3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ LIÊN QUAN
3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt
Nam
Qua phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng tại Agribank Tây Ninh qua 3 năm, Luận văn đã cho thấy những mặt làm đƣợc, những hạn chế, nguyên nhân hạn chế, các giải pháp cần khắc phục trong thời gian tới. Tuy nhiên, những giải pháp nêu trên chỉ thực hiện trong quyền hạn, phạm vi của chi nhánh, cần thêm nhiều những bổ sung, sửa đổi Cơ chế, chính sách từ Agribank để Agribank Tây
Ninh tổ chức thực hiện tốt chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn vay trong hệ thống, các kiến nghị cụ thể nhƣ sau:
- Quản trị rủi ro tín dụng là một trong những mục tiêu cơ bản, quan trọng trong quản trị rủi ro ngân hàng, cũng nhằm thực hiện theo các cam kết quốc tế của Việt Nam trƣớc yêu cầu mở cửa thị trƣờng tài chính dịch vụ. Theo đó, Agribank Việt Nam cần phải thành lập bộ phận (phòng, tổ) quản lý nợ có vấn đề để hỗ trợ thực hiện các khoản nợ xấu độc lập, tách bạch với bộ phận khởi tạo khoản vay và bộ phận chuyên trách nghiệp vụ xử lý tài sản bảo đảm; phải thành lập bộ phận định giá tài sản chuyên nghiệp để hạn chế rủi ro cho Agribank; đồng thời trong phòng tín dụng nên tách thành các bộ phận chuyên môn khác nhau độc lập về chức năng nhƣ: bộ phận tiếp xúc khách hàng (tiếp xúc, đàm phán, tiếp thị khách hàng,…), bộ phận quản lý rủi ro tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đo lƣờng, đánh giá lại theo định kỳ,…) và bộ phận quản lý nợ (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, giải ngân, thu nợ, thu lãi,…) để đánh giá khoản vay khách quan hơn, công tác quản lý và xử lý thu hồi nợ chuyên nghiệp hơn.
- Cần có quy định phân định rõ chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm pháp lý của từng bộ phận nhằm đảm bảo tính khách quan trong đánh giá chất lƣợng công việc, phát hiện kịp thời các dấu hiệu của rủi ro tín dụng.
- Cải tiến cơ chế tiền lƣơng, khoán, phân phối thu nhập; có chính sách khuyến khích, cơ chế thi đua khen thƣởng cán bộ có nhiều sáng kiến, lao động tích cực, ý thức trách nhiệm cao.
- Cần tập trung vốn cho các lĩnh vực sản xuất của nền kinh tế nhằm hỗ trợ, giảm bớt khó khăn cho sản xuất kinh doanh, đặc biệt là 5 lĩnh vực mũi nhọn, then chốt nhƣ nông nghiệp, công nghiệp phụ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, xuất khẩu, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, bổ sung thêm lĩnh vực ƣu tiên nữa đối với những doanh nghiệp ngoài 5 lĩnh vực trên là những doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động và cấp tín dụng để nhằm kích cầu thị trƣờng, giảm bớt tồn kho cho doanh nghiệp (nhƣ cấp tín dụng mua nhà, cho vay xây dựng nông thôn mới).
- Agribank nên tập trung phát triển các sản phẩm tín dụng dựa trên các chuỗi liên kết sản xuất – thu mua – tiêu thụ các loại sản phẩm, hoặc cấp tín dụng liên kết giữa chủ đầu tƣ bất động sản với nhà thầu xây dựng, ngƣời cung cấp vật liệu xây dựng và ngƣời mua nhà,… để tạo chu trình khép kín cho sự tham gia của vốn tín dụng, đồng thời triển khai mạnh mẽ cấp tín dụng theo mô hình Hợp tác xã đang đƣợc Đảng và Nhà nƣớc quan tâm hiện nay.
- Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các NHTM, Agribank tiếp tục phát triển hệ thống công nghệ hiện đại; các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần phải đa dạng hóa sao cho phù hợp với thị trƣờng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng mình. Qua đó sẽ giảm bớt sự lệ thuộc vào các sản phẩm tín dụng, vì nghiệp vụ tín dụng luôn là nghiệp vụ nhiều rủi ro, đặc biệt trƣớc các biến động của thị trƣờng tài chính, ngân hàng. Phát triển các hoạt động khác ngoài tín dụng (đầu tƣ, chuyển tiền, thanh toán,…) sẽ giúp Agribank phân tán rủi ro, tăng lợi nhuận.
- Đánh giá, sắp xếp, bố trí lại lao động phù hợp với nhu cầu thực tế, đảm bảo khách quan, minh bạch nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh, tránh lãng phí về con ngƣời, về chi phí hoạt động. Thực hiện việc đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ thƣờng xuyên hơn nhằm nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng, thao tác nghiệp vụ ngày càng mang tính chuyên nghiệp, chuyên môn hóa cao, nâng cao ý thức trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp. Đặc biệt là cơ cấu, sắp xếp lại đội ngũ cán bộ quản lý cấp cao, cán bộ ở các bộ phận chức năng kinh doanh, quản trị điều hành.
- Đổi mới công tác tuyển dụng, quy hoạch, đào tạo, bổ nhiệm nhằm thu hút nguồn nhân lực chất lƣợng, phù hợp với từng vị trí công tác, tiết kiệm đƣợc chi phí trả lƣơng cho nhân viên; chủ động xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ, năng lực, có bản lĩnh chính trị, có phẩm chất đạo đức tốt; đội ngũ cán bộ lãnh đạo mới có trình độ cao, bản lĩnh kinh doanh đáp ứng yêu cầu phát triển và hội nhập.
- Tiếp tục thực hiện tái cơ cấu hoạt động kinh doanh, bộ máy quản trị điều hành và hiện đại hóa công nghệ. Đồng thời đào tạo các kiến thức cần thiết về quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế cho đội ngũ cán bộ làm công tác quản trị rủi ro gắn với việc triển khai các dự án và chƣơng trình phần mềm ứng dụng.
- Cần cập nhật hiểu biết nghề nghiệp cho tất cả nhân viên ngân hàng, thƣờng xuyên đào tạo theo từng loại công việc, nghiệp vụ để nâng cao trình độ, kỹ năng và tạo khả năng tác nghiệp độc lập khi thực thi nhiệm vụ, phổ biến và cập nhật thƣờng xuyên các kiến thức pháp lý, kinh nghiệm thực tiễn cho đội ngũ cán bộ làm công tác cấp tín dụng và nhận tài sản bảo đảm. Đặc biệt là cập nhật kiến thức pháp luật trong cấp tín dụng và nhận tài sản bảo đảm.
- Thƣờng xuyên kiểm tra chất lƣợng nghiệp vụ của công nhân viên. Ban hành các quy chế kiểm soát chặt chẽ hoạt động của từng bộ phận cán bộ, kiểm soát chặt chẽ tính tuân thủ nguyên tắc trong tín dụng, tuân thủ quyền phán quyết tín dụng đƣợc giao, tuân thủ các quy định về giám sát khoản vay. Xử lý nghiêm những cán bộ thực hiện sai quy trình quản lý tín dụng và tài sản bảo đảm.
- Để nâng cao chất lƣợng và hiệu quả tín dụng thì việc xếp hạng tín dụng khách hàng rất quan trọng. Thời gian qua việc xếp hạng tín dụng khách hàng chỉ mang tính hình thức, đối phó, chủ yếu dựa vào các chỉ tiêu định tính với tính khoa học và độ chính xác chƣa cao. Do đó, Agribank cần phải điều chỉnh, thay đổi các tiêu chí xếp hạng tín dụng ngày càng có hiệu quả hơn, phục vụ cho việc nâng cao chất lƣợng tín dụng trong toàn hệ thống.
- Agribank cần phải quy định việc đánh giá, kiểm tra lại tài sản bảo đảm sau khi cấp tín dụng thƣờng xuyên theo định kỳ hoặc đột xuất để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro. Có thể vận động, tuyên truyền khách hàng mua bảo hiểm tài sản bảo đảm để giảm thiểu rủi ro khách quan do khách hàng mang lại.
- Hoàn thiện quy trình kiểm soát nội bộ để nâng cao vai trò của bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ, vai trò kiểm soát của tất cả cán bộ khi tác nghiệp. Ngoài ra, tiếp tục hoàn thiện Modul kiểm tra, kiểm soát nội bộ trên Chƣơng trình giao dịch trực tiếp (IPCAS) phục vụ cho việc lấy dữ liệu, thông tin của tất cả nghiệp vụ qua đó tham mƣu cho Ban Giám đốc chi nhánh để phát huy giám sát từ xa việc chấp hành cơ chế, chính sách của toàn hệ thống. Đồng thời đề nghị Agribank hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để Ban lãnh đạo có thể quản lý chất lƣợng tín dụng cho từng đối tƣợng đƣợc hiệu quả, an toàn.
- Rà soát, sắp xếp và tăng cƣờng quản lý, giám sát hoạt động của toàn hệ thống, mạng lƣới đảm bảo hoạt động hiệu quả, giảm thiểu chi phí hoạt động và rủi ro phát sinh.
3.3.2. Kiến nghị Quốc hội, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
Chất lƣợng tín dụng không tốt sẽ ảnh hƣởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh cũng nhƣ lợi nhuận của ngân hàng. Tuy nhiên điều không mong muốn là phát sinh nợ xấu lại luôn xảy ra đối với tất cả các ngân hàng. Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế về chất lƣợng tín dụng trong thời gian qua của Agribank nói chung, Agribank Tây Ninh nói riêng xuất phát từ nhiều phía. Ngoài những nỗ lực về phía ngân hàng vẫn chƣa đủ mà còn cần rất nhiều sự hỗ trợ nhiều Bộ, ngành liên quan để ngân hàng xử lý tài sản và thu hồi nợ xấu. Từ đó, tác giả luận văn có những kiến nghị đối với Quốc hội, Chính phủ, NHNN những vấn đề sau:
Đối với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, thời gian qua Ngân hàng Nhà nƣớc đã áp dụng một số biện pháp xử lý mang tính chất bắt buộc đối với các TCTD nhƣ: trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ, tiết kiệm các khoản chi phí để tập trung nguồn lực xử lý nợ xấu. Tuy nhiên, việc sử dụng dự phòng rủi ro, bán nợ cho Công ty Quản lý Tài sản của các tổ chức tín dụng ở Việt Nam,… chỉ là giải pháp tạm thời nhằm làm sạch đẹp trên Bảng cân đối nội bảng, để xử lý dứt điểm NHNN cần phải kiến nghị đồng thời chủ động phối hợp với các bộ ngành, chính quyền địa phƣơng để cùng nhau tích cực giải quyết thì vấn đề xử lý nợ xấu mới đƣợc tháo gỡ.
Thứ hai, Ngân hàng Nhà nƣớc cần quy định Trung tâm Thông tin tín dụng phải cập nhật thông tin đầy đủ hơn, vì hiện nay CIC chỉ mới có đƣợc chức năng quản lý và cung cấp thông tin lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng, còn khách hàng mới chƣa có thông tin.
Đối với Quốc hội, Chính phủ
Trong công tác xử lý, thu hồi nợ nhằm giảm nợ xấu, công việc khó khăn nhất hiện nay là xử lý tài sản bảo đảm. Luận văn có một số kiến nghị, đề xuất đối với Quốc hội, Chính phủ, các Bộ ngành có liên quan nhƣ sau:
Thứ nhất, Chính phủ cần có hệ thống chính sách khuyến khích để thu hút nguồn lực đầu tƣ của tƣ nhân, nƣớc ngoài vào việc xử lý tài sản bảo đảm nhƣ: miễn giảm thuế thu nhập, phí liên quan chuyển nhƣợng tài sản, chuyển quyền sở hữu…để thu hút nhà đầu tƣ vào mua tài sản bảo đảm, góp phần xử lý nợ xấu.
Thứ hai, trong giai đoạn hiện nay và sắp tới cần có một luật xử lý nợ xấu riêng, đó là phải ƣu tiên trƣớc hết bảo vệ quyền lợi cho các chủ nợ, tức là bảo vệ quyền sở hữu trọn vẹn là đồng tiền cấp tín dụng, thay vì bảo vệ quyền sở hữu hạn chế là đồng tiền đi vay hay tài sản đã đƣa vào đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ vì ở Việt Nam hiện nay, quyền của chủ nợ thƣờng thấp hơn con nợ, vì con nợ không có thiện chí trả nợ, cố tình trốn tránh việc trả nợ cũng không bị trừng phạt bởi các quy định của pháp luật. Cần phải đƣợc cụ thể hóa vào các luật liên quan đến quan hệ vay nợ, thế chấp và xử lý hệ quả pháp lý, từ các quy định đƣợc cụ thể trong luật thì khi ngƣời chủ tài sản có hành vi chống đối, cản trở việc xử lý tài sản thì các cơ quan chức năng phải thực hiện hết chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của mình để giữ gìn an ninh trật tự, giải quyết thông thoáng sự trì trệ của nền kinh tế. Đồng thời Luật phải quy định cụ thể về việc Ủy ban nhân dân, cơ quan công an và các cơ quan chức năng liên quan hỗ trợ công tác xử lý tài sản bảo đảm của các NHTM để tạo điều kiện cho các NHTM thực hiện quyền thu giữ tài sản bảo đảm và để các TCTD sẽ dựa vào Luật này để chủ động tiến hành xử lý nợ xấu quyết liệt, không trái với các Luật dân sự khác.
Thứ ba, đề nghị Quốc hội, Chính phủ cần rà soát, xem xét lại các luật liên quan đến Luật các tổ chức tín dụng về việc trao quyền cho các TCTD đƣợc quyết định cho vay tín chấp và phải tự chịu trách nhiệm về quyết định của mình, để sửa đổi cho phù hợp, đồng bộ nhằm tạo hành lang pháp lý rõ ràng để Agribank mạnh dạn đầu tƣ, mở rộng tín dụng trong cấp tín dụng tín chấp đối với các doanh nghiệp (ngoài quốc doanh) có những dự án kết cấu hạ tầng khả thi, có hiệu quả và có khả năng trả nợ đúng hạn mà đang thiếu tài sản để đảm bảo cho nhu cầu vay.
Thứ tư, Toà án Nhân dân Tối cao cần hƣớng dẫn Tòa án Nhân dân các cấp có cách giải quyết vụ án trong trƣờng hợp bị đơn cố tình giấu địa chỉ để trốn tránh
nghĩa vụ trả nợ, cách xử lý tài sản bảo đảm của bên thứ ba khi doanh nghiệp bị yêu cầu tuyên bố phá sản…Ngoài ra, Toà án các cấp hiện nay vẫn chƣa thực sự hỗ trợ các TCTD đang là rào cản ảnh hƣởng không nhỏ tới tiến trình xử lý nợ xấu ví dụ nhƣ: theo Bộ luật Tố tụng dân dự đƣợc sửa đổi năm 2011 tại điểm a, khoản 1 Điều 36 quy định trong trƣờng hợp nguyên đơn “không biết nơi cƣ trú, làm việc, trụ sở của bị đơn thì nguyên đơn có thể yêu cầu Toà án nơi bị đơn cƣ trú, làm việc, có trụ sở cuối cùng hoặc nơi bị đơn có Tài sản giải quyết”. Tuy nhiên, phía Tòa án lại cho rằng theo Điều 164 Bộ luật Tố tụng dân sự, đơn khởi kiện phải cung cấp đƣợc địa chỉ bị đơn, chứ không lấy theo địa chỉ ghi trên Hợp đồng tín dụng.
Thứ năm, cần sớm xây dựng và ban hành Luật Đấu giá tài sản để hoàn thiện thể chế pháp lý và bán đấu giá tài sản. Vì hiện nay một số quy định tại Nghị định số 17/2010/NĐ-CP đến nay đã không còn phù hợp, mặc dù Nghị định quy định hiện hành về đấu giá tài sản nhƣng trong quá trình thực hiện chƣa có cơ chế hữu hiệu để bảo đảm quyền lợi hợp pháp cho ngƣời mua tài sản bán đấu giá.
Thứ sáu, Bộ Tƣ pháp cần phối hợp với Bộ ngành liên quan sớm ban hành thủ tục liên thông giữa công chứng đăng ký hợp đồng chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản để rút ngắn thời gian xử lý tài sản bảo đảm của TCTD; Bộ Tài chính nên quy định việc miễn thuế giá trị gia tăng trong trƣờng hợp bên bảo đảm hoặc TCTD bán tài sản bảo đảm mà không thu đủ tiền nợ gốc và tiền lãi vay.
Thứ bảy, Việt Nam cần phải có những sửa đổi, bổ sung, hƣớng dẫn các luật, các quyết định, Nghị định về bảo đảm tiền vay theo hƣớng cho phép các Tổ chức tín dụng đƣợc quyền cƣỡng chế, thu giữ, phát mãi tài sản bảo đảm của các khoản nợ xấu, nợ khó thu hồi để nhằm mục đích ngân hàng thu đƣợc nợ mà không cần có sự chấp nhận (hoặc ủy quyền) của chủ tài sản và có thể phát mãi với mức giá tối thiểu là giá trị định giá đã đƣợc ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trên Hợp đồng thế chấp tài sản.
Thứ tám, đối với chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn: Việt Nam là nƣớc có thị trƣờng nông nghiệp nông thôn chiếm rất lớn, dân số hơn 70% sống ở vùng nông nghiệp, nông thôn cho nên Chính phủ cần phải có chủ trƣơng phát triển
thị trƣờng này bằng nhiều cách nhƣ những nƣớc có ngành nông nghiệp phát triển vẫn làm (Thái Lan, Nhật Bản,…) nhƣ hỗ trợ nông dân trong việc dự báo và tìm kiếm thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm để ngƣời nông dân an tâm sản xuất đồng thời cũng tạo ra đƣợc một thị trƣờng đầu ra ổn định, phù hợp với nhu cầu thực tế của thị trƣờng; Cần rà soát lại quy hoạch nông nghiệp phù hợp với đặc điểm kinh tế - xã