài khoản mở tại các chi nhánh của hệ thống Agribank Tây Ninh, rất tiện lợi, nhanh chóng trong công tác thu hồi nợ. Ngoài ra, việc chi trả bảo hiểm xã hội trợ cấp cho những CB, CC, VC thôi việc, tai nạn,… vẫn thanh toán vào tài khoản mở tại Ngân hàng Nông nghiệp. Tuy nhiên, cần phải quy định điều khoản cụ thể, rõ ràng trách nhiệm của Thủ trƣởng đơn vị chi trả lƣơng phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho cán bộ, công chức của mình khi cán bộ, công chức tại đơn vị thôi việc, chuyển công tác,… Ngoài ra, cán bộ lãnh đạo ngân hàng cũng cần kiên quyết hơn trong việc buộc các Thủ trƣởng đơn vị thực hiện cam kết bằng cách khởi kiện ra Tòa.
Khép kín trong đầu tƣ vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa từ khâu sản xuất, thu mua, chế biến đến xuất khẩu để từ đó giúp cho ngân hàng và doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ động trong đầu tƣ, tăng hiệu quả kinh doanh. Đồng thời qua đó giúp ngân hàng cung ứng đƣợc các dịch vụ tiện ích để doanh nghiệp gắn bó lâu dài với ngân hàng, ngân hàng kiểm soát đƣợc mục đích sử dụng vốn vay, dòng tiền của doanh nghiệp một cách nhanh chóng, dễ dàng.
Xây dựng mối quan hệ hợp tác có hiệu quả với Hội doanh nghiệp trẻ tại Tây Ninh để nắm bắt các thông tin về doanh nghiệp nhƣ tình hình chung về sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn, dịch vụ, đồng thời chuyển tải thông tin về hoạt động của Agribank tới các doanh nghiệp, tạo mối liên hệ thƣờng xuyên giúp cho việc tiếp
cận vốn của doanh nghiệp, việc đầu tƣ vốn của Agribank Tây Ninh đƣợc thuận lợi, hiệu quả cao.
Phải căn cứ vào kết quả xếp hạng tín dụng của khách hàng theo quy định xếp hạng tín dụng của Agribank kết hợp với các tiêu chí khác để xem xét áp dụng hình thức cấp tín dụng phù hợp nhƣ cấp tín dụng ngắn hạn, trung hạn, cấp tín dụng có tài sản bảo đảm hay vay tín chấp,… nhằm đảm bảo nhu cầu vốn của khách hàng, cân đối cơ cấu dƣ nợ theo hƣớng giảm bớt cấp tín dụng trung, dài hạn, tăng cơ cấu cấp tín dụng ngành nông, lâm nghiệp, thủy sản, tăng dƣ nợ có tài sản bảo đảm, góp phần đảm bảo an toàn nguồn vốn vay.
Chính sách bảo đảm tiền vay
Thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát việc chấp hành đầy đủ và nghiêm túc các quy định của pháp luật về giao dịch bảo đảm nhƣ tính pháp lý của TSBĐ, công chứng hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm. Khuyến khích và hƣớng khách hàng công chứng hợp đồng thế chấp đối với tài sản là quyền sử dụng đất ở các văn phòng công chứng hơn là công chứng ở các UBND xã, phƣờng, thị trấn vì văn phòng công chứng có tính chuyên nghiệp, có giá trị pháp lý cao hơn, quy định trách nhiệm rõ ràng hơn.
Nâng cao kỹ năng thẩm định TSBĐ bằng cách tập huấn thƣờng xuyên việc nhận diện tài liệu, giấy tờ thật, giả; tập huấn các quy định mới của pháp luật có liên quan đến giao dịch bảo đảm đồng thời phải thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra những kiến thức cũ vẫn còn hiệu lực thi hành.
Agribank Tây Ninh phải cập nhật kịp thời tình hình biến động giá các loại tài sản bảo đảm, nhất là loại tài sản là bất động sản (nhà xƣởng, máy móc chuyên dụng,…) để có chính sách bảo đảm tiền vay phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng nhƣ bảo đảm an toàn vốn vay khi phải xử lý tài sản nếu khách hàng không trả đƣợc nợ.
Thẩm định thực tế tài sản bảo đảm để đánh giá thực trạng tài sản của khách hàng trƣớc khi ký kết hợp đồng bảo đảm; việc định giá TSBĐ phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để việc định giá trị tài sản bảo đảm phải đảm bảo
đƣợc khoản vay và phải định giá tham khảo theo khung giá Nhà nƣớc quy định; đối với những tài sản bảo đảm mà CBTD không thể định giá chính xác nhƣ nhà xƣởng, hàng hóa, trang trại, máy móc xây dựng đặc chủng… cần phải tham chiếu giá thị trƣờng hoặc thuê công ty định giá để đảm bảo tính khách quan.
Tăng cƣờng công tác quản lý TSBĐ, phải phân loại danh mục TSBĐ từ đầu năm theo tính thanh khoản của từng loại tài sản theo thứ tự từ cao đến thấp để khi xử lý tài sản sẽ ƣu tiên những tài sản có tính thanh khoản cao xử lý trƣớc, giảm chi phí xử lý nợ, thu hồi vốn nhanh trong từng năm; thƣờng xuyên kiểm tra, đối chiếu khoản mục TSBĐ đƣợc ghi nhận trên cân đối ngoại bảng với TSBĐ thực tế lƣu giữ tại Kho đồng thời phải thực hiện tái định giá TSBĐ theo định kỳ tối thiểu 3 tháng/1 lần nhằm nhận diện và cảnh báo kịp thời các rủi ro đƣợc phát hiện.
Công tác thẩm định
Nâng cao công tác thu thập thông tin của CBTD đối với khách hàng: thu thập thông tin lần đầu phải đầy đủ, chính xác, thu thập từ nhiều nguồn thông tin khác nhau; thƣờng xuyên cập nhật thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân có số dƣ nợ từ 500 triệu đồng trở lên và khách hàng là doanh nghiệp. Có thể thu thập thông tin thông qua kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn vay, thu thập từ ngƣời cùng địa phƣơng, đặc biệt là từ những ngƣời cùng ngành nghề sản xuất, kinh doanh. Đối với doanh nghiệp có thể thu thập thông tin qua tình hình nộp thuế, nợ thuế của doanh nghiệp, việc này rất dễ dàng và thuận tiện vì Agribank Tây Ninh đang thực hiện thu hộ thuế, ngân sách nhà nƣớc cho Kho bạc Nhà nƣớc. Hoặc phải thu thập thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nƣớc, tham khảo thông tin qua các báo, mạng,….
Nâng cao kỹ năng phân tích thông tin từ những thông tin thu thập đƣợc, phải sàng lọc đƣợc những thông tin cần để phục vụ tốt cho công tác thẩm định và giải ngân khoản vay, phải nhận diện đƣợc để loại bỏ những thông tin cố tình làm sai lệch vì mục đích cá nhân hoặc các trƣờng hợp doanh nghiệp báo lỗ để giảm tiền nộp thuế,… bằng các hình thức đi khảo sát, học tập kinh nghiệm từ các ngân hàng khác
hệ thống hoặc cùng hệ thống nhƣng khác địa bàn, từ các Hội thảo dành cho doanh nghiệp, Hội thảo cho các lĩnh vực, ngành nghề trong tỉnh,….
Nâng cao trình độ, kỹ năng thẩm định các dự án, phƣơng án cho tất cả CBTD; đồng thời quy định cụ thể đối với từng dự án, phƣơng án: qui mô của dự án, phƣơng án của hộ kinh doanh, cá thể có số dƣ từ 500 triệu đồng trở xuống thì chỉ do CBTD thẩm định; qui mô dự án nào của hộ kinh doanh, cá thể có số dƣ từ 500 triệu đồng trở lên và tất cả các doanh nghiệp phải do CBTD và lãnh đạo phụ trách phòng cùng thẩm định; qui mô dự án có số dƣ bằng từ 50% quyền phán quyết tín dụng của Giám đốc chi nhánh trở lên phải thông qua Hội đồng tín dụng thẩm định trƣớc khi quyết định cấp tín dụng.
Trong giao dịch vay vốn giữa ngân hàng và khách hàng, cán bộ lãnh đạo cần phải quán triệt cho CBTD xem hợp đồng thế chấp chỉ là hợp đồng phụ, hợp đồng tín dụng mới là hợp đồng chính, vì vậy trƣớc khi cấp tín dụng ngân hàng cần thẩm định kỹ hiệu quả của phƣơng án hoặc dự án, khả năng tài chính, dòng tiền thu về và uy tín của khách hàng, sau cùng mới xem xét đến giá trị tài sản bảo đảm. Vì nguồn thu từ tài sản bảo đảm luôn luôn là nguồn thu thứ hai sau khi khách hàng không còn khả năng trả nợ và tài sản luôn phải xử lý trong thời gian rất dài.
Đối với Quy trình nghiệp vụ tín dụng
Hệ thống lại đồng thời ban hành các Hƣớng dẫn cụ thể từ những văn bản của ngân hàng cấp trên quy định về trình tự trong cấp tín dụng để thực hiện thống nhất tại các chi nhánh trực thuộc Agribank Tây Ninh từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt cấp tín dụng, giải ngân, thanh lý khoản vay.
Khi giải ngân hồ sơ vay phải nghiêm túc chấp hành Thông tƣ 09/2012/TT- NHNN của Ngân hàng nhà nƣớc quy định việc sử dụng các phƣơng tiện để giải ngân vốn cấp tín dụng, đặc biệt chấp hành giải ngân bằng chuyển khoản các đối tƣợng theo quy định, khi đó ngân hàng sẽ kiểm soát đƣợc việc sử dụng vốn của khách hàng, hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích.
Nâng cao trình độ, kỹ năng kiểm tra hồ sơ trƣớc và trong khi cấp tín dụng đối với lãnh đạo phòng, ngƣời phê duyệt hồ sơ để phát hiện kịp thời, ngăn ngừa những
dự án, phƣơng án không khả thi khi CBTD trình chờ phê duyệt (do quy trình cấp tín dụng của Agribank là nhân viên tín dụng thực hiện tất cả các khâu: tiếp xúc khách hàng, thẩm định và đề xuất khoản vay); thƣờng xuyên tập huấn kỹ năng kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp, tính đầy đủ của hồ sơ vay vốn đối với giao dịch viên trƣớc khi giải ngân bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ bảo đảm tiền vay, hồ sơ vay vốn,… nhằm tăng cƣờng kiểm soát khoản vay.
Việc kiểm tra sau khi cấp tín dụng (kiểm tra việc sử dụng vốn vay, kiểm tra hiện trạng tài sản bảo đảm) phải chấp hành đúng theo quy định đối với cấp tín dụng ngắn hạn, cấp tín dụng trung, dài hạn. Biên bản kiểm tra phải trình qua lãnh đạo phòng ký xác nhận, trong đó phải nêu rõ thực trạng của đối tƣợng vay, thực trạng tài sản bảo đảm, ý kiến của CBTD, nếu khách hàng không sử dụng vốn đúng mục đích hoặc khách hàng sử dụng không hết vốn vay thì phải có đề xuất xử lý khoản vay nhƣ thế nào? sau khi có xác nhận của lãnh đạo phòng tín dụng chuyển biên bản kiểm tra qua bộ phận lƣu trữ hồ sơ lƣu vào hồ sơ cho vay.
Niêm yết công khai thủ tục, quy trình cấp tín dụng tại chi nhánh, UBND xã, phƣờng, thị trấn để khách hàng vay biết, đến giao dịch đồng thời giám sát việc thực thi nhiệm vụ cấp tín dụng của cán bộ ngân hàng.
Đối với công tác xử lý nợ
Tập trung triển khai các biện pháp hạn chế và giảm nợ xấu, tổ chức, rà soát, đánh giá thực trạng tình hình hoạt động, khả năng trả nợ của từng khách hàng, trên cơ sở đó xây dựng phƣơng án xử lý phù hợp đối với từng nhóm nợ, từng đối tƣợng để ngăn chặn việc chuyển nhóm nợ cao hơn, mà mục đích cuối cùng của ngân hàng chủ yếu là phải thu hồi đƣợc nợ, cụ thể nhƣ theo dõi sát diễn biến nợ xấu hàng ngày tại chi nhánh, nắm bắt nợ đến hạn trong tháng, cảnh báo các khoản nợ từ 500 triệu đồng đối với khách hàng hộ sản xuất, cá nhân, từ 1 tỷ đồng đối với khách hàng là doanh nghiệp có nguy cơ chuyển nợ trƣớc 10 ngày, đề xuất giải pháp xử lý kịp thời, đảm bảo không tăng nợ xấu; thực hiện cơ cấu lại nợ theo QĐ 515/QĐ-HĐTV-HSX đồng thời rà soát các khoản nợ vay theo Nghị định 41 đã cơ cấu nợ có nguy cơ chuyển nhóm nợ để có phƣơng án xử lý.
CBTD phải nắm rõ tâm tƣ, nguyện vọng của từng khách hàng để tuyên truyền, vận động khách hàng thực hiện đúng các cam kết giữa ngân hàng và khách hàng, vì đa số khách hàng của Agribank Tây Ninh là nông dân nên trình độ hiểu biết luật pháp còn yếu, một khi họ đã hiểu rõ nhiệm vụ khách hàng phải hoàn trả nợ theo luật qui định thì họ sẽ cố gắng tìm nguồn trả nợ để tiếp tục đƣợc hỗ trợ vay vốn tái sản xuất.
Nếu khách hàng thuộc nhóm nợ gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, có thiện chí trả nợ, có khả năng trả nợ đúng hạn cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo, CBTD phải tham mƣu với lãnh đạo phòng xin ý kiến Giám đốc chi nhánh để hỗ trợ khách hàng cơ cấu lại nợ (gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ) để khách hàng vƣợt qua khó khăn, tiếp tục sản xuất kinh doanh.
Khách hàng thuộc nhóm cố tình chay ỳ, có dấu hiệu lừa đảo, trốn tránh trách nhiệm trả nợ, phải kiên quyết thực hiện các biện pháp xử lý thu hồi nợ (nợ quá hạn, nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro) bằng các biện pháp đeo bám để thu nợ từ các nguồn thu khác (không là nguồn thu từ dự án xin vay) của khách hàng, xử lý tài sản bảo đảm, chủ động khởi kiện, chuyển sang các cơ quan pháp luật xử lý.
Thƣờng xuyên rà soát, phân tích tình hình tài chính, hiện trạng tài sản thế chấp của khách hàng để xử lý các bƣớc tiếp theo của quy trình xử lý nợ của từng món nợ, đồng thời phối hợp, đôn đốc các cơ quan Tòa án, Thi hành án để giải quyết hồ sơ nhằm nhanh chóng thu hồi đƣợc nợ.
Đối với khách hàng vay tín chấp theo NĐ 41, NĐ 55 phải làm tốt công tác phối hợp với các cán bộ Hội tác động đến khách hàng, vận động các tổ viên tổ liên kết sản xuất giúp đỡ các thành viên trong tổ khắc phục khó khăn, trả nợ vay ngân hàng.
Tăng cƣờng công tác tập huấn, đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ Hội trong công tác kiểm tra hồ sơ vay, xử lý nợ, …; hƣớng dẫn cụ thể cách thức cách ghi thông tin trên biên bản kiểm tra việc sử dụng vốn sau khi cho vay; CBTD thƣờng xuyên phối hợp, giao việc cho cán bộ Hội nông dân, Hội phụ nữ trong công tác kiểm tra vốn sau khi cho vay để nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh của hộ vay, đôn đốc hộ
vay trả nợ vay (gốc, lãi) đúng hạn. Ngoài ra, CBTD khi giao nhiệm vụ cho cán bộ ủy thác của Hội phải thực hiện nhiệm vụ giám sát công tác thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn, đôn đốc khách hàng trả nợ (gốc, lãi) đúng hạn, hỗ trợ ngân hàng xử lý nợ